Autolainan laskin - Auton maksuarvioija

Miten autolainan laskenta toimii

Autolaina on erillislaina, jossa lainaa kiinteä määrä autoa varten ja maksaa sen takaisin kuukausittain.Lainan määrä (pääoma), vuotuinen korko (APR), lainan voimassaoloaika (kuukaudet) ja mahdollinen ennakkomaksu tai vaihtoarvo.

Käytetty vakioamortisointi kaava on seuraava:M = P x [r(1+r) ^n] / [(1+r) ^n - 1]

M = kuukausimaksu, P = pääoma (lainan määrä), r = kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12), n = maksujen kokonaismäärä (kuukaudet).

Käytännön esimerkki:Ostetaan 32 000 dollarin auto 4 000 dollarin etumaksulla, 6,5% vuosikorolla, 60 kuukautta:

• Pääoma: 28 000 dollaria.
• Kuukausikorko: 6,5% ÷ 12 = 0,5417%
• Kuukausimaksu: 547 dollaria
• Yhteensä maksettu: 32 820 dollaria
• Korkot yhteensä: 4820 dollaria.

Sama auto 84 kuukauden kuluttua: kuukausimaksu laskee 415 dollariin, mutta kokonaiskorko nousee 6 860 dollariin -- 2 040 dollarin ero samalle autolle vain jatkamalla käyttöaikaa.

Uusi vs käytetty auto lainoja: korot ja ehdot

Uusien autojen lainoilla on alhaisemmat korot, koska (1) ajoneuvo toimii vakuutena ja uudet autot säilyttävät arvonsa paremmin aluksi, (2) jälleenmyyjillä on usein valmistajan tukemia rahoitusohjelmia ja (3) lainanantajat pitävät uusien autojen ostajia pienempänä maksukyvyttömyysriskinä.

Myyjät mainostavat usein erittäin alhaisia myynninedistämisprosentteja (0%, 1,9%, 2,9%) - mutta nämä edellyttävät tyypillisesti erinomaista luottoa ja voivat liittyä korkeampaan ajoneuvon hintaan kuin neuvottelujen avulla ostettavat vaihtoehdot.kokonaiskustannukset(ostohinta + kokonaiskorot), ei pelkästään kuukausimaksu, jotta rahoitustarjouksia voitaisiin verrata tasapuolisesti.

Valmistajan sponsoroimat hinnat (esimerkiksi Toyota Financial, Ford Motor Credit) ovat usein aidosti kilpailukykyisiä, mutta etukäteen saa hyväksynnän pankistasi tai luotto-osuuskunnastasi vertailuarvona.

Kokonaiskustannukset vs. kuukausimaksu: todelliset luvut

Yksi yleisimmistä autojen ostosvirheistä on keskittyminen kuukausimaksuun kokonaiskustannusten sijasta.

Vertailu 28 000 dollarin lainasta, jonka vuotuinen korko on 6,5%:

Siirtyminen 36 kuukaudesta 84 kuukauteen säästää 441 dollaria kuukaudessa, mutta maksaa ylimääräisen 4 044 dollaria korkoa -- ja altistaa sinut negatiiviselle oman pääoman riskille (oleen "veden alla" -- velkaa enemmän kuin auto on arvoinen) suurimmalle osalle lainaa, varsinkin kun ajoneuvon poisto on etukäteen ladattu.

Rahoitusneuvonantajat suosittelevat yleensä autolainojen ehtoja48 - enintään 60 kuukauttaÄlä koskaan rahoita autoa pidempään kuin aiot pitää sen.

Ennakkomaksut, vaihtokaupat ja neuvottelut

Ennakkomaksulainan pääoma, mikä vähentää suoraan kuukausimaksuja ja kokonaiskorkoja.20% alennus uusille autoille, 10% käytetyille.Uuden auton arvon alentuminen on 15-25 prosenttia ensimmäisen vuoden aikana, joten 20 prosentin ennakkomaksu auttaa sinua välttämään veden alla menemisen välittömästi.

Jos sinulla on vaihtokauppa, sen arvo voi korvata käteisen alkupääoman. Hanki kolme riippumatonta vaihtokauppaa (CarMax, Carvana, Carmax, paikalliset jälleenmyyjät) ennen kuin hyväksyt jälleenmyyjän tarjouksen - jälleenmyyjät usein vähäiset vaihtokaupat, varsinkin kun et ole neuvotellut erikseen.

Neuvottelujärjestys:Neuvottele aina ajoneuvon ostohinnastaennenKauppiaat käyttävät kuukausimaksuja neuvottelumuuttujana, joka peittää todellisen hinnan. Tavoitteenasi on neuvotella: (1) ostohinta, (2) kauppa-arvo ja (3) rahoitus - kolmena erillisenä tapahtumana.

