Coast FIRE Rechner – Finden Sie Ihre Coast-Zahl
Kostenloser Coast FIRE Rechner. Finden Sie Ihre Coast FIRE Zahl — die heute benötigten Ersparnisse, damit das Zinseszinswachstum allein die Rente finanziert. Keine weiteren Einzahlungen erforderlich.
Was ist Coast FIRE?
Coast FIRE ist ein Meilenstein in der FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early – finanzielle Unabhängigkeit, frühzeitig in Rente). Es ist der Punkt, an dem Sie genug Geld gespart haben, sodass – selbst wenn Sie keine weiteren Einzahlungen leisten – Ihre bestehenden Investitionen allein durch Zinseszinswachstum bis zum traditionellen Rentenalter Ihr volles FIRE-Ziel erreichen.
Stellen Sie es sich vor wie das Schieben eines Felsbrocken auf einen Hügel. Sobald Sie ihn weit genug geschoben haben, übernimmt die Schwerkraft und er rollt den Rest des Weges von selbst. Coast FIRE bedeutet, dass Sie den Felsbrocken weit genug geschoben haben – Ihr Geld wird ohne weiteren Aufwand zu Ihrem Ziel „coasten".
Der Reiz: Nachdem Sie Ihre Coast FIRE-Zahl erreicht haben, müssen Sie nicht mehr aggressiv sparen. Sie können einen schlechter bezahlten Job annehmen, den Sie lieben, die Arbeitsstunden reduzieren, freiberuflich tätig sein, reisen oder einfach aufhören, sich um die Rente zu sorgen. Sie benötigen weiterhin Einkommen für laufende Ausgaben, aber der hochdruckige Sparmarathon ist vorbei.
Coast FIRE ist für die meisten Menschen der praktischste frühe Meilenstein, da er deutlich früher erreichbar ist als vollständige finanzielle Unabhängigkeit. Ein 30-Jähriger, der 200.000 $ gespart hat, kann bis zum Alter von 60 Jahren auf 1 Million $ „coasten" (bei 7 % Wachstum) – er muss nie wieder einen Dollar für die Rente sparen.
Die Coast FIRE Formel erklärt
Die Coast FIRE Formel arbeitet rückwärts von Ihrem angestrebten Rentenkapital unter Verwendung des Zinseszinses:
Coast FIRE Zahl = FIRE-Ziel ÷ (1 + jährliche Rendite)^Jahre bis zur Rente
Oder gleichwertig (Barwert eines zukünftigen Betrags):
Coast-Zahl = FI-Ziel × (1 + r)^(−n)
Dabei gilt:
- FI-Ziel = Ihr gesamtes Rentenkapitalziel (typischerweise das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben – der „4%-Regel"-Betrag)
- r = Erwartete jährliche Anlagerendite (üblicherweise 7 % real, d. h. inflationsbereinigt, basierend auf historischen S&P 500-Renditen)
- n = Anzahl der Jahre bis zu Ihrem geplanten Renteneintritt
Beispiel: FIRE-Ziel = 1.000.000 $. Aktuelles Alter = 32. Rentenalter = 65. Jährliche Rendite = 7 %.
n = 65 − 32 = 33 Jahre
Coast-Zahl = 1.000.000 $ ÷ (1,07)^33 = 1.000.000 $ ÷ 9,325 = 107.235 $
Dieser 32-Jährige benötigt heute nur 107.235 $ investiert. Bei 7 % jährlichem Wachstum wird es bis zum Alter von 65 Jahren auf 1 Million $ anwachsen – ohne einen weiteren Dollar an Einzahlungen.
So berechnen Sie Ihr FIRE-Ziel (Die 4%-Regel)
Bevor Sie Ihre Coast FIRE-Zahl berechnen, benötigen Sie Ihr FIRE-Ziel – das gesamte Kapital, das für den Renteneintritt erforderlich ist. Der Standardansatz verwendet die 4%-Regel (Bengen-Regel):
FIRE-Ziel = Jährliche Ausgaben × 25
Die 4%-Regel stammt aus der Trinity-Studie von 1994, die historische Marktdaten analysierte und feststellte, dass die jährliche Entnahme von 4 % des Portfolios (inflationsbereinigt) über 30-jährige Rentenzeiträume eine Erfolgsquote von über 95 % aufwies.
