ماشین حساب وام خودرو - برآورد کننده پرداخت خودرو
محاسبه ی پرداخت های ماهانه ی خودرو، کل بهره و کل هزینه ی وام خودرو را انجام دهید. این ماشین حساب رایگان آنلاین را امتحان کنید تا نتایج دقیق و فوری را بدست آورید.
چگونه محاسبه وام خودرو کار می کند
یک وام خودرو یک وام اقساطی است که در آن شما یک مبلغ ثابت برای خرید یک وسیله نقلیه قرض می گیرید و آن را از طریق پرداخت های ماهانه برابر در یک دوره مشخص بازپرداخت می کنید. پرداخت ماهانه شما توسط چهار متغیر اصلی تعیین می شود:مبلغ وام (سرمایه) ، نرخ بهره سالانه (APR) ، مدت وام (ماه ها) ، و هرگونه پرداخت اولیه یا ارزش معامله.
فرمول استاندارد تخفیف استفاده شده این است:M = P x [r(1+r) ^n] / [(1+r) ^n - 1]
جایی که: M = پرداخت ماهانه، P = اصل (مبلغ وام) ، r = نرخ بهره ماهانه (APR ÷ 12) ، n = تعداد کل پرداخت ها (ماه ها).
مثال عملی:خرید یه ماشین 32000 دلاری با 4000 دلار پیش پرداخت، 6.5% APR، 60 ماهه:
- مبلغ اصلی: 28000 دلار
- نرخ ماهانه: 6.5% ÷ 12 = 0.5417%
- پرداخت ماهانه: 547 دلار
- مجموع پرداخت شده: ۳۲۸۲۰ دلار
- مجموع سود: 4820 دلار
همان ماشین در ۸۴ ماه: پرداخت ماهانه به ۴۱۵ دلار کاهش می یابد، اما مجموع بهره به ۶۸۶۰ دلار افزایش می یابد -- ۲۰۴۰ دلار تفاوت برای همان ماشین فقط با تمدید مدت.
وام خودروهای جدید در مقابل وام خودروهای استفاده شده: نرخ بهره و شرایط
نوع وسیله نقلیه به طور قابل توجهی بر نرخ ها و شرایط موجود تأثیر می گذارد. وام خودروهای جدید نرخ های پایین تری دارند زیرا: (1) وسیله نقلیه به عنوان تضمینی عمل می کند و خودروهای جدید در ابتدا ارزش خود را بهتر حفظ می کنند ، (2) فروشندگان اغلب برنامه های تأمین مالی یارانه تولید کننده دارند و (3) وام دهندگان خریداران خودروهای جدید را به عنوان خطر کمتری در معرض خطر می بینند.
| نمره اعتباری | نرخ سالانه خودرو جدید (معمولی) | نرخ سالانه خودروهای استفاده شده (معمولی) |
|---|---|---|
| عالی (750+) | ۳٫۰ - ۵٫۵٪ | ۴٫۵ - ۷٫۵٪ |
| خوب (700-749) | 5.0 - 7.5% | 7.0 - 10.5% |
| نمایشگاه (۶۵۰ - ۶۹۹) | ۷٫۵ - ۱۲٪ | 10.5 - 15 درصد |
| فقیر (۵۸۰ - ۶۴۹) | 12 تا 18 درصد | 15 تا 20 درصد |
| بسیار ضعیف (زیر ۵۸۰) | 18-25%+ | 20%+ |
فروشندگان اغلب تبلیغات بسیار پایین APR تبلیغاتی (0٪، 1.9٪، 2.9٪) - اما این به طور معمول نیاز به اعتبار عالی و ممکن است با یک قیمت خودرو بالاتر از گزینه های مذاکره خرید نقدی جفت شده است.هزینه کل(قیمت خرید + مجموع بهره) ، نه فقط پرداخت ماهانه، برای مقایسه منصفانه پیشنهادات مالی.
نرخ های حمایت شده توسط تولید کننده (به عنوان مثال، تویوتا مالی، فورد موتور اعتباری) اغلب واقعا رقابتی هستند، اما از قبل از بانک یا اتحادیه اعتباری خود به عنوان یک معیار مورد تایید قرار دهید.
