住宅ローンの支払額計算器 - 月額支払額推定器

住宅ローンの月額支払いの計算方法

固定利率ローンの標準的な月間住宅ローンの決済式:

M = P x [r(1+r) n] / [(1+r) n - 1]

その場合:

• M= 月額支給
• P= ローンの本金額
• r= 月間金利 (年金利 ÷ 12)
• n= 支払いの総数 (貸付期間 × 12年)

例として:年率7パーセントで30年期に30万ドルの融資
r = 7% ÷ 12 = 0.5833% 月額
n = 30 × 12 = 360 支払い
M = $300,000 x [0.005833 x (1.005833) 360] ÷ [(1.005833) 360 - 1] =月額1,996ドル

30年間で支払った総額は 1,996ドル×360ドル=718,560ドル 元の30万ドルの2倍以上です

償却:本金と利息の支払いの分割方法

早期の支払いは主に金利で,後期の支払いは主に本金で減価償却.

上記の7パーセントで30万ドルの融資の例:

総額は119,760ドルですが,本金額は11,332ドルだけ減りました. 残りの108,428ドルは利息です.

額外 の 原金 支払い が 住宅 ローン に 及ぼす 影響

借入金 の 額外 の 支払いは,支払われる 利息 と 借入 期間 を 劇的に 短縮 し ます.

早期の余分な支払いは,すべての将来の利息が計算される本金を減らすため,最も大きな影響を及ぼします. 年間1回の余分な住宅ローンの支払いを (私たちの例では, ~ $166 の12 個の月額付加額に分割) することで,30 年間の住宅ローンを数年間節約できます.

固定利率と可調利率の住宅ローン

主な2種類の住宅ローン:

• 固定利率の住宅ローン (FRM):利率は貸付期間中ずっと同じです. 支払いは予測可能で,支払いショックのリスクはありません. 利率が低い場合,または長期的に住宅に滞在する予定の場合,最適です.
• 調整可能な利率の住宅ローン (ARM):5/1 ARM: 5年間固定され,その後毎年調整されます. ARMは通常,固定レートより低い値で開始されます.調整期間前に売却または再融資を計画する場合に最適です.

ARMの上限は,レートの変動を制限します.典型的な上限は,調整期間ごとに2%で,ライフタイムで5-6%です.5%のライフタイム上限で5%から始まる5/1のARMは10%で最大になります.

28/36 の ルール

債務対所得 (DTI) の2つの重要な比率を用いて,あなたがどれくらい借りられるかを決定します.28/36 ルール:

• フロントエンド比率 (28%):住宅費の総額 (PITI:本金,金利,税金,保険) は,毎月の総収入の28%を超えてはならない.
• バックエンド比率 (36%):月額債務の総額 (住宅 + 自動車 + 学生ローン + クレジットカード + その他の債務) は,月額総収入の36%を超えてはならない.

家庭の年収は100,000ドルです

2,333ドルの最大PITI支払いで 現在の利率で どれだけの融資額を支えますか?

1%の利率上昇は約10%の購買力を減少させる.7%対6%で,同じ月額支払いは29,900ドルの住宅を購入する.これが住宅の手頃な価格に関する議論を支配する理由です.

住宅ローンの利率の歴史と現在の状況

住宅ローンの利率がどこにあったかを理解することで,今日の市場を背景にします.

歴史的に,30年固定金利は1971年以来約7.7%であった.2012年から2021年のサブ-4%の金利は,Fedファンドのほぼゼロの金利と大規模な量的な緩和によって歴史的に異常であった.現在の6.5-7.5%の金利は,多くの最近の買い手が慣れている金利よりも長期の歴史的基準に近い.

再融資: いつ 財政 的 に 意味 が ある か

再融資は既存の住宅ローンを 新しい住宅ローンの代わりに 通常は低金利で提供します毎月の節約は 閉鎖コストを正当化していますか?

ブレイク・イブン式は

ブレイク・イブン月 = 決算コスト ÷ 月次支払いの節約

作業した例:現在の住宅ローン: 7.5%で30万ドル,残り28年 (月給2,098ドル). 30年 (月給1,896ドル) で6.5%で再融資. 閉店費用: 6,000ドル.

• 月間 の 貯蓄: 2,098 ドル - 1,896 ドル = 202 ドル
• ブレイク・イヴン: $6,000 ÷ $202 =29.7ヶ月(~2.5 年)
• 再融資で6,120ドルを節約できます 余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰余剰

再融資に関する一般的指針:

• 0.75~1.0%以上の利率削減は通常再融資を正当化します.
• 破綻期を過ぎるまで 家に留まる計画
• 15年限の住宅ローンを 30年限に設定して 支払いを減らさないで下さい 全体の利息は高くなるでしょう
• キャッシュアウト再融資 (自己資本の引き出し) は,債務と総金利コストを増加させる
• 利率だけでなく,APR (手数料を含む) を比較してください.

