Калькулятор автокредита - Оценка автоплатежей

Как работают расчеты по автокредитам

Автокредит - это рассроченный кредит, при котором вы заимствуете фиксированную сумму для покупки автомобиля и погашаете ее равными ежемесячными платежами в течение определенного срока.сумма кредита (основная сумма), годовая процентная ставка (APR), срок кредита (месяцы) и любой первоначальный взнос или торговая стоимость.

Стандартная формула амортизации:M = P x (r1+r) ^n) / (r1+r) ^n - 1)

где: M = ежемесячные платежи, P = основная сумма (сумма кредита), r = ежемесячная процентная ставка (APR ÷ 12), n = общее количество платежей (месяц).

Практический пример:Покупка машины за $32,000 с первоначальным взносом $4,000, 6,5% годовой ставки, 60-месячный срок:

• Основная сумма: 28000 долларов.
• Ежемесячная ставка: 6,5% ÷ 12 = 0,5417%
• Ежемесячная выплата: $547
• Всего выплачено: $32,820
• Всего проценты: 4820 долларов.

Один и тот же автомобиль через 84 месяца: ежемесячная выплата снижается до 415 долларов, но общий процент возрастает до 6860 долларов - разница в 2040 долларов для одного и того же автомобиля только за счет продления срока.

Новые и подержанные автокредиты: процентные ставки и условия

Тип транспортного средства существенно влияет на доступные ставки и условия. Новые автокредиты имеют более низкие ставки, потому что: (1) транспортное средство служит залогом, и новые автомобили лучше сохраняют ценность изначально, (2) дилеры часто имеют субсидируемые производителем программы финансирования, и (3) кредиторы рассматривают покупателей новых автомобилей как более низкий риск дефолта.

Дилеры часто рекламируют очень низкие рекламные годовые ставки (0%, 1,9%, 2,9%) - но они, как правило, требуют отличного кредита и могут сочетаться с более высокой ценой автомобиля, чем альтернативные варианты покупки за наличные деньги.общая стоимость(покупная цена + общий процент), а не только ежемесячный платеж, чтобы справедливо сравнивать предложения по финансированию.

Ставки, спонсируемые производителем (например, Toyota Financial, Ford Motor Credit), часто действительно конкурентоспособны, но сначала получите предварительное одобрение от вашего банка или кредитного союза в качестве ориентира.

Общая стоимость против ежемесячных платежей: реальные цифры

Одной из самых распространенных ошибок при покупке автомобиля является сосредоточение внимания на ежемесячной оплате, а не на общей стоимости. Дилеры знают это и используют его для продажи более длительных сроков кредитования и аксессуаров, которые делают автомобиль доступным, когда на самом деле он стоит значительно больше.

Сравнение реальных затрат по кредиту в размере 28 000 долларов США по ставке 6,5% годовых:

Переход с 36 до 84 месяцев позволяет сэкономить $441/месяц, но стоит дополнительно $4044 в процентах - и подвергает вас отрицательному риску собственного капитала (быть "под водой" - задолжать больше, чем стоит машина) за большую часть кредита, особенно когда амортизация автомобиля загружена заранее.

Финансовые консультанты обычно рекомендуют условия автокредита48 - 60 месяцев максимумНикогда не финансируйте машину дольше, чем вы планируете держать ее.

Первоначальные взносы, сделки и переговоры

Первоначальный взносСокращает основную сумму кредита, что напрямую уменьшает ежемесячные платежи и общие проценты.20% скидка на новые машины, 10% на подержанные.С амортизацией новой машины, составляющей 15-25% в первый год, авансовый взнос в размере 20% поможет вам избежать немедленного погружения под воду.

Получите три независимых обменных предложения (CarMax, Carvana, Carmax, местные дилеры) перед тем, как принять предложение дилера - дилеры часто занижают обмены, особенно когда вы не ведете переговоры отдельно.

