自動車 ローン カルキュレーター - 自動車 支払い 試算

自動車 ローン の 計算 の 仕組み

自動車 ローン は,車 を 購入 する ため の 固定 額 の 借金 で,その 借金 を 定め られ た 期間 の 間 に 均等 の 月次 支払い で 返済 する 定期 ローン です.月次 支払い は,4 つの 重要な 変数 に よっ て 決まる.融資額 (本金),年利率 (年利率),融資期間 (数ヶ月),および先払金または取引価値.

標準的な償却式は次のとおりです.M = P x [r(1+r) ^n] / [(1+r) ^n - 1]

ここで:M = 月額支払,P = 本金 (融資額),r = 月額金利 (年率 ÷ 12),n = 支払総数 (月間).

実践的な例:3万2千ドルの車を4千ドルの預金で 年間利率6.5%で 60ヶ月で購入する

• 2万8千ドル
• 月額金利:6.5% ÷ 12 = 0.5417% 月額金利:6.5% ÷ 12 = 0.5417% 月額金利:
• 月額支給: 547ドル
• 支払われた総額:32,820 ドル
• 総利息: 4,820 ドル

84ヶ月で同じ車です 月額支払いは415ドルに減りますが 総利息は6,860ドルに上がります 契約期間を延長しただけで 同じ車で2,040ドルの差です

新車 vs 中古車ローン:利率と条件

自動車 の 種類 は,利用 できる 料金 と 条件 に 大きく 影響 を 及ぼし て い ます.新 自動車 ローン の 利率 は,以下 の 理由 に よっ て 低い の です. (1) 車両 は 担保 の 役割 を 果たし,新 自動車 は 初期 に より 価値 を 維持 し ます. (2) ディーラー は,しばしば 製造 業者 から 補助金 を 受け た 資金 プログラム を 持っ て い ます. (3) 貸し出し 者 は,新 自動車 の 買い手 を 滞納 リスク の 低い 者 と 見 て い ます.

販売業者はしばしば非常に低いプロモーションAPR (0%,1.9%,2.9%) を宣伝しますが,これらは通常優れたクレジットを必要とし,交渉による現金購入の代替品よりも高い車両価格と組み合わせることができます.総コスト(購入価格 + 利息総額) で,月額のみではなく,融資オファーを公平に比較できます.

製造業者 (トヨタ・ファイナンシャル,フォード・モーター・クレジットなど) のスポンサーレートは 競争力のあるものですが 基準として銀行や信用組合の事前承認が必要です

総コスト と 月額 支払い: 実際 の 数字

自動車 の 購入 に 関する 最も 多い 間違い の 一つ は,総 費用 よりも 月額 支払い に 注目 する こと です.ディーラー は この こと を 知っ て いる の で,それ を 用い て 長い 貸付 期間 と 付属 品 を 販売 し て おり,車 の 値段 が 実際 に は かなり 高い の に すぎ て も,その 値段 が 受け入れ 易い よう に 見え ます.

実際の費用の比較は28,000ドルの6.5%の年収で融資:

36ヶ月から84ヶ月で 441ドルを節約できますが さらに4044ドルの利息がかかります 負の資本リスクに晒されます 車の減価償却額が前払いされているので 貸付額の大半は 負の資本リスクになります

金融アドバイザーは一般的には 自動車ローンの条件を最長48〜60ヶ月車を預ける予定より長く 融資するな

アウントペイメント,トレードイン,交渉

預金月額支払いと総金利を直接削減します. 伝統的な勧告は,新車に20%割引 中古車に10%割引新車 の 減価償却 額 は 最初 の 1 年 に 15~25% の 範囲 で ある の で,20% の 預金 を 払っ て すぐ に 水 の 下 に 沈む こと を 避け ます.

取引先のオファーを受け入れる前に3つの独立した取引先のオファーを (CarMax,Carvana,Carmax,地元のディーラー) 取得してください.ディーラーはしばしば低い取引をします.特に別々に交渉していない場合です.

交渉の順序の問題:自動車 の 購入 価格 を 常に 交渉 する前に取引先は,月額支払いを交渉の変数として使用し,実際の価格を隠します.あなたの目標は, (1) 購入価格, (2) 取引価値, (3) 融資を3つの別々の取引として交渉することです.

原則として自動車 の 月間 総 費用 (ローン 支払い + 保険 + 燃料 + メンテナンス) は,月間 持ち帰り の 給与 の 15~20% を 超える べき で は あり ませ ん.車 の 完全 所有 費 を 含め て,自分 が 本当 に 買う 余裕 を 超える 自動車 を 購入 する 罠 を 避ける こと が でき ます.

再融資と早期返済戦略

自動車ローンを既に持っていれば,再融資や追加支払いは,かなりのお金を節約できます.

