মর্টগেজ পেমেন্ট ক্যালকুলেটর – মাসিক পেমেন্ট অনুমানকারী
মূলধন ও সুদ সহ মাসিক মর্টগেজ পেমেন্ট গণনা করুন। আপনার বাজেটের ভিত্তিতে কত দামের বাড়ি কিনতে পারবেন তা দেখুন। বিনামূল্যে আর্থিক টুল।
মাসিক মর্টগেজ পেমেন্ট কিভাবে গণনা করা হয়
স্থির-হারের ঋণের জন্য মাসিক মর্টগেজ পেমেন্টের মানক সূত্র:
M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]
যেখানে:
- M = মাসিক পেমেন্ট
- P = প্রধান ঋণের পরিমাণ
- r = মাসিক সুদের হার (বার্ষিক হার ÷ 12)
- n = মোট পেমেন্টের সংখ্যা (ঋণের মেয়াদ বছরে × 12)
উদাহরণ: $300,000 ঋণ 7% বার্ষিক হারে, 30 বছরের মেয়াদ:
r = 7% ÷ 12 = 0.5833% প্রতি মাসে
n = 30 × 12 = 360 পেমেন্ট
M = $300,000 × [0.005833 × (1.005833)³⁶⁰] ÷ [(1.005833)³⁶⁰ − 1] = $1,996/মাস
30 বছরে, মোট পরিশোধ: $1,996 × 360 = $718,560 — মূল $300,000 ঋণের চেয়ে দ্বিগুণেরও বেশি।
অ্যামোর্টাইজেশন: পেমেন্ট কিভাবে প্রধান এবং সুদের মধ্যে বিভক্ত হয়
প্রতিটি পেমেন্ট সুদ এবং প্রধান হ্রাসের মধ্যে বিভক্ত হয়। প্রাথমিক পেমেন্টগুলি বেশিরভাগ সুদ; পরবর্তী পেমেন্টগুলি বেশিরভাগ প্রধান — এটিকে অ্যামোর্টাইজেশন বলা হয়।
উপরের $300,000 @ 7% ঋণের জন্য উদাহরণ:
| পেমেন্ট # | পেমেন্ট | সুদের অংশ | প্রধান অংশ | অবশিষ্ট ভারসাম্য |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,996 | $1,750 | $246 | $299,754 |
| 12 | $1,996 | $1,737 | $259 | $296,817 |
| 60 | $1,996 | $1,688 | $308 | $288,668 |
| 180 | $1,996 | $1,505 | $491 | $257,263 |
| 360 | $1,996 | $12 | $1,984 | $0 |
এই ঋণে 5 বছর (60 পেমেন্ট) পরে, আপনি মোট $119,760 পরিশোধ করেছেন তবে প্রধান শুধুমাত্র $11,332 হ্রাস করেছেন — অবশিষ্ট $108,428 ছিল সুদ।
অতিরিক্ত প্রধান পেমেন্ট আপনার মর্টগেজকে কিভাবে প্রভাবিত করে
প্রধানের দিকে অতিরিক্ত পেমেন্ট করা মোট সুদ পরিশোধ এবং ঋণের সময়কাল নাটকীয়ভাবে হ্রাস করে:
| অতিরিক্ত মাসিক পেমেন্ট | সংরক্ষিত বছর | সংরক্ষিত সুদ |
|---|---|---|
| $0 (বেসলাইন) | — | — |
| $100/মাস | 3.2 বছর | ~$44,000 |
| $200/মাস | 5.5 বছর | ~$73,000 |
| $500/মাস | 10.1 বছর | ~$131,000 |
