Calculadora de préstamos para automóviles – Estimadora de pagos de automóviles
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Cómo funcionan los cálculos de préstamos para automóviles
Un préstamo de automóvil es un préstamo a plazos en el que usted pide prestado una cantidad fija para comprar un vehículo y lo reembolsa a través de pagos mensuales iguales durante un plazo establecido.importe del préstamo (capital), tipo de interés anual (TAE), plazo del préstamo (meses) y cualquier pago inicial o valor de canje.
La fórmula estándar de amortización utilizada es la siguiente:M = P × [r(1+r) ^ n] / [(1+r) ^ n − 1]
Donde: M = pago mensual, P = capital (importe del préstamo), r = tipo de interés mensual (TAEG ÷ 12), n = número total de pagos (meses).
Ejemplo práctico:Comprar un coche de 32.000 dólares con un pago inicial de 4.000 dólares, un 6,5% anual, con un plazo de 60 meses:
- El principal: $28.000
- Tasa mensual: 6,5% dividido por 12 = 0,5417%
- Pagamiento mensual: $547
- Total pagado: 32.820 dólares
- El interés total es de $4,820
El mismo automóvil a los 84 meses: el pago mensual cae a $415, pero el interés total sube a $6.860 <unk> una diferencia de $2.040 por el mismo automóvil sólo por la prórroga del plazo.
Préstamos para automóviles nuevos y usados: tasas de interés y condiciones
El tipo de vehículo afecta significativamente las tasas y los términos disponibles. Los préstamos para automóviles nuevos tienen tasas más bajas porque: (1) el vehículo sirve como garantía y los automóviles nuevos retienen mejor el valor inicialmente, (2) los concesionarios a menudo tienen programas de financiamiento subsidiados por el fabricante y (3) los prestamistas ven a los compradores de automóviles nuevos como un menor riesgo de incumplimiento.
| Calificación de crédito | Precio anual del vehículo nuevo (típico) | Precio anual del vehículo usado (típico) |
|---|---|---|
| Excelente (750+) | 3,0 y 5,5% | 4.5 <unk> 7.5% |
| Es bueno (700<unk>749) | 5,0 por 7,5% | 7,0 por 10,5% |
| La Feria (650<unk>699) | 7.5 <unk> 12 por ciento | Las medidas adoptadas por el Consejo |
| Los pobres (580 <unk> 649) | 12 <unk>18% | 15 y 20% |
| Muy pobres (por debajo de 580) | 18<unk>25% y más | 20% o más |
Los concesionarios suelen anunciar APR promocionales muy bajos (0%, 1,9%, 2,9%) <unk>, pero estos normalmente requieren un crédito excelente y pueden combinarse con un precio del vehículo más alto que las alternativas de compra en efectivo negociadas.coste total(precio de compra + interés total), no sólo el pago mensual, para comparar las ofertas de financiación de forma equitativa.
Las tasas patrocinadas por el fabricante (por ejemplo, Toyota Financial, Ford Motor Credit) a menudo son genuinamente competitivas, pero obtenga una aprobación previa de su banco o cooperativa de crédito primero como punto de referencia.
Costo total frente al pago mensual: las cifras reales
Uno de los errores más comunes en la compra de automóviles es centrarse en el pago mensual en lugar del costo total. Los concesionarios lo saben y lo utilizan para vender términos de préstamo más largos y accesorios que hacen que el automóvil parezca asequible cuando en realidad cuesta significativamente más.
Comparación de costos reales para un préstamo de $ 28.000 al 6,5% APR:
| Plazo del préstamo | Pago mensual | Total pagado | Interés total |
|---|---|---|---|
| 36 meses | 856 dólares | $30 mil 816 dólares | $2.816 dólares y medio. |
| 48 meses | 664 dólares | $31.872 dólares y medio | $3,872 por el año. |
| 60 meses | 547 dólares | $32.820 dólares y medio | Cuatro mil ochocientos veinte dólares. |
| 72 meses | 472 dólares | $33,984 - ¿Qué es eso? | $5,984 ¿Qué es eso? |
| 84 meses | 415 dólares | 34.860 dólares | 6.860 dólares |
Pasar de 36 a 84 meses ahorra $441/mes pero cuesta $4,044 adicionales en intereses <unk> y lo expone a un riesgo de capital negativo (estando "bajo el agua" <unk> debiendo más de lo que vale el automóvil) para gran parte del préstamo, especialmente porque la depreciación del vehículo se carga por adelantado.
Los asesores financieros generalmente recomiendan términos de préstamos para automóviles48 a 60 meses como máximoNunca financie un coche por más tiempo del que planea conservarlo.
Pagos por adelantado, compensaciones y negociación
Pago inicialLa recomendación tradicional es que se reduzca el principal del préstamo, lo que reduce directamente los pagos mensuales y los intereses totales.20% de descuento para los coches nuevos, 10% para los usadosCon una depreciación del coche nuevo del 15<unk>25% en el primer año, un pago inicial del 20% le ayuda a evitar que se hunda inmediatamente.
