Darlehensabschreibungsrechner
Berechnen Sie Ihren Darlehensrückzahlungsplan, die monatliche Zahlung, die insgesamt gezahlten Zinsen und die Aufschlüsselung des Kapitals.
Was ist die Kreditabschreibung?
Amortisation ist der Prozess der Tilgung einer Schuld durch geplante, gleichmäßige periodische Zahlungen im Laufe der Zeit. Jede Zahlung hat zwei Komponenten: Zinsen auf den ausstehenden Saldo und eine Verringerung des Kapitalbetrags.Aufteilung zwischen Zinsen und Kapital drastisch verschiebtüber die Laufzeit des Darlehens.
Die Amortisationsformel:M = P × [r(1+r) ^n] / [(1+r) ^n − 1]
Wo: M = monatliche Zahlung, P = Kapitalbetrag (Darlehen), r = monatlicher Zinssatz (Jahreszinssatz ÷ 12), n = Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen.
Beispiel:$300.000 Hypothek zu einem Jahreszins von 6,5% für 30 Jahre:
- Monatliche Zahlung: 1.896 Dollar
- Monat 1: $1.625 als Zinsen, $271 als Kapital
- Monat 60 (Jahr 5): 1573 $ Zinsen, 323 $ Kapital
- Monat 180 (Jahr 15): $1.432 Zinsen, $464 Kapitalbetrag
- Monat 300 (Jahr 25): 1.124 Dollar Zinsen und 772 Dollar Kapital
- Monat 360 (endlich): Zinsen in Höhe von 10 US-Dollar, Kapital in Höhe von 1.886 US-Dollar
- Insgesamt über 30 Jahre gezahlte Zinsen:382.560 Dollar
Aus diesem Grund sind vorzeitige Zusatzzahlungen so wirkungsvoll, da sie den Kapitalbetrag, auf den zukünftige Zinsen anfallen, direkt reduzieren.
Der Amortisationsplan: Ihre Kredittabelle lesen
Ein vollständiger Amortisationsplan ist eine Tabelle, in der alle Zahlungen während der Laufzeit des Darlehens aufgeführt sind.
- Zahlungsnummer:Folgende Monate (1 bis n)
- Zahlungsbetrag:Festbetrag während der gesamten Laufzeit des Darlehens
- Zinszahlungen:Restbetrag × monatlicher Zinssatz
- Ausgezahlter Kapitalbetrag:Zahlungsbetrag - gezahlte Zinsen
- Restbetrag:Früherer Saldo - gezahlter Kapitalbetrag
Das kritische Muster: Am Anfang des Darlehens ist das Verhältnis von Zinsen zu Kapital stark zinsorientiert. Bei einer Hypothek von 300.000 $ zu 6,5% gehen über 85% Ihrer ersten Zahlung an Zinsen. Bis zum 20. Jahr beträgt die Aufteilung ungefähr 60/40 Zinsen/Kapital. Nur in den letzten Jahren reduziert der größte Teil Ihrer Zahlung das Kapital.
Diese "Vorabbelastung" von Zinsen ist eine mathematische Konsequenz davon, wie Zinseszinsen funktionieren <unk> und genau deshalb sind die wahren Kosten einer Hypothek (oder eines langfristigen Darlehens) so viel höher als der Kaufpreis vermuten lässt.
| Jahr | Gezahlte Jahreszinsen | Jährlich gezahlter Kapitalbetrag | Bilanz zum Jahresende |
|---|---|---|---|
| 1 | 19.388 Dollar | 3.344 Dollar. | 296.656 Dollar |
| 5 | 18.806 Dollar | 3.926 Dollar | 280.838 Dollar |
| 10 | 17.805 Dollar | 4.927 Dollar. | 257.148 Dollar |
| 15 | 16.419 Dollar | 6.313 Dollar. | 227.064 Dollar |
| 20 | 14.512 Dollar | 8.220 Dollar. | 187.629 Dollar |
| 25 | 11.863 Dollar | 10.869 Dollar | 134.980 Dollar |
| 30 | — | — | $0 (ausgezahlt) |
(Basierend auf 300.000 $ bei 6,5% über 30 Jahre.)
Wie Sie Ihr Darlehen schneller zurückzahlen und Zinsen sparen können
Kleine Änderungen in der Zahlungsstrategie können während der Laufzeit eines langfristigen Darlehens zu erheblichen Einsparungen führen:
1. Zusätzliche Kapitalzahlungen:Jeder Betrag, der über Ihre erforderliche Zahlung hinaus gezahlt wird, geht direkt an das Kapital, wenn Ihr Darlehensvertrag dies zulässt (die meisten tun dies).
