เครื่องคำนวณเกษียณอายุ 401(k)
ประมาณการเติบโตของเงินออมเพื่อการเกษียณ 401(k) ดูว่าการสมทบ การจับคู่ของนายจ้าง และดอกเบี้ยทบต้นสร้างเงินออมของคุณอย่างไร เครื่องมือการเงินฟรี
วิธีการทำงานของเครื่องคิดเลข 401(k)
เครื่องคิดเลขนี้คาดการณ์ยอดคงเหลือ 401(k) ของคุณเมื่อเกษียณอายุโดยใช้ดอกเบี้ยต่อปีจากการบริจาคที่เพิ่มขึ้นของคุณและการจับคู่ของผู้จ้าง ทุกปี ยอดคงเหลือที่มีอยู่ของคุณจะเพิ่มขึ้นตามอัตราผลตอบแทนที่กำหนด และจะมีการเพิ่มการบริจาคใหม่ (ของคุณ + การจับคู่ของผู้จ้าง)
สูตรการเติบโตแบบผสมผสาน: FV = PV × (1+r)^n + PMT × [((1+r)^n − 1) / r]
โดยที่: FV = มูลค่าในอนาคต (ยอดคงเหลือที่คาดการณ์ไว้), PV = ยอดคงเหลือปัจจุบัน, r = อัตราผลตอบแทนต่อปี, n = จำนวนปีจนกว่าจะเกษียณอายุ, PMT = การบริจาคต่อปี (พนักงาน + การจับคู่ของผู้จ้าง)
ตัวอย่างที่ชัดเจน: อายุ 30 ปี, ยอดคงเหลือปัจจุบัน 25,000 ดอลลาร์, เงินเดือน 75,000 ดอลลาร์, บริจาค 10% (7,500 ดอลลาร์ต่อปี), ผู้จ้างจับคู่ 50% ถึง 6% (75,000 ดอลลาร์ × 6% × 50% = 2,250 ดอลลาร์ต่อปี), ผลตอบแทน 7%, เกษียณอายุที่ 65 (35 ปี):
- การบริจาคต่อปี: 9,750 ดอลลาร์ (7,500 + 2,250)
- ยอดคงเหลือที่คาดการณ์ไว้เมื่ออายุ 65 ปี: ประมาณ 1,615,000 ดอลลาร์
เริ่มช้ากว่า 5 ปี (อายุ 35 ปี, พารามิเตอร์เหมือนเดิม, 30 ปี): ยอดคงเหลือที่คาดการณ์ไว้ลดลงเป็นประมาณ 1,075,000 ดอลลาร์ — ความแตกต่าง 540,000 ดอลลาร์จากการชะลอตัวเพียง 5 ปี สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าทำไมการเริ่มต้นตั้งแต่เนิ่นๆ จึงสำคัญอย่างมาก
ข้อจำกัดและกฎเกี่ยวกับการบริจาค 401(k)
สำนักงานสรรพากรกำหนดข้อจำกัดการบริจาค 401(k) ต่อปี โดยปรับขึ้นเป็นระยะตามอัตราเงินเฟ้อ:
| ปี | ข้อจำกัดของพนักงาน (อายุต่ำกว่า 50 ปี) | การเติมเงินเพิ่ม (อายุ 50–59, 64 ปีขึ้นไป) | การเติมเงินเพิ่มพิเศษ (อายุ 60–63 ปี) | จำนวนสูงสุดทั้งหมด (พนักงาน + ผู้จ้าง) |
|---|---|---|---|---|
| 2024 | 23,000 ดอลลาร์ | 7,500 ดอลลาร์ | ไม่มี | 69,000 ดอลลาร์ |
| 2025 | 23,500 ดอลลาร์ | 7,500 ดอลลาร์ | 11,250 ดอลลาร์ (SECURE 2.0 ใหม่) | 70,000 ดอลลาร์ |
| 2026 | 23,500 ดอลลาร์ | 7,500 ดอลลาร์ | 11,250 ดอลลาร์ | 70,000 ดอลลาร์ |