Si tiene un intercambio, su valor puede sustituir un pago inicial en efectivo. Obtenga tres ofertas de intercambio independientes (CarMax, Carvana, Carmax, concesionarios locales) antes de aceptar la oferta del concesionario <unk> Los concesionarios a menudo intercambian a bajo precio, especialmente cuando no ha negociado por separado.
Cuestiones de orden de negociación:Siempre negocie el precio de compra del vehículoantes de queLos comerciantes utilizan el pago mensual como una variable de negociación que oscurece el verdadero precio. Su objetivo es negociar: (1) precio de compra, (2) valor de intercambio y (3) financiación <unk> como tres transacciones separadas.
Regla de oro:Los gastos totales mensuales del vehículo (pago del préstamo + seguro + combustible + mantenimiento) no deben exceder el 15<unk>20% de su salario mensual para llevar a casa.
Estrategias de refinanciación y pago anticipado
Si ya tiene un préstamo para automóvil, la refinanciación o los pagos adicionales pueden ahorrarle mucho dinero:
Refinanciación:Si las tasas de interés han bajado desde que tomó su préstamo, o si su puntaje de crédito ha mejorado significativamente, la refinanciación a una tasa más baja puede reducir su pago y el interés total.
Cálculo del punto de equilibrio: Si la refinanciación ahorra $50/mes y los costos de cierre son $500, el punto de equilibrio es de 10 meses.
Pagos adicionales:Hacer pagos adicionales del principal reduce tanto el saldo pendiente como los intereses futuros. Compruebe que su contrato de préstamo especifique que los pagos adicionales se aplican al principal, no solo a los pagos futuros. Incluso $ 50 <unk> 100 adicionales por mes en un préstamo de $ 25,000, de 60 meses puede reducir varios meses el plazo y ahorrar varios cientos de dólares en intereses.
Pago cada dos semanas:En lugar de 12 pagos mensuales, haga 26 pagos a la mitad al año (dos veces por semana), lo que da como resultado un pago completo adicional al año, reduciendo un préstamo de 60 meses a aproximadamente 53 meses sin sentir una carga mensual significativa.
Comprensión de la TAE frente al tipo de interés
ElPorcentaje anual (APR)La tasa de interés nominal es el costo base del préstamo. La TAE incluye la tasa de interés más las tarifas obligatorias (tarifas de origen, tarifas de documentación, ciertos cargos de concesionario) expresadas como un porcentaje anualizado.
Para la mayoría de los préstamos para automóviles, la TAE y la tasa de interés son muy cercanas porque los préstamos para automóviles suelen tener tarifas mínimas en comparación con las hipotecas.
Ejemplo:Un préstamo de automóvil de $ 20,000 a una tasa nominal del 5% con una tarifa de origen de $ 500 tiene una TAE efectiva de aproximadamente el 5.5% durante 60 meses. En un préstamo de $ 20,000, esa diferencia de 0.5% de TAE cuesta un extra de $ 280 en interés total. Siempre compare la TAE con la TAE al evaluar ofertas de diferentes prestamistas, no tasa de interés a tasa de interés.
La Ley de la Verdad en los Préstamos (TILA) requiere que los prestamistas divulguen la TAE en cada oferta de préstamo, lo que la convierte en la métrica estandarizada para la comparación de compras. Cuando el distribuidor dice "interés del 5,9%" y su cooperativa de crédito dice "6,1% TAE", la oferta de la cooperativa de crédito puede ser en realidad más barata si la TAE del distribuidor (incluidas las tarifas) llega al 6,3%.
Plan de amortización de la muestra
Un cronograma de amortización muestra exactamente cómo se reparte cada pago entre el principal y los intereses durante la vigencia del préstamo.
Préstamo de $25,000 al 6.0% por 60 meses (pago mensual: $483.32):
| El pago # | El pago | El principal | Interés | Saldo restante |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 483,32 dólares | 358.32 dólares | $125.00 para usted. | $24,641.68 - ¿Qué es eso? |
| 6 | 483,32 dólares | 367.36 dólares y medio | $115.96 por el año. | 22.825,09 dólares y medio |
| 12 | 483,32 dólares | 378,51 dólares | 104,81 dólares | 20 mil 583 dólares y 53 centavos. |
| 24 | 483,32 dólares | 401.80 dólares y medio. | $ 81,52 dólares y medio | $15,822.90 - ¿Qué es eso? |
| 36 | 483,32 dólares | 426.50 dólares y medio. | $56.82 el año. | $10,890.37 por el año. |
| 48 | 483,32 dólares | 452.69 dólares y medio. | $30 y 63 dólares. | $5,773.86 ¿Qué es eso? |
| 60 | 483,32 dólares | $480.91 ¿Qué es eso? | $2.41 dólares y medio. | $ 0.00 por el día |
Observe cómo en el pago #1, el 25.9% va a intereses ($125 de $483), mientras que en el pago #60, solo el 0.5% va a intereses ($2.41 de $483). Esta carga anticipada de intereses es la razón por la que hacer pagos adicionales de capital temprano en el préstamo tiene el mayor impacto.
