Kalkulator Persaraan 401(k)
Anggaran pertumbuhan simpanan persaraan 401(k) anda. Lihat bagaimana caruman, padanan majikan, dan faedah kompaun membina telur sarang anda. Alat kewangan percuma.
Cara Kalkulator 401(k) Berfungsi
Kalkulator ini mengunjurkan baki 401(k) anda pada persaraan menggunakan faedah kompaun ke atas caruman anda yang semakin meningkat dan padanan majikan. Setiap tahun, baki sedia ada anda berkembang mengikut kadar pulangan yang diandaikan, dan caruman baru (anda + padanan majikan) ditambah.
Formula pertumbuhan kompaun: FV = PV × (1+r)^n + PMT × [((1+r)^n − 1) / r]
Di mana: FV = nilai masa hadapan (baki yang diunjurkan), PV = baki semasa, r = kadar pulangan tahunan, n = tahun sehingga persaraan, PMT = caruman tahunan (pekerja + padanan majikan).
Contoh konkrit: Umur 30, baki semasa $25,000, gaji $75,000, menyumbang 10% ($7,500/tahun), majikan memadankan 50% sehingga 6% ($75,000 × 6% × 50% = $2,250/tahun), pulangan 7%, bersara pada 65 (35 tahun):
- Caruman tahunan: $9,750 ($7,500 + $2,250)
- Baki diunjurkan pada 65: kira-kira $1,615,000
Mulakan 5 tahun kemudian (umur 35, parameter sama, 30 tahun): baki yang diunjurkan turun kepada kira-kira $1,075,000 — perbezaan $540,000 hanya daripada kelewatan 5 tahun. Ini menggambarkan mengapa bermula awal adalah sangat penting.
Had Caruman dan Peraturan 401(k)
IRS menetapkan had tahunan ke atas caruman 401(k), disesuaikan secara berkala untuk inflasi:
| Tahun | Had Pekerja (Bawah 50) | Tangkapan (Umur 50–59, 64+) | Tangkapan Khas (Umur 60–63) | Jumlah Maks (Pekerja + Majikan) |
|---|---|---|---|---|
| 2024 | $23,000 | $7,500 | T/B | $69,000 |
| 2025 | $23,500 | $7,500 | $11,250 (SECURE 2.0 baharu) | $70,000 |
| 2026 | $23,500 | $7,500 | $11,250 | $70,000 |
Akta SECURE 2.0 (2022) memperkenalkan had caruman tangkapan yang lebih tinggi untuk mereka yang berumur 60–63, berkuat kuasa 2025. Ini membolehkan simpanan yang dipercepatkan dalam tahun-tahun kerja terakhir — amat berharga bagi mereka yang bermula lewat atau yang menjeda caruman semasa tempoh yang sukar.
Had jumlah majikan ($70,000 pada 2026) merangkumi semua caruman majikan: padanan, perkongsian keuntungan, dan caruman bukan pilihan. Penerima pendapatan tinggi di syarikat dengan pelan perkongsian keuntungan yang murah hati kadangkala boleh mencapai siling ini.
Memaksimumkan Padanan Majikan: Wang Percuma yang Tidak Boleh Diabaikan
Padanan majikan adalah pelaburan pulangan tertinggi yang tersedia bagi kebanyakan pekerja — ia adalah pulangan serta-merta 50–100% sebelum sebarang keuntungan pasaran. Tidak menangkap padanan majikan penuh adalah kesilapan kewangan paling mahal dalam perancangan persaraan.
Struktur padanan yang biasa:
| Struktur Padanan | Contoh (Gaji $80,000) | Nilai Padanan Maks |
|---|---|---|
| Padanan 100% sehingga 3% gaji | Sumbang ≥3% ($2,400) → dapat padanan $2,400 | $2,400/tahun |
| Padanan 50% sehingga 6% gaji | Sumbang ≥6% ($4,800) → dapat padanan $2,400 | $2,400/tahun |
| Padanan 100% sehingga 6% gaji | Sumbang ≥6% ($4,800) → dapat padanan $4,800 | $4,800/tahun |
| Padanan 25% sehingga 10% gaji | Sumbang ≥10% ($8,000) → dapat padanan $2,000 | $2,000/tahun |
Jadual vesting: Ramai majikan memerlukan anda bekerja tempoh minimum sebelum padanan itu sepenuhnya "milik anda." Vesting cerun = padanan penuh selepas X tahun (cth, cerun 3 tahun). Vesting berperingkat = peratusan meningkat setiap tahun (cth, 20% setahun selama 5 tahun). Sentiasa semak jadual vesting pelan anda — ia mempengaruhi nilai sebenar pertukaran pekerjaan dengan ketara.
401(k) Tradisional vs Roth 401(k): Yang Mana Lebih Baik?
