企业贷款计算器
计算每月的商业贷款付款,总利息和任何商业贷款的资本成本. 免费在线计算器. 立即获得结果.
商业贷款的种类以及如何选择
商业融资比消费者贷款多样化得多.了解主要贷款类型可以帮助您选择适合您的商业情况的合适产品,并避免贷款类型和业务需求之间的昂贵不匹配.
长期贷款:传统的分期贷款,在一定的期限内 (1 - 10年) 进行固定付款.最适合特定的资本投资 - 设备,扩建,房地产.利率在6 - 15%之间,取决于信用能力,期限和贷款人.银行和信贷协会提供最低利率;在线贷款人收取更多费用,但资金更快.
美国银行贷款:在美国小企业管理局的支持下,这些贷款提供低于市场利率 (目前为7-12%) 和更长的期限 (房地产长达25年).7 (a) 贷款是最常见的,最高限额为500万美元.SBA 504贷款为主要固定资产 (机械,房地产) 提供融资.应用范围更广泛,需要2年以上的业务,强大的财务,有时还需要抵押.批准需要1 - 3个月.
业务信贷额度:像商业信用卡一样--多次借款和还款,直到信用限额.只支付借款金额的利息.最好用于管理营运资本波动和弥补现金流差距.无担保额度:10K - $100K以7 - 25%的年利率.有担保额度 (资产支持):低利率高达500K美元+.
设备融资:设备作为抵押品,即使经营历史有限,也可以提供融资. 条款与设备的使用寿命 (3 - 7年) 相匹配. 利率: 4 - 20%. 一些设备制造商以促销利率提供固有融资.
商家现金提前贷款 (MCA):对未来的信用卡销售预付款,以每日销售额的百分比偿还. 非常昂贵 - 1.2 - 1.5的因子利率相当于60 - 200%+年利率. 仅适用于非常短期的紧急需求,没有其他可用的选择.
发票融资:借用未偿还的发票 (应收账户).一般为每月1 - 5%的利率.对于具有强大的B2B发票的企业来说很有用,这些企业需要在等待30 - 90天付款期限的大型客户支付时平滑现金流.
企业贷款支付计算器:数学如何工作
了解贷款支付公式有助于您验证计算,模拟场景,并更有效地谈判. 商业贷款支付几乎总是使用标准的摊销公式来计算.
每月支付方式:M = P x [r(1+r) n] ÷ [(1+r) n - 1]
其中:P=本金 (贷款金额),r=每月利率 (年利率 ÷ 12),n=每月付款数 (期限以月计).
对于60个月的7.5%年利率的10万美元贷款:r = 0.075/12 = 0.00625,n = 60. 付款=100,000 x [0.00625 x (1.00625) 60] ÷ [{1.00625) 60 - 1] = 2,003.79美元/月.
| 贷款金额 | 年利率 (APR) | 时间 | 每月支付 | 利息总额 | 总成本 |
|---|---|---|---|---|---|
| 只有25,000美元. | 7% | 三年 | 772美元 | 在美国, | 美国27789美元 |
| 五万美元 | 8% | 5 年 | 一千一百四十美元 | 一万八百二十三美元 | 六万八百二十三美元 |
| 十万美元 | 7.5% 的 | 5 年 | 美国人民币 | 美国人民币 | 一万二千二百二十八美元 |
| 一百五十万美元 | 9% | 7 年 | 美国 | 美国人民币 | 美国335,690 |
| 五百万美元 | 6.5% 的 | 10 年 | 五千六百七十八美元 | 一百八十一360美元 | 美国681,360美元 |
| 一百万美元 | 7% | 15年时间 | 只有一个. | 在美国, | 一千六百一十七八四美元 |
注意总利息随着贷款期限的变化有多大. 5年以7.5%的10万美元贷款的利息为20228美元; 10年后的利息为41607美元 - - 超过两倍. 较短的期限节省了大量的利息,但需要更高的每月付款. 总是模拟两者以了解权衡.
有资格获得商业贷款:信贷的五个C
贷款人评估商业贷款申请的多个方面,通常总结为"信贷的5C". 了解每一个方面有助于你准备更强有力的申请和预测反对意见.
角色:信用历史和商业声誉. 个人信用评分对小企业贷款很重要 - - 大多数银行要求最低650+,SBA通常要求680+. 商业信用评分 (Dun & Bradstreet PAYDEX,Experian Business,Equifax Business Credit) 对较大的贷款很重要. 通过按时支付供应商,建立贸易信用账户,并严格分离商业和个人财务来建立商业信用.