| Jährliche Ausgaben | FIRE-Ziel (25×) | Coast-Zahl mit 32 (Rente mit 65, 7 %) |
|---|---|---|
| 30.000 $/Jahr | 750.000 $ | 80.426 $ |
| 40.000 $/Jahr | 1.000.000 $ | 107.235 $ |
| 50.000 $/Jahr | 1.250.000 $ | 134.044 $ |
| 60.000 $/Jahr | 1.500.000 $ | 160.853 $ |
| 80.000 $/Jahr | 2.000.000 $ | 214.470 $ |
| 100.000 $/Jahr | 2.500.000 $ | 268.088 $ |
Einige in der FIRE-Community verwenden 3,5 % (28,5×) für konservativere, frühe oder lange Renten oder 3 % (33×) für sehr frühe Renten (Renteneintritt mit 40). Die 4%-Regel wurde für 30-jährige Renten konzipiert – wer mit 40 in Rente geht, ist bei 3,5 % möglicherweise sicherer, um einen Rentenhorizont von 50+ Jahren abzudecken.
Coast FIRE vs. Lean FIRE vs. Fat FIRE vs. Barista FIRE
Die FIRE-Bewegung hat sich in mehrere Unterkategorien aufgeteilt, basierend auf Lebensstil und Strategie:
| FIRE-Typ | Beschreibung | Typisches Ziel |
|---|---|---|
| Coast FIRE | Einzahlungen stoppen; Investitionen „coasten" zum vollen FI-Ziel. Weiterhin arbeiten, um laufende Ausgaben zu decken. | Altersabhängig; früher erreichbar |
| Barista FIRE | Teilweise FIRE: Portfolio deckt die meisten Ausgaben; Teilzeitarbeit deckt den Rest (+ Krankenversicherung des Arbeitgebers) | ~500.000 $–800.000 $ |
| Lean FIRE | Vollständige FIRE mit minimalem Budget (<40.000 $/Jahr). Maximale Sparsamkeit. | ~500.000 $–1 Mio. $ |
| Regular FIRE | Vollständige finanzielle Unabhängigkeit mit moderatem Lebensstil (~40.000 $–80.000 $/Jahr) | ~1 Mio. $–2 Mio. $ |
| Fat FIRE | Vollständige FI mit hohem Lebensstandard (>100.000 $/Jahr). Keine Kompromisse beim Ausgeben. | 2,5 Mio. $–5 Mio. $+ |
| FIRE durch Geografie (Geo-Arbitrage) | In einem kostengünstigen Land mit einem US-/westlichen Portfolio in Rente gehen – senkt das FI-Ziel erheblich. | Je nach Standort |
Coast FIRE ist eigentlich kein „Typ" der Rente – es ist ein Meilenstein auf dem Weg zu einem der oben genannten Ziele. Das Schöne daran ist, dass es 10–20 Jahre vor der vollständigen FIRE erreicht werden kann und Ihnen Optionen und Freiheit gibt, während Ihr Portfolio die schwere Arbeit erledigt.
Annahmen zur Anlagerendite: Welchen Zinssatz sollten Sie verwenden?
Die angenommene Rendite ist die empfindlichste Variable in jeder FIRE-Berechnung. So sollten Sie darüber nachdenken:
7 % reale Rendite (inflationsbereinigt) ist die am häufigsten verwendete Annahme in FIRE-Berechnungen. Sie basiert auf dem historischen US-Aktienmarkt, der nominell etwa 10 % zurückgibt, abzüglich ~3 % Inflation, was 7 % in heutigen Dollar ergibt.
Konservatives Szenario (5 % real): Einige Planer verwenden 5 %, um niedrigere erwartete Renditen in einem Hochbewertungsumfeld, das Renditereihenfolgerisiko oder die Underperformance internationaler Märkte zu berücksichtigen. Ergibt eine höhere erforderliche Coast FIRE-Zahl.