2. Zweiwöchentlicher Zahlungsplan:Anstelle von 12 monatlichen Zahlungen, machen Sie 26 Halbzahlungen pro Jahr (eine alle 2 Wochen). Weil ein Jahr 52 Wochen hat, machen Sie effektiv 13 volle Zahlungen anstelle von 12 <unk> eine Bonuszahlung pro Jahr. Für eine 30-jährige Hypothek reduziert dies typischerweise die Laufzeit um 4 <unk> 5 Jahre und spart Zehntausende an Zinsen ohne eine spürbare monatliche Budgetwirkung.
3. Pauschalzahlungen:Steuererstattungen, Prämien oder unerwartete Gewinne, die auf das Kapital angewendet werden, haben in den frühen Kreditjahren, in denen die Zinsen am höchsten sind, einen übergroßen Einfluss.
4. Refinanzierung:Wenn die Zinssätze seit Beginn gesunken sind, kann die Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz Ihre Zahlung oder Laufzeit verkürzen. Die Break-even-Berechnung: monatliche Ersparnisse / Schlusskosten = Monate bis zum Break-even. Wenn Sie planen, länger als die Break-even-Periode in der Immobilie zu bleiben, ist die Refinanzierung finanziell sinnvoll.
Arten von Darlehen und Amortisationsvariationen
Wenn Sie die Unterschiede verstehen, können Sie fundierte Kreditentscheidungen treffen:
| Art des Darlehens | Abschreibungsmethode | Hauptmerkmal |
|---|---|---|
| Hypotheken mit festem Zinssatz | Standardabschreibung | Die gleiche Zahlung jeden Monat; vorhersehbar |
| Hypotheken mit anpassbarem Zinssatz | Re-Amortisationen bei jeder Ratenanpassung | Zahlungsänderungen bei Zinsrückstellung; Haushaltsrisiko |
| Darlehen nur mit Zinsen | Keine ursprüngliche Kapitalrückzahlung | Niedrigere Anfangszahlung; keine Eigenkapitalerhöhung im Zeitraum IO |
| Darlehen für Luftballons | Teilabschreibung + große endgültige Zahlung | Niedrige monatliche Zahlungen; großer Pauschalbetrag bei Fälligkeit |
| Hypothek mit abgestufter Zahlung | Zahlungen steigen im Laufe der Zeit | Niedrigere vorzeitige Zahlungen für Kreditnehmer, die ein Einkommenswachstum erwarten |
| Autokredit | Standardabschreibung | Typischerweise 36 bis 72 Monate; amortisierender Vermögenswert |
Für Autokredite und persönliche Kredite gilt die gleiche Amortisationsmathematik, aber die Laufzeiten sind kürzer.
Hypothekarkredite und die wahren Kosten des Kredits
Beim Vergleich von Darlehensangeboten müssen Sie berücksichtigen:PunkteEin Punkt = 1% des Darlehensbetrages; ein Punkt = 1% des Darlehensbetrages; ein Punkt = 1% des Darlehensbetrages.
Beispiel für den Break-even-Punkt:Darlehen in Höhe von 300.000 US-Dollar; die Zahlung von 1 Punkt (3.000 US-Dollar) senkt den Zinssatz von 6,5% auf 6,25%:
- Monatliche Zahlung mit 6,5%: 1.896 $
- Monatliche Zahlung mit 6,25%: 1.847 $
- Monatliche Ersparnisse: 49 Dollar
- Break-even: 3.000 US-Dollar ÷ 49 US-Dollar = 61 Monate (~ 5 Jahre)
Wenn Sie planen, die Hypothek über 5 Jahre hinaus zu halten, sparen Sie Geld, indem Sie den Punkt bezahlen.
Jahreszins gegenüber Zinssatz:Der jährliche Prozentsatz (APR) umfasst den Zinssatz plus bestimmte Gebühren (Ursprung, Punkte, Hypothekenversicherung), ausgedrückt als Jahreszins. APR ist immer ≥ der angegebene Zinssatz.
Gesamtzinsen in Prozent des Kaufpreises:Diese ernüchternde Berechnung zeigt die vollen Finanzierungskosten: Ein Haus im Wert von 300.000 Dollar, das mit einer 30-jährigen Hypothek mit 6,5% gekauft wurde, kostet 300.000 Dollar (Anzahlung) + 382.560 Dollar (Zinsen) =$682.560 insgesamt<unk> mehr als das Doppelte des Kaufpreises. Dies bedeutet nicht, dass Wohneigentum schlecht ist <unk> Aufwertung, Mieteinsparungen und Steuervorteile überwiegen oft die Zinskosten <unk> aber es veranschaulicht, warum die Minimierung des Zinssatzes und der Laufzeit wichtig ist.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Abschreibung und Abschreibung?
