退休金计算器

如何使用401 (k) 计算器

这个计算器预测您在退休时的 401 ((k) 余额,使用您不断增长的贡献和雇主匹配的复合利息.每年,您的现有余额会按假定的回报率增长,并添加新的贡献 (您的+雇主匹配).

复合生长公式:FV = PV x (1+r) ^n + PMT x [((1+r) ^n - 1) / r]

其中:FV = 未来价值 (预计余额),PV = 当前余额,r = 年度回报率,n = 退休前的年份,PMT = 年度缴费 (员工+雇主匹配).

一个具体的例子:年龄30岁,当前余额25,000美元,工资75,000美元,贡献10% (7500美元/年),雇主匹配50%至6% (75,000美元×6%×50%=2,250美元/年),7%的回报,65岁 (35岁) 退休:

• 年费:9,750 美元 (7,500 美元 + 2,250 美元)
• 预计65年的余额:大约1,615,000美元

5年后开始 (35岁,相同的参数,30年):预计余额下降到大约107万5000美元 - - 比5年延迟差54万美元. 这说明了为什么早期开始非常重要.

401 (k) 缴费限制和规则

美国国税局对401 (k) 缴费设定了年度限额,定期调整为通货膨胀:

根据SECURE 2.0法案 (2022年),从2025年开始,对60-63岁的人员实施更高的追赶缴费限制.这使得在最后的工作年份可以加快节省 - - 对于迟到开始或在困难时期暂停缴费的人来说尤其有价值.

雇主的总限制(2026年7万美元) 包括所有雇主捐款:匹配,利 共享和非选择性捐款.有时,拥有慷慨的利 共享计划的公司的高收入者可以达到这一上限.

尽可能与雇主匹配:你不能忽视的免费资金

雇主匹配是大多数员工可获得的最高回报的投资--在任何市场收益之前,没有抓住完整的雇主匹配是退休计划中最昂贵的经济错误.

共同的匹配结构:

资产所有权计划:许多雇主要求你在匹配完全"你的"之前至少工作一段时间. 悬崖资产所有权 = 在X年后完全匹配 (例如,3年悬崖). 分级资产所有权 = 每年百分比增加 (例如,每年20%超过5年). 始终检查您的计划的资产所有权计划 - 它显著影响改变工作的实际价值.

传统的401k与罗斯401k:哪一个更好?

许多雇主现在提供传统和Roth 401 (k) 选项.关键的区别在于您支付税款时:

实际指导:职业生涯早期的年轻人往往处于较低的税收阶段 - - 罗斯通常是有道理的.职业生涯中期的高收入者在最高收入年份可能会从传统的税前缴纳中获益更多.许多财务规划师建议将缴纳分为两者,以实现退休时的税收多样化.

例如:向传统401 (k) 缴纳7500美元,今天节省了1650美元的税收 (22%的支架).现在向罗斯缴纳税收,但所有增长和提取都是免税的 - 如果这7500美元在30年内增长到75,000美元,整个金额从罗斯免税而不是从传统的普通收入征税.

投资分配和预期回报

你假设的回报率会极大地影响预期余额.在35年间,年回报率的1%差异会使100万美元的预测变为大约80万美元 (6%与7%相比).理解现实的回报预期对于诚实的规划至关重要:

大多数401 (k) 计算器使用6-7%作为默认值,这代表了通货膨胀后平衡的投资组合.6% 的实际回报率(经通货膨胀调整) 是保守的,但适用于大多数场景.

按年龄分配的基本规则:在股票中",110减去你的年龄"是一个常见的起点 (例如,在30岁时:80%的股票,20%的债券).目标日期基金会随着你接近退休时自动调整这一分配 - 对于大多数401k投资者来说,它们是合理的默认.

提款规则和退休收入规划

了解何时以及如何获得您的401 (k) 资金与积累它同样重要:

• 年龄为591⁄2:没有罚款的提款开始. 提款被纳税为普通收入 (传统) 或免税 (罗斯).
• 年龄55岁规则:如果您在55岁或之后与雇主分离, 您可以从该雇主的401 (k) 计划中免罚款提款,
• 年龄:要求的最低分配 (RMDs) 必须从传统的401k开始.RMD金额=账户余额 ÷ IRS预期寿命因子 (大约3.6 - 4%在73岁).
• 提前退出 (在591⁄2之前):10%的罚款加上所得税,除非例外情况适用 (残疾,首次通过IRA购买房屋,实质上相同的付款等).

可持续的撤回率:经典的"4%规则" (来自"三位一体研究") 表明退休时每年提取4%的投资组合在历史市场情景中可持续30年.在1500万美元的余额上,这是每年6万美元.结合社会保障和任何其他收入,这决定了你需要积累多少资金.