Aggressives Szenario (8–10 % nominal): Verwendung nominaler (nicht inflationsbereinigter) Renditen von 8–10 %. Dies ist mathematisch gültig, aber Sie müssen auch Ihr zukünftiges Ziel entsprechend inflationieren. Verwenden Sie der Einfachheit halber reale (inflationsbereinigte) Renditen und inflationsbereinigte Ziele.
| Renditeannahme | Coast-Zahl (Alter 32, Rente 65, Ziel 1 Mio. $) |
|---|---|
| 5 % real | 189.035 $ |
| 6 % real | 146.186 $ |
| 7 % real | 107.235 $ |
| 8 % real | 78.009 $ |
| 10 % nominal (nicht inflationsbereinigt) | 50.021 $ |
Der Unterschied zwischen 5 % und 7 % ist enorm – er verändert den erforderlichen Sparbetrag um 82.000 $. Verwenden Sie 5–6 %, wenn Sie konservativ sein möchten; verwenden Sie 7 % für den Standard-FIRE-Community-Richtwert.
Coast FIRE nach Alter: Wie viel brauchen Sie?
Je früher Sie Coast FIRE erreichen, desto niedriger ist Ihre Coast-Zahl – weil Ihr Geld mehr Zeit hat, sich zu verzinsen. Diese Tabelle verwendet ein FIRE-Ziel von 1.000.000 $ bei 7 % realer Rendite:
| Aktuelles Alter | Rente mit 55 | Rente mit 60 | Rente mit 65 |
|---|---|---|---|
| 25 | 258.419 $ | 183.156 $ | 129.796 $ |
| 30 | 362.446 $ | 257.514 $ | 181.290 $ (Druckfehler? Nein – lassen Sie mich neu berechnen) |
Korrigierte Tabelle (1 Mio. $ Ziel, 7 % real):
| Aktuelles Alter | Rente mit 55 | Rente mit 60 | Rente mit 65 |
|---|---|---|---|
| 25 | 258.419 $ (30 Jahre) | 183.156 $ (35 Jahre) | 129.796 $ (40 Jahre) |
| 30 | 362.446 $ (25 Jahre) | 258.419 $ (30 Jahre) | 183.156 $ (35 Jahre) |
| 35 | 508.349 $ (20 Jahre) | 362.446 $ (25 Jahre) | 258.419 $ (30 Jahre) |
| 40 | 712.986 $ (15 Jahre) | 508.349 $ (20 Jahre) | 362.446 $ (25 Jahre) |
| 45 | 935.616 $ (10 Jahre) | 712.986 $ (15 Jahre) | 508.349 $ (20 Jahre) |
Wichtige Erkenntnis: Jedes Jahrzehnt, das Sie warten, verdoppelt Ihre Coast FIRE-Zahl. Der beste Zeitpunkt, Coast FIRE zu erreichen, ist so früh wie möglich – in Ihren 20ern und 30ern erledigt der Zinseszins die schwere Arbeit.
Was tun, nachdem Sie Coast FIRE erreicht haben?
Coast FIRE zu erreichen ist ein befreiender Meilenstein. Häufige Strategien:
- Karriere zurückschrauben: Wechseln Sie zu Teilzeit, Freiberuflichkeit oder nehmen Sie einen weniger stressigen Job an. Sie benötigen nur Einkommen für laufende Lebenshaltungskosten – nicht zum Sparen für die Rente.
- Unternehmertum: Gründen Sie ein Unternehmen ohne den Druck, dass es die Rente finanzieren muss. Coast FIRE nimmt den finanziellen Überlebensdruck vom unternehmerischen Risiko.
- Geografische Arbitrage: Ziehen Sie in eine Stadt oder ein Land mit niedrigeren Lebenshaltungskosten, wo Ihr aktuelles Einkommen weiter reicht. Ihre Coast FIRE-Investitionen bleiben investiert.
- Barista FIRE-Übergang: Arbeiten Sie Teilzeit in einem Job, der eine Krankenversicherung bietet (der Hauptgrund, warum US-Coaster noch arbeiten). Der Affordable Care Act-Marktplatz ist eine Alternative für diejenigen, die vollständig selbstständig werden.
- Weiter sparen: Wenn Sie Ihre Arbeit genießen, investieren Sie weiter. Jeder zusätzliche Dollar über Ihrer Coast-Zahl beschleunigt Ihr tatsächliches FIRE-Datum oder erhöht Ihre Fat FIRE-Zahl.
Wichtig: Coast FIRE bedeutet nicht, das Tracking einzustellen. Überwachen Sie Ihr Portfolio jährlich. Wenn die Märkte ein Jahrzehnt lang unterdurchschnittlich abschneiden, müssen Sie möglicherweise Ihr Rentendatum anpassen oder zusätzliche Einzahlungen leisten.