Impacto del pago adicional:Añadiendo solo $100 al mes al pago anterior, se reduce el plazo del préstamo de 60 meses a aproximadamente 48 meses y se ahorra alrededor de $830 en intereses totales.
Advertencia negativa sobre el valor de las acciones:Si usted hace sólo los pagos mínimos en un préstamo a largo plazo (72 <unk> 84 meses), puede pasar los primeros 2 <unk> 3 años debiendo más de lo que vale el coche. Esto se llama estar "bajo el agua" o tener capital negativo. Si necesita vender el coche o se suma en un accidente, le debe al prestamista la diferencia entre el saldo del préstamo y el valor real del coche. El seguro de brecha puede proteger contra este escenario, pero se suma al costo total de propiedad.
¿Lo sabías?
- El primer préstamo de automóvil fue emitido en 1916 por General Motors Acceptance Corporation (GMAC), ayudando a que los automóviles fueran accesibles a los estadounidenses de clase media por primera vez.
- Los estadounidenses actualmente deben más de
.6 billones en deuda de préstamos para automóviles <unk> la segunda categoría más grande de deuda de consumo después de las hipotecas. - El promedio de préstamos para automóviles nuevos en los EE.UU. ahora se extiende por unos 70 meses <unk> casi 6 años <unk> frente a los 48 meses de la década de 1990.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen APR para un préstamo de coche?
Con excelente crédito (750+): 3<unk>5.5% para nuevo, 4.5<unk>7.5% para usado. Buen crédito (700<unk>749): 5<unk>7.5% para nuevo, 7<unk>10.5% para usado. Crédito justo (650<unk>699): 7.5<unk>12%. Las tasas por encima del 15% se consideran altas. Considere mejorar su puntaje de crédito, hacer un pago inicial más grande o esperar 6<unk>12 meses antes de comprar.
¿Cuánto debo poner en un coche?
20% de descuento en un automóvil nuevo y 10% en un automóvil usado es la pauta tradicional. Esto reduce el monto de su préstamo, los pagos mensuales y el interés total <unk> y evita críticamente que esté bajo el agua (debiendo más de lo que vale el automóvil), lo que limita sus opciones si necesita vender o su automóvil se suma.
¿Debo financiar a través del concesionario o de mi banco?
Siempre obtenga una aprobación previa de su banco o cooperativa de crédito antes de visitar al concesionario. Esto le da una tasa concreta para comparar con la oferta del concesionario y el apalancamiento de negociación. Los concesionarios actúan como intermediarios para la financiación (envían su solicitud a múltiples prestamistas y ganan una "reserva de concesionario" del margen de interés). Su propio banco puede vencerlos, especialmente para los autos usados.
¿Cómo afecta mi puntaje de crédito a la tasa de mi préstamo de coche?
La diferencia entre un crédito excelente (750+) y un crédito justo (650<unk>699) puede significar un APR 5<unk>8 puntos porcentuales más alto, costando miles de dólares más en un préstamo de 60 meses. Si su crédito es justo o pobre, considere retrasar la compra por 6<unk>12 meses para mejorar su puntaje primero.
¿Puedo pagar un préstamo de coche antes?
Sí. La mayoría de los préstamos para automóviles hoy en día no tienen multas por pago anticipado (pero verifique en su contrato de préstamo). Pagar anticipadamente ahorra en el interés restante. Sin embargo, si su tasa de préstamo es baja (por debajo del 4%) y tiene otra deuda de mayor interés o ahorros de emergencia insuficientes, puede ser matemáticamente mejor abordarlos primero antes de hacer pagos adicionales para el automóvil.
¿Cuál es un pago realista del coche para alguien que gana $50,000/año?
Con $ 50,000 / año para llevar a casa de aproximadamente $ 3,500 <unk> 4,000 / mes, mantener los costos del automóvil al 15% significa un máximo de $ 525 <unk> 600 / mes total para préstamo + seguro + combustible + mantenimiento. Con seguro a $ 150 / mes y combustible a $ 100 / mes, eso deja alrededor de $ 250 <unk> 350 / mes para el pago del préstamo <unk> que soporta aproximadamente un automóvil de $ 12,000 <unk> 17,000 a un APR del 6.5% durante 48 meses.
¿Qué pasa si no puedo pagar el coche?
Las opciones incluyen: pago diferido (pago empujado hasta el final del préstamo, aunque los intereses continúan acumulándose), modificación del préstamo (prórroga del plazo) o rendición voluntaria (menos daño crediticio que la recuperación).