حاسبة سداد القرض
قم بحساب جدول سداد القرض الخاص بك، والمدفوعات الشهرية، والفوائد المدفوعة الإجمالية، والتقسيم الرئيسي. حاسبة مجانية على الإنترنت. احصل على نتائج فورية الآن.
ما هو سداد القرض؟
التسديد هو عملية سداد الديون من خلال مدفوعات دورية متساوية ومجدولة مع مرور الوقت. كل مدفوعة لها مكونان: الفوائد على الرصيد المستحق وتخفيض في رأس المال. الفكرة الرئيسية للتسديد هي أنه على الرغم من أن دفعتك تظل ثابتة ، فإنالانقسام بين الفائدة والرأس المال يتحرك بشكل كبيرعلى مدى مدة القرض
صيغة التعويض:M = P x [r(1+r) ^ n] / [(1+r) ^ n - 1]
حيث: M = الدفعة الشهرية، P = رأس المال (مبلغ القرض) ، r = سعر الفائدة الشهري (المعدل السنوي ÷ 12) ، n = العدد الإجمالي للدفعات الشهرية.
مثال:$300,000 الرهن العقاري بنسبة 6.5% سنوياً لمدة 30 عاماً
- الدفع الشهري: 1,896 دولار
- الشهر الأول: 1625 دولار إلى الفائدة، 271 دولار إلى رأس المال
- الشهر 60 (السنة الخامسة): 1573 دولار إلى الفائدة، 323 دولار إلى رأس المال
- الشهر 180 (السنة 15): 1432 دولار على الفائدة، 464 دولار على رأس المال
- الشهر ٣٠٠ (السنة ٢٥): ١١٢٤ دولار إلى الفائدة، ٧٧٢ دولار إلى رأس المال
- الشهر 360 (النهائي): 10 $ إلى الفائدة، 1،886 $ إلى رأس المال
- إجمالي الفوائد المدفوعة على مدى 30 سنة:382,560 دولار
هذا هو السبب في أن المدفوعات الإضافية المبكرة قوية جدًا - فهي تقلل بشكل مباشر من رأس المال الذي تتراكم عليه الفوائد المستقبلية.
جدول سداد الائتمان: قراءة جدول القرض الخاص بك
جدول سداد القروض الكامل هو جدول يظهر كل دفعة مدفوعة طوال مدة القرض. كل سطر يحتوي على:
- رقم الدفع:الشهر التسلسلي (من 1 إلى n)
- مبلغ الدفع:مبلغ ثابت طوال مدة القرض
- الفوائد المدفوعة:الرصيد المستحق x سعر الشهر
- المدفوعات الرئيسية:مبلغ الدفع - الفوائد المدفوعة
- الرصيد المتبقي:الرصيد السابق - رأس المال المدفوع
النمط الحاسم: في بداية القرض، تكون نسبة الفائدة إلى رأس المال منحازة بشكل كبير نحو الفائدة. مع رهن عقاري بقيمة 300،000 دولار بنسبة 6.5%، يذهب أكثر من 85٪ من دفعتك الأولى إلى الفائدة. بحلول العام 20، يكون التقسيم حوالي 60/40 الفائدة / رأس المال. فقط في السنوات الأخيرة يقلل معظم دفعتك من رأس المال.
هذا "التحميل المسبق" للفائدة هو نتيجة رياضية لكيفية عمل الفائدة المركبة -- وهذا بالضبط هو السبب في أن التكلفة الحقيقية للرهن العقاري (أو أي قرض طويل الأجل) أعلى بكثير مما يقترحه سعر الشراء.
