مارگیج پیمنٹ کیلکولیٹر – ماہانہ قسط کا تخمینہ
اپنی ماہانہ مارگیج قسط معلوم کریں۔ دیکھیں کہ آپ کے بجٹ کے مطابق کتنا گھر افورڈ کر سکتے ہیں۔ مفت مالی ٹول۔
ماہانہ رہن کی ادائیگیوں کا حساب کتاب کیسے کیا جاتا ہے
مقررہ شرح والے قرضے کے لئے معیاری ماہانہ رہن کی ادائیگی کا فارمولا:
M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]
جہاں:
- M = ماہانہ ادائیگی
- P = قرض کی بنیادی رقم
- r = ماہانہ سود کی شرح (سالانہ شرح ÷ 12)
- n = ادائیگیوں کی کل تعداد (قرض کی مدت سالوں میں × 12)
مثال: $300,000 قرض 7% سالانہ شرح پر، 30 سال کی مدت:
r = 7% ÷ 12 = 0.5833% فی مہینہ
n = 30 × 12 = 360 ادائیگیاں
M = $300,000 × [0.005833 × (1.005833)³⁶⁰] ÷ [(1.005833)³⁶⁰ − 1] = $1,996/مہینہ
30 سال میں، کل ادا کی گئی رقم: $1,996 × 360 = $718,560 — اصل $300,000 قرض سے ڈبل سے زیادہ۔
امورٹائزیشن: ادائیگیاں بنیادی رقم اور سود کے درمیان کیسے تقسیم ہوتی ہیں
ہر ادائیگی سود اور بنیادی رقم کی کمی کے درمیان تقسیم ہوتی ہے۔ ابتدائی ادائیگیاں زیادہ تر سود ہوتی ہیں؛ بعد کی ادائیگیاں زیادہ تر بنیادی رقم ہوتی ہیں — اسے امورٹائزیشن کہتے ہیں۔
$300,000 @ 7% قرض کے لئے مثال:
| ادائیگی # | ادائیگی | سود کا حصہ | بنیادی رقم کا حصہ | باقی باقی رقم |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,996 | $1,750 | $246 | $299,754 |
| 12 | $1,996 | $1,737 | $259 | $296,817 |
| 60 | $1,996 | $1,688 | $308 | $288,668 |
| 180 | $1,996 | $1,505 | $491 | $257,263 |
| 360 | $1,996 | $12 | $1,984 | $0 |
اس قرض پر 5 سال (60 ادائیگیاں) کے بعد، آپ نے کل $119,760 ادا کیا ہے لیکن بنیادی رقم صرف $11,332 کم ہوئی ہے — باقی $108,428 سود تھا۔
اضافی بنیادی رقم کی ادائیگیاں آپ کی رہن کو کیسے متاثر کرتی ہیں
بنیادی رقم کی طرف اضافی ادائیگیاں کرنے سے کل ادا کیا جانے والا سود اور قرض کی مدت میں نمایاں کمی آتی ہے:
| اضافی ماہانہ ادائیگی | سال بچائے گئے | سود بچایا گیا |
|---|---|---|
| $0 (بنیاد) | — | — |
| $100/مہینہ | 3.2 سال | ~$44,000 |
| $200/مہینہ | 5.5 سال | ~$73,000 |
| $500/مہینہ | 10.1 سال | ~$131,000 |
سب سے پہلے کی اضافی ادائیگیاں سب سے زیادہ اثر ڈالتی ہیں کیونکہ وہ بنیادی رقم کو کم کرتی ہیں جس پر مستقبل کے تمام سود کا حساب لگایا جاتا ہے۔ ایک اضافی رہن کی ادائیگی سالانہ ادا کرنے سے (ہماری مثال کے لئے 12 ماہانہ حصوں میں تقریباً $166) 30 سال کی رہن سے سالوں کی بچت ہوتی ہے۔
مقررہ شرح بمقابلہ ایڈجسٹیبل شرح والی رہن
قرض کی دو اہم اقسام:
- مقررہ شرح والی رہن (FRM): سود کی شرح پوری قرض کی مدت کے لئے ایک جیسی رہتی ہے۔ قابل پیش گوئی ادائیگیاں؛ ادائیگی میں کوئی خطرہ نہیں۔ جب شرحیں کم ہوتی ہیں یا آپ طویل مدتی گھر میں رہنے کا منصوبہ بناتے ہیں تو بہترین۔
- ایڈجسٹیبل شرح والی رہن (ARM): شرح ایک ابتدائی مدت (3، 5، 7، یا 10 سال) کے لئے مقررہ ہوتی ہے، پھر سالانہ ایک انڈیکس (SOFR یا CMT) کے مطابق ایڈجسٹ ہوتی ہے۔ ایک 5/1 ARM: 5 سال کے لئے مقررہ، اس کے بعد سالانہ ایڈجسٹ ہوتی ہے۔ ARMs اکثر مقررہ شرحوں سے کم شروع ہوتے ہیں۔ جب آپ ایڈجسٹمنٹ کی مدت سے پہلے گھر بیچنے یا ریفائننس کرنے کا منصوبہ بناتے ہیں تو بہترین۔
ARM کیپس شرح میں تبدیلی کی حد کو محدود کرتے ہیں: عام کیپس ہر ایڈجسٹمنٹ کی مدت میں 2%، زندگی بھر 5–6% ہوتی ہیں۔ ایک 5/1 ARM جو 5% سے شروع ہوتا ہے اور جس کی زندگی بھر کی 5% کیپ ہوتی ہے وہ 10% تک جا سکتا ہے۔
آپ کتنا گھر خرید سکتے ہیں؟ 28/36 کا اصول
قرض دہندگان قرض کی مقدار کا تعین کرنے کے لئے دو اہم قرض-آمدنی (DTI) تناسب استعمال کرتے ہیں — جسے 28/36 کا اصول کہتے ہیں:
- فرنٹ اینڈ تناسب (28%): آپ کی کل رہائشی اخراجات (PITI: بنیادی رقم، سود، ٹیکس، انشورنس) آپ کی کل ماہانہ آمدنی کے 28% سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے۔
- بیک اینڈ تناسب (36%): کل ماہانہ قرض کی ادائیگیاں (رہائش + کار + اسٹوڈنٹ لون + کریڈٹ کارڈ + دیگر قرض) آپ کی کل ماہانہ آمدنی کے 36% سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے۔
مثالی حساب — گھریلو آمدنی $100,000/سال:
| میٹرک | حساب | ماہانہ حد |
|---|---|---|
| کل ماہانہ آمدنی | $100,000 ÷ 12 | $8,333 |
| زیادہ سے زیادہ رہائشی ادائیگی (28%) | $8,333 × 0.28 | $2,333 |
| زیادہ سے زیادہ کل قرض (36%) | $8,333 × 0.36 | $3,000 |
| اگر کار + اسٹوڈنٹ لون = $500/مہینہ | $3,000 − $500 | $2,500 زیادہ سے زیادہ رہائشی |
$2,333 زیادہ سے زیادہ PITI ادائیگی کے ساتھ، موجودہ شرحوں پر یہ کس قرض کی مقدار کی حمایت کرتا ہے؟
| سود کی شرح | زیادہ سے زیادہ قرض (30 سال، P&I صرف) | ٹیکس اور انشورنس سمیت (~$500/مہینہ) |
|---|---|---|
| 6.0% | $388,700 | $305,500 |
| 6.5% | $369,200 | $290,100 |
| 7.0% | $350,500 | $275,600 |
| 7.5% | $333,000 | $262,000 |
1% شرح میں اضافہ خریداری کی طاقت کو تقریباً 10% کم کر دیتا ہے۔ 7% بمقابلہ 6% پر، ایک ہی ماہانہ ادائیگی سے $29,900 کم گھر خریدا جا سکتا ہے۔ یہی وجہ ہے کہ رہن کی شرحیں رہائشی سستی کے مباحثوں پر حاوی ہوتی ہیں۔
رہن کی شرح کا تاریخی اور موجودہ تناظر
رہن کی شرحیں کہاں رہی ہیں اسے سمجھنے سے آج کے بازار کے لئے تناظر فراہم ہوتا ہے:
| سال | 30 سال مقررہ شرح (اوسط) | تناظر |