هزینه کل در مقابل پرداخت ماهانه: اعداد واقعی
یکی از رایج ترین اشتباهات خرید اتومبیل تمرکز بر پرداخت ماهانه به جای هزینه کل است. فروشندگان این را می دانند و از آن برای فروش شرایط وام طولانی تر و لوازم جانبی استفاده می کنند که باعث می شود ماشین مقرون به صرفه به نظر برسد در حالی که در واقع هزینه آن به طور قابل توجهی بیشتر است.
مقایسه هزینه های واقعی برای وام 28000 دلاری با 6.5% APR:
| مدت زمان وام | پرداخت ماهانه | مجموع پرداخت شده | کل بهره |
|---|---|---|---|
| ۳۶ ماه | 856 دلار | 30 هزار و 816 دلار | 2816 دلار |
| 48 ماه | 664 دلار | ۳۱٫۸۷۲ دلار | 3872 دلار |
| ۶۰ ماه | 547 دلار | 32820 دلار | 4820 دلار |
| 72 ماه | 472 دلار | 33984 دلار | 5984 دلار |
| 84 ماه | 415 دلار | 34860 دلار | 6860 دلار |
رفتن از ۳۶ ماه به ۸۴ ماه ۴۴۱ دلار در ماه صرفه جویی می کند اما ۴۰۴۴ دلار سود اضافی دارد -- و شما را در معرض ریسک سهام منفی قرار می دهد (در زیر آب بودن -- بدهی بیشتر از ارزش ماشین) برای بیشتر وام، به خصوص که تخفیف خودرو از قبل بارگذاری شده است.
مشاوران مالی به طور کلی شرایط وام خودرو راحداکثر ۴۸ تا ۶۰ ماههیچوقت ماشین رو بیشتر از اونی که میخوای نگهش داری تمویل نکن
پرداخت مقدماتی، مبادلات و مذاکره
پرداخت پیش پرداختکاهش اصل وام، که به طور مستقیم پرداخت های ماهانه و مجموع بهره را کاهش می دهد. توصیه سنتی این است20درصد براي ماشين هاي جديد و 10درصد براي ماشين هاي استفاده شدهبا کاهش ارزش ماشین جدید 15 تا 25 درصد در سال اول، 20 درصد پیش پرداخت به شما کمک می کند تا بلافاصله زیر آب نروید.
اگر شما یک مبادله داشته باشید، ارزش آن می تواند جایگزین پرداخت نقدی شود. قبل از پذیرش پیشنهاد فروشنده، سه پیشنهاد مبادله مستقل (کارماکس، کاروانا، کارماکس، فروشندگان محلی) را دریافت کنید - فروشندگان اغلب مبادلات پایین را انجام می دهند، به ویژه زمانی که شما به طور جداگانه مذاکره نکرده اید.
مسائل مربوط به دستور مذاکره:همیشه در مورد قیمت خرید خودرو مذاکره کنید.قبل ازمعامله گران از پرداخت ماهانه به عنوان یک متغیر مذاکره استفاده می کنند که قیمت واقعی را پنهان می کند. هدف شما مذاکره است: (1) قیمت خرید، (2) ارزش معامله، و (3) تامین مالی - به عنوان سه معامله جداگانه.
قانون انگشت:کل هزینه های ماهانه خودروی شما (پرداخت وام + بیمه + سوخت + تعمیر و نگهداری) نباید بیش از 15 - 20٪ از دستمزد ماهانه شما باشد. شامل هزینه های مالکیت کامل جلوگیری از تله خرید ماشین بیشتر از شما واقعا می توانید.
استراتژی های بازپرداخت و پرداخت زودهنگام
اگر قبلاً وام اتومبیل دارید، بازپرداخت یا پرداخت های اضافی می تواند پول قابل توجهی را پس انداز کند:
بازپرداخت:اگر نرخ بهره از زمانی که وام خود را گرفته اید کاهش یافته است، یا اگر نمره اعتباری شما به طور قابل توجهی بهبود یافته است، بازپرداخت به نرخ پایین تر می تواند پرداخت و کل بهره شما را کاهش دهد. خرید چندین وام دهنده - اکثر تحقیقات خرید نرخ در یک پنجره 14 تا 45 روزه به عنوان یک تحقیق سخت برای اهداف نمره اعتباری شمارش می شود.