| السنة | الفوائد السنوية المدفوعة | السنة الرئيسية المدفوعة | رصيد نهاية السنة |
|---|---|---|---|
| 1 | 19،388 دولار | 3344 دولار | 296,656 دولار |
| 5 | 18،806 دولار | 3926 دولار | 280,838 دولار |
| 10 | 17,805 دولار | 4927 دولار | 257,148 دولار |
| 15 | 16,419 دولار | 6,313 دولار | 227،064 دولار |
| 20 | 14,512 دولار | 8220 دولار | 187,629 دولار |
| 25 | 11,863 دولار | عشرة آلاف و 869 دولار | 134,980 دولار |
| 30 | — | — | 0 دولار (تم تسديدها) |
(بناء على 300 ألف دولار بنسبة 6.5% على مدى 30 عاماً)
استراتيجيات لتسديد القرض بسرعة وتوفير الفائدة
التغييرات الصغيرة في استراتيجية الدفع يمكن أن تنتج وفورات كبيرة على مدى فترة القرض الطويل:
1. المدفوعات الرئيسية الإضافية:أي مبلغ يتم دفعه بعد المدفوعات المطلوبة يذهب مباشرة إلى رأس المال إذا كان اتفاق القرض يسمح بذلك (معظمهم يفعلون ذلك). تطبيق مبلغ إضافي قدره 200 دولار في الشهر على قرض عقاري بقيمة 300000 دولار بنسبة 6.5% يقلل القرض من 30 عامًا إلى 22 عامًا ويوفر حوالي 100000 دولار في الفائدة. حتى 50 دولار في الشهر إضافي يوفر أكثر من 25000 دولار.
2- جدول الدفع كل أسبوعين:بدلاً من 12 دفعة شهرية ، قم بـ 26 دفعة نصف سنوية (واحدة كل أسبوعين). لأن السنة تحتوي على 52 أسبوعًا ، فإنك تقوم بفعالية بـ 13 دفعة كاملة بدلاً من 12 - دفعة مكافأة واحدة سنويًا. بالنسبة للرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، فإن هذا عادة ما يقلل من المدة بأربع إلى خمس سنوات ويوفر عشرات الآلاف من الفوائد دون تأثير ميزانية شهري ملحوظ.
3. مدفوعات مقطوعة:تعود المبالغ الضريبية أو المكافآت أو الأرباح غير المتوقعة المطبقة على رأس المال تأثيرًا كبيرًا في السنوات الأولى من القرض عندما تكون الفائدة أعلى. تدفع دفعة إضافية واحدة بقيمة 5000 دولار في السنة الأولى من رهن عقاري لمدة 30 عامًا بنسبة 6.5٪ ما يقرب من 22000 دولار في الفائدة المستقبلية.
4ـ إعادة التمويل:إذا كانت أسعار الفائدة قد انخفضت منذ البداية ، فإن إعادة التمويل بمعدل أقل يمكن أن تقلل من مدفوعاتك أو مدة الدفع. حساب التعادل: المدخرات الشهرية / تكاليف الإغلاق = أشهر حتى التعادل. إذا كنت تخطط للبقاء في العقار لفترة أطول من فترة التعادل ، فإن إعادة التمويل لها معنى مالي.
أنواع القروض وتغيرات سداد الخصم
لا يتم سداد جميع القروض بنفس الطريقة. إن فهم الاختلافات يساعدك على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الاقتراض:
| نوع القرض | طريقة الاكتساب | السمة المميزة |
|---|---|---|
| الرهن العقاري بسعر ثابت | التخفيضات القياسية | نفس الدفعة كل شهر، يمكن التنبؤ بها |
| الرهن العقاري المعدل (ARM) | إعادة التعويضات عند كل تعديل للمعدلات | التغييرات في المدفوعات عند إعادة تعيين سعر الفائدة؛ مخاطر الميزانية |
| قروض الفائدة فقط | عدم سداد رأس المال في البداية | انخفاض الدفعة الأولية؛ لا بناء الأسهم في فترة IO |
| قرض بالون | سداد جزئي + دفعة نهائية كبيرة | مدفوعات شهرية منخفضة؛ مبلغ مقطوع كبير مستحق عند الاستحقاق |
