৪০১(k) অবসর ক্যালকুলেটর
আপনার ৪০১(k) অবসর সঞ্চয় বৃদ্ধি অনুমান করুন। অবদান, নিয়োগকর্তার ম্যাচ এবং চক্রবৃদ্ধি সুদ কীভাবে আপনার সঞ্চয় গড়ে তোলে তা দেখুন। বিনামূল্যে আর্থিক সরঞ্জাম।
401 (কে) ক্যালকুলেটর কীভাবে কাজ করে
এই ক্যালকুলেটরটি আপনার ক্রমবর্ধমান অবদান এবং নিয়োগকর্তার ম্যাচিংয়ের উপর যৌগিক সুদের ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের সময় আপনার 401 (কে) ব্যালেন্সের প্রকল্প করে। প্রতি বছর, আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্সটি অনুমিত রিটার্ন রেট দ্বারা বৃদ্ধি পায় এবং নতুন অবদান (আপনার + নিয়োগকর্তার ম্যাচ) যুক্ত করা হয়।
যৌগিক বৃদ্ধির সূত্রঃ যৌগিক বৃদ্ধির সূত্রঃ FV = PV × (1+r) ^n + PMT × [{1+r) ^n − 1) / r]
যেখানেঃ FV = ভবিষ্যতের মূল্য (প্রকল্পিত ভারসাম্য), PV = বর্তমান ভারসাম্য, r = বার্ষিক রিটার্ন রেট, n = অবসর গ্রহণের বছর পর্যন্ত, PMT = বার্ষিক অবদান (কর্মচারী + নিয়োগকর্তা ম্যাচ) ।
কংক্রিট উদাহরণঃ বয়স ৩০, বর্তমান ব্যালেন্স ২৫,০০০ ডলার, বেতন ৭৫,০০০ ডলার, অবদান ১০% (৭,৫০০ ডলার/বছর), নিয়োগকর্তার ম্যাচ ৫০% থেকে ৬% পর্যন্ত (৭৫,০০০ ডলার × ৬% × ৫০% = ২,২৫০ ডলার/বছর), ৭% রিটার্ন, ৬৫ (৩৫) বছর বয়সে অবসর গ্রহণঃ
- বার্ষিক অবদানঃ $ 9,750 ($ 7,500 + $ 2,250)
- 65 এ প্রত্যাশিত ভারসাম্যঃ প্রায় ১,৬১৫,০০০ ডলার।
5 বছর পরে শুরু করুন (বয়স 35, একই পরামিতি, 30 বছর): আনুমানিক ভারসাম্যটি প্রায় 1,075,000 ডলারে নেমে আসে ⁇ মাত্র 5 বছরের বিলম্বের থেকে 540,000 ডলারের পার্থক্য। এটি চিত্রিত করে যে কেন তাড়াতাড়ি শুরু করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
401 (কে) অবদানের সীমা এবং বিধি
আইআরএস 401 (কে) অবদানের উপর বার্ষিক সীমা নির্ধারণ করে, মুদ্রাস্ফীতির জন্য পর্যায়ক্রমে সামঞ্জস্য করেঃ
| Year | কর্মচারী সীমা (50 বছরের কম বয়সী) | ক্যাচ-আপ (বয়স 50-59, 64+) | স্পেশাল ক্যাচ-আপ (বয়স 60 ⁇ 63) | মোট ম্যাক্স (কর্মচারী + নিয়োগকর্তা) |
|---|---|---|---|---|
| 2024 | $23,000 | $7,500 | N/A | $69,000 |
| 2025 | $23,500 | $7,500 | 11,250 ডলার (নতুন SECURE 2.0) | $70,000 |
| 2026 | $23,500 | $7,500 | $11,250 | $70,000 |
SECURE ২.০ আইন (২০২২) ৬০-৬৩ বছর বয়সীদের জন্য ২০২৫ সাল থেকে একটি উচ্চতর ক্যাচআপ অবদানের সীমা প্রবর্তন করেছে। এটি চূড়ান্ত কর্মজীবনের বছরগুলিতে ত্বরান্বিত সঞ্চয়কে মঞ্জুরি দেয় - বিশেষত দেরিতে শুরু হওয়া বা যারা কঠিন সময়কালে অবদানগুলি বিরতি দিয়েছিলেন তাদের জন্য মূল্যবান।
নিয়োগকর্তার মোট সীমাবদ্ধতা নিয়োগকর্তার দ্বারা নির্ধারিত হয়। (2026 সালে $ 70,000) সমস্ত নিয়োগকর্তা অবদান অন্তর্ভুক্ত করেঃ ম্যাচ, মুনাফা ভাগাভাগি এবং অ-নির্বাচনী অবদান। উদার মুনাফা ভাগাভাগি পরিকল্পনার সাথে সংস্থাগুলিতে উচ্চ উপার্জনকারীরা কখনও কখনও এই ছাদে পৌঁছতে পারে।