محاسبه بازپرداخت: اگر بازپرداخت 50 دلار در ماه صرفه جویی کند و هزینه های بسته شدن 500 دلار باشد ، بازپرداخت 10 ماه است. اگر قصد دارید ماشین را طولانی تر نگه دارید ، بازپرداخت منطقی است.
پرداخت های اضافی:پرداخت مبالغ اضافی به مبلغ اصلی و سود آینده را کاهش می دهد. بررسی کنید که قرارداد وام شما مشخص می کند که پرداخت های اضافی به مبالغ اصلی اعمال می شود، نه فقط پرداخت های آینده. حتی 50 تا 100 دلار اضافی در هر ماه در وام 25000 دلاری 60 ماهه می تواند چندین ماه از مدت را کاهش دهد و چند صد دلار سود را ذخیره کند.
پرداخت های دو هفته ای:به جای 12 پرداخت ماهانه، 26 پرداخت نیمه در سال (دو هفته ای) انجام دهید. این منجر به یک پرداخت کامل اضافی در سال می شود و وام 60 ماهه را به حدود 53 ماه کاهش می دهد بدون اینکه بار ماهانه قابل توجهی را احساس کند.
درک APR در مقابل نرخ بهره
The نرخ درصد سالانه (APR)و نرخ بهره اسمی اغلب گیج می شوند ، اما این تمایز هنگام مقایسه پیشنهادات وام مهم است. نرخ بهره اسمی هزینه پایه وام گرفتن است. APR شامل نرخ بهره به علاوه هر گونه هزینه های اجباری (هزینه های منشأ ، هزینه های اسناد ، برخی از هزینه های فروشنده) است که به صورت درصد سالانه بیان می شود.
برای اکثر وام های خودرو، نرخ سود و نرخ بهره بسیار نزدیک است زیرا وام های خودرو به طور معمول در مقایسه با وام های مسکن هزینه های بسیار کمی دارند. با این حال، برخی از وام دهندگان - به ویژه وام دهندگان فرعی و فروشندگان "خرید اینجا - پرداخت اینجا" - هزینه های اصلی قابل توجهی را دریافت می کنند که هزینه موثر را به طور قابل توجهی بالاتر از نرخ بهره ذکر شده می کند.
مثال:یک وام اتومبیل ۲۰۰۰۰ دلاری با نرخ اسمی ۵٪ با هزینه اصلی ۵۰۰ دلاری دارای نرخ سالانه مؤثر تقریباً ۵.۵٪ در ۶۰ ماه است. در وام ۲۰۰۰۰ دلاری ، این تفاوت ۰.۵٪ نرخ سالانه ۲۸۰ دلار اضافی در کل سود دارد. همیشه هنگام ارزیابی پیشنهادات وام دهندگان مختلف ، نرخ بهره را با نرخ بهره مقایسه کنید ، نه نرخ بهره به نرخ بهره.
قانون "حقیقت در وام دادن" (TILA) ، وام دهندگان را ملزم به افشای نرخ سالانه در هر پیشنهاد وام می کند و آن را به معیار استاندارد برای مقایسه خرید تبدیل می کند. هنگامی که فروشنده می گوید "۵٫۹٪ بهره" و اتحادیه اعتباری شما می گوید "۶٫۱٪ نرخ سالانه"، پیشنهاد اتحادیه اعتباری ممکن است در واقع ارزان تر باشد اگر نرخ سالانه فروشنده (از جمله هزینه ها) به ۶٫۳٪ برسد.
جدول تخفیف نمونه
برنامه ی بازپرداخت به طور دقیق نشان می دهد که چگونه هر پرداخت بین اصل و بهره در طول دوره ی وام تقسیم می شود. در ماه های اول، بیشتر پرداخت شما به سود می رود؛ در ماه های بعد، بیشتر به اصل می رود. درک این موضوع نشان می دهد که چرا پرداخت زودهنگام پول زیادی را صرفه جویی می کند.