প্রাথমিক অতিরিক্ত পেমেন্টগুলি সর্বোচ্চ প্রভাব ফেলে কারণ তারা সেই প্রধান হ্রাস করে যার উপর ভবিষ্যতের সমস্ত সুদ গণনা করা হয়। প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত মর্টগেজ পেমেন্ট প্রদান (আমাদের উদাহরণের জন্য 12 মাসিক বৃদ্ধিতে ~$166 ভাগ করা) 30 বছরের মর্টগেজ থেকে বছর সংরক্ষণ করে।
স্থির-হার বনাম সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের মর্টগেজ
দুটি প্রধান মর্টগেজ ধরন:
- স্থির-হারের মর্টগেজ (FRM): সুদের হার সমগ্র ঋণের মেয়াদ জুড়ে একই থাকে। প্রভাবিত পেমেন্ট; কোনও পেমেন্ট শক ঝুঁকি নেই। সেরা যখন হার কম থাকে বা আপনি দীর্ঘমেয়াদী বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন।
- সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের মর্টগেজ (ARM): হার প্রাথমিক সময়ের জন্য স্থির থাকে (3, 5, 7, বা 10 বছর), তারপর একটি সূচক (SOFR বা CMT) অনুসারে বার্ষিকভাবে সামঞ্জস্য করা হয়। একটি 5/1 ARM: 5 বছরের জন্য স্থির, পরে বার্ষিকভাবে সামঞ্জস্য করা হয়। ARMs প্রায়শই স্থির হারের চেয়ে কম শুরু হয়। সেরা যখন আপনি সামঞ্জস্যের সময়ের আগে বিক্রি বা পুনর্বিত্তীকরণ করার পরিকল্পনা করেন।
ARM ক্যাপস সীমাবদ্ধ করে যে কতটুকু হার পরিবর্তন হতে পারে: সাধারণ ক্যাপস হল 2% প্রতি সামঞ্জস্যের সময়কাল, 5–6% আজীবন। 5% থেকে শুরু করে 5% আজীবন ক্যাপ সহ একটি 5/1 ARM 10% পর্যন্ত সর্বোচ্চ হয়।
আপনি কতটুকু বাড়ি সামলান পারেন? 28/36 নিয়ম
ধারকারীরা দুটি মূল ঋণ-থেকে-আয় (DTI) অনুপাত ব্যবহার করে কতটুকু আপনি ধার নিতে পারেন তা নির্ধারণ করে — যা 28/36 নিয়ম নামে পরিচিত:
- ফ্রন্ট-এন্ড অনুপাত (28%): আপনার মোট আবাসন খরচ (PITI: প্রধান, সুদ, কর, বীমা) মোট মাসিক আয়ের 28% অতিক্রম করা উচিত নয়।
- ব্যাক-এন্ড অনুপাত (36%): মোট মাসিক ঋণ পেমেন্ট (আবাসন + গাড়ি + ছাত্র ঋণ + ক্রেডিট কার্ড + অন্যান্য ঋণ) মোট মাসিক আয়ের 36% অতিক্রম করা উচিত নয়।
কাজের উদাহরণ — পরিবারের আয় $100,000/বছর:
| মেট্রিক | গণনা | মাসিক সীমা |
|---|---|---|
| মোট মাসিক আয় | $100,000 ÷ 12 | $8,333 |
| সর্বোচ্চ আবাসন পেমেন্ট (28%) | $8,333 × 0.28 | $2,333 |
| সর্বোচ্চ মোট ঋণ (36%) | $8,333 × 0.36 | $3,000 |
| যদি গাড়ি + ছাত্র ঋণ = $500/মাস | $3,000 − $500 | $2,500 সর্বোচ্চ আবাসন |
$2,333 সর্বোচ্চ PITI পেমেন্ট দিয়ে, বর্তমান হারে কোন ঋণ পরিমাণ সমর্থন করে?