Переговорный порядок:Всегда договаривайтесь о цене покупки автомобилядо этогоДилеры используют ежемесячные платежи в качестве переменной для переговоров, которая скрывает истинную цену. Ваша цель заключается в том, чтобы договориться: (1) о покупной цене, (2) о стоимости сделки и (3) о финансировании - как о трех отдельных сделках.

Главное правило:Ваши общие ежемесячные расходы на автомобиль (платеж по кредиту + страхование + топливо + обслуживание) не должны превышать 15 - 20% от вашей ежемесячной заработной платы.

Стратегии рефинансирования и ранней выплаты

Если у вас уже есть автокредит, рефинансирование или дополнительные платежи могут сэкономить значительные деньги:

Рефинансирование:Если процентные ставки снизились с тех пор, как вы взяли кредит, или если ваш кредитный рейтинг значительно улучшился, рефинансирование по более низкой ставке может снизить ваш платеж и общий процент.

Если рефинансирование позволяет сэкономить 50 долларов в месяц, а расходы по закрытию составляют 500 долларов, то рефинансирование имеет смысл, если вы планируете держать машину дольше.

Дополнительные выплаты:Выполнение дополнительных платежей по основной сумме уменьшает как остаток, так и будущие проценты.

Еженедельные выплаты:Вместо 12 ежемесячных платежей, сделайте 26 половинных платежей в год (каждые две недели). Это приводит к одному дополнительному полному платежу в год, сокращая 60-месячный кредит примерно до 53 месяцев без значительной ежемесячной нагрузки.

Понимание годовой ставки против процентной ставки

ВГодовая процентная ставка (APR)Ежегодная годовая процентная ставка включает в себя процентную ставку плюс любые обязательные сборы (сборы за оформление документов, сборы за документацию, определенные сборы дилера), выраженные в годовом процентном соотношении.

Для большинства автокредитов, годовая ставка и процентная ставка очень близки, потому что автокредиты, как правило, имеют минимальные сборы по сравнению с ипотечными кредитами.

Пример:Автомобильное кредитование в размере 20 000 долларов США по номинальной ставке 5% с комиссионным в размере 500 долларов США имеет эффективную годовую ставку примерно 5,5% в течение 60 месяцев.

Закон "Правда в кредитовании" (TILA) требует от кредиторов раскрывать годовую ставку по каждому предложению кредита, что делает его стандартизированным показателем для сравнения покупок. Когда дилер говорит "5,9% процента", а ваш кредитный союз говорит "6,1% годовой ставки", предложение кредитного союза может быть дешевле, если годовая ставка дилера (включая сборы) составляет 6,3%.

Расписание амортизации образца

График амортизации точно показывает, как каждый платеж распределяется между основной суммой и процентами в течение срока действия кредита.

Кредит в размере 25 000 долларов США по ставке 6,0% годовых на 60 месяцев (ежемесячная выплата: 483,32 доллара США):

Заметьте, что в первом платеже 25,9% идет на проценты (125 долларов из 483 долларов), в то время как в платеже 60 только 0,5% идет на проценты (2,41 долларов из 483 долларов).

Влияние дополнительной выплаты:Добавление всего 100 долларов в месяц к вышеуказанному платежу сокращает срок кредита с 60 месяцев примерно до 48 месяцев и экономит около 830 долларов в общем проценте. Чем раньше вы начинаете делать дополнительные платежи, тем больше экономия, потому что вы устраняете самые высокие месяцы процента.

Отрицательное предупреждение о собственном капитале:Если вы делаете только минимальные платежи по долгосрочному кредиту (72 - 84 месяца), вы можете потратить первые 2 - 3 года, задолжав больше, чем стоит машина. Это называется "под водой" или отрицательным капиталом. Если вам нужно продать машину или она потеряна в результате аварии, вы должны кредитору разницу между остатком кредита и фактической стоимостью машины. Гап-страхование может защитить от этого сценария, но добавляет к общей стоимости владения.