자동차 대출 계산기 - 자동차 지불 계산기

자동차 대출 계산 방법

자동차 대출 은 정해진 금액 을 빌려 차량 을 구입 하고, 정해진 기간 에 달 마다 동등 한 금액 을 지불 하여 대출 을 갚는 편 이 되는 분기 대출 이다. 분기 지불 은 다음 과 같은 4 가지 주요 변수 에 의해 결정 된다.대출 금액 (본금), 연간 이자율 (APR), 대출 기간 (달), 그리고 어떤 보증금이나 거래 가치.

표준적으로 쓰이는 amortization formula는 다음과 같습니다.M = P x (r1+r) ^n) / (r1+r) ^n - 1)

여기서: M = 월급, P = 원금 (대출금액), r = 월급 (APR ÷ 12), n = 총 지불수 (달).

실용적 예:3만 2천 달러의 차를 사서 4천 달러의 예금으로, 6.5% APR, 60개월의 기간:

• 2만 8천 달러
• 월급: 6.5% ÷ 12 = 0.5417%
• 월급: 547 달러
• 총 지불금: $32,820
• 총 이자: $4,820

84개월에 같은 자동차: 월급은 415달러로 떨어지지만 총 이자금은 6,860달러로 증가합니다. 같은 차에 대한 차이는 2,040달러입니다. 기간을 연장하는 것만으로도요.

새 차 대 중고 차 대출: 이자율 및 조건

차량 의 종류 는 사용 가능 한 비율 과 조건 에 크게 영향을 미칩니다. 새 자동차 대출 은 다음 이유 들 때문 에 더 낮은 비율 을 가지고 있습니다. (1) 차량 은 담보물 이 되고 새 자동차 는 초기 에 가치 를 더 잘 유지 하기 때문 입니다. (2) 대리점 들 은 종종 제조업체 가 보조 하는 금융 프로그램 을 가지고 있으며, (3) 대출 기관 은 새 자동차 구매자 들 을 채무불이행 위험 이 더 낮다고 생각 합니다.

딜러는 종종 매우 낮은 프로모션 APR (0%, 1.9%, 2.9%) 을 광고하지만 일반적으로 우수한 신용이 필요하며 협상 현금 구매 대안보다 더 높은 차량 가격과 결합 될 수 있습니다.전체 비용(구매가격 + 총 이자) 를 계산하고, 매달 지불하는 금액만 계산하지 않고, 금융 제안을 공정하게 비교할 수 있습니다.

제조업체가 후원하는 요금 (예를 들어, 토요타 금융, 포드 모터 크레딧) 은 종종 진정으로 경쟁적이지만 벤치마크로 은행이나 신용 조합으로부터 사전 승인을 받아야합니다.

총 비용 대 월급: 실제 수치

자동차 구매 에 있어서 가장 흔 한 실수 중 하나 는 전체 비용 보다 월간 지불금 에 중점 을 두는 것 이다. 딜러 들 은 이것 을 알고 있으며, 더 긴 대출 기간 과 자동차 를 저렴 한 것 으로 보이게 하는 액세서리 를 판매 하기 위해 이것 을 사용 한다. 그러나 실제 로는 훨씬 더 비싸다.

6.5% APR에 대한 $28,000 대출의 실제 비용 비교:

36개월에서 84개월로 전환하면 441달러를 절약할 수 있습니다. 하지만 이자금으로 4,044달러를 추가로 지불해야 합니다. 그리고 이자금의 상당부분에 대해 부정적 주식 리스크에 노출됩니다.

금융 고문들은 일반적으로 자동차 대출 조건의최대 48~60개월자동차를 보관할 계획보다 더 오래 대출하지 마십시오.

보증금, 거래 및 협상

보증금월급과 총 이자를 직접적으로 줄여줍니다. 전통적인 권장 사항은새차는 20% 하락, 중고차는 10% 하락새 자동차의 사각지대는 첫 해에 15~25%로, 20%의 사각지대는 즉시 침몰하는 것을 피하는 데 도움이 됩니다.

만약 당신이 트레이드-인 (trade-in) 을 가지고 있다면, 그 가치는 현금 지불을 대체할 수 있습니다. 딜러의 제안을 받아들이기 전에 세 개의 독립적인 트레이드-인 제안을 (카맥스, 카바나, 카맥스, 지역 딜러) 받으세요. 딜러들은 종종 낮은 가격의 트레이드-인 (trade-in) 을 합니다. 특히 당신이 별도로 협상하지 않은 경우에요.

협상 순서 문제:항상 차량 구매 가격 을 협상 하십시오이전거래상들은 매달 지불하는 금액을 협상 변수로 사용해서 실제 가격을 모호하게 만듭니다. 당신의 목표는 (1) 구매 가격, (2) 거래 가치, (3) 금융 -- 세 개의 개별 거래로 협상하는 것입니다.

엄지손가락 규칙:차 의 월간 총 비용 (대출 지불 + 보험 + 연료 + 유지 보수) 은 월간 수입금 의 15 - 20% 를 초과 해서는 안 됩니다. 완전 소유 비용 을 포함 하면 실제 로 감당 할 수 있는 것 보다 더 많은 차 를 구입 하는 함정 을 피할 수 있습니다.