ম্যাক্সিমাইজিং নিয়োগকর্তা ম্যাচঃ বিনামূল্যে টাকা আপনি উপেক্ষা করতে পারবেন না
নিয়োগকর্তা মেলে বেশিরভাগ কর্মচারীদের জন্য উপলব্ধ সর্বোচ্চ রিটার্ন বিনিয়োগ ⁇ এটি কোনও বাজার লাভের আগে তাত্ক্ষণিক 50 ⁇ 100% রিটার্ন। সম্পূর্ণ নিয়োগকর্তা ম্যাচ ক্যাপচার না অবসর পরিকল্পনা সবচেয়ে ব্যয়বহুল আর্থিক ভুল।
সাধারণ মিলের কাঠামোঃ
| ম্যাচ স্ট্রাকচার ম্যাচ স্ট্রাকচার | উদাহরণ (মজুরি $ 80,000) | ম্যাক্স ম্যাচ মান মান |
|---|---|---|
| 100% ম্যাচ 3% বেতন পর্যন্ত। | অবদান রাখুন ≥3% ($2,400) → পান $2,400 ম্যাচ ম্যাচ | $2,400/year |
| 50% ম্যাচ আপ 6% বেতন পর্যন্ত। | অবদান ≥6% ($4,800) → পান $2,400 ম্যাচ ম্যাচ | $2,400/year |
| 100% ম্যাচ আপ 6% বেতন পর্যন্ত। | অবদান ≥6% ($4,800) → পান $4,800 ম্যাচ ম্যাচ | $4,800/year |
| 25% ম্যাচ 10% বেতন পর্যন্ত 10% বেতন। | অবদান রাখুন ≥10% ($8,000) → পান $2,000 ম্যাচ ম্যাচ | $2,000/year |
অনেক নিয়োগকর্তা আপনাকে ম্যাচটি সম্পূর্ণরূপে "আপনার" হওয়ার আগে ন্যূনতম সময়ের জন্য কাজ করার প্রয়োজন। ক্লাইফ ওয়েস্টিং = এক্স বছরের পরে সম্পূর্ণ ম্যাচ (উদাহরণস্বরূপ, 3-বছরের ক্লাইফ) । গ্রেডেড ওয়েস্টিং = শতাংশ প্রতি বছর বৃদ্ধি পায় (উদাহরণস্বরূপ, 5 বছরের মধ্যে প্রতি বছর 20%) । সর্বদা আপনার পরিকল্পনার ওয়েস্টিং শিডিউলটি পরীক্ষা করুন ⁇ এটি চাকরি পরিবর্তনের প্রকৃত মূল্যকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করে।
ঐতিহ্যবাহী 401 (কে) বনাম রথ 401 (কে): কোনটি ভাল?
অনেক নিয়োগকর্তা এখন traditionalতিহ্যবাহী এবং রথ 401 (কে) উভয় বিকল্পই অফার করে। মূল পার্থক্যটি হ'ল আপনি যখন কর প্রদান করেনঃ
| Feature | Traditionalতিহ্যবাহী 401 (কে) | রথ 401 (কে) |
|---|---|---|
| অবদানের করের চিকিত্সা অবদানের করের চিকিত্সা | প্রাক-ট্যাক্স (বর্তমান করযোগ্য আয় হ্রাস করে) | করের পরে (কোনও চলমান ছাড় নেই) |
| বিনিয়োগ বৃদ্ধি বিনিয়োগ বৃদ্ধি বিনিয়োগ বৃদ্ধি। | Tax-deferred | Tax-free |
| অবসর গ্রহণের সময় টাকা তোলা। | সাধারণ আয় হিসাবে কর আদায় করা হয় | কর-মুক্ত (যোগ্য বিতরণ) |
| প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণগুলি প্রয়োজনীয়। | ৭৩ বছর বয়সে শুরু করুন। | নেই (সিকিউরিটি ২.০ এর পরে) |
| সবচেয়ে ভালো হয় যদি... | আপনি এখন উচ্চ করের স্তরে রয়েছেন, অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে কম হারের প্রত্যাশা করুন। | আপনি এখন নিম্ন / মাঝারি বন্ধনীতে রয়েছেন, অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে উচ্চতর হারের প্রত্যাশা করুন। |