| الرهن العقاري المدفوع بالتدريج | زيادة المدفوعات مع مرور الوقت | انخفاض المدفوعات المبكرة للمقترضين الذين يتوقعون نمو الدخل |
| قرض السيارات | التخفيضات القياسية | عادة 36 - 72 شهرا ؛ الأصول المستهلكة |
بالنسبة لقروض السيارات والقروض الشخصية ، تنطبق نفس الرياضيات الاستهلاكية ولكن الشروط أقصر. قروض السيارات بنسبة 6.5% على مدى 60 شهرًا: في الشهر الأول ، حوالي 27٪ من الدفع يذهب إلى الفائدة ؛ بحلول الشهر 60 ، ما يقرب من 100٪ هو رأس المال. يعني المدى الأقصر أقل تشويهًا من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
نقاط الرهن العقاري والتكلفة الحقيقية للقروض
عند مقارنة عروض القروض ، يجب أن تأخذ في الاعتبارالنقاطالنقاط الخصمية هي الرسوم المقدمة المدفوعة لخفض سعر الفائدة نقطة واحدة = 1٪ من مبلغ القرض
مثال على نقطة التعادل:مبلغ 300 ألف دولار؛ دفع نقطة واحدة (3000 دولار) يقلل من سعر الفائدة من 6.5% إلى 6.25%:
- الدفعة الشهرية بنسبة 6.5%: 1,896 دولار
- الدفعة الشهرية بنسبة 6.25%: 1847 دولار
- مدخرات شهرية: 49 دولار
- التعادل: 3000 $ ÷ 49 $ = 61 شهرا (~ 5 سنوات)
إذا كنت تخطط للحفاظ على الرهن العقاري لأكثر من 5 سنوات، دفع نقطة توفر المال. إذا كنت سوف إعادة تمويل أو بيع في وقت مبكر، تخطي النقاط.
السنة السنوية مقابل سعر الفائدة:يتضمن معدل النسبة المئوية السنوية (APR) معدل الفائدة بالإضافة إلى بعض الرسوم (المنشأ والنقاط والتأمين على الرهن العقاري) المعبر عنها كمعدل سنوي. يكون APR دائمًا >= معدل الفائدة المعلن. لمقارنة عرضين للقروض مع هياكل رسوم مختلفة ، قم دائمًا بمقارنة APR ، وليس فقط معدل الفائدة.
مجموع الفوائد كنسبة مئوية من سعر الشراء:يظهر هذا الحساب الصادق تكلفة التمويل الكاملة. بيع منزل بقيمة 300،000 دولار تم شراؤه بقرض عقاري لمدة 30 عاما بنسبة 6.5% يكلف 300،000 دولار (الدفع الأولي) + 382560 دولار (الفائدة) =682,560 $ إجماليأكثر من ضعف سعر الشراء. هذا لا يعني أن ملكية المنازل سيئة -- التقدير، وفورات الإيجار، والفوائد الضريبية غالبًا ما تفوق تكاليف الفائدة -- ولكنه يوضح لماذا تقليل معدل الفائدة والمدة أمر مهم.
الأسئلة الشائعة
ما هو الفرق بين التخفيض والتخفيض؟
التخفيض يشير إلى سداد الديون (مثل الرهن العقاري أو القرض) من خلال أقساط محددة مع مرور الوقت. يشير التخفيض إلى انخفاض قيمة الأصول المادية (مثل السيارة أو الآلة أو المبنى) مع مرور الوقت بسبب التآكل أو العمر أو التقادم. في المحاسبة ، يتم أيضًا "تخفيض" التخفيض كإنفاق - ولكن في التمويل الشخصي اليومي ، يعني التخفيض سداد القرض.
هل يمكنني أن أدفع قروضاً مبكراً؟
نعم، في معظم الحالات - ولكن تحقق ما إذا كان القرض الخاص بك لديه عقوبة دفع مسبق. العديد من القروض العقارية وقروض السيارات تسمح الآن بالدفع المبكر دون عقوبة. المدفوعات الإضافية التي يتم إجراؤها على رأس دفعتك العادية يتم تطبيقها عادة على الرصيد الرئيسي، مما يقلل من الفائدة المستقبلية. اتصل بمقدم القرض الخاص بك للتأكد من أن المدفوعات الإضافية تقلل من الرأس المال، وليس فقط المدفوعات الشهرية المستقبلية.