| সুদের হার | সর্বোচ্চ ঋণ (30-বছর, P&I শুধুমাত্র) | কর ও বীমা সহ (~$500/মাস) |
|---|---|---|
| 6.0% | $388,700 | $305,500 |
| 6.5% | $369,200 | $290,100 |
| 7.0% | $350,500 | $275,600 |
| 7.5% | $333,000 | $262,000 |
1% হার বৃদ্ধি ক্রয় ক্ষমতা প্রায় 10% হ্রাস করে। 7% বনাম 6% এ, একই মাসিক পেমেন্ট $29,900 কম বাড়ি কিনে। এই কারণেই মর্টগেজ হার আবাসন সাশ্রয়ী মূল্যের আলোচনায় প্রভাবশালী।
মর্টগেজ হারের ইতিহাস এবং বর্তমান প্রসঙ্গ
মর্টগেজ হারগুলি কোথায় ছিল তা বুঝতে বর্তমান বাজারের জন্য প্রসঙ্গ প্রদান করে:
| বছর | 30-বছরের স্থির হার (গড়) | প্রসঙ্গ |
|---|---|---|
| 1981 | 16.63% | সর্বকালের সর্বোচ্চ; ভোলকার ফেড মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে লড়াই করছে |
| 1990 | 10.13% | মন্দা; হার দীর্ঘ অবনতি শুরু করছে |
| 2000 | 8.05% | ডট-কম যুগ; হার তুলনামূলকভাবে স্থিতিশীল |
| 2008 | 6.03% | আর্থিক সঙ্কট; উদ্দীপনার কারণে হার হ্রাস পাচ্ছে |
| 2012 | 3.66% | পোস্ট-সঙ্কট পুনরুদ্ধার; QE হার নিচে চালিত করছে |
| 2016 | 3.65% | স্থায়ী নিম্ন-হারের পরিবেশ |
| 2021 | 2.96% | সর্বকালের সর্বনিম্ন; মহামারী উদ্দীপনা |
| 2023 | 6.81% | ফেড শক্ত করার চক্র; মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে লড়াই |
| 2024 | ~6.8–7.2% | উচ্চতর স্তরে হার স্থিতিশীল হচ্ছে |
ঐতিহাসিকভাবে, 1971 সাল থেকে 30-বছরের স্থির হার প্রায় 7.7% গড় করে। 2012–2021 এর নিম্ন-4% হার ঐতিহাসিকভাবে অস্বাভাবিক ছিল, প্রায়-শূন্য ফেড তহবিল হার এবং বিশাল পরিমাণে কোয়ান্টিটেটিভ ইজিং দ্বারা চালিত। বর্তমান 6.5–7.5% হার অনেক সাম্প্রতিক ক্রেতার অভ্যস্ত হারের তুলনায় দীর্ঘমেয়াদী ঐতিহাসিক নর্মের কাছাকাছি।
রিফাইন্যান্সিং: কখন এটি আর্থিক দিক থেকে যৌক্তিক?
রিফাইন্যান্সিং আপনার বর্তমান মর্টগেজকে একটি নতুন মর্টগেজ দিয়ে প্রতিস্থাপিত করে — সাধারণত কম ব্যাংকের হারে। মূল প্রশ্ন: মাসিক সঞ্চয় কি ক্লোজিং খরচকে যৌক্তিক করে তোলে?
ব্রেক-ইভেন ফর্মুলা:
ব্রেক-ইভেন মাস = ক্লোজিং খরচ ÷ মাসিক পেমেন্ট সঞ্চয়
কাজের উদাহরণ: বর্তমান মর্টগেজ: $300,000 7.5% এ, 28 বছর অবশিষ্ট ($2,098/মাস P&I)। 6.5% এ রিফাইন্যান্স, 30-বছর ($1,896/মাস P&I)। ক্লোজিং খরচ: $6,000।
- মাসিক সঞ্চয়: $2,098 − $1,896 = $202
- ব্রেক-ইভেন: $6,000 ÷ $202 = 29.7 মাস (~2.5 বছর)
- যদি আপনি 5+ বছর থাকার পরিকল্পনা করেন, রিফাইন্যান্সিং ব্রেক-ইভেনের বাইরে $6,120 সঞ্চয় করে
রিফাইন্যান্সিংয়ের জন্য সাধারণ নির্দেশিকা:
- 0.75–1.0% বা তার বেশি হার হ্রাস সাধারণত রিফাইন্যান্সিংকে যৌক্তিক করে