พระราชบัญญัติ SECURE 2.0 (2022) ได้นำเสนอข้อจำกัดการเติมเงินเพิ่มที่สูงขึ้นสำหรับผู้ที่อายุ 60–63 ปี มีผลบังคับใช้ในปี 2025 ซึ่งอนุญาตให้มีการออมเงินได้อย่างรวดเร็วในช่วงปีทำงานสุดท้าย — ซึ่งมีคุณค่าอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เริ่มต้นช้าหรือผู้ที่หยุดการบริจาคในช่วงเวลาที่ยากลำบาก
ข้อจำกัดทั้งหมดของผู้จ้าง (70,000 ดอลลาร์ในปี 2026) รวมถึงการบริจาคทั้งหมดของผู้จ้าง: การจับคู่, การแบ่งผลกำไร และการบริจาคที่ไม่ได้เลือก ผู้ที่มีรายได้สูงในบริษัทที่มีแผนการแบ่งผลกำไรที่ดีอาจจะบรรลุจุดสูงสุดนี้ได้บ้าง
การใช้ประโยชน์สูงสุดจากการจับคู่ของผู้จ้าง: เงินฟรีที่คุณไม่สามารถละเลยได้
การจับคู่ของผู้จ้างเป็นการลงทุนที่มีผลตอบแทนสูงสุดที่พนักงานส่วนใหญ่สามารถทำได้ — เป็นผลตอบแทนทันที 50–100% ก่อนที่จะมีผลกำไรจากตลาดใด ๆ การไม่รับการจับคู่ของผู้จ้างเต็มจำนวนเป็นความผิดพลาดทางการเงินที่แพงที่สุดในการวางแผนเกษียณอายุ
โครงสร้างการจับคู่ทั่วไป:
| โครงสร้างการจับคู่ | ตัวอย่าง (เงินเดือน 80,000 ดอลลาร์) | มูลค่าการจับคู่สูงสุด |
|---|---|---|
| การจับคู่ 100% ถึง 3% ของเงินเดือน | บริจาค ≥3% (2,400 ดอลลาร์) → ได้การจับคู่ 2,400 ดอลลาร์ | 2,400 ดอลลาร์ต่อปี |
| การจับคู่ 50% ถึง 6% ของเงินเดือน | บริจาค ≥6% (4,800 ดอลลาร์) → ได้การจับคู่ 2,400 ดอลลาร์ | 2,400 ดอลลาร์ต่อปี |
| การจับคู่ 100% ถึง 6% ของเงินเดือน | บริจาค ≥6% (4,800 ดอลลาร์) → ได้การจับคู่ 4,800 ดอลลาร์ | 4,800 ดอลลาร์ต่อปี |
| การจับคู่ 25% ถึง 10% ของเงินเดือน | บริจาค ≥10% (8,000 ดอลลาร์) → ได้การจับคู่ 2,000 ดอลลาร์ | 2,000 ดอลลาร์ต่อปี |
ตารางการถือครอง: ผู้จ้างหลายรายต้องการให้คุณทำงานเป็นระยะเวลาขั้นต่ำก่อนที่การจับคู่จะเป็นของคุณอย่างสมบูรณ์ การถือครองแบบชัน = การจับคู่เต็มจำนวนหลังจาก X ปี (เช่น ชัน 3 ปี) การถือครองแบบเกรด = เปอร์เซ็นต์เพิ่มขึ้นทุกปี (เช่น 20% ต่อปีในช่วง 5 ปี) ตรวจสอบตารางการถือครองของแผนของคุณเสมอ — มีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อมูลค่าที่แท้จริงของการเปลี่ยนงาน
401(k) แบบดั้งเดิม vs Roth 401(k): อันไหนดีกว่ากัน?