預金戦略とその影響

住宅ローンの支払い,PMI要件,金利,住宅所有総額に影響します.

FHAのローンは3.5%ダウンで住宅ローンの保険;従来のローンは3 - 5%ダウンでPMIを許可します.トレードオフ:ダウンペイメントが低くなり,月額コストが高くなり,総金利が増加しますが,早期の住宅所有権と早期に資本を構築する能力があります.FHAのローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで,従来のローンは3.5%ダウンで減ります.

住宅所有の総コスト:住宅ローンの支払いを超える

住宅 ローンの 支払い は,家 を 所有 する 総 費用 の 一つ の 部分 だけ です.将来 的 な 買い手 は,住宅 ローンの 支払い と 利息 の 上 に 30~50% を 追加 する"隠し"費用 を 軽視 する こと が よく あり ます.

400,000ドルの住宅の月額総コスト (20%減,6.5%の利率)

• P&I: 2,023 ドル
• 税金:約500ドル
• 保険: 約150ドル
• メンテナンス: ~$500
• 総額: ~3,173ドル/月-- P&I 支払いだけより 57% 多い

1%のメンテナンスルール (メンテナンスのために毎年家価の1%の予算) は有用な出発点ですが,古い家は2〜3%を必要とし,新しい家の最初の数年は通常より少なくなります. 大規模な修理 - 屋根 ($ 8,000 - $ 15,000),HVAC ($ 5,000 - $ 10,000),ファンデーション ($ 10,000 - $ 30,000) - は,借り手が決して直面しない突然の大きな費用を生み出します.

住宅ローンのポイント: 利率を下げる

割引ポイント (または"住宅ローンポイント") は,利率を下げるために前払いを可能にします.各ポイントはローン金額の1%で,通常0.25%の利率を下げます.

30年期限の30万ドルのローンです

ポイントを購入する時:ポイントは,ブレイク・イブンポイントを過ぎるのに十分な期間,住宅ローンを保持することを計画する場合,財務的に意味があります. 10年以上滞在する場合は,1〜2ポイントを購入することで,総金利で数万円を節約できます. 3〜5年以内に再融資または売却する場合は,ポイントをスキップしてください. ポイントは,貯金よりも前もって支払います. ポイントは,購入の年に税金控除の対象となります.

賃貸 と 買い物: 財政 的 な 比較

賃貸対購入の決定は,家計が行う最も重要な財政的な選択の1つです. "賃貸はお金を捨てている"という一般的なアドバイスに反して,数学はより微妙です.

購入する利点:

• 各支払いで自己資本の構築 (初期にはゆっくりではあるが)
• 固定P&I支払い (賃料の増加に対する保護)
• 住宅ローンの利息の控除
• 住宅価格の上昇 (歴史的に年間3〜5%,しかし,位置に大きく依存する)
• 強制貯蓄メカニズム

賃貸の利点:

• メンテナンスコスト,不動産税,HOA料金はなく
• キャリアの機会のために移動する柔軟性
• 住宅価値の低下のリスクがない
• 株式市場への投資 (歴史的に7-10%のリターン)
• 初期費用の削減 (閉店手数料なし,通常は8,000ドルから15,000ドル)

5%のルール (ベン・フェリックス法):家 の 価値 を 5% で 掛け,12 で 割る.もし 賃料 が この 数値 以下 で ある なら,賃料 を 借りる こと が 財政 的 に 優れ た こと が あり ます.40万 ドル の 家 に は,40万 ドル × 5% ÷ 12 = 1,667 ドル/月.もし 比較 可能な 賃料 が 1,667 ドル 以下 で ある なら,賃料 を 借り て その 差 を 投資 する こと は,購入 より 多く の 富 を 築く こと が あり ます.この 規則 は,前払い,維持,および 財産 税 の 機会 費用 を 算出 し ます.

住宅 ローンの 支払い の 計算

月額住宅ローンの支払いは償却式: M = P x [r(1+r) ^ n] / [(1+r) ^ n - 1 ]で,P = 本金,r = 月額金利 (年金利 ÷ 12),n = 支払い総額.これは,利息と本金に対する割合が時間とともに変化する固定月額支払いを生み出します.

早期の償却では,あなたの支払いのほとんどは利息に費やされます. 30年間の住宅ローンの6.5%で,あなたの最初の支払いの896は,以下のように分解されます: ~ 625の利息,本金. 25年までに,分割は逆になります. 早期に追加本金支払いをすると,総利息が劇的に減少します. 30年間の住宅ローンの年間1回の追加支払いは,約5年間を短縮します.