汽车贷款计算器 - 汽车付款估计器
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如何计算汽车贷款
汽车贷款是一种分期贷款,您借入一定的金额购买汽车,并在一定的期限内通过相同的每月付款偿还.您的每月付款由四个关键变量决定:贷款金额 (本金),年利率 (年利率),贷款期限 (几个月),以及任何首付款或交易价值.
使用的标准折旧公式是:M = P x (r1+r) ^n) / (r1+r) ^n-1)
其中:M=每月支付,P=本金 (贷款金额),r=每月利率 (年均利率 ÷ 12),n=支付总数 (月份).
一个实践例子:购买一辆3万2千美元的汽车, 首付4千美元, 年利率6.5%,
- 主要资金:28,000美元
- 月率:6.5% ÷ 12 = 0.5417%
- 每月支付:547美元
- 支付的总额:32,820美元
- 利息总额为4820美元
84个月的同一辆车:每月付款降至415美元, 但总利息上升至6,860美元 -- 仅仅延长期限, 同一辆车的利息差额为2,040美元.
新车贷款与二手车贷款:利率和条款
新车贷款的利率较低,因为: (1) 车辆作为抵押品,新车最初的价值更好地保持, (2) 经销商通常有制造商补贴的融资计划, (3) 贷款人认为新车买家的违约风险较低.
| 信用评分 | 新车年利率 (典型) | 使用过的汽车年利率 (典型) |
|---|---|---|
| 优秀的 (750+) | 3,0 - 5,5% 在 | 4. 5 - 7. 5% 的 |
| 好的 (700 - 749) | 5.0 - 7.5% 在 | 7.0 - 10.5% 在 |
| 博览会 (650-699年) | 7. 5 - 12% 在 | 10.5 - 15% 在 |
| 穷人 (580 年至 649 年) | 12 - 18% 的 | 15 - 20% 的 |
| 非常差 (低于580) | 18 - 25%以上 | 20%以上 |
经销商经常宣传非常低的促销年利率 (0%,1.9%,2.9%),但这些通常需要优秀的信贷,并且可能与较高的车辆价格相结合,而不是谈判现金购买的替代方案.总成本(购买价格+总利息),而不仅仅是每月付款,以便公平地比较融资报价.
制造商赞助的利率 (例如,丰田金融,福特汽车信贷) 通常是真正的竞争力,但首先从您的银行或信用协会获得预先批准作为基准.
总成本与每月支付:实际数字
最常见的汽车购买错误之一是专注于每月付款而不是总成本.经销商知道这一点,并利用它来销售更长的贷款期限和配件,使汽车看起来实惠,而实际上成本要高得多.
一个28,000美元贷款的实际成本比较,
| 贷款期限 | 每月支付 | 支付的总额 | 利息总额 |
|---|---|---|---|
| 36个月 | 美国856美元 | 三万八十六美元 | 美国2816美元 |
| 48个月 | 只有一个. | 美国31872美元 | 美国人民币 |
| 60个月 | 只有547美元. | 三万二千八百二十美元 | 美国4820美元 |
| 72个月 | 472美元 | 三万九百八十四美元 | 五百九十四美元 |
| 84个月 | 415美元 | 三万四千八百六十美元 | 美国人民币 |
从36个月到84个月可以节省441美元/月, 但需要额外的4044美元的利息 - - 并且让你面临负股权风险 (在"水下" - - 欠款超过汽车价值)
金融顾问通常会推 汽车贷款最长48至60个月永远不要为一辆车提供长期融资.
首付,交易和谈判
预付款降低了贷款本金,直接降低了每月付款和总利息.新车20%的折扣,二手车10%的折扣由于新车的折旧率在第一年为15-25%,20%的首付可以帮助您避免立即陷入困境.
如果您有交易,其价值可以替代现金首付. 在接受经销商的报价之前,请获得三个独立的交易报价 (CarMax,Carvana,Carmax,当地经销商) - - 经销商通常低价的交易,特别是当您没有单独谈判时.
谈判顺序问题:总是谈判车辆的购买价格在之前你的目标是: (1) 购买价格, (2) 交易价值, (3) 融资--作为三个单独的交易. 你的目标是: (1) 交易价格, (2) 交易价值, (3) 融资--作为三个单独的交易.
基本规则是:您的车辆每月的总费用 (贷款支付+保险+燃料+维护) 不应超过您每月带回家工资的15-20%.
再融资和提前偿还策略
如果您已经有汽车贷款,再融资或额外付款可以节省大量资金:
再融资:如果自从你借贷以来利率下降,或者你的信用评分有显著改善,再融资到较低的利率可以减少你的付款和总利率.购买多家贷款人 - - 大多数在14 - 45天内购买利率的询问都被视为单一的硬件询问,用于信用评分.
破损计算:如果再融资节省50美元/月,收盘费用为500美元,那么破损是10个月.如果你打算长期保留汽车,再融资是有道理的.
额外支付:额外支付本金减少了未偿还的余额和未来的利息. 请检查您的贷款协议是否规定额外支付适用于本金,而不仅仅是未来的付款.即使每月额外支付50 - 100美元,对于25,000美元,60个月的贷款,也可以缩短几个月的期限,并节省几百美元的利息.
每两周一次的付款:每年支付26次半付款 (每两周一次),而不是每月12次. 这意味着每年额外支付一次完整的款项,使60个月的贷款减少到大约53个月,而无需感受到每月的重大负担.
年利率与利率的区别
在年度百分比利率 (APR)年利率是借款的基本成本.年利率包括利率加上任何强制性费用 (原始费用,文件费用,某些经销商费用),以年化百分比表示.