ผู้จ้างหลายรายมีทั้งตัวเลือก 401(k) แบบดั้งเดิมและ Roth 401(k) ความแตกต่างที่สำคัญคือเมื่อคุณจ่ายภาษี:
| คุณสมบัติ | 401(k) แบบดั้งเดิม | Roth 401(k) |
|---|---|---|
| การจัดการภาษีของการบริจาค | ก่อนหักภาษี (ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปัจจุบัน) | หลังจากหักภาษี (ไม่มีการหักลดหย่อนในปัจจุบัน) |
| การเติบโตของการลงทุน | เลื่อนภาษี | ปลอดภาษี |
| การถอนเงินในช่วงเกษียณอายุ | เสียภาษีเป็นรายได้ทั่วไป | ปลอดภาษี (การจ่ายเงินที่มีคุณสมบัติ) |
| การจ่ายเงินขั้นต่ำที่จำเป็น | เริ่มต้นที่อายุ 73 ปี | ไม่มี (หลังจาก SECURE 2.0) |
| ดีที่สุดถ้า... | คุณอยู่ในช่วงภาษีที่สูงในขณะนี้ คาดว่าจะมีอัตราที่ต่ำกว่าในช่วงเกษียณอายุ | คุณอยู่ในช่วงภาษีต่ำหรือปานกลางในขณะนี้ คาดว่าจะมีอัตราที่สูงขึ้นในช่วงเกษียณอายุ |
คำแนะนำที่ใช้งานได้จริง: คนหนุ่มสาวในช่วงปีแรก ๆ ของอาชีพมักจะอยู่ในช่วงภาษีที่ต่ำ — Roth มักจะเหมาะสม ผู้ที่มีรายได้สูงในช่วงกลางอาชีพในช่วงปีที่รายได้สูงสุดอาจได้รับประโยชน์มากกว่าจากการบริจาคก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิม ผู้วางแผนทางการเงินหลายคนแนะนำให้แบ่งการบริจาคระหว่างทั้งสองเพื่อความหลากหลายทางภาษีในช่วงเกษียณอายุ
ตัวอย่าง: การบริจาค 7,500 ดอลลาร์ให้กับ 401(k) แบบดั้งเดิมช่วยประหยัดภาษี 1,650 ดอลลาร์ในปัจจุบัน (ช่วง 22%) การบริจาคให้กับ Roth จ่ายภาษีในปัจจุบัน แต่การเติบโตและการถอนเงินทั้งหมดจะปลอดภาษี — หาก 7,500 ดอลลาร์นั้นเติบโตเป็น 75,000 ดอลลาร์ในช่วง 30 ปี จำนวนเงินทั้งหมดจะถูกถอนออกจาก Roth โดยปลอดภาษี เทียบกับการถูกเสียภาษีเป็นรายได้ทั่วไปทั้งหมดจากแบบดั้งเดิม
การจัดสรรการลงทุนและผลตอบแทนที่คาดหวัง
อัตราผลตอบแทนที่คุณสมมติมีผลกระทบอย่างมากต่อยอดคงเหลือที่คาดการณ์ไว้ ความแตกต่าง 1% ของผลตอบแทนต่อปีในช่วง 35 ปีจะเปลี่ยนการคาดการณ์ 1 ล้านดอลลาร์เป็นประมาณ 800,000 ดอลลาร์ (ที่ 6% เทียบกับ 7%) การทำความเข้าใจความคาดหวังผลตอบแทนที่เป็นไปได้จริงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการวางแผนที่ซื่อสัตย์:
| ประเภทสินทรัพย์ | ผลตอบแทนต่อปีในอดีต (โดยประมาณ) | ความผันผวน |
|---|---|---|
| S&P 500 (หุ้นขนาดใหญ่ของสหรัฐอเมริกา) | 10% ตามชื่อเดิม, 7% จริง | สูง |
| หุ้นต่างประเทศ | 7–9% ตามชื่อเดิม | สูง |
| พันธบัตรสหรัฐอเมริกา (รวม) | 4–5% ตามชื่อเดิม | ต่ำ |
| สมดุล (60% หุ้น / 40% พันธบัตร) | 7–8% ตามชื่อเดิม | ปานกลาง |
| กองทุนกำหนดวัน (20+ ปีข้างหน้า) | 7–9% ตามชื่อเดิม | ปานกลาง |
เครื่องคิดเลข 401(k) ส่วนใหญ่ใช้ 6–7% เป็นค่าเริ่มต้น ซึ่งแสดงถึงพอร์ตโฟลิโอที่สมดุลหลังจากเงินเฟ้อ สำหรับวัตถุประสงค์ในการวางแผน การใช้ ผลตอบแทนจริง 6% (ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) เป็นการคาดการณ์ที่อนุรักษ์นิยม แต่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์ส่วนใหญ่