容量:偿还能力,以现金流覆盖率 = 净营业收入 ÷ 年度债务服务量衡量. 贷款人通常需要1.25倍的覆盖率 - - 您的企业在每1.00美元的债务支付中获得1.25美元. 在申请之前计算一下:如果当前的债务服务为3000美元/月,每月的NOI为4500美元,您的覆盖率是1.5倍 - - 强大. 如果您在新贷款支付中增加2000美元/月,新总服务为5000美元,覆盖率降至0.9倍 - - 红旗.
资本:业主的股权和财务缓冲. 贷款人希望看到业主有"游戏中的皮肤". 业主投资了5万美元的个人储蓄,表明了承诺并降低了道德风险风险. 个人净资产陈述通常需要超过10万美元的贷款.
担保:大多数小企业贷款都需要抵押品或个人担保 (或两者).对于SBA贷款,几乎总是要求任何拥有20%以上业务的人提供个人担保.
条件:经济环境,行业健康,贷款目的和资金的预期使用.在经济衰退的环境中,贷款人更谨慎,行业陷入困境 (COVID期间的餐厅),或用于模糊的贷款目的.具体的,有充分记录的资金使用 (用报价购买设备,用市场分析扩张) 加强了申请.
比较贷款类型:银行,信用协会,SBA,在线
不同类型的贷款人在利率,速度,要求和贷款规模之间提供不同的权衡.与合适的贷款人匹配您的业务情况.
| 贷款人的类型 | 典型的年均利率 | 融资速度 | 最低的信用分数 | 在业务中的时间 | 最好的 |
|---|---|---|---|---|---|
| 大型银行 (例如,Chase,BoA) | 5 - 10% 的 | 2 - 8 周 | 680以上 | 2 年以上 | 已建立的企业,大额贷款 |
| 社区银行/信用协会 | 5 - 9% 的 | 一至四周 | 超过650 | 1 - 2 年 | 关系银行,当地企业 |
| SBA 7 (a) 贷款人 | 7 - 12% 在 | 1 - 3个月 | 680以上 | 2 年以上 | 长期,较大的金额 |
| 在线贷款机构 (例如OnDeck) | 20至60% | 一到三天 | 580以上 | 6 - 12个月 | 快速融资,较弱的信贷 |
| 金融科技/市场 | 10 - 40% 的 | 3 - 7天 | 600以上 | 1 年以上 | 速度 + 适度的费率 |
| 商家现金预付 | 60 - 200% 其他 | 24 - 48 小时 | 500以上 | 3 - 6个月 | 只有紧急情况,最后的办法 |
对于大多数已建立的小企业来说,最好的策略是:从现有商业银行开始 (现有关系有助于),至少从信用社或在线贷款机构获得另一项竞争性报价,如果您有资格和时间表允许,请考虑SBA. 永远不要在没有比较购物的情况下接受第一个报价.
计算企业债务的真实成本
只有当借款资本的回报超过成本时, 商业贷款才是有价值的. 这是金融 杆的基本原则--使用债务来扩大回报, 但只有当投资回报超过资本成本时.
如果以8%的年利率借用10万美元购买设备,每年产生20万美元的额外利 ,您的投资回报率为20%,远高于8%的资本成本.净收益:20%-8%=每年12%的借款资本,或12000美元/年额外利 后的利息.如果设备仅产生7,000美元的额外利 ,那么贷款是亏损的:7%的回报率与8%的成本=-1,000美元/年.
总是计算出有效年均利率我们的计算器显示了每月付款,付款总额和利息总额 - - 使用这些数字计算真实年化成本,并以 果对 果的基础比较报价.
对于商家现金预付款和发票计费,贷款人通常引用"因子利率"而不是APR - 这故意掩盖了真正的成本. 将因子利率转换为APR:如果因子利率1.3的1万美元预付款需要在6个月 (180天) 中偿还13,000美元,则计算每天的百分比利率 = (3,000/10,000) / 180 = 0.01667%每天,年化为0.01667% x 365 ~ 60.8%的APR. 在比较任何融资报价之前,始终转换为APR.
准备您的商业贷款申请
一个准备好的贷款申请大大提高了批准率,并可以改善所提供的条款.银行和SBA贷款人审查了广泛的文件;组织和主动是信誉和专业性的信号.