ব্যবহারিক নির্দেশিকাঃ ব্যবহারিক নির্দেশিকাঃ ক্যারিয়ারের প্রাথমিক বছরগুলিতে তরুণরা প্রায়শই নিম্ন ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকে ⁇ রথ প্রায়শই বোধগম্য হয় ⁇ ক্যারিয়ারের মাঝামাঝি উচ্চ উপার্জনকারীরা শীর্ষ উপার্জনের বছরগুলিতে প্রচলিত প্রাক-ট্যাক্স অবদান থেকে আরও বেশি উপকৃত হতে পারে ⁇ অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী অবসর সময়ে কর বৈচিত্র্যের জন্য উভয়ের মধ্যে অবদানকে বিভক্ত করার পরামর্শ দেন ⁇
উদাহরণঃ একটি ঐতিহ্যবাহী 401 (কে) তে 7,500 ডলার অবদান রাখা আজ করের ক্ষেত্রে 1650 ডলার সাশ্রয় করে (২২% বন্ধনী) । রথের অবদান এখন কর দেয় তবে সমস্ত বৃদ্ধি এবং প্রত্যাহার কর-মুক্ত ⁇ যদি সেই 7,500 ডলার 30 বছরের মধ্যে 75,000 ডলারে বৃদ্ধি পায় তবে পুরো পরিমাণটি একটি রথ থেকে কর-মুক্ত হয়ে যায় বনাম সমস্ত প্রচলিত থেকে সাধারণ আয় হিসাবে করযুক্ত।
বিনিয়োগ বরাদ্দ এবং প্রত্যাশিত রিটার্ন
আপনি যে হারটি প্রত্যাশা করেন তা প্রত্যাশিত ভারসাম্যকে নাটকীয়ভাবে প্রভাবিত করে। 35 বছরের মধ্যে বার্ষিক রিটার্নের 1% পার্থক্য 1 মিলিয়ন ডলার প্রজেকশনকে প্রায় 800K ডলার (6% বনাম 7% এ) পরিবর্তন করে। সৎ পরিকল্পনার জন্য বাস্তবসম্মত রিটার্ন প্রত্যাশাগুলি বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণঃ
| সম্পদ শ্রেণীর সম্পদ শ্রেণী। | ঐতিহাসিক বার্ষিক রিটার্ন (মোট) | Volatility |
|---|---|---|
| এস অ্যান্ড পি 500 (বড় ক্যাপ মার্কিন স্টক) | ১০% নামমাত্র, ৭% বাস্তব। | High |
| আন্তর্জাতিক স্টক আন্তর্জাতিক স্টক | 7 ⁇ 9% নামমাত্র 9% নামমাত্র | High |
| মার্কিন বন্ড (সমষ্টিগত) | 4 ⁇ 5% নামমাত্র নামমাত্র 5% | Low |
| ভারসাম্যপূর্ণ (60% স্টক / 40% বন্ড) | 7 ⁇ 8% নামমাত্র নামমাত্র | Moderate |
| টার্গেট-ডেট ফান্ড (২০+ বছর আউট) | 7 ⁇ 9% নামমাত্র 9% নামমাত্র | Moderate |
বেশিরভাগ 401 (কে) ক্যালকুলেটর ডিফল্ট হিসাবে 6 ⁇ 7% ব্যবহার করে, যা মুদ্রাস্ফীতির পরে ভারসাম্যপূর্ণ পোর্টফোলিও উপস্থাপন করে। 6% রিয়েল রিটার্ন রিটার্ন। (মুদ্রাস্ফীতির জন্য সংশোধন করা হয়েছে) রক্ষণশীল তবে বেশিরভাগ দৃশ্যের জন্য উপযুক্ত।
বুড়ো আঙুলের নিয়মঃ বয়স অনুসারে বরাদ্দঃ স্টকগুলিতে "110 বিয়োগ আপনার বয়স" একটি সাধারণ সূচনা পয়েন্ট (উদাহরণস্বরূপ, 30 বছর বয়সেঃ 80% স্টক, 20% বন্ড) । টার্গেট-ডেট তহবিলগুলি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি যাওয়ার সাথে সাথে স্বয়ংক্রিয়ভাবে এই বরাদ্দটি সামঞ্জস্য করে ⁇ তারা বেশিরভাগ 401 (কে) বিনিয়োগকারীদের জন্য একটি যুক্তিসঙ্গত ডিফল্ট।
প্রত্যাহারের নিয়ম এবং অবসরকালীন আয়ের পরিকল্পনা পরিকল্পনা
আপনার 401 (কে) অর্থ কখন এবং কীভাবে অ্যাক্সেস করবেন তা বোঝা এটিকে জমা করার মতোই গুরুত্বপূর্ণঃ