Nyrkkisääntö:Auton koko kuukausikustannukset (lainan maksaminen + vakuutus + polttoaine + kunnossapito) eivät saisi ylittää 15 - 20% kuukausipalkastasi.

Uudelleenrahoitus- ja ennenaikaisen takaisinmaksun strategiat

Jos sinulla on jo autolaina, uudelleenrahoitus tai ylimääräiset maksut voivat säästää merkittävästi rahaa:

Jälleenrahoitus:Jos korot ovat laskeneet sen jälkeen, kun otit lainan, tai jos luottoluokituksesi on parantunut merkittävästi, jälleenrahoitus alhaisempaan korkoon voi vähentää maksua ja kokonaiskorkoa.

Jos jälleenrahoitus säästää 50 dollaria kuukaudessa ja sulkemiskustannukset ovat 500 dollaria, lopputulos on 10 kuukautta. Jos aiot pitää auton pidempään, jälleenrahoitus on järkevää.

Lisämaksut:Jos lainaa maksetaan ylimääräisesti, niin se vähentää sekä jäljellä olevaa summaa että tulevia korkoja. Tarkista, että lainasopimuksessasi täsmennetään, että ylimääräiset maksut kohdistuvat pääomaan eikä vain tuleviin maksuihin.

Kahden viikon maksut:Sen sijaan, että maksaisit 12 kuukausittaista lainaa, maksa vuosittain 26 puolimaksua (kahden viikon välein), mikä johtaa yhteen ylimääräiseen täysimääräiseen maksuun vuodessa, mikä vähentää 60 kuukauden laina-aikaaikaa noin 53 kuukauteen ilman huomattavaa kuukausittaista rasitusta.

Ymmärtäminen vuosikorko ja korko

SeuraavaVuotuinen prosenttiosuus (APR)Vuotuinen korko sisältää korkoa ja kaikki pakolliset maksut (alkuperämaksut, asiakirja-aineistokustannukset, tietyt jälleenmyyjien maksut) ilmaistuna vuosittaisena prosenttiosuutena.

Useimpien autojen lainojen vuotuinen korko ja korko ovat hyvin lähellä toisiaan, koska autojen lainoilla on tyypillisesti minimaalisia maksuja verrattuna asuntolainoihin.

Esimerkki:20 000 dollarin autolaina 5 prosentin nimelliskorolla ja 500 dollarin aloituspalkkiolla on noin 5,5 prosentin APR 60 kuukauden aikana. 20 000 dollarin lainan 0,5-prosenttinen APR-ero maksaa ylimääräisen 280 dollarin kokonaiskoron.

Kun jälleenmyyjä sanoo "5,9% korko" ja luottolaitoksesi sanoo "6,1% korko", luottolaitoksen tarjous voi itse asiassa olla halvempi, jos jälleenmyyjän korko (myös palkkiot) on 6,3%.

Näytteen mukainen amortointitaulukko

Lainan takaisinmaksuaikataulu osoittaa tarkalleen, miten jokainen maksu jaetaan pääoman ja korkojen välille lainan voimassaoloaikana.

25 000 dollarin laina 6,0 prosentin vuosikorolla 60 kuukaudeksi (kuukausimaksu: 483,32 dollaria):

Huomaa, että maksun 1 kohdalla 25,9% menee korkoihin (125 dollaria 483 dollarista), kun taas maksun 60 kohdalla vain 0,5% menee korkoihin (2,41 dollaria 483 dollarista).

Lisämaksun vaikutus:Yllä olevaan maksuun lisättäessäsi vain 100 dollaria kuukaudessa lainan voimassaoloaika lyhenee 60 kuukaudesta noin 48 kuukauteen ja säästät noin 830 dollaria kokonaiskorkoa. Mitä aikaisemmin aloitat ylimääräisten maksujen tekemisen, sitä suurempi säästö, koska poistat korkeimman koron kuukaudet.

Negatiivinen varoitus oman pääoman ehtoisuudesta:Jos teet vain vähimmäismaksuja pitkän aikavälin lainaan (72 - 84 kuukautta), saatat viettää ensimmäiset 2 - 3 vuotta velkaa enemmän kuin auto on arvoinen. Tätä kutsutaan "veden alla" tai negatiiviseksi oman pääoman omaisuudeksi. Jos sinun täytyy myydä auto tai se on yhteensä onnettomuudessa, olet velkaa lainanantajalle eroa lainaseman ja auton todellisen arvon välillä. Gap-vakuutus voi suojata tätä skenaariota vastaan, mutta lisää omistuskustannuksia.