وام ۲۵۰۰۰ دلاری با ۶.۰ درصد نرخ سالانه برای ۶۰ ماه (پول ماهانه: ۴۸۳.۳۲ دلار):
| پرداخت # | پرداخت | مدیر | بهره | توازن باقیمانده |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 483.32 دلار | 358.32 دلار | 125 دلار | ۲۴۶۴۱٫۶۸ دلار |
| 6 | 483.32 دلار | 367.36 دلار | 115.96 دلار | ۲۲۸۲۵٫۰۹ دلار |
| 12 | 483.32 دلار | 378.51 دلار | 104.81 دلار | 20،583.53 دلار |
| 24 | 483.32 دلار | 401.80 دلار | 81.52 دلار | 15 هزار و 822 دلار و 90 سنت |
| 36 | 483.32 دلار | 426.50 دلار | 56.82 دلار | 10890.37 دلار |
| 48 | 483.32 دلار | 452.69 دلار | 30.63 دلار | 5773.86 دلار |
| 60 | 483.32 دلار | 480.91 دلار | ۲٫۴۱ دلار | 0 دلار |
توجه کنید که چگونه در پرداخت شماره 1، 25.9 درصد به سود (125 دلار از 483 دلار) می رود، در حالی که در پرداخت شماره 60، تنها 0.5 درصد به سود (2.41 دلار از 483 دلار) می رود. این بارگیری از سود است که چرا پرداخت های اصلی اضافی در اوایل وام بیشترین تاثیر را دارد - شما تعادل را کاهش می دهید که سود آینده بر اساس آن محاسبه می شود.
تاثیر پرداخت اضافی:اگر فقط 100 دلار در ماه به پرداخت بالا اضافه کنید ، مدت وام را از 60 ماه به حدود 48 ماه کاهش می دهد و حدود 830 دلار در مجموع سود را صرفه جویی می کند. هرچه زودتر شروع به پرداخت پرداخت های اضافی کنید ، پس انداز شما بیشتر می شود زیرا ماه های با بالاترین بهره را حذف می کنید. حتی گردآوری پرداخت خود به نزدیکترین 50 یا 100 دلار بدون فشار بر بودجه شما ، پس انداز معنی داری را در طول دوره وام فراهم می کند.
هشدار منفی در مورد سهام:اگر فقط حداقل پرداخت ها را در یک وام بلند مدت (72 تا 84 ماه) انجام دهید، ممکن است 2 تا 3 سال اول بدهی بیشتری نسبت به ارزش خودرو داشته باشید. این به نام " زیر آب بودن " یا داشتن سهام منفی نامیده می شود. اگر شما نیاز به فروش ماشین دارید یا در یک تصادف کل شده است، شما به وام دهنده تفاوت بین مانده وام و ارزش واقعی خودرو را بدهکار خواهید بود. بیمه گپ می تواند در برابر این سناریو محافظت کند اما به کل هزینه مالکیت اضافه می کند.
میدونستی؟
- اولین وام خودرو در سال 1916 توسط شرکت پذیرش جنرال موتورز (GMAC) صادر شد و برای اولین بار به آمریکایی های طبقه متوسط کمک کرد تا اتومبیل را در دسترس قرار دهند.
- آمریکایی ها در حال حاضر بیش از
6 تریلیون دلار بدهی وام خودرو -- دومین دسته از بدهی های مصرفی پس از وام مسکن. - متوسط وام خودرو جدید در ایالات متحده در حال حاضر حدود ۷۰ ماه طول می کشد -- تقریباً ۶ سال -- از ۴۸ ماه در دهه ۱۹۹۰.
سوالات متداول
نرخ سود سالیانه خوب برای وام ماشین چیه؟
با اعتبار عالی (750+): 3 - 5.5٪ برای جدید، 4.5 - 7.5٪ برای استفاده شده. اعتبار خوب (700 - 749): 5 - 7.5٪ برای جدید، 7 - 10.5٪ برای استفاده شده. اعتبار عادلانه (650 - 699): 7.5 - 12٪. نرخ بالای 15٪ به عنوان بالا در نظر گرفته می شود - بهبود نمره اعتباری خود را، پرداخت مقدماتی بزرگتر، یا انتظار 6 - 12 ماه قبل از خرید.