กฎเกณฑ์การจัดสรรตามอายุ: "110 ลบอายุของคุณ" ในหุ้นเป็นจุดเริ่มต้นที่พบได้ทั่วไป (เช่น อายุ 30 ปี: 80% หุ้น, 20% พันธบัตร) กองทุนกำหนดวันจะปรับการจัดสรรนี้อัตโนมัติเมื่อคุณใกล้เข้าหาช่วงเกษียณอายุ — เป็นตัวเลือกเริ่มต้นที่มีเหตุผลสำหรับนักลงทุน 401(k) ส่วนใหญ่
กฎการถอนเงินและการวางแผนรายได้เมื่อเกษียณ
การทำความเข้าใจว่าเมื่อใดและอย่างไรที่จะเข้าถึงเงิน 401(k) ของคุณนั้นสำคัญไม่แพ้การสะสมเงิน:
- อายุ 59½: การถอนเงินโดยไม่มีค่าปรับเริ่มขึ้น การถอนเงินจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ทั่วไป (แบบดั้งเดิม) หรือไม่เก็บภาษี (Roth)
- กฎอายุ 55: หากคุณออกจากงานกับผู้ว่าจ้างในปีที่คุณอายุครบ 55 ปีหรือหลังจากนั้น คุณสามารถถอนเงินจาก 401(k) ของผู้ว่าจ้างนั้นโดยไม่มีค่าปรับ — มีประโยชน์สำหรับผู้ที่เกษียณก่อนกำหนด
- อายุ 73: การกระจายเงินขั้นต่ำตามข้อกำหนด (RMDs) จะต้องเริ่มขึ้นสำหรับ 401(k) แบบดั้งเดิม RMD จำนวนเงิน = ยอดคงเหลือในบัญชี ÷ ปัจจัยอายุขัยของ IRS (ประมาณ 3.6–4% เมื่ออายุ 73 ปี)
- การถอนเงินก่อนกำหนด (ก่อนอายุ 59½): ค่าปรับ 10% บวกภาษีเงินได้ ยกเว้นกรณีที่มีข้อยกเว้น (พิการ ซื้อบ้านครั้งแรกผ่าน IRA การชำระเงินที่เท่ากันอย่างมีนัยสำคัญ ฯลฯ)
อัตราการถอนเงินที่ยั่งยืน: "กฎ 4% คลาสสิก" (จาก Trinity Study) แนะนำว่าการถอนเงิน 4% ของพอร์ตโฟลิโอของคุณต่อปีในช่วงเกษียณนั้นยั่งยืนได้ถึง 30 ปีในทุกสถานการณ์ทางตลาดทางประวัติศาสตร์ สำหรับยอดคงเหลือ $1,500,000 นั่นคือ $60,000/ปี เมื่อรวมกับ Social Security และรายได้อื่น ๆ จะกำหนดได้ว่าคุณต้องการสะสมเงินเท่าไร
คำถามที่พบบ่อย
ฉันควรจะมีส่วนร่วมเท่าไรใน 401(k) ของฉัน?
อย่างน้อย ควรมีส่วนร่วมพอที่จะได้รับการจับคู่จากผู้ว่าจ้างเต็มจำนวน — นั่นเป็นผลตอบแทนทันที 50–100% นอกเหนือจากนั้น ผู้วางแผนทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้ประหยัดรายได้รวม 10–15% ของรายได้สุทธิสำหรับการเกษียณ (รวมถึงการจับคู่จากผู้ว่าจ้าง) หากคุณเริ่มสาย กำหนดเป้าหมายไว้ที่ 15–20% เพิ่มการมีส่วนร่วมให้สูงสุดถ้าเป็นไปได้ — จำกัดจำนวนเงินต่อปี ($23,500 ในปี 2026) เป็นโอกาสที่ไม่สามารถยกเลื่อนไปใช้ในปีถัดไปได้
อัตราผลตอบแทนที่ดีสำหรับ 401(k) คืออะไร?
ผลตอบแทนทางประวัติศาสตร์ระยะยาว: S&P 500 เฉลี่ย ~10% ต่อปี (ตามสมมติ) ~7% หลังจากคิดเงินเฟ้อ พอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายและสมดุล (หุ้น/พันธบัตร 60/40) มีค่าเฉลี่ย ~7–8% ตามสมมติ ~5–6% จริง สำหรับการวางแผนที่มั่นคง ใช้อัตราผลตอบแทนจริง 6% สำหรับพอร์ตโฟลิโอที่มีหุ้นเป็นส่วนใหญ่และมีระยะเวลาในอนาคตที่ยาวนาน 7–8% เป็นเรื่องสมเหตุสมผล ผลตอบแทนในอดีตไม่รับประกันผลลัพธ์ในอนาคต
ฉันสามารถถอนเงินจาก 401(k) ของฉันได้เมื่อไรโดยไม่มีค่าปรับ?
