เครื่องคำนวณการตัดจำหน่ายหนี้สิน

การผ่อนชำระสินเชื่อคืออะไร?

การผ่อนชำระคือกระบวนการชำระหนี้ผ่านการชำระเงินเป็นระยะเท่าๆกันตามกำหนดเวลา การชำระเงินแต่ละครั้งมีสองส่วนคือดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือและการลดลงของเงินต้น ข้อสังเกตสำคัญของการผ่อนชำระคือแม้ว่าการชำระเงินของคุณจะคงที่ แต่ สัดส่วนระหว่างดอกเบี้ยและเงินต้นจะเปลี่ยนไปอย่างมาก ตลอดระยะเวลาของสินเชื่อ

สูตรการผ่อนชำระ: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

โดยที่: M = การชำระรายเดือน, P = เงินต้น (จำนวนเงินกู้), r = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12), n = จำนวนการชำระรายเดือนทั้งหมด

ตัวอย่าง: การกู้เงินซื้อบ้าน $300,000 ที่ APR 6.5% เป็นเวลา 30 ปี:

• การชำระรายเดือน: $1,896
• เดือนที่ 1: $1,625 เป็นดอกเบี้ย, $271 เป็นเงินต้น
• เดือนที่ 60 (ปีที่ 5): $1,573 เป็นดอกเบี้ย, $323 เป็นเงินต้น
• เดือนที่ 180 (ปีที่ 15): $1,432 เป็นดอกเบี้ย, $464 เป็นเงินต้น
• เดือนที่ 300 (ปีที่ 25): $1,124 เป็นดอกเบี้ย, $772 เป็นเงินต้น
• เดือนที่ 360 (สุดท้าย): $10 เป็นดอกเบี้ย, $1,886 เป็นเงินต้น
• ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายใน 30 ปี: $382,560

นี่เป็นเหตุผลที่การชำระเงินเพิ่มในช่วงแรกมีประสิทธิภาพมาก — มันลดเงินต้นโดยตรงซึ่งเป็นต้นทุนในการสะสมดอกเบี้ยในอนาคต

ตารางการผ่อนชำระ: การอ่านตารางสินเชื่อของคุณ

ตารางการผ่อนชำระที่สมบูรณ์คือตารางที่แสดงการชำระเงินทุกครั้งตลอดระยะเวลาของสินเชื่อ แต่ละแถวประกอบด้วย:

• หมายเลขการชำระ: เดือนตามลำดับ (1 ถึง n)
• จำนวนการชำระ: จำนวนคงที่ตลอดระยะเวลาของสินเชื่อ
• ดอกเบี้ยที่จ่าย: ยอดคงเหลือ × อัตรารายเดือน
• เงินต้นที่จ่าย: จำนวนการชำระ − ดอกเบี้ยที่จ่าย
• ยอดคงเหลือ: ยอดก่อนหน้า − เงินต้นที่จ่าย

รูปแบบที่สำคัญ: เมื่อเริ่มสินเชื่อ อัตราส่วนดอกเบี้ยต่อเงินต้นมีความเอนเอียงไปทางดอกเบี้ยอย่างมาก ด้วยการกู้เงินซื้อบ้าน $300,000 ที่ 6.5% กว่า 85% ของการชำระครั้งแรกไปยังดอกเบี้ย ภายในปีที่ 20 การแบ่งจะเป็นอัตราส่วนประมาณ 60/40 ดอกเบี้ย/เงินต้น เฉพาะในปีสุดท้ายเท่านั้นที่การชำระเงินส่วนใหญ่ลดเงินต้น

"การโหลดด้านหน้า" ของดอกเบี้ยนี้เป็นผลลัพธ์ทางคณิตศาสตร์ของวิธีการทำงานของดอกเบี้ยต่อเนื่อง — และนี่เป็นเหตุผลที่ต้นทุนที่แท้จริงของการกู้เงินซื้อบ้าน (หรือสินเชื่อระยะยาวใดๆ) สูงกว่าราคาซื้อที่แนะนำ

(ขึ้นอยู่กับ $300,000 ที่ 6.5% เป็นเวลา 30 ปี)

กลยุทธ์ในการชำระสินเชื่อให้เร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ย

การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในกลยุทธ์การชำระเงินสามารถสร้างการประหยัดอย่างมากตลอดระยะเวลาของสินเชื่อระยะยาว:

1. การชำระเงินต้นเพิ่มเติม: จำนวนเงินใดๆ ที่จ่ายเกินการชำระเงินที่จำเป็นจะไปยังเงินต้นโดยตรงหากข้อตกลงสินเชื่อของคุณอนุญาต (ส่วนใหญ่จะอนุญาต) การใช้เงินเพิ่ม $200/เดือนกับการกู้เงินซื้อบ้าน $300,000 ที่ 6.5% ลดระยะเวลาสินเชื่อจาก 30 ปีเป็น 22 ปีและประหยัดดอกเบี้ย ~$100,000 แม้แต่การชำระเงินเพิ่ม $50/เดือนก็ประหยัดได้กว่า $25,000