- ব্রেক-ইভেন পাশ করার জন্য যথেষ্ট সময় বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করুন
- 15-বছরের মর্টগেজকে কেবল কম পেমেন্টের জন্য 30 বছরে পুনরায় সেট করবেন না — আপনি সামগ্রিকভাবে অনেক বেশি ব্যাংকের হার দিবেন
- ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্সিং (ইক্যুইটি বের করা) আপনার ঋণ এবং মোট ব্যাংকের হার খরচ বাড়িয়ে তোলে
- শুধুমাত্র ব্যাংকের হার নয়, লেন্ডার কেনার সময় APR (ফি অন্তর্ভুক্ত) তুলনা করুন
ডাউন পেমেন্ট কৌশল এবং তাদের প্রভাব
আপনার ডাউন পেমেন্ট আপনার মর্টগেজ পেমেন্ট, PMI প্রয়োজনীয়তা, ব্যাংকের হার, এবং মোট বাড়ির মালিকানার খরচকে প্রভাবিত করে:
| ডাউন পেমেন্ট | ঋণের পরিমাণ ($400K বাড়ি) | মাসিক P&I (6.5%, 30বছর) | PMI? | মোট ব্যাংকের হার প্রদান |
|---|---|---|---|---|
| 3% ($12,000) | $388,000 | $2,452 | হ্যাঁ (~$200/মাস) | $495,600 |
| 5% ($20,000) | $380,000 | $2,402 | হ্যাঁ (~$190/মাস) | $484,700 |
| 10% ($40,000) | $360,000 | $2,275 | হ্যাঁ (~$150/মাস) | $459,100 |
| 20% ($80,000) | $320,000 | $2,023 | না | $408,100 |
| 25% ($100,000) | $300,000 | $1,896 | না | $382,600 |
20% ডাউন পেমেন্ট থ্রেশহোল্ড PMI বাদ দেয়, 80% LTV পৌঁছানো পর্যন্ত $150–$200/মাস সঞ্চয় করে। যাইহোক, ব্যয়বহুল বাজারে 20% ডাউন প্রয়োজন ($400,000 বাড়িতে $80,000) একটি উল্লেখযোগ্য বাধা। FHA ঋণ 3.5% ডাউন মর্টগেজ বীমা সহ অনুমতি দেয়; কনভেনশনাল ঋণ PMI সহ 3–5% অনুমতি দেয়। ট্রেড-অফ: কম ডাউন পেমেন্ট মানে উচ্চ মাসিক খরচ এবং আরও বেশি মোট ব্যাংকের হার, কিন্তু শীঘ্রই বাড়ির মালিকানা এবং শীঘ্রই ইক্যুইটি তৈরি শুরু করার ক্ষমতা।
বাড়ির মালিকানার মোট খরচ: মর্টগেজ পেমেন্টের বাইরে
আপনার মর্টগেজ পেমেন্ট বাড়ির মালিকানার মোট খরচের শুধুমাত্র একটি উপাদান। সম্ভাব্য ক্রেতারা প্রায়ই "লুকানো" খরচগুলি অনুমান করে যা প্রধান এবং ব্যাংকের হার পেমেন্টের উপরে 30–50% যোগ করে:
| খরচের বিভাগ | সাধারণ বার্ষিক পরিমাণ ($400K বাড়ি) | মাসিক সমতুল্য | নোটস |
|---|---|---|---|
| প্রধান ও ব্যাংকের হার (6.5%, 30বছর, 20% ডাউন) | $24,278 | $2,023 | ঋণের মেয়াদের জন্য স্থির |
| প্রপার্টি ট্যাক্স | $4,000–$12,000 | $333–$1,000 | রাজ্য অনুযায়ী ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয় (0.3% HI থেকে 2.2% NJ) |
| হোমওনারের বীমা | $1,200–$3,000 | $100–$250 | বন্যার/হারিকেন জোনে বেশি |
| PMI (যদি <20% ডাউন) | $1,600–$4,800 | $133–$400 | 80% LTV এ বাদ হয় |