对于大多数汽车贷款,APR和利率非常接近,因为与抵押贷款相比,汽车贷款通常收取的费用很少.然而,一些贷款人 - 特别是次级贷款人和"买这里付这里"经销商 - 收取大量的发起费用,这使得有效成本明显高于报价利率.
一个例子:20000美元的汽车贷款以5%的名义利率和500美元的发起费用在60个月内有效年利率约为5.5%.在20,000美元的贷款中,该0.5%年利率差异的总利息额外为280美元.在评估不同贷款人的报价时,始终将年利率与年利率进行比较,而不是利率对利率.
借贷中的真相法案 (TILA) 要求贷款人披露每笔贷款的年利率,使其成为比较购物的标准化指标.当经销商说"5.9%的利率"而您的信用协会说"6.1%年利率"时,如果经销商的年利率 (包括费用) 达到6.3%,信用协会的报价实际上可能会更便宜.
样本摊销时间表
偿还时间表准确地显示了每个付款在贷款期限内是如何分成本金和利息的.在最初的几个月里,你大部分的付款都是用于支付利息;在后来的几个月里,大部分是用于支付本金.
贷款25,000美元,年利率为6.0%60个月 (每月支付483.32美元):
| 付款# | 付款方式 | 主体 | 利息 | 剩余余额 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 美国483.32 | 358.32美元 | 一百二十五美元 | 美国24641.68美元 |
| 6 | 美国483.32 | 美国367.36美元 | 美国115.96美元 | 美国人民币 |
| 12 | 美国483.32 | 美国378.51美元 | 104.81美元 | 美国 |
| 24 | 美国483.32 | 美国401.80 | 美国 | 一万五千八百二十九美元 |
| 36 | 美国483.32 | 美国426.50 | 五六八二美元 | 一万八百九十37美元 |
| 48 | 美国483.32 | 美国452.69 | 美国 | 美国人民币 |
| 60 | 美国483.32 | 美国人民币 | 只有一个. | 一美元 |
请注意,在第1期付款中,25.9%的利息是 (483美元中的125美元),而在第60期付款中,只有0.5%的利息是 (483美元中的2.41美元).这就是为什么在贷款初期支付额外的本金有最大的影响 - - 你正在减少未来利息计算的余额.
额外支付的影响:上面的付款只需每月增加100美元,就能将贷款期限从60个月缩短到大约48个月,并节省约830美元的总利息.你越早开始支付额外的款项,节省的钱就越大,因为你消除了最高利息的月份.即使将你的付款圆成最近的50美元或100美元,也可以在贷款期限内节省大量钱,而不会给你的预算带来压力.
负股权警告:如果您只在长期贷款 (72 - 84个月) 上支付最低款项,您可能会在前2 - 3年内欠款超过汽车价值.这被称为"水下"或负股权.如果您需要出售汽车或在事故中总计,您将欠贷方贷款余额和汽车实际价值之间的差异.差距保险可以防止这种情况,但增加了所有权总成本.
你知道吗?
- 第一个汽车贷款于1916年由通用汽车接受公司 (GMAC) 发行,帮助美国中产阶级首次获得汽车.
- 美国人目前欠
这是继抵押贷款之后的第二大消费者债务. - 美国新车贷款的平均续期是70个月, 即近6年,
人们常问的问题
汽车贷款的年利率是多少?
有良好的信用 (750+):新款3 - 5.5%,二手4.5 - 7.5%.良好的信用 (700 - 749):新款5 - 7.5%,二手7 - 10.5%.公平的信用 (650 - 699):7.5 - 12%.超过15%的利率被认为是高的 - 考虑提高您的信用评分,支付更大的首付,或在购买前等待6 - 12个月.
我应该下多少钱买一辆车?
20%的新车折扣和10%的二手车折扣是传统的准则. 这降低了您的贷款金额,每月付款和总利息 - - 并且非常重要地防止您陷入困境 (超过汽车价值的债务),这限制了您的选择,如果您需要出售或汽车被总结.
我应该通过经销商或银行进行融资吗?
在访问经销商之前,始终从您的银行或信用协会获得事先批准.这为您提供了与经销商的报价和谈判 杆相比较的具体利率.经销商充当融资的中间人 (他们向多家贷款机构提交您的申请,并从利率上 中获得"经销商储备").您自己的银行可能会比他们优势,特别是在二手车方面.
我的信用评分如何影响我的汽车贷款利率?
信用评分是影响您的汽车贷款利率的最大因素.优秀的信用 (750+) 和公平的信用 (650-699) 之间的差异可能意味着5-8个百分点的高年利率,在60个月的贷款中花费数千美元.如果您的信用是公平的或糟糕的,请考虑先推迟6-12个月购买,以提高您的评分.
我可以提前偿还汽车贷款吗?
是的.今天大多数汽车贷款没有预付款罚款 (但请在贷款协议中核实).提前偿还可以节省剩余的利息.然而,如果您的贷款利率低 (低于4%),并且您有其他利息较高的债务或不足的紧急储蓄,在额外支付汽车之前,首先解决这些问题可能是更好.
对于年收入5万美元的人来说,
在5万美元/年带回家的约3500美元-4000美元/月,保持汽车成本15%意味着最多525美元-600美元/月总额贷款 + 保险 + 燃料 + 维护.保险在150美元/月和燃料在100美元/月,这留下约250美元-350美元/月的贷款支付 - 支持约12,000美元-17,000汽车在6.5%年利率超过48个月.
如果我不能支付车费怎么办?
立即联系你的贷款人 - 大多数人都有困难计划. 选项包括:延期付款 (付款推迟到贷款结束,尽管利息继续累积),贷款修改 (期限延长) 或自愿投降 (信用损失低于收回). 收回可以发生一旦一个付款错过在一些州,并保持在你的信用报告7年.