Abschreibung bezieht sich auf die Wertminderung eines physischen Vermögenswerts (wie eines Autos, einer Maschine oder eines Gebäudes) im Laufe der Zeit aufgrund von Verschleiß, Alter oder Veralterung.
Kann ich ein amortisiertes Darlehen vorzeitig abbezahlen?
Ja, in den meisten Fällen <unk> aber überprüfen Sie, ob Ihr Darlehen eine Vorauszahlungsstrafe hat. Viele Hypotheken- und Autokredite erlauben jetzt eine vorzeitige Auszahlung ohne Strafe. Zusätzliche Zahlungen, die zusätzlich zu Ihrer regelmäßigen Zahlung getätigt werden, werden normalerweise auf den Kapitalbetrag angewendet, wodurch zukünftige Zinsen reduziert werden. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um zu bestätigen, dass zusätzliche Zahlungen den Kapitalbetrag reduzieren, nicht nur zukünftige monatliche Zahlungen.
Ändert sich der Amortisationsplan, wenn ich zusätzliche Zahlungen leiste?
Ja. Zusätzliche Kapitalzahlungen reduzieren den ausstehenden Saldo schneller, was bedeutet, dass in den folgenden Monaten weniger Zinsen anfallen. Der erforderliche monatliche Zahlungsbetrag bleibt gleich, aber das Darlehen zahlt sich früher als im ursprünglichen Zeitplan aus. Einige Kreditgeber berechnen Ihre Zahlung nach einer großen Pauschalzahlung neu.
Was ist der Unterschied zwischen dem Zinssatz und dem Jahreszins eines Darlehens?
Der Zinssatz ist der jährliche Prozentsatz, der auf den ausstehenden Darlehenssaldo erhoben wird. Der Jahreszinssatz (APR) umfasst den Zinssatz plus andere Anleihekosten <unk> Anleihengebühren, Rabattpunkte, Hypothekenversicherung und bestimmte Abschlusskosten <unk> ausgedrückt als Jahreszinssatz. Der Jahreszinssatz ist immer gleich oder höher als der Zinssatz und ist das bessere Vergleichsinstrument zwischen Darlehensangeboten mit unterschiedlichen Gebührenstrukturen.
Wie wirkt sich die Refinanzierung auf meinen Amortisationsplan aus?
Refinanzierung ersetzt Ihr bestehendes Darlehen durch ein neues, wodurch die Amortisationsuhr wirksam neu gestartet wird. Selbst bei einem niedrigeren Zinssatz bedeutet eine Refinanzierung auf eine 30-jährige Hypothek, wenn Sie 10 Jahre in Ihrem ursprünglichen 30-jährigen Darlehen sind, insgesamt 40 Zahlungsjahre anstelle von 30. Berechnen Sie die insgesamt gezahlten Zinsen für beide Szenarien, nicht nur die monatliche Zahlungsänderung. Manchmal führt eine Refinanzierung auf eine 15-jährige Laufzeit zu einem niedrigeren Zinssatz zu dem besten Ergebnis.
Welcher Prozentsatz meiner Hypothekenzahlung ist steuerlich absetzbar?
Der Zinsanteil Ihrer Hypothekenzahlung ist potenziell abzugsfähig auf US-Bundessteuern, wenn Sie Abzüge detailliert angeben (Tabelle A). Der Hauptanteil ist niemals abzugsfähig. In den frühen Jahren sind 80<unk>85%+ Ihrer Zahlung Zinsen, so dass der Abzug erheblich sein kann. Allerdings verdoppelte der 2017 Tax Cuts and Jobs Act den Standardabzug fast, was bedeutet, dass die meisten Hausbesitzer nicht mehr von der Detaillierung profitieren.
Ist eine 15-jährige oder 30-jährige Hypothek besser?
Eine 15-jährige Hypothek hat eine höhere monatliche Zahlung, aber einen signifikant niedrigeren Zinssatz und dramatisch weniger Gesamtzinsen. Eine 30-jährige Hypothek hat niedrigere erforderliche Zahlungen und mehr Flexibilität (Sie können immer extra bezahlen, aber Sie sind nicht verpflichtet). Die 15-jährige ist mathematisch überlegen, wenn Sie sich die höhere Zahlung bequem leisten können. Die 30-jährige macht Sinn, wenn die Zahlungsdifferenz bei einer höheren Rendite als Ihrem Hypothekenzinssatz investiert würde.
Was passiert, wenn ich eine Kreditzahlung verpasse?
Bei Hypotheken beginnt ein formeller Zwangsvollstreckungsprozess erst nach 3 bis 6 Monaten verpasster Zahlungen, aber Verzugsschmerzen treten früher auf.