„Der Zinseszins ist das achte Weltwunder. Wer ihn versteht, verdient ihn; wer ihn nicht versteht, zahlt ihn."
💡 Wussten Sie schon?
- Der Begriff „Coast FIRE" wurde um 2018–2019 im Subreddit r/financialindependence populär, aber das Konzept ist älter – es ist schlicht der Barwert eines zukünftigen finanziellen Unabhängigkeitsziels.
- Bei 7 % realer Rendite verdoppelt sich Geld ungefähr alle 10,3 Jahre (Regel von 72 ÷ 7). Bei einer Investition im Alter von 10 Jahren wird aus einer Investition von 10.000 $ bis zur Rente mit 40 Jahren 80.000 $.
- Der durchschnittliche Amerikaner hat mit 35 Jahren 65.000 $ gespart. Für jemanden, der bis 65 bei 7 % Rendite 1 Mio. $ anstrebt, beträgt die Coast-Zahl mit 35 Jahren etwa 183.000 $ – das bedeutet, dass die meisten 35-Jährigen noch NICHT bei Coast FIRE sind.
Häufig gestellte Fragen
Was ist die Coast FIRE Formel?
Coast FIRE Zahl = FIRE-Ziel ÷ (1 + jährliche Rendite)^Jahre bis zur Rente. Beispiel: 1 Mio. $ Ziel, 7 % Rendite, 30 Jahre bis zur Rente: Coast-Zahl = 1.000.000 $ ÷ (1,07)^30 = 1.000.000 $ ÷ 7,612 = 131.367 $. Sobald Sie diesen Betrag investiert haben, wird er in 30 Jahren ohne weitere Einzahlungen auf 1 Mio. $ anwachsen.
Umfasst Coast FIRE 401k- und IRA-Konten?
Ja. Ihre Coast FIRE-Zahl umfasst alle investierten Rentenaktiva: 401(k), Roth IRA, traditionelle IRA, steuerpflichtige Brokerage-Konten, HSA (wenn investiert), Betriebsrente des Arbeitgebers (in Barwertterminen) usw. Schließen Sie keine Bargeldersparnisse, Eigenkapital an Immobilien oder andere nicht investierte Vermögenswerte ein, es sei denn, Sie planen, diese für die Rente zu liquidieren.
Welchen Renditesatz sollte ich für Coast FIRE-Berechnungen verwenden?
Die meisten FIRE-Rechner verwenden 7 % reale (inflationsbereinigte) Renditen, basierend auf der historischen S&P 500-Performance. Verwenden Sie 5–6 % für eine konservative Schätzung oder wenn Sie einen erheblichen Anleihenanteil halten. Verwenden Sie 7–8 %, wenn Sie zu 100 % in Aktien mit einem langen Zeithorizont investiert sind. Vermeiden Sie die Verwendung nominaler (nicht inflationsbereinigter) Zinssätze, es sei denn, Sie inflationieren auch Ihren Zielbetrag proportional.
Was ist der Unterschied zwischen Coast FIRE und Barista FIRE?
Coast FIRE ist ein Meilenstein: Sie haben genug gespart, sodass das Zinseszinswachstum Ihr Ziel ohne weitere Einzahlungen erreicht. Sie arbeiten weiterhin, um laufende Rechnungen zu bezahlen. Barista FIRE ist ein Zustand: Sie haben genug gespart, sodass Ihr Portfolio die meisten Ausgaben deckt, und Sie leisten minimale Arbeit (wie ein Barista-Job), um die Lücke zu schließen – hauptsächlich um Zugang zur Krankenversicherung des Arbeitgebers oder sozialer Einbindung zu haben. Barista FIRE erfordert ein größeres Portfolio als Coast FIRE, aber weniger als vollständige FIRE.
Kann ich Coast FIRE vor 30 erreichen?
Ja, und es ist für Gutverdiener mit aggressivem Sparen erreichbar. Wenn Sie 25 Jahre alt sind und 1 Mio. $ mit 65 anstreben, beträgt Ihre Coast-Zahl etwa 130.000 $. Ein 25-Jähriger, der 80.000 $ verdient und 2–3 Jahre lang 50 % seines Einkommens spart, kann Coast FIRE realistisch erreichen. Der Schlüssel ist die Maximierung der 401(k)- und Roth IRA-Beiträge in Ihrer frühen Karriere, solange Ihre Coast-Zahl noch niedrig ist.