2. กำหนดการชำระเงินทุกสองสัปดาห์: แทนที่จะชำระเงินรายเดือน 12 ครั้ง ให้ชำระเงินครึ่งหนึ่ง 26 ครั้งต่อปี (ทุก 2 สัปดาห์) เนื่องจากปีมี 52 สัปดาห์ คุณจึงชำระเงินเต็มจำนวน 13 ครั้งแทนที่จะเป็น 12 ครั้ง — การชำระเงินพิเศษทุกปี สำหรับการกู้เงินซื้อบ้าน 30 ปี โดยทั่วไปจะลดระยะเวลาลง 4–5 ปีและประหยัดดอกเบี้ยหลายหมื่นดอลลาร์โดยไม่มีผลกระทบต่องบประมาณรายเดือนที่สังเกตเห็นได้

3. การชำระเงินเป็นจำนวนเงินมาก: การคืนเงินภาษี โบนัส หรือเงินที่ได้โดยอุบัติเหตุที่นำไปใช้กับเงินต้นมีผลกระทบอย่างมากในช่วงปีแรกของสินเชื่อเมื่อดอกเบี้ยสูงที่สุด การชำระเงินเพิ่ม $5,000 ครั้งเดียวในปีที่ 1 ของการกู้เงินซื้อบ้าน 30 ปีที่ 6.5% ประหยัดดอกเบี้ยในอนาคตประมาณ $22,000

4. การกู้เงินซ้ำ: หากอัตราดอกเบี้ยลดลงตั้งแต่เริ่มกู้เงิน การกู้เงินซ้ำด้วยอัตราที่ต่ำกว่าสามารถลดการชำระเงินหรือระยะเวลาของคุณได้ การคำนวณจุดที่คุ้มทุน: การประหยัดรายเดือน / ค่าใช้จ่ายในการปิดสัญญา = เดือนที่จะคุ้มทุน หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในที่ดินนานกว่าระยะเวลาที่คุ้มทุน การกู้เงินซ้ำจึงมีประโยชน์ทางการเงิน

ประเภทของสินเชื่อและการผันแปรของการผ่อนชำระ

สินเชื่อบางประเภทไม่ผ่อนชำระด้วยวิธีเดียวกัน การทำความเข้าใจการผันแปรช่วยให้คุณตัดสินใจกู้เงินได้อย่างมีข้อมูล:

สำหรับสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคล คณิตศาสตร์การผ่อนชำระเหมือนกัน แต่ระยะเวลาสั้นกว่า สินเชื่อรถยนต์ที่ 6.5% เป็นเวลา 60 เดือน: ในเดือนที่ 1 ประมาณ 27% ของการชำระเงินไปยังดอกเบี้ย; ภายในเดือนที่ 60 เกือบ 100% เป็นเงินต้น ระยะเวลาสั้นหมายความว่าการบิดเบือนน้อยกว่าการกู้เงินซื้อบ้าน 30 ปี

คะแนนการจำนองและต้นทุนที่แท้จริงของการกู้ยืม

เมื่อเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อ คุณต้องคำนวณ คะแนน และค่าธรรมเนียม ไม่ใช่เพียงแค่อัตราดอกเบี้ย คะแนนส่วนลดเป็นค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่จ่ายเพื่อลดอัตราดอกเบี้ย หนึ่งคะแนน = 1% ของจำนวนเงินกู้

ตัวอย่างการคิดคะแนนสำหรับจุดที่ตัวเลขเท่ากัน: สินเชื่อ $300,000; การจ่าย 1 คะแนน ($3,000) ลดอัตราจาก 6.5% เป็น 6.25%:

• การจ่ายเดือนละ 6.5%: $1,896
• การจ่ายเดือนละ 6.25%: $1,847
• การประหยัดรายเดือน: $49
• จุดที่ตัวเลขเท่ากัน: $3,000 ÷ $49 = 61 เดือน (~5 ปี)

หากคุณวางแผนที่จะครองสินเชื่อนานกว่า 5 ปี การจ่ายคะแนนจะช่วยประหยัดเงิน หากคุณจะทำการกู้ยืมซ้ำหรือขายก่อนกำหนด ให้ข้ามคะแนน

APR เทียบกับอัตราดอกเบี้ย: อัตราร้อยละต่อปี (APR) ประกอบด้วยอัตราดอกเบี้ยบวกค่าธรรมเนียมบางอย่าง (การเริ่มต้น, คะแนน, ประกันการจำนอง) แสดงเป็นอัตราต่อปี APR จะมากกว่าหรือเท่ากับอัตราดอกเบี้ยที่ระบุเสมอ สำหรับการเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อสองข้อที่มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมแตกต่างกัน ให้เปรียบเทียบ APR เสมอ ไม่ใช่เพียงแค่อัตราดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยรวมเป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อ: การคำนวณที่น่าตกตะลึงนี้แสดงให้เห็นถึงต้นทุนการเงินทั้งหมด บ้านราคา $300,000 ซื้อด้วยสินเชื่อ 30 ปี ที่อัตรา 6.5% มีค่าใช้จ่าย $300,000 (เงินดาวน์) + $382,560 (ดอกเบี้ย) = รวม $682,560 — มากกว่าสองเท่าของราคาซื้อ นี่ไม่ได้หมายความว่าการเป็นเจ้าของบ้านเป็นเรื่องไม่ดี — มูลค่าที่เพิ่มขึ้น การประหยัดค่าเช่า และผลประโยชน์ด้านภาษีมักมีมากกว่าค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย — แต่มันแสดงให้เห็นว่าทำไมการลดอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาจึงสำคัญ