Eläkkeelle jäämisen laskin - Suunnittele tulevaisuuttasi

Laske, kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeelle ja arvioi eläkkeellepääsysi.

Kuinka paljon tarvitset eläkkeelle jäämiseen?

Tärkeimmässä eläkesuunnittelukysymyksessä on yllättävän selkeä matemaattinen vastaus4 prosentin sääntö (turvalliset nosto-osuudet):

Tarvittavat eläkesäästöt = Vuotuiset eläkekustannukset x 25

Tämä johtuu kuuluisasta Trinity-tutkimuksesta, jossa analysoitiin historiallisia markkinatietoja ja todettiin, että 4 prosentin vuotuinen vetäytyminen tasapainoisesta salkusta ei ole koskaan tyhjentynyt 30 vuoden aikana Yhdysvaltain historiassa.

Esimerkkejä:

Eläkkeelle jääminen 40 000 dollaria vuodessa: tarvitaan 1 000 000 dollaria
Kuluttaa 60 000 dollaria vuodessa: tarvitsee 1 500 000 dollaria
Kuluttaa 80 000 dollaria vuodessa: tarvitaan 2 000 000 dollaria
Kuluttaa 100 000 dollaria vuodessa: tarvitsee 2500 000 dollaria

Jos saat sosiaaliturvasta 2 000 dollaria kuukaudessa (24 000 dollaria vuodessa), sinun tarvitsee vain rahoittaa jäljellä olevat tulot säästöistä.

Sosiaaliturvan mukautettu:Sosiaaliturva vähentää huomattavasti tarvittavaa pesämunia.

Varhaisen aloittamisen voima: Kaksi pelastajaa

Aika on eläkesäästöjen tärkein muuttuja.

	Varhainen Emily	Myöhäinen Larry.
Aloita säästäminen iästä	22	32
Kuukausimaksu	300 dollaria.	600 dollaria.
Pysäyttämisaika	65	65
Sijoitusvuodet	43 vuotta	33 vuotta
Kokonaispääoma	154 800 dollaria.	237 600 dollaria.
Jäännös 65 (7%)	1 088 000 dollaria	893 000 dollaria.

Emily sijoitti 82 800 dollaria vähemmän kuin Larry, mutta sai lopulta 195 000 dollaria enemmän, koska hän aloitti 10 vuotta aiemmin.

Tämä valaisee sitä, miksi jokaisen nuoren tulisi ensinnäkin neuvoa: aloita eläkkeelle säästäminen heti, kun olet ansainnut tulot, vaikka se olisikin vain 25 dollaria kuussa.

Eläkerahastotyypit ja maksuosuusrajat

Oikeanlaisten eläketilin tyyppien valinta vaikuttaa merkittävästi pitkän aikavälin varallisuuteen:

401 (k) / 403 (b) -- Työnantajan suunnitelmat:

Vuoden 2024 työntekijän maksujen raja: 23 000 dollaria (30 500 dollaria, jos työntekijä on yli 50-vuotias)
Perinteinen (ennen verotusta): alentaa verotettavaa tuloa nyt, maksaa veroja eläkkeelle jääessään
Roth 401 ((k): verojen jälkeiset maksut, verovapaat eläkkeelle nostot
Työnantajan yhteensopivuus: ilmainen raha - aina vähintään riittävä osuus täydellisen yhteensopivuuden saamiseksi

Yksilölliset eläketilanteet (IRA):

Vuoden 2024 enimmäismäärä: 7 000 dollaria vuodessa (8 000 dollaria, jos on yli 50-vuotias)
Roth IRA: tulorajoituksia sovelletaan -- asteittain pois $146,000-$161,000 yksin, $230,000-$240,000 naimisissa
Perinteinen IRA: vähennyskelpoisuus riippuu tuloista ja työpaikan vakuutussuunnitelmasta

Yksittäinen IRA (Self-Employed):

SEP IRA: 25 prosenttia korvauksesta enintään 69 000 dollariin (2024)
Solo 401 ((k): enintään 69 000 dollaria, johon sisältyvät työntekijän (23 000 dollaria) ja työnantajan maksut

HSA, jota käytetään eläkerahastona:65-vuotiaana HSA-rahat voidaan nostaa mihin tahansa tarkoitukseen (ei vain lääketieteelliseen).

Eläkkeelle jäämisen tulojen arviointi

Eläkkeelle tuloja tulee tyypillisesti kolmesta lähteestä - "kolmijalkainen tuoli":

1. Sosiaaliturva:Keskimääräinen etuus on ~ $ 1,907 / kuukausi (2024). Jotta voit arvioida henkilökohtaista etuustasi, luo tili ssa.gov. Hyödyntösi riippuu korkeimmasta 35 ansaitsemisvuodestasi. 62: ssä väittäminen vähentää etuuksia 25-30%: lla; 70: ssä väittäminen lisää etuuksia 24-32%: lla täyden eläkeikään nähden. Joka vuosi, jonka viivästytät 62: n jälkeen, lisää kuukausituloja 6-8%.

2. Eläkerahastot (401 k, IRA):Käyttäkää 4 prosentin sääntöä ennakoituun saldoonne. 800 000 dollaria tileissä = 32 000 dollaria vuodessa eläkkeelle.

3. Eläkkeet tai muut tulot:Eläkkeet, vuokratulot, osa-aikainen työ, eläkkeet.

Eläkkeelle siirtymistä edeltävien tulojen korvaaminen:Useimmat taloudelliset suunnittelijat ehdottavat 70-80%: n korvaamista eläkkeelle siirtymisen edeltävästä tulosta eläkkeellä. Kustannukset laskevat tyypillisesti eläkkeelle: ei enää eläkkeen säästöosuuksia, alhaisemmat verot, pienemmät asumiskustannukset (hypoteekki maksettu), ei matkakustannuksia.

Henkilö, joka ansaitsee 80 000 dollaria, tarvitsee ~ 56 000-64 000 dollaria / vuotta eläkkeelle jäämisestä. 24 000 dollarin sosiaaliturvan kanssa he tarvitsevat 32 000-40 000 dollaria säästöistä, jotka vaativat 800 000-1 000 000 dollaria eläketilille.

Eläkkeelle jäämisen suunnittelun virstanpylväkset

Käytä seuraavia tavoitteita eläkesäästöjen edistymisen vertailuarvoina:

Ikä	Säästötavoitteet (palkan moninkertainen)	Esimerkki (70 000 euron palkka)
30	1x vuotuinen palkka	70 000 dollaria.
35	2 x vuosipalkka	140 000 dollaria.
40	3 kertaa vuosipalkka	210 000 dollaria.
45	4 kertaa vuosipalkka	280 000 dollaria.
50	6 kertaa vuosipalkka	420 000 dollaria.
55	7 kertaa vuosipalkka	490 000 dollaria.
60	8 kertaa vuosipalkka	560 000 dollaria.
67	10-12 kertaa vuosipalkka	700 000 - 840 000 dollaria

(Lähde: Fidelity Investmentsin eläkkeelle siirtymistä koskevat suuntaviivat)

Jos olet jäljessä näistä tavoitteista, tehokkaimmat kiinnijäämisstrategiat ovat: säästöjen lisääminen (jopa 1% lisäällä on dramaattinen pitkäaikainen vaikutus), eläkkeelle siirtymisen viivästyminen 2-3 vuodella (sallii lisää säästöjä, viivästyttää peruutuksia ja lisää sosiaaliturvaetuuksia) ja odotettujen eläkkeelle siirtymisen menojen vähentäminen.

Eläkkeelle jäävien terveydenhuollon kustannukset

Terveydenhuolto on merkittävin ja aliarvioitu eläkemaksu.