Banyak majikan kini menawarkan pilihan 401(k) tradisional dan Roth. Perbezaan utama adalah apabila anda membayar cukai:
| Ciri | 401(k) Tradisional | Roth 401(k) |
|---|---|---|
| Layanan cukai caruman | Pra-cukai (mengurangkan pendapatan kena cukai semasa) | Selepas cukai (tiada potongan semasa) |
| Pertumbuhan pelaburan | Tertangguh cukai | Bebas cukai |
| Pengeluaran semasa persaraan | Dicukai sebagai pendapatan biasa | Bebas cukai (pengedaran yang layak) |
| Pengedaran Minimum Diperlukan | Bermula pada umur 73 | Tiada (selepas SECURE 2.0) |
| Terbaik jika... | Anda dalam bracket cukai tinggi sekarang, jangka kadar lebih rendah semasa persaraan | Anda dalam bracket rendah/sederhana sekarang, jangka kadar lebih tinggi semasa persaraan |
Panduan praktikal: Orang muda dalam tahun kerjaya awal sering berada dalam bracket cukai yang lebih rendah — Roth sering masuk akal. Penerima pendapatan tinggi pertengahan kerjaya dalam tahun pendapatan puncak mungkin mendapat lebih manfaat daripada caruman pra-cukai tradisional. Ramai perancang kewangan mengesyorkan membahagikan caruman antara kedua-duanya untuk kepelbagaian cukai semasa persaraan.
Contoh: Menyumbang $7,500 ke 401(k) Tradisional menjimatkan $1,650 dalam cukai hari ini (bracket 22%). Menyumbang ke Roth membayar cukai sekarang tetapi semua pertumbuhan dan pengeluaran adalah bebas cukai — jika $7,500 itu berkembang kepada $75,000 selama 30 tahun, keseluruhan jumlah keluar bebas cukai dari Roth berbanding semuanya dicukai sebagai pendapatan biasa dari Tradisional.
Peruntukan Pelaburan dan Jangkaan Pulangan
Kadar pulangan yang anda andaikan mempengaruhi baki yang diunjurkan secara dramatik. Perbezaan 1% dalam pulangan tahunan selama 35 tahun mengubah unjuran $1M kepada kira-kira $800K (pada 6% berbanding 7%). Memahami jangkaan pulangan yang realistik adalah kritikal untuk perancangan yang jujur:
| Kelas Aset | Pulangan Tahunan Sejarah (kasar) | Turun Naik |
|---|---|---|
| S&P 500 (saham AS cap besar) | 10% nominal, 7% sebenar | Tinggi |
| Saham antarabangsa | 7–9% nominal | Tinggi |
| Bon AS (agregat) | 4–5% nominal | Rendah |
| Seimbang (60% saham / 40% bon) | 7–8% nominal | Sederhana |
| Dana tarikh sasaran (20+ thn) | 7–9% nominal | Sederhana |
Kebanyakan kalkulator 401(k) menggunakan 6–7% sebagai lalai, yang mewakili portfolio seimbang selepas inflasi. Untuk tujuan perancangan, menggunakan pulangan sebenar 6% (disesuaikan untuk inflasi) adalah konservatif tetapi sesuai untuk kebanyakan senario.
Peruntukan mengikut peraturan umur: "110 tolak umur anda" dalam saham adalah titik permulaan yang biasa (cth, pada umur 30: 80% saham, 20% bon). Dana tarikh sasaran secara automatik melaraskan peruntukan ini apabila anda menghampiri persaraan — ia adalah lalai yang munasabah untuk kebanyakan pelabur 401(k).
Peraturan Pengeluaran dan Perancangan Pendapatan Persaraan
Memahami bila dan bagaimana mengakses wang 401(k) anda adalah sama pentingnya dengan mengumpulkannya:
- Umur 59½: Pengeluaran bebas penalti bermula. Pengeluaran dicukai sebagai pendapatan biasa (tradisional) atau bebas cukai (Roth).
- Peraturan umur 55: Jika anda berpisah daripada majikan anda dalam atau selepas tahun anda mencapai umur 55, anda boleh membuat pengeluaran bebas penalti daripada 401(k) majikan tersebut — berguna untuk pesara awal.
- Umur 73: Pengedaran Minimum Diperlukan (RMD) mesti bermula untuk 401(k) tradisional. Jumlah RMD = baki akaun ÷ faktor jangka hayat IRS (kira-kira 3.6–4% pada umur 73).
- Pengeluaran awal (sebelum 59½): Penalti 10% ditambah cukai pendapatan, melainkan pengecualian terpakai (kecacatan, pembelian rumah pertama melalui IRA, pembayaran sama rata yang berterusan, dll.).