- বয়স ৫৯.৫ বছরঃ জরিমানা-মুক্ত উত্তোলন শুরু হয় withdrawals taxed as ordinary income (traditional) or tax-free (Roth) withdrawals are taxed as ordinary income (traditional) or tax-free (Roth). জরিমানা-মুক্ত উত্তোলন শুরু হয় withdrawals সাধারণ আয় (ঐতিহ্যবাহী) বা কর-মুক্ত (রথ) হিসাবে কর আদায় করা হয় withdrawals সাধারণ আয় হিসাবে কর আদায় করা হয় withdrawals
- বয়স 55 নিয়মঃ বয়স 55 নিয়মঃ বয়স 55 নিয়মঃ বয়স 55 নিয়ম আপনি যদি 55 বছর বয়সে বা তার পরে আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে আলাদা হন তবে আপনি সেই নিয়োগকর্তার 401 (কে) থেকে পেনাল্টি-মুক্ত প্রত্যাহার নিতে পারেন ⁇ প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের জন্য দরকারী।
- বয়স ৭৩ বছরঃ প্রচলিত 401 (কে) এর জন্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণগুলি (আরএমডি) শুরু করতে হবে। আরএমডি পরিমাণ = অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য ÷ আইআরএস জীবন প্রত্যাশা ফ্যাক্টর (প্রায় 3.6 ⁇ 4% 73 বছর বয়সে) ।
- প্রারম্ভিক প্রত্যাহার (৫৯১⁄২ এর আগে): 10% জরিমানা প্লাস আয়কর, যদি না ব্যতিক্রমগুলি প্রযোজ্য হয় (অক্ষমতা, আইআরএর মাধ্যমে প্রথমবারের মতো বাড়ি কেনা, মূলত সমান অর্থ প্রদান ইত্যাদি) ।
টেকসই প্রত্যাহারের হারঃ টেকসই প্রত্যাহারের হারঃ ক্লাসিক "৪% নিয়ম" (ট্রিনিটি স্টাডি থেকে) পরামর্শ দেয় যে অবসর গ্রহণের সময় আপনার পোর্টফোলিওর বার্ষিক ৪% প্রত্যাহার করা historicalতিহাসিক বাজার পরিস্থিতিতে ৩০ বছর ধরে টেকসই। $ 1,500,000 ব্যালেন্সে, এটি $ 60,000 / বছর। সামাজিক সুরক্ষা এবং অন্য কোনও আয়ের সাথে একত্রিত হয়ে, এটি নির্ধারণ করে যে আপনাকে কতটা জমা করতে হবে।
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
আমার 401 (কে) তে আমার কত অবদান রাখা উচিত?
সর্বনিম্ন, পুরো নিয়োগকর্তা ম্যাচটি পেতে যথেষ্ট অবদান রাখুন ⁇ এটি তাত্ক্ষণিক 50 ⁇ 100% রিটার্ন। এর বাইরে, বেশিরভাগ আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা অবসর গ্রহণের জন্য মোট মোট আয়ের 10 ⁇ 15% সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন (নিয়োগকর্তা ম্যাচ সহ) । আপনি যদি দেরিতে শুরু করেন তবে 15 ⁇ 20% লক্ষ্য করুন। সম্ভব হলে অবদানগুলি সর্বাধিক করুন ⁇ বার্ষিক সীমা (2026 সালে 23,500 ডলার) এমন একটি সুযোগ যা বহন করে না।
একটি 401 (কে) এর জন্য রিটার্নের একটি ভাল হার কী?
Historicalতিহাসিক দীর্ঘমেয়াদী রিটার্নঃ এস অ্যান্ড পি 500 বার্ষিক (নামমাত্র) ~ 10% গড়, মুদ্রাস্ফীতির পরে ~ 7%। একটি বৈচিত্র্যযুক্ত সুষম পোর্টফোলিও (60/40 স্টক / বন্ড) গড় ~ 7 ⁇ 8% নামমাত্র, ~ 5 ⁇ 6% বাস্তব। রক্ষণশীল পরিকল্পনার জন্য, 6% বাস্তব রিটার্ন ব্যবহার করুন। দীর্ঘ সময়ের দিগন্তের সাথে আক্রমণাত্মক স্টক-ভারী পোর্টফোলিওগুলির জন্য, 7 ⁇ 8% যুক্তিসঙ্গত। অতীতের রিটার্নগুলি ভবিষ্যতের ফলাফলের গ্যারান্টি দেয় না।
জরিমানা ছাড়াই আমি কখন আমার 401 (কে) থেকে প্রত্যাহার করতে পারি?