Fidelity arvioi, että keskimääräinen eläkkeelle jäänyt pari tarvitsee 315 000 dollaria eläkkeelle jäämisen terveydenhuollon kustannuksiin (2023), joita Medicare ei kata.
Medicare alkaa 65-vuotiaana -- jos jäät eläkkeelle 62-vuotiaana, tarvitset yksityistä vakuutusta 3 vuotta (potentiaalisesti 1500-2000 dollaria/kuukausi pariskunnalle)
Medicare kattaa 80 prosenttia B-osasta. Maksat 20 prosenttia plus vähennykset.
Pitkäaikaishoito (hoitotalo, avustettu asuminen) ei kuulu Medicaren piiriin. Hoitotalojen kustannukset ovat keskimäärin 100 000 dollaria vuodessa.

Strategioita terveydenhuollon kustannusten hallintaan eläkkeellä:

Maksimoi HSA-maksut työskennellessäsi (2024: 4 150 dollaria yksilö, 8 300 dollaria perhe) - nämä kasvavat verottomina terveydenhuollon kustannuksiin
Harkitse pitkäaikaishoidon vakuutusta 50-vuotiaana (maksut ovat huomattavasti alhaisemmat kuin 60-vuotiailla)
Budjetti erityisesti Medicaren osan B, D ja Medigapin lisämaksuihin
Pysy terveenä - elintavat vaikuttavat merkittävästi terveydenhuollon kustannuksiin ja pitkäikäisyyteen

"Sosiaaliturva korvaa noin 40 prosenttia keskimääräisestä työntekijän eläkkeelle siirtymisen edeltävästä ansiosta - henkilökohtaiset säästöjä ja työnantajan sponsoroimia suunnitelmia on välttämätöntä aukon poistamiseksi".

— Sosiaaliturvavirasto, Eläke-etuudet -- SSA-julkaisu nro 05-10035

Tiesitkö sinä?

401 (k) -suunnitelma syntyi melkein sattumalta -- vuonna 1978 kongressissa lisättiin veroasetus, joka salli lykättyjen korvausten maksamisen, ja etuuksien konsultti nimeltään Ted Benna huomasi sen eläkkeelle säästämisen potentiaalin vuonna 1980.
Rahoitusneuvonantaja William Bengen kehitti vuonna 1994 "4 prosentin säännön" turvallisen eläkkeelle siirtymisen korkoista, joka perustui Yhdysvaltain markkinoiden tietoihin vuosina 1926-1976.
Vuonna 2022 vain 19 prosentilla Yhdysvaltain yksityisen sektorin työntekijöistä oli perinteinen eläke, kun se oli 35 prosenttia 1990-luvun puolivälissä.

Usein kysyttyjä kysymyksiä

Kuinka paljon minun pitäisi säästää eläkkeelle kuukaudessa?

Tavoitteena on säästää 15% bruttotuloista eläkkeelle jäämiseksi (mukaan lukien työnantajan yhteensopivuus). Jos aloitat myöhään, lisää 20-25%. 60 000 dollarin palkalla 15% = 9 000 dollaria/vuosi = 750 dollaria/kuukausi. Jos työnantajasi vastaa 50% ensimmäisistä 6%, he lahjoittavat 1800 dollaria - tarvitset vain 7200 dollaria/vuosi lahjoituksistasi 15 prosentin kokonaismääräksi.

Mikä on 4 prosentin sääntö?

4 prosentin sääntö sanoo, että voit vetää pois 4 prosenttia eläkeläisestä säästöstäsi ensimmäisenä vuonna, sitten säätää inflaatiota joka vuosi, ja rahan pitäisi kestää 30 vuotta historiallisen markkinatason perusteella.

Milloin aloitan sosiaaliturvan?

Optimaalinen ikä riippuu terveydestäsi ja muista tuloistasi. 62-vuotiaana voit saada etuudet aikaisemmin, mutta pysyvästi 25-30% vähemmän. 70-vuotiaana saat maksimoida kuukausittaisen määrän (32% enemmän kuin 67-vuotiaana). Jos sinulla on hyvä terveys, viivästyminen 70-vuotiaaksi maksaa tyypillisesti noin 80-vuotiaana -- keräät enemmän koko elinajan etuuksia, jos elät yli tasapainopisteen.

Voinko jäädä eläkkeelle aikaisemmin?