Kadar pengeluaran yang boleh dikekalkan: "Peraturan 4%" klasik (dari Kajian Trinity) mencadangkan mengeluarkan 4% daripada portfolio anda setiap tahun semasa persaraan adalah boleh dikekalkan selama 30 tahun merentasi senario pasaran sejarah. Pada baki $1,500,000, itu adalah $60,000/tahun. Digabungkan dengan Jaminan Sosial dan mana-mana pendapatan lain, ini menentukan berapa banyak yang anda perlu kumpul.
Soalan Lazim
Berapa banyak yang sepatutnya saya sumbangkan ke 401(k) saya?
Sekurang-kurangnya, sumbang cukup untuk mendapatkan padanan majikan penuh — itu adalah pulangan serta-merta 50–100%. Selain itu, kebanyakan perancang kewangan mengesyorkan menjimatkan 10–15% daripada pendapatan kasar keseluruhan untuk persaraan (termasuk padanan majikan). Jika anda bermula lewat, sasarkan 15–20%. Maksimumkan caruman jika boleh — had tahunan ($23,500 pada 2026) adalah peluang yang tidak dibawa ke hadapan.
Apakah kadar pulangan yang baik untuk 401(k)?
Pulangan jangka panjang sejarah: S&P 500 purata ~10% setiap tahun (nominal), ~7% selepas inflasi. Portfolio seimbang yang pelbagai (60/40 saham/bon) telah purata ~7–8% nominal, ~5–6% sebenar. Untuk perancangan konservatif, gunakan pulangan sebenar 6%. Untuk portfolio berat saham yang agresif dengan ufuk masa yang panjang, 7–8% adalah munasabah. Pulangan masa lalu tidak menjamin keputusan masa hadapan.
Bilakah saya boleh mengeluarkan daripada 401(k) saya tanpa penalti?
Pengeluaran bebas penalti bermula pada umur 59½. "Peraturan 55" membenarkan pengeluaran bebas penalti pada 55 jika anda telah berpisah daripada majikan anda. Pengedaran Minimum Diperlukan mesti bermula pada umur 73. Pengeluaran awal sebelum 59½ dikenakan penalti 10% ditambah cukai pendapatan, dengan pengecualian terhad.
Apa yang berlaku kepada 401(k) saya jika saya menukar pekerjaan?
Anda mempunyai empat pilihan: (1) Tinggalkan dengan bekas majikan anda (hanya jika pelan membenarkan dan baki melebihi $5,000), (2) Pindahkan ke pelan majikan baru anda (jika dibenarkan), (3) Pindahkan ke IRA Tradisional (biasa, tiada akibat cukai), (4) Tunai keluar (tidak disyorkan — mencetuskan cukai pendapatan + penalti 10%, dan memusnahkan pertumbuhan kompaun). Sentiasa pindahkan, jangan sekali-kali tunai keluar.
Haruskah saya memilih 401(k) Tradisional atau Roth?
Jika anda berada dalam bracket cukai rendah atau sederhana sekarang (di bawah 24%) dan menjangkakan kadar yang sama atau lebih tinggi semasa persaraan, Roth biasanya lebih baik. Jika anda berada dalam bracket tinggi sekarang (32%+) dan menjangkakan pendapatan yang lebih rendah semasa persaraan, Tradisional pra-cukai sering menang. Apabila tidak pasti, membahagikan caruman antara kedua-duanya memberikan kepelbagaian cukai — sebahagian wang dicukai sekarang, sebahagian kemudian.
Bagaimana jika saya tidak mampu memaksimumkan 401(k) saya?
Utamakan mengikut urutan: (1) Dapatkan padanan majikan penuh dahulu — ini sentiasa keutamaan tertinggi. (2) Bayar hutang berbunga tinggi (melebihi 7–8%). (3) Bina dana kecemasan 3–6 bulan. (4) Kemudian tingkatkan caruman 401(k) mengikut bajet. Walaupun peningkatan 1% setahun (dicetuskan secara automatik dengan kenaikan gaji) memberi kesan kompaun yang bermakna selama beberapa dekad.
Berapa banyak yang saya perlukan untuk bersara?
Sasaran biasa adalah 25× perbelanjaan tahunan yang dijangka (berdasarkan peraturan pengeluaran 4%). Jika anda menjangka membelanjakan $60,000/tahun semasa persaraan, anda memerlukan $1,500,000. Laraskan untuk pendapatan Jaminan Sosial: jika Jaminan Sosial membayar $20,000/tahun, anda memerlukan $60,000 − $20,000 = $40,000 daripada simpanan setiap tahun → sasaran $1,000,000. Gunakan kalkulator untuk mengunjurkan sama ada kadar simpanan semasa anda mencapainya.
"Caruman kepada pelan 401(k) mengurangkan pendapatan kena cukai anda pada tahun ia dibuat dan berkembang dengan penangguhan cukai sehingga pengeluaran. Pekerja yang menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk menangkap padanan majikan penuh sebenarnya menerima pampasan tambahan yang diuntungkan cukai."