چقدر بايد روي يه ماشين شرط بندي کنم؟
20 درصد تخفیف برای یک ماشین جدید و 10 درصد تخفیف برای یک ماشین استفاده شده دستورالعمل سنتی است. این مقدار وام شما را کاهش می دهد، پرداخت های ماهانه، و کل سود - و به طور جدی شما را از زیر آب بودن جلوگیری می کند (باید بیشتر از ماشین ارزش دارد) ، که گزینه های شما را محدود می کند اگر شما نیاز به فروش یا ماشین خود را به طور کامل است.
باید از طریق دلال و یا بانک من تامین مالی کنم؟
همیشه قبل از مراجعه به فروشنده ، از بانک یا اتحادیه اعتباری خود مجوز بگیرید. این به شما نرخ مشخصی را برای مقایسه با پیشنهاد فروشنده و اهرم مذاکره می دهد. فروشندگان به عنوان واسطه برای تأمین مالی عمل می کنند (درخواستی شما را به چندین وام دهنده ارسال می کنند و از مارکاپ نرخ "محفظه فروشنده" کسب می کنند). بانک خود شما ممکن است آنها را شکست دهد ، به ویژه برای اتومبیل های استفاده شده.
نمره اعتباری من چه تاثیری بر نرخ وام ماشین من دارد؟
امتیاز اعتباری بزرگترین عامل تأثیرگذار بر نرخ وام خودروی شما است. تفاوت بین اعتبار عالی (750+) و اعتبار عادلانه (650 - 699) می تواند به معنای 5 - 8 درصد بالاتر از APR باشد و هزاران دلار بیشتر از یک وام 60 ماهه هزینه کند. اگر اعتبار شما عادلانه یا ضعیف است ، در نظر بگیرید که خرید را 6 - 12 ماه به تاخیر بیندازید تا ابتدا امتیاز خود را بهبود ببخشید.
ميتونم وام ماشينم رو زودتر پرداخت کنم؟
بله. اکثر وام های خودرو امروز مجازات پیش پرداخت ندارند (اما در قرارداد وام خود بررسی کنید). پرداخت زودهنگام سود باقی مانده را صرفه جویی می کند. با این حال ، اگر نرخ وام شما پایین است (کمتر از 4٪) و شما بدهی با سود بالاتر یا پس انداز اضطراری ناکافی دارید ، ممکن است از نظر ریاضی بهتر باشد که قبل از پرداخت هزینه های اضافی خودرو ، ابتدا به آنها رسیدگی کنید.
برای کسی که ۵۰۰۰۰ دلار در سال درآمد دارد، پرداخت واقعی برای ماشین چیست؟
با 50،000 دلار در سال که تقریباً 3500 تا 4000 دلار در ماه است ، حفظ هزینه های خودرو در 15٪ به معنای حداکثر 525 تا 600 دلار در ماه برای وام + بیمه + سوخت + تعمیر و نگهداری است. با بیمه 150 دلار در ماه و سوخت 100 دلار در ماه ، حدود 250 تا 350 دلار در ماه برای پرداخت وام باقی می ماند - که تقریباً 12000 تا 17000 دلار خودرو را با 6.5٪ APR بیش از 48 ماه پشتیبانی می کند.
اگه نتونم پول ماشينم رو پرداخت کنم چي ميشه؟
بلافاصله با وام دهنده خود تماس بگیرید - اکثر آنها برنامه های سختی دارند. گزینه ها عبارتند از: پرداخت به تعویق انداختن (پرداخت به پایان وام ، اگرچه بهره همچنان جمع می شود) ، اصلاح وام (توسعه مدت) یا تسلیم داوطلبانه (ضایعه اعتباری کمتر از بازپس گیری). بازپس گیری می تواند به محض از دست رفتن یک پرداخت در برخی ایالت ها رخ دهد و 7 سال در گزارش اعتباری شما باقی بماند.