পেনাল্টি-মুক্ত উত্তোলন 591⁄2 বছর বয়সে শুরু হয় "55 এর নিয়ম" 55 বছর বয়সে পেনাল্টি-মুক্ত উত্তোলনের অনুমতি দেয় যদি আপনি আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে আলাদা হয়ে থাকেন Required প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণগুলি 73 বছর বয়সে শুরু করতে হবে 591⁄2 এর আগে প্রারম্ভিক উত্তোলনগুলি সীমিত ব্যতিক্রম সহ 10% জরিমানা প্লাস আয়কর বহন করে।
আমি যদি চাকরি পরিবর্তন করি তবে আমার 401 (কে) এর কী হবে?
আপনার কাছে চারটি বিকল্প রয়েছেঃ (1) এটি আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার কাছে রেখে দিন (কেবলমাত্র যদি পরিকল্পনাটি অনুমতি দেয় এবং ভারসাম্য $ 5,000 এর বেশি হয়), (2) এটি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় রোল করুন (যদি অনুমতি দেওয়া হয়), (3) এটি একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএতে রোল করুন (সাধারণ, কোনও করের পরিণতি নেই), (4) এটি নগদীকরণ করুন (প্রস্তাবিত নয় ⁇ আয়কর + 10% জরিমানা ট্রিগার করে এবং যৌগিক বৃদ্ধি ধ্বংস করে) সর্বদা রোল ওভার করুন, কখনই নগদীকরণ করবেন না।
আমি কি ঐতিহ্যগত বা রথ 401 (কে) নির্বাচন করা উচিত?
আপনি যদি এখন কম বা মাঝারি করের স্তরে থাকেন (২৪% এর নীচে) এবং অবসর সময়ে সমান বা উচ্চতর হার আশা করেন তবে রথ সাধারণত ভাল। আপনি যদি এখন উচ্চ স্তরে থাকেন (৩২%+) এবং অবসর সময়ে কম আয় আশা করেন তবে প্রচলিত প্রাক-ট্যাক্স প্রায়শই জয়ী হয়। যখন অনিশ্চিত হয়, তখন উভয়ের মধ্যে অবদানগুলি বিভক্ত করা ট্যাক্সের বৈচিত্র্য সরবরাহ করে - কিছু অর্থ এখন ট্যাক্স করা হয়, কিছু পরে।
আমি যদি আমার 401 (কে) সর্বাধিক করতে না পারি তবে কী হবে?
ক্রমানুসারে অগ্রাধিকার দিনঃ (1) প্রথমে সম্পূর্ণ নিয়োগকর্তার ম্যাচটি পান ⁇ এটি সর্বদা সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার। (2) উচ্চ সুদের debtণ (%৮% এর উপরে) পরিশোধ করুন। (3) 3-6 মাসের জরুরী তহবিল তৈরি করুন। (4) তারপরে বাজেটের অনুমতি হিসাবে 401 ((k) অবদানগুলি বাড়ান। এমনকি প্রতি বছর 1% বৃদ্ধি (স্বয়ংক্রিয়ভাবে বৃদ্ধি সহ ট্রিগার করা) কয়েক দশক ধরে অর্থপূর্ণভাবে যৌগিক।
অবসর নেওয়ার জন্য আমার কত টাকা দরকার?
একটি সাধারণ লক্ষ্য হ'ল আপনার প্রত্যাশিত বার্ষিক ব্যয়ের 25x (৪% প্রত্যাহারের নিয়মের উপর ভিত্তি করে) । আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য $ 60,000 / বছর ব্যয় করার আশা করেন তবে আপনার $ 1,500,000 প্রয়োজন। সামাজিক সুরক্ষা আয়ের জন্য সামঞ্জস্য করুনঃ যদি সামাজিক সুরক্ষা $ 20,000 / বছর প্রদান করে তবে আপনার বার্ষিক সঞ্চয় থেকে $ 60,000 - $ 20,000 = $ 40,000 প্রয়োজন → $ 1,000,000 লক্ষ্য। আপনার বর্তমান সঞ্চয় হার আপনাকে সেখানে নিয়ে যায় কিনা তা অনুমান করতে ক্যালকুলেটরটি ব্যবহার করুন।
"Contributions to a 401(k) plan reduce your taxable income in the year they are made and grow tax-deferred until withdrawal. Employees who contribute at least enough to capture the full employer match are effectively receiving additional tax-advantaged compensation."