Kyllä, FIRE-liikkeen (Financial Independence, Retire Early) kautta. Jotta voit jäädä eläkkeelle 50-vuotiaana 65:n sijaan, sinun on kerättävä FI-numerosi nopeammin (korkeampi säästöaste, usein 40-60% tulosta) ja varmistettava, että salkunne kestää 40-50 vuotta (tarkitse 3-3.5%: n peruuttamisprosenttia 4%: n sijaan). Huomaa myös, että perinteisillä eläkerahastoilla on 10%: n rangaistukset ennen 591⁄2, joten varhaiseläkeläiset käyttävät usein verotettavia välitystilejä tai Roth-muuntokitelejä.

Entä jos olen 50 enkä ole säästänyt eläkkeelle?

Jos voit säästää 30 000 dollaria vuodessa 15 vuoden ajan 7 prosentin tuottoon, keräät noin 760 000 dollaria. Sosiaaliturva tarjoaa myös merkityksellisiä tuloja.

Miten voin vetää rahaa eläkerahastoista verotuksellisesti tehokkaasti?

Yleensä: ensin kuluttaa verotettavista välittäjätileistä (alhaisemmat verokannat pitkäaikaisiin voittoihin), sitten perinteinen IRA / 401k (verotetaan tavallisena tulona), säästä Roth viimeisenä (verotonta).

Mitä vaadittavat vähimmäisjakelut (RMD) ovat?

Veroviranomainen vaatii, että 73-vuotiaasta alkaen (vuoden 2024 säännöt) nostat vuosittain minimimäärän perinteisistä eläkerahastoista, tarvitsetpa rahaa tai et.

Tämä on onnistunut 95%:ssa historiallisista skenaarioista. {"@type":"Kysymys","nimi":"Milloin minun pitäisi alkaa ottaa sosiaaliturvaa?","hyväksytty"Vastaus":{"@type":"Vastaus","teksti":"Optimaalinen ikä riippuu terveydestäsi ja muista tuloistasi. 62-vuotiaana voit hakea etuuksia aikaisemmin, mutta pysyvästi 25-30% pienempiä. Jos olet hyvässä terveydessä, 70:een viivästyminen maksaa tavallisesti noin 80-vuotiaana - keräät enemmän koko elinajan etuuksia, jos elät yli tasapainopisteen. "}},{"@type":"Kysymys","nimi":"Voinko eläkkeelle varhaisessa vaiheessa?","hyväksyttyVastaus":{"@type":"Vastaus","teksti":"Kyllä, FIRE (Financial Independence, Retire) Early -liikkeen kautta. Jotta voit jäädä eläkkeelle 50-vuotiaana 65:n sijaan, sinun on kerättävä FI-numerosi nopeammin (korkeampi säästöaste, usein 40-60% tulosta) ja varmistettava, että salkunne kestää 40-50 vuotta (tarkitse 3-3.5% peruuttamisprosenttia 4%:n sijaan). On myös huomattava, että perinteisillä eläkerahastoilla on 10% rangaistuksia ennen 591⁄2, joten varhaiset eläkeläiset käyttävät usein verotettavia välittäjätilejä tai Roth-konversio tikkaita. Vähentely, kulujen vähentäminen ja mahdollisesti 68-70-vuotiaaksi työskentely parantavat tilannetta dramaattisesti. Tämä strategia pitää verotettavan tulon alhaisena varhaiseläkkeellä. Myös perinteisen IRA: n muuttaminen Rothiksi alhaisen tulotason vuosina (ennen sosiaaliturvan alkamista) voi vähentää tulevia vaadittuja vähimmäisjakoksia ja verotaakkaa. "}},{"@type":"Kysymys","nimi":"Mitä vaadittavat vähimmäisjakot (RMD) ovat?"," hyväksyttyVastaus":{"@type":"Vastaus","teksti":"73-vuotiaasta alkaen (2024 säännöt), IRS vaatii sinua nostamaan vähimmäismäärän perinteisistä eläkerahastoista vuosittain, tarvitsetko rahaa vai et.