재금융 및 조기 지불 전략

이미 자동차 대출을 가지고 있다면, refinancing 또는 추가 지불은 의미있는 돈을 절약 할 수 있습니다:

재금융:대출을 받은 후 이자율이 떨어졌거나 신용등급이 크게 향상된 경우, 더 낮은 이자율으로 재금융하면 지불금과 총 이자율이 줄어들 수 있습니다. 여러 대출자를 쇼핑하십시오. 14 ~ 45 일 창 내의 대부분의 비율 쇼핑 조사는 신용 점수를위한 단일 하드 조회로 간주됩니다.

손익분기 계산: 재금융 으로 한 한 월 50달러 를 절약 하고 종결 비용 이 500달러 인 경우, 손익분기 는 10개월 이다. 자동차 를 더 오래 보유 할 계획 이 있다면, 재금융 을 하는 것 이 합리적 이다.

추가 지불:대출 계약서 에서 추가 지불 은 단지 미래 지불 만이 아니라 기본 지불 에 적용 되는 것 이라고 명시 되어 있는지 확인 하십시오. 2만 5천 달러, 60 개월 의 대출 에 매달 50 - 100 달러 가 추가 되는 것 은 수 개월 의 기간 을 줄이고 수 백 달러 의 이자 를 절약 할 수 있습니다.

2주 간 지급:12 월 이 아니라 연간 26 번 반납 을 해야 한다. 그렇게 되면 1 년 에 한 번 더 전액 을 지불 하게 되고, 60 개월 의 대출 을 약 53 개월 으로 줄여 주면 월 이 큰 부담 을 느끼지 않을 것 이다.

APR vs 이자율의 이해

그연간 비율 (APR)명목 이자율과 명목 이자율은 종종 혼동되지만, 대출 제안을 비교할 때 구별이 중요합니다. 명목 이자율은 대출의 기본 비용입니다. APR에는 연간 비율로 표현된 이자율과 의무 수수료 (원래 수수료, 문서화 수수료, 특정 딜러 수수료) 가 포함됩니다.

대부분의 자동차 대출의 경우, APR과 이자율은 매우 가깝습니다. 왜냐하면 자동차 대출은 일반적으로 모기지 대출에 비해 최소한의 수수료를 지불하기 때문입니다. 그러나 일부 대출 업체 (특히 서브프라임 대출 업체 및 "여기서 구매" 딜러) 는 실질적인 오리지네이션 수수료를 부과하여 실제 비용이 코팅 된 이자율보다 상당히 높습니다.

예:20000 달러의 자동차 대출은 5%의 명목율로 500 달러의 오리지네이션 수수료로 60 개월 동안 약 5.5%의 유효 APR을 가지고 있습니다. 20000 달러의 대출에서 0.5%의 APR 차이는 총 이자에서 추가로 280 달러가 소요됩니다. 항상 APR을 APR과 비교하여 다른 대출업체의 제안을 평가하십시오. 이자율에 대한 이자율이 아닙니다.

대출법의 진실 (TILA) 은 대출업체가 모든 대출 제안에 대한 APR을 공개하도록 요구하며, 비교 쇼핑의 표준화 된 메트릭이됩니다. 딜러가 "5.9%의 이자"라고 말하며 신용 조합이 "6.1% APR"라고 말 할 때, 신용 조합 제안은 딜러의 APR ( 수수료 포함) 이 6.3%에 이르면 실제로 더 저렴 할 수 있습니다.

샘플 상환 스케줄

상환 시간표 는 대출 기간 에 걸쳐 각 지불금 이 원금 과 이자 사이 에 어떻게 분배 되는지를 정확하게 알려 줍니다. 처음 몇 달 에는 지불금 의 대부분 이자 로, 후 몇 달 에는 대부분 원금 으로 사용 됩니다. 이것 을 이해 하는 것 은 조기 지불금 이 많은 돈 을 절약 하는 이유 를 알려 줍니다.

2만 5천 달러 대출 6.0% APR 60 개월 동안 (월당 지불금: 483.32 달러):

1번 지불에서 25.9%가 이자 (145달러의 483달러) 로 돌아가는 반면, 60번 지불에서는 0.5%만 이자 (241달러의 483달러) 로 돌아갑니다. 이 이자 선전화로 인해 대출 초기에 추가 원금 지불을 하는 것이 가장 큰 영향을 미칩니다. 이는 미래의 이자를 계산하는 잔액을 줄이는 것입니다.

추가 지불 효과:위 의 지불금 에 월 100 달러 를 추가 하면 대출 기간 이 60 개월 에서 약 48 개월 으로 줄어들며 총 이자 로 약 830 달러 를 절약 할 수 있다. 추가 지불금 을 더 일찍 지불 하기 시작 할수록, 가장 높은 이자 를 지불 하는 달 을 제거 하기 때문 에 절약 이 더 커질 것 이다. 심지어 지불금 을 가장 가까운 50 달러 나 100 달러 로 둥글게 하는 것 도 예산 에 부담 을 주지 않고 대출 기간 에 걸쳐 의미 있는 절약 을 제공한다.

적당자 경고:장기 대출 (72 - 84 개월) 에 대해 최소한의 지불만 하면, 처음 2 - 3 년 동안 자동차가 가치 있는 것보다 더 많은 빚을 지게 될 수 있습니다. 이것은 "하수" 또는 마이너스 자기자본이라고합니다. 자동차를 판매해야하거나 사고로 총액이 발생하면 대출자에게 대출 잔액과 자동차의 실제 가치 사이의 차이를 지불해야 합니다. 간격 보험은 이러한 시나리오로부터 보호 할 수 있지만 전체 소유 비용에 추가됩니다.