هل يتغير جدول السداد إذا قمت بدفعات إضافية؟
نعم. الدفعات الرئيسية الإضافية تقلل من الرصيد المستحق بشكل أسرع، مما يعني تراكم فائدة أقل في الأشهر اللاحقة. يظل مبلغ الدفعة الشهرية المطلوبة هو نفسه، ولكن القرض يدفع قبل الجدول الزمني الأصلي. بعض المقرضين سيعيدون حساب ("إعادة صياغة") دفعتك بعد دفع مبلغ مقطوع كبير - اسأل المقرض عن هذا الخيار.
ما هو الفرق بين سعر الفائدة وسعر الفائدة السنوي على القرض؟
معدل الفائدة هو النسبة المئوية السنوية المفروضة على رصيد القرض المستحق. يشمل معدل الفائدة بالإضافة إلى تكاليف الاقتراض الأخرى - رسوم البدء ، نقاط الخصم ، تأمين الرهن العقاري ، وبعض تكاليف الإغلاق - المعبورة كمعدل سنوي. يكون معدل الفائدة السنوي دائمًا يساوي أو أعلى من معدل الفائدة وهو أفضل أداة مقارنة بين عروض القروض ذات هياكل الرسوم المختلفة.
كيف يؤثر إعادة التمويل على جدول سداداتي؟
إعادة التمويل يستبدل قرضك الحالي بآخر جديد -- فعلياً إعادة تشغيل ساعة السداد. حتى مع معدل أقل، إعادة التمويل إلى رهن عقاري لمدة 30 عاماً عندما تكون 10 سنوات في قرضك الأصلي لمدة 30 عاماً يعني 40 عاماً إجمالياً من المدفوعات بدلاً من 30. حساب إجمالي الفائدة المدفوعة على كلا السيناريوهين، وليس فقط تغيير الدفع الشهري. في بعض الأحيان إعادة التمويل لمدة 15 عاماً بمعدل أقل ينتج أفضل نتيجة.
ما هي النسبة المئوية من دفعة الرهن العقاري التي يمكن خصمها من الضرائب؟
يمكن خصم جزء الفائدة من دفعة الرهن العقاري الخاصة بك على الضرائب الفيدرالية الأمريكية إذا قمت بتفصيل الخصومات (الجدول الأول). لا يمكن خصم الجزء الرئيسي أبدًا. في السنوات الأولى ، يكون 80 - 85% + من دفعتك هو الفائدة ، لذلك يمكن أن يكون الخصم كبيرًا. ومع ذلك ، فإن قانون تخفيضات الضرائب والوظائف لعام 2017 ضاعف تقريباً الخصم القياسي ، مما يعني أن معظم أصحاب المنازل لم يعودوا يستفيدون من التفصيل. استشر مستشار ضريبي لحالتك المحددة.
هل الرهن العقاري لمدة 15 سنة أو 30 سنة أفضل؟
الرهن العقاري لمدة 15 عامًا لديه دفعة شهرية أعلى ولكن معدل فائدة أقل بكثير وأقل فائدة إجمالية مدفوعة بشكل كبير. الرهن العقاري لمدة 30 عامًا لديه دفعات مطلوبة أقل ومرونة أكبر (يمكنك دائمًا دفع المزيد ، ولكنك لست ملزمًا بذلك). الرهن العقاري لمدة 15 عامًا متفوق رياضيًا إذا كنت تستطيع تحمل الدفع الأعلى بشكل مريح. الرهن العقاري لمدة 30 عامًا منطقيًا إذا تم استثمار فرق الدفع بعائد أعلى من معدل الرهن العقاري الخاص بك.
ماذا يحدث إذا فاتتني دفعة قرض؟
عادةً ما يؤدي فقدان الدفعة إلى رسوم تأخير (غالباً ما تكون 25 - 50 دولارًا أو 5٪ من الدفعة ، أيهما أكبر) وعلامة سلبية على تقرير الائتمان الخاص بك إذا تم الإبلاغ عنه (عادةً بعد 30 يومًا من التأخير). بالنسبة للقروض العقارية ، تبدأ عملية الإغلاق الرسمية فقط بعد 3 - 6 أشهر من التأخير في الدفعات ، لكن علامات التأخير تظهر في وقت أقرب. اتصل بمقرضك قبل فقدان الدفعة - معظمها لديها برامج صعوبة أو تأجيل ، والاتصال الاستباقي يمنع أسوأ النتائج.