通常需要的文件:
- 附有财务预测的商业计划 (3 年的正式收益表和现金流)
- 最后2 - 3年的企业纳税申报表 (以及所有者的个人申报表)
- 最后3至6个月的商业银行账单
- 年终财务报表 (收益表和资产负债表)
- 企业成立文件 (有限公司经营协议,公司章程)
- 业主继续展示行业的专业知识
- 担保文件 (设备估价,房地产证书)
- 现有债务表 (所有当前的业务和个人债务义务)
对于SBA贷款,额外的要求包括个人历史陈述 (SBA表格912),个人财务陈述 (SBA表格413),以及可能用于收购融资的业务估值. 尽早开始文件处理 - - 缺失或不完整的文件是贷款申请延误的第一原因.
人们常问的问题
我需要什么信用评分才能获得商业贷款?
根据贷款人和贷款类型的要求有所不同.SBA和传统银行贷款通常需要680+个人信用评分和2+年的业务经验.在线替代贷款人可能会以低至580-620的分数批准,但利率要高得多.随着时间的推移,建立强大的商业信贷 (与个人分开) 会扩大融资选择并降低利率.
我的企业可以借多少?
贷款人通常将总债务限制在定期贷款的年营业收入的3 - 5倍,或年营业收入的10 - 20%的信贷额度.实际限制取决于现金流覆盖率,抵押品和信用能力. SBA 7 (a) 贷款高达500万美元.您的具体能力取决于您的DSCR (债务服务覆盖率) - - 大多数贷款人要求至少1.25倍.
我是否应该使用商业或个人信用卡来购买小物品?
对于5000美元以下的购买,0%的入门APR商业信用卡可能比正式的商业贷款更简单,更便宜.通过商业信用卡建立商业信用历史也对未来更大的融资需求有价值.为了税收和信用建设目的,严格分离商业和个人开支.
年利率和利率的区别是什么?
利率只是借款本金的成本.年利率 (年利率) 包括利率加上所有费用 (发起费,关闭费,年费),表达为年利率.年利率是更诚实的比较指标 - 在评估贷款报价时始终比较年利率,而不仅仅是报价利率.
我可以提前偿还商业贷款吗?
许多商业贷款允许提前还款,但检查预付款罚款. SBA贷款对7项贷款有预付款罚款 (a) 期限>=15年 (5%在1年,3%在2年,1%在3年).短期银行贷款可能没有预付款罚款.MCA经常有"预付款折扣" - 仔细阅读细字.
商业贷款利息可以减税吗?
是的,用于商业目的的商业贷款支付的利息通常可以根据美国国税局的规定作为商业费用进行减税.这降低了借款的有效成本.在25%的税率支 中,以8%的年利率借款的企业的有效税后成本为8%x (1 - 0.25) =6%年利率.为您的具体情况咨询税务专家.
什么是个人保证,我需要一个吗?
个人担保意味着您个人 (而不仅仅是您的业务) 在业务违约时承担偿还责任.大多数小企业贷款都需要任何拥有20%以上股权的业主提供个人担保.这对于SBA贷款尤其常见.如果业务失败并且无法偿还,贷款人可以追求您的个人资产 - - 房屋,储蓄,投资.
商业贷款审批需要多长时间?
时间表变化很大:在线贷款机构:1 - 3个工作日.社区银行:1 - 3个星期.大型银行:2 - 6个星期.SBA 7(a):1 - 3个月.SBA快递 (贷款<=$500K):36小时SBA周转,但银行处理增加时间.提前准备所有文件以避免延误.
如果我拖欠业务贷款会怎么样?
违约导致贷款人要求立即全额还款,追求抵押清算,并 (如果个人担保) 个人起诉您.您的业务和个人信用评分将受到严重损害. 违约的SBA贷款可能会导致联邦税收退还抵销和工资扣押. 在付款困难的第一个迹象时,始终主动联系您的贷款人 - - 大多数贷款人更喜欢 炼安排而不是昂贵的违约程序.
什么是债务服务覆盖率 (DSCR)?
DSCR = 净营业收入 ÷ 总债务服务 (本金+利息支付).1.0的DSCR意味着收入完全覆盖债务支付;1.25意味着25%的缓冲.大多数贷款人要求DSCR>=1.25.在申请之前计算您的:如果每月NOI为8,000美元,拟议的新月度债务服务为2,000美元 (增加现有4,000美元),总服务为6,000美元,DSCR = 8,000/6,000 = 1.33x - 可批准.