再融資についてローンを借りた時から金利が下がった場合,またはクレジットスコアが著しく改善された場合,低い金利で再融資することで,支払額と総金利が減る可能性があります.複数の貸し手から買い物をする - 14〜45日間のほとんどの金利の買い物調査は,クレジットスコアの目的で単一のハード調査としてカウントされます.

破損 率 の 計算: 再 融資 に よっ て 月 50 ドル の 節約 が され,閉店 費用 が 500 ドル で ある なら,破損 率 は 10 か月 です.車 を 長く 保有 する 計画 が ある なら,再 融資 は 意味 が ある でしょ う.

余分な支払い:貸し出し の 契約 に は,貸し出し の 額 だけ で は なく,貸し出し の 額 に も 追加 の 支払い が 適用 さ れる こと が 規定 さ れ て いる か を 確認 し て ください.60 か月 の 貸し出し 期間 で 25,000 ドル の 貸し出し に は,月 に 50 ドル から 100 ドル 余分 な 額 で も,貸し出し の 期間 を 数 か月 短縮 し,数 百 ドル の 利息 を 節約 でき ます.

2週間に一度の支払い:月額 12 回 の 支払い の 代わり に 1 年 に 26 回 の 半額 支払い (週 2 回) を 行なっ て ください.これ は 1 年 に 1 回 の 追加 的 完全 支払い を 生み出し,60 か月 の 貸付 を 53 か月 に 縮小 し,月額 の 負担 を 大きく 感じ ない よう に し ます.

APR と 利率 を 理解 する

その年率 (APR)定額金利と名目金利はしばしば混同されるが,融資オファーを比較する際には区別が重要である.名目金利は借入の基本コストである.APRには,年率で表される金利加えて義務的な手数料 (発送手数料,文書手数料,特定のディーラー手数料) が含まれている.

ほとんどの自動車ローンの場合,APRと金利は非常に近い.なぜなら,自動車ローンは通常,住宅ローンと比較して最小限の手数料を持っているからです.しかし,一部の貸し出し者,特にサブプライム貸し出し者および"ここから買ってここから支払う"ディーラーは,実質的なオリジナレーション手数料を課し,実際のコストを上場金利よりも大幅に高くします.

例として:20万ドルの自動車ローンは,名目5%の利率で,500ドルの発起手数料で,60ヶ月間にわたって約5.5%の有効APRがあります.20万ドルのローンでは,0.5%のAPR差は,合計金利で追加280ドルかかります.異なる貸し手からのオファーを評価する際には,常にAPRとAPRを比較してください.利率を利率に比較しないでください.

Truth in Lending Act (TILA) は,貸出業者に対し,各ローンオファーのAPRを公開することを要求し,比較ショッピングの標準化メトリックにしています.ディーラーが"5.9%の利息"と言い,あなたのクレジットユニオンは"6.1%のAPR"と言うとき,ディーラーのAPR (手数料を含む) が6.3%に達した場合,クレジットユニオンのオファーは実際には安くなる可能性があります.

試料の償却スケジュール

償却 予定表 は,各 支払い が 貸付 の 期間 に おい て,本金 と 利子 の 間で どの よう に 分割 さ れ て いる か を 正確 に 示し て い ます.最初 の 数 ヶ月 に は,お支払い の 大半 は 利子 に 費やさ れ,後 の 数 ヶ月 に は,本金 に 費やさ れ ます.この こと を 理解 する なら,早期 に 返済 する こと に よっ て なぜ 莫大な お金 が 節約 さ れる か が 明らか に なる でしょ う.

2万5千ドルのローンで 年間利率6.0%で60ヶ月間 (月額483.32ドル)

支払い1では25.9%が利息に (1483ドルのうち125ドル) 支払われるが,支払60では0.5%のみが利息に (2.41ドルのうち483ドル) 支払われる.この利息の先行負荷は,融資の初期に追加の本金支払いを行うことが最も大きな影響を与える理由です.あなたは将来の利息が計算されるバランスを減らすのです.

追加支払いの影響:貸し出し の 期間 を 60 か月 から 約 48 か月 に 短縮 し,合計 の 利子 で 約 830 ドル を 節約 できる の は,上記 の 支払い に 月額 100 ドル を 足す だけ です.余分 の 支払い を 早く 開始 する ほど,最高 の 利子 を 払っ て いる か月 を 排除 し て いる の で,節約 が 大きく なる の です.支払いを 最寄りの 50 ドル や 100 ドル に 丸める と も,貸し出し の 期間 に おい て,予算 を 圧迫 さ せ ず に 意味 的 な 節約 を 実現 する の です.

ネガティブ・エクイティ警告長期ローン (72 - 84 ヶ月) で最低の支払いをしか行わない場合,最初の 2 - 3 年は車の価値よりも多く借りて過ごす可能性があります.これは"水中"または負の資本を持つことと呼ばれます.車を売る必要があるか,事故で総額になる場合は,貸付者にローンの残高と車の実際の価値の差額を支払う必要があります.ギャップ保険は,このシナリオから保護できますが,所有権の総コストに追加されます.