| রক্ষণাবেক্ষণ/মেরামত | $4,000–$8,000 | $333–$667 | নিয়ম: বাড়ির মূল্যের 1–2%/বছর |
| HOA ফি (যদি প্রযোজ্য) | $2,400–$6,000 | $200–$500 | কনডো, টাউনহোম, পরিকল্পিত কমিউনিটি |
| ইউটিলিটিজ (ভাড়া থেকে বাইরে) | $1,200–$3,600 | $100–$300 | জল, স্যানিটেশন, বর্জ্য, লন কেয়ার |
$400K বাড়ির মোট মাসিক খরচ (20% ডাউন, 6.5% হার):
- P&I: $2,023
- ট্যাক্স: ~$500
- বীমা: ~$150
- রক্ষণাবেক্ষণ: ~$500
- মোট: ~$3,173/মাস — P&I পেমেন্টের চেয়ে 57% বেশি
1% রক্ষণাবেক্ষণ নিয়ম (বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণের জন্য বাড়ির মূল্যের 1% বাজেট) একটি দরকারী শুরুর বিন্দু, কিন্তু পুরানো বাড়িগুলি 2–3% প্রয়োজন হতে পারে, এবং একটি নতুন বাড়ির প্রথম কয়েক বছর সাধারণত কম প্রয়োজন। প্রধান মেরামত — ছাদ ($8,000–$15,000), HVAC ($5,000–$10,000), ভিত্তি ($10,000–$30,000) — হঠাৎ, উল্লেখযোগ্য খরচ তৈরি করতে পারে যা ভাড়াটিয়ারা কখনও মুখোমুখি হয় না।
মর্টগেজ পয়েন্ট: আপনার হার কমানো
ডিসকাউন্ট পয়েন্ট (বা "মর্টগেজ পয়েন্ট") আপনাকে আপনার ব্যাংকের হার কমানোর জন্য আগে থেকে অর্থ প্রদান করতে দেয়। প্রতিটি পয়েন্ট ঋণের পরিমাণের 1% খরচ করে এবং সাধারণত হার 0.25% কমায়।
কাজের উদাহরণ — $300,000 ঋণ, 30-বছরের মেয়াদ:
| ক্রয় করা পয়েন্ট | আগে থেকে খরচ | নতুন হার | মাসিক P&I | মাসিক সঞ্চয় | ব্রেক-ইভেন |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 পয়েন্ট | $0 | 7.0% | $1,996 | — | — |
| 1 পয়েন্ট | $3,000 | 6.75% | $1,946 | $50 | 60 মাস (5 বছর) |
| 2 পয়েন্ট | $6,000 | 6.5% | $1,896 | $100 | 60 মাস (5 বছর) |
| 3 পয়েন্ট | $9,000 | 6.25% | $1,847 | $149 | 60 মাস (5 বছর) |
কখন পয়েন্ট কিনবেন: পয়েন্ট আর্থিক দিক থেকে যৌক্তিক যখন আপনি ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট পাশ করার জন্য যথেষ্ট সময় মর্টগেজ রাখার পরিকল্পনা করেন। যদি আপনি 10+ বছর থাকবেন, 1–2 পয়েন্ট কেনার মাধ্যমে মোট ব্যাংকের হারে হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় করা যায়। যদি আপনি 3–5 বছরের মধ্যে রিফাইন্যান্স বা বিক্রি করতে পারেন, পয়েন্টগুলি এড়িয়ে যান — আপনি সঞ্চয় করা অর্থের চেয়ে বেশি আগে থেকে অর্থ প্রদান করবেন। পয়েন্টগুলি প্রাথমিক বাসস্থান কেনার ক্ষেত্রে ক্রয়ের বছরে ট্যাক্স-ডিডাক্টিবলও হয় (রিফাইন্যান্সিং নয়, যেখানে তাদের ঋণের মেয়াদ জুড়ে অ্যামোর্টাইজড করা হয়)।
ভাড়া নাকি কেনা: আর্থিক তুলনা
ভাড়া নাকি কেনার সিদ্ধান্ত হল একটি পরিবারের নেওয়া সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক পছন্দগুলির মধ্যে একটি। "ভাড়া দেওয়া মানে অর্থ ছিঁড়ে ফেলা" এই সাধারণ পরামর্শের বিপরীতে, গণিতটি আরও জটিল:
কেনার সুবিধাগুলি:
- প্রতিটি পেমেন্টের সাথে ইক্যুইটি তৈরি করা (যদিও প্রাথমিক বছরগুলিতে ধীরে)
- স্থির P&I পেমেন্ট (ভাড়া বৃদ্ধির বিরুদ্ধে সুরক্ষা)
- মর্টগেজ ব্যায়ের ছাড় (যারা আইটেমাইজ করে তাদের জন্য)
- বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি (ঐতিহাসিকভাবে বার্ষিক 3-5%, তবে অবস্থানের উপর নির্ভর করে)
- বাধ্যতামূলক সঞ্চয়ের প্রক্রিয়া
ভাড়ার সুবিধাগুলি:
- কোনও রক্ষণাবেক্ষণ খরচ, সম্পত্তি কর বা HOA ফি নেই
- ক্যারিয়ারের সুযোগগুলির জন্য স্থানান্তরের নমনীয়তা
- বাড়ির মূল্য হ্রাসের কোনও ঝুঁকি নেই
- ডাউন পেমেন্টের বিনিয়োগ স্টক মার্কেটে (ঐতিহাসিকভাবে 7-10% রিটার্ন)
- কম আগে-পরের খরচ (কোনও ক্লোজিং ফি নেই, সাধারণত $8,000-$15,000)
5% নিয়ম (বেন ফেলিক্স পদ্ধতি): বাড়ির মূল্য 5% দিয়ে গুণ করুন এবং 12 দিয়ে ভাগ করুন। যদি আপনার ভাড়া এই সংখ্যার নীচে থাকে, তাহলে ভাড়া দেওয়া আর্থিকভাবে উপযুক্ত হতে পারে। $400,000 বাড়ির জন্য: $400,000 × 5% ÷ 12 = $1,667/মাস। যদি সমতুল্য ভাড়া $1,667 এর নীচে থাকে, তাহলে ভাড়া দেওয়া এবং পার্থক্য বিনিয়োগ করা কেনার চেয়ে বেশি সম্পদ তৈরি করতে পারে। এই নিয়মটি ডাউন পেমেন্ট, রক্ষণাবেক্ষণ এবং সম্পত্তি করের সুযোগ ব্যয়ের জন্য বিবেচনা করে।
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
মাসিক মর্টগেজ পেমেন্টে কী অন্তর্ভুক্ত থাকে (PITI)?
একটি সম্পূর্ণ মর্টগেজ পেমেন্টে প্রায়শই অন্তর্ভুক্ত থাকে: প্রিন্সিপাল (ঋণ ভারসাম্য হ্রাস), ব্যায় (ধার নেওয়ার খরচ), কর (সম্পত্তি কর, লেন্ডার দ্বারা সংগৃহীত এবং আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্টে প্রদান করা হয়), এবং বীমা (হোমওনারের বীমা, প্লাস PMI যদি ডাউন পেমেন্ট < 20%)। এটি PITI নামে পরিচিত। বেস প্রিন্সিপাল + ব্যায় হল যা এই ক্যালকুলেটর গণনা করে; কর এবং বীমা উপরে থাকে।
PMI কী এবং আমি কখন এটি বাতিল করতে পারি?
প্রাইভেট মর্টগেজ বীমা (PMI) প্রয়োজন হয় যখন আপনার ডাউন পেমেন্ট 20% এর কম হয়। এটি সাধারণত বার্ষিক ঋণ পরিমাণের 0.5-1.5% খরচ করে। একবার আপনার লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত 80% পৌঁছালে (পেমেন্ট বা মূল্য বৃদ্ধির মাধ্যমে), আপনি PMI বাতিলের জন্য অনুরোধ করতে পারেন। এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে বাতিল হয়ে যায় যখন LTV 78% পৌঁছায় ফেডারেল আইন (হোমওনার প্রোটেকশন অ্যাক্ট) অনুসারে।
ক্রেডিট স্কোর আমার মর্টগেজ রেটকে কীভাবে প্রভাবিত করে?
