Kredi Amortisman Hesaplayıcı

Loan Amortizasyonu Nedir?

Amortizasyon, bir borcun zaman içinde planlı ve eşit periyodik ödemelerle ödenmesi sürecidir. Her ödeme iki bileşen içerir: borcun kalan bakiyesine ait faiz ve borcun azaltılması. Amortizasyonun ana fikri, ödeme tutarının sabit kalması rağmen, borçun ömrü boyunca faiz ve borç arasındaki payın dramatik bir şekilde değişmesidir.

Amortizasyon formülü: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Where: M = aylık ödeme, P = başlangıç borcu, r = aylık faiz oranı (yıllık faiz oranının 12'ye bölünmesi), n = aylık ödemelerin toplam sayısı.

Örnek: 300.000 dolarlık bir konut kredisi 6,5% faiz oranı için 30 yıl:

• Aylık ödeme: 1.896 dolar
• Ay 1: 1.625 dolar faiz, 271 dolar borç
• Ay 60 (yıl 5): 1.573 dolar faiz, 323 dolar borç
• Ay 180 (yıl 15): 1.432 dolar faiz, 464 dolar borç
• Ay 300 (yıl 25): 1.124 dolar faiz, 772 dolar borç
• Ay 360 (son): 10 dolar faiz, 1.886 dolar borç
• 30 yıl boyunca ödenen toplam faiz: 382.560 dolar

Bu nedenle erken ek ödemeler o kadar güçlüdür - çünkü gelecekte faizin birikmesine doğrudan etki eder.

Amortizasyon Takvimi: Borcunuzu Okuyarak

Tamamlanmış bir amortizasyon takvimi, borcun ömrü boyunca her bir ödeme için bir tablo gösterir. Her satırda:

• Ödeme numarası: Sıralı ay (1'den n'ye kadar)
• Ödeme tutarı: Kredi süresi boyunca sabit tutardır
• Ödenen faiz: Bakiye × aylık faiz oranı
• Ödenen borç: Ödeme tutarı − ödene faiz
• Kalan bakiye: Önceki bakiye − ödene borç

Eleştirel düzen: kredi başlangıcında faiz/borç oranı faiz tarafına eğimlidir. 300.000 dolarlık bir konut kredisi 6,5%'de, ilk ödeme %85'inin faiz, yıl 20'sinde ise faiz/borç oranı yaklaşık %60/40'e düşer. Sadece son yıllarda ödeme tutarının büyük bir kısmı borç azaltır.

Bu "ön ödemeli" faiz, compound faizin matematiksel bir sonucu ve bu nedenle bir konut kredisi (veya uzun vadeli bir kredi) için gerçek maliyetin satın alma fiyatından çok daha yüksek olduğunu gösterir.

(300.000 dolar 6,5%'de 30 yıl için)

Borcunuzu Hızlı Ödeyin ve Faizi Azaltın

Küçük ödeme stratejisi değişiklikleri, uzun vadeli bir kredinin ömrü boyunca dramatik tasarruflar üretir:

1. Ek borç ödemesi: Kredi anlaşmanız izin veriyorsa, ekstra ödeme her ay borçtan direkt olarak yapılır. 300.000 dolarlık bir konut kredisi 6,5%'de, 30 yıldan 22 yıla indirmek için aylık 200 dolar ek ödeme yapılırsa, faizten ~100.000 dolar tasarruf edilir. 50 dolar ek ödeme yapılırsa, ~25.000 dolar tasarruf edilir.

2. İki haftalık ödeme planı: 12 aylık ödeme yerine her yıl 26 yarı ödeme yapın (her iki hafta). Yıl 52 haftadan oluştuğundan, 13 tam ödeme yerine 12 ödeme yaparsınız - yıllık bir bonus ödeme. 30 yıllık bir kredi için, bu genellikle 4-5 yıl azaltır ve faizden tasarruf sağlar.

3. Bir defaya mahsus ödeme: Vergi iadesi, bonus veya kazanılan paralar, erken kredi yıllarında faizin en yüksek olduğu zaman diliminde borçtan direkt olarak yapılır. 30 yıllık bir kredi 6,5%'de, 1. yıl için 5.000 dolar ek ödeme yapılırsa, yaklaşık 22.000 dolar faizten tasarruf edilir.

4. Yeniden finansman: faiz oranları orijinal tarihten bu yana düşmüşse, daha düşük faiz oranıyla yeniden finansman yapılırsa, ödeme veya vade süresi azaltılır. Karşılık hesabı: aylık tasarruf / kapanma maliyeti = kapanma süresi. Kaldığınız süre daha uzunsa, yeniden finansman finansal olarak mantıklıdır.

Loan Türleri ve Amortisman Değişiklikleri

Her borç aynı şekilde amortize edilmez. Değişiklikleri anlamak size bilinçli borç alma kararları vermenizi sağlar:

Araba kredileri ve kişisel krediler için amortisman matematiği aynıdır ancak süreler daha kısa. 6.5% faiz oranı ile 60 ayda araba kredisi: 1. ayda ödeme %27'si faiz; 60. ayda neredeyse %100'u başlangıçta ödenecek. Kısa vade daha uzun vadeli bir konut kredisi gibi daha az distorsiyon anlamına gelir.

Kredi Puanları ve Borç Alma Gerçek Maliyetsizliği

Karşılaştırma yaparken, faiz oranından sadece değil, puan ve ücretleri de hesaba katmak zorundasınız. İndirim puanları, faiz oranını düşürmek için ödenebilen ön ödemeli ücretlerdir. Bir puan = kredi tutarı %1'i temsil eder.

Puan kırılma örneği: 300.000 $ kredi; 1 puan ödemesi (3.000 $) faiz oranını 6.5%ten 6.25%e düşürür:

• 6.5% faiz oranı ile aylık ödeme: 1.896 $
• 6.25% faiz oranı ile aylık ödeme: 1.847 $
• Aylik tasarruf: 49 $
• İfa süresi: 3.000 $ ÷ 49 $ = 61 ay (~5 yıl)

5 yıldan fazla süre planlandığı taktirde, puan ödemesi para kazandırır. Daha kısa süre içinde yeniden finansman veya satarsanız, puan ödemesinden kaçının.

APR vs faiz oranı: Yıllık Faiz Oranı (APR), faiz oranına ek olarak (kaynaklama, puan, ipotek sigortası) yıllık olarak ifade edilen ücretleri içerir. APR her zaman faiz oranından daha büyüktür. İki farklı ücret yapısı olan kredi tekliflerini karşılaştırmak için her zaman APR'yi, sadece faiz oranını karşılaştırmayın.

Alışveriş bedeli olarak toplam faiz: Bu ürkütücü hesap, finansman maliyetinin tam tutarını gösterir. 300.000 $'lık bir ev, 30 yıllık bir kredi ile 6.5% faiz oranı ile 300.000 $ (ön ödeme) + 382.560 $ (faiz) = $682.560 toplam — iki katından fazla alışveriş bedeli. Bu, ev sahipliğinin kötü olmadığını göstermez — artma, kira tasarrufu ve vergi avantajları faiz maliyetlerini genellikle telafi eder — ancak faiz oranını ve vadeyi minimize etmek neden önemlidir.