การถอนเงินโดยไม่มีค่าปรับเริ่มขึ้นเมื่ออายุ 59½ "กฎ 55" อนุญาตให้ถอนเงินโดยไม่มีค่าปรับเมื่ออายุ 55 ปีหากคุณได้แยกจากผู้ว่าจ้างของคุณ การกระจายเงินขั้นต่ำตามข้อกำหนดจะต้องเริ่มขึ้นเมื่ออายุ 73 ปี การถอนเงินก่อนกำหนดก่อนอายุ 59½ จะมีค่าปรับ 10% บวกภาษีเงินได้ โดยมีข้อยกเว้นจำกัด
จะเกิดอะไรขึ้นกับ 401(k) ของฉันหากฉันเปลี่ยนงาน?
คุณมีสี่ตัวเลือก: (1) ทิ้งไว้กับผู้ว่าจ้างเดิม (เฉพาะในกรณีที่แผนอนุญาตและยอดคงเหลือมากกว่า $5,000) (2) โอนไปยังแผนของผู้ว่าจ้างใหม่ (หากอนุญาต) (3) โอนไปยัง IRA แบบดั้งเดิม (ทั่วไป ไม่มีผลกระทบทางภาษี) (4) ถอนเงินออก (ไม่แนะนำ — ทำให้เกิดภาษีเงินได้ + ค่าปรับ 10% และทำลายการเติบโตแบบผสมผสาน) ควรโอนเงินไปเสมอ ไม่ควรถอนเงินออก
ฉันควรเลือก 401(k) แบบดั้งเดิมหรือ Roth?
หากคุณอยู่ในเงินเดือนที่ต่ำหรือปานกลางในขณะนี้ (ต่ำกว่า 24%) และคาดว่าจะมีอัตราเท่ากันหรือสูงกว่าในช่วงเกษียณ Roth จะดีกว่าโดยทั่วไป หากคุณอยู่ในเงินเดือนที่สูงในขณะนี้ (32% ขึ้นไป) และคาดว่าจะมีรายได้น้อยกว่าในช่วงเกษียณ 401(k) แบบดั้งเดิมก่อนหักภาษีมักจะดีกว่า เมื่อไม่แน่ใจ การแบ่งการมีส่วนร่วมระหว่างทั้งสองแบบจะช่วยให้มีความหลากหลายทางภาษี — บางส่วนจะถูกหักภาษีในขณะนี้ บางส่วนจะถูกหักภาษีในภายหลัง
เกิดอะไรขึ้นถ้าฉันไม่สามารถเพิ่ม 401(k) ของฉันให้สูงสุดได้?
กำหนดความสำคัญตามลำดับ: (1) รับการจับคู่จากผู้ว่าจ้างเต็มจำนวนก่อน — นี่เป็นเรื่องที่มีความสำคัญสูงสุดเสมอ (2) ชำระหนี้ดอกเบี้ยสูง (มากกว่า 7–8%) (3) สร้างกองทุนฉุกเฉิน 3–6 เดือน (4) จากนั้นเพิ่มการมีส่วนร่วมใน 401(k) ตามที่งบประมาณอนุญาต แม้การเพิ่มขึ้น 1% ต่อปี (เกิดขึ้นโดยอัตโนมัติเมื่อมีการเพิ่มเงินเดือน) ก็สร้างผลลัพธ์ที่มีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไปหลายทศวรรษ
ฉันต้องการเงินเท่าไรในการเกษียณ?
เป้าหมายทั่วไปคือ 25 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อปีที่คาดว่าจะมี (ขึ้นอยู่กับกฎการถอน 4%) หากคุณคาดว่าจะใช้จ่าย $60,000/ปีในช่วงเกษียณ คุณต้องมี $1,500,000 ปรับตามรายได้จาก Social Security: หาก Social Security จ่าย $20,000/ปี คุณต้องมี $60,000 − $20,000 = $40,000 จากการออมต่อปี → เป้าหมาย $1,000,000 ใช้เครื่องคิดเลขเพื่อคาดการณ์ว่าอัตราการออมปัจจุบันของคุณจะพาคุณไปถึงเป้าหมายนั้นได้หรือไม่
"การบริจาคเงินเข้าแผน 401(k) จะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีที่ทำการบริจาค และจะเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าจะถอนเงินออก พนักงานที่บริจาคเงินเพียงพอเพื่อรับสิทธิ์การจับคู่จากผู้ให้งานจะได้รับค่าตอบแทนเพิ่มเติมที่ได้รับความได้เปรียบทางภาษี"