ক্রেডিট স্কোর হল আপনার মর্টগেজ রেটের মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণগুলির মধ্যে একটি। 760 এর উপরে স্কোর সহ ঋণগ্রহীতারা সাধারণত সেরা রেট পায়। 760+ ঋণগ্রহীতার তুলনায়, 680 স্কোর 0.5-1.0% বেশি ব্যায় হার প্রদান করতে পারে, যা $300,000 30-বছরের মর্টগেজে $100-$200/মাস এবং মোট ব্যায়ে $36,000-$72,000 যোগ করে।
15-বছর এবং 30-বছরের মর্টগেজের মধ্যে পার্থক্য কী?
15-বছরের মর্টগেজে বেশি মাসিক পেমেন্ট থাকে তবে কম ব্যায় হার এবং নাটকীয়ভাবে কম মোট ব্যায় প্রদান করা হয়। উদাহরণ $300,000 এ: 30-বছর 7% = $1,996/মাস, $418,527 মোট ব্যায়। 15-বছর 6.5% = $2,614/মাস, $170,529 মোট ব্যায় — $247,998 ব্যায় সঞ্চয় করে মাসে $618 বেশি খরচে।
কীভাবে মর্টগেজ পেমেন্ট গণনা করা হয়
মাসিক মর্টগেজ পেমেন্টগুলি অ্যামোর্টাইজেশন সূত্র ব্যবহার করে: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], যেখানে P = প্রিন্সিপাল, r = মাসিক হার (বার্ষিক হার ÷ 12), এবং n = মোট পেমেন্ট। এটি একটি স্থির মাসিক পেমেন্ট তৈরি করে যেখানে ব্যায় বনাম প্রিন্সিপালের অনুপাত সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হয়।
| ঋণ পরিমাণ | হার (30-বছর স্থির) | মাসিক পেমেন্ট | মোট ব্যায় প্রদান |
|---|---|---|---|
| ,000 | 6.5% | ,264 | ,000 |
| ,000 | 6.5% | ,896 | ,000 |
| ,000 | 6.5% | ,528 | ,000 |
| ,000 | 7.0% | ,327 | ,000 |
প্রাথমিক অ্যামোর্টাইজেশনে, আপনার পেমেন্টের বেশিরভাগ অংশ ব্যায়ে যায়। 30-বছরের,000 মর্টগেজে 6.5% এ, আপনার প্রথম পেমেন্ট,896 টুকরো হিসাবে ভাঙ্গে: ~,625 ব্যায়, প্রিন্সিপাল। 25 বছর পরে, বিভাজন বিপরীত হয়। প্রাথমিকভাবে অতিরিক্ত প্রিন্সিপাল পেমেন্ট করা নাটকীয়ভাবে মোট ব্যায় হ্রাস করে: 30-বছরের মর্টগেজে প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত পেমেন্ট প্রায় 5 বছর দ্বারা মেয়াদ হ্রাস করে।
15-বছর এবং 30-বছরের মর্টগেজের মধ্যে পার্থক্য কী?
15-বছরের মর্টগেজে বেশি মাসিক পেমেন্ট (~40-50% বেশি) তবে প্রায় অর্ধেক মোট ব্যায় খরচ।,000 ঋণ 6.5%: 30-বছর =,896/মাস, K মোট ব্যায়; 15-বছর =,613/মাস, K মোট ব্যায় — K সঞ্চয় করে।
মর্টগেজ পেমেন্টে PITI কী বোঝায়?
PITI = প্রিন্সিপাল, ব্যায়, কর, বীমা। লেন্ডাররা মোট PITI ব্যবহার করে সামর্থ্য গণনা করে, শুধুমাত্র প্রিন্সিপাল এবং ব্যায় নয়। সম্পত্তি কর এবং হোমওনারের বীমা সাধারণ পেমেন্টে –/মাস যোগ করে।
1% হারের পার্থক্য আমার পেমেন্টকে কীভাবে প্রভাবিত করে?
,000 30-বছরের ঋণে, 1% বেশি হার ~/মাস এবং মোট ব্যায়ে ওভার,000 যোগ করে। রেট শপিং করা চেষ্টার মূল্য রয়েছে।