|---|---|---|
| 1981 | 16.63% | سب سے زیادہ بلندی؛ ووکر فیڈ افراط زر سے لڑ رہا ہے |
| 1990 | 10.13% | کساد بازاری؛ شرحیں طویل زوال شروع کر رہی ہیں |
| 2000 | 8.05% | ڈاٹ کام دور؛ شرحیں نسبتاً مستحکم |
| 2008 | 6.03% | مالی بحران؛ شرحیں حوصلہ افزائی پر گر رہی ہیں |
| 2012 | 3.66% | بحران کے بعد بازیابی؛ QE شرحیں گراتا ہے |
| 2016 | 3.65% | لمبے عرصے تک کم شرح کا ماحول |
| 2021 | 2.96% | سب سے کم بلندی؛ پنڈیمی حوصلہ افزائی |
| 2023 | 6.81% | فیڈ کی سخت بندش کا چکر؛ افراط زر سے لڑنا |
| 2024 | ~6.8–7.2% | شرحیں زیادہ سطح پر مستحکم ہو رہی ہیں |
تاریخی طور پر، 30 سال کی مقررہ شرح 1971 سے تقریباً 7.7% کی اوسط رہی ہے۔ 2012–2021 کی 4% سے کم شرحیں تاریخی طور پر غیر معمولی تھیں، جو قریب سے صفر فیڈ فنڈز شرح اور بڑے پیمانے پر کمیتی آسانی کی وجہ سے تھیں۔ موجودہ 6.5–7.5% شرحیں طویل مدتی تاریخی معیار کے قریب ہیں، جس سے بہت سے حالیہ خریدار واقف ہیں۔
ریفائننسنگ: جب یہ مالیاتی لحاظ سے سمجھ میں آتا ہے؟
ریفائننسنگ آپ کے موجودہ رہن کو ایک نئے کے ساتھ تبدیل کرتا ہے — عام طور پر کم سود کی شرح پر۔ اہم سوال: کیا ماہانہ بچت بند کرنے کی لاگت کو جواز پیش کرتی ہے؟
بریک ایون فارمولا:
بریک ایون مہینے = بند کرنے کی لاگت ÷ ماہانہ ادائیگی کی بچت
کام کی مثال: موجودہ رہن: $300,000 7.5% پر، 28 سال باقی ($2,098/ماہ P&I)۔ ریفائننس 6.5% پر، 30 سال ($1,896/ماہ P&I)۔ بند کرنے کی لاگت: $6,000۔
- ماہانہ بچت: $2,098 − $1,896 = $202
- بریک ایون: $6,000 ÷ $202 = 29.7 مہینے (~2.5 سال)
- اگر آپ 5+ سال رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں، تو ریفائننسنگ بریک ایون سے آگے $6,120 بچاتی ہے
ریفائننسنگ کے لئے عام رہنما خطوط:
- 0.75–1.0% یا اس سے زیادہ کی شرح میں کمی عام طور پر ریفائننسنگ کو جواز پیش کرتی ہے
- گھر میں اتنا طویل عرصہ رہنے کا ارادہ رکھیں کہ بریک ایون سے گزر جائیں
- صرف کم ادائیگیوں کے لئے 15 سال کے رہن کو 30 سال تک دوبارہ سیٹ نہ کریں — آپ مجموعی طور پر زیادہ سود ادا کریں گے
- کیش آؤٹ ریفائننسنگ (ایکویٹی نکالنا) آپ کے قرض اور کل سود کی لاگت کو بڑھاتی ہے
- لینڈرز کی خریداری کرتے وقت صرف سود کی شرح نہیں بلکہ APR (فیس شامل ہے) کا موازنہ کریں
ڈاؤن پیمنٹ کی حکمت عملی اور ان کے اثرات
آپ کی ڈاؤن پیمنٹ آپ کی رہن کی ادائیگی، PMI کی ضرورت، سود کی شرح، اور گھر کی ملکیت کی کل لاگت کو متاثر کرتی ہے:
| ڈاؤن پیمنٹ | قرض کی رقم ($400K گھر) | ماہانہ P&I (6.5%, 30 سال) | PMI؟ | کل سود ادا کیا گیا |
|---|---|---|---|---|
| 3% ($12,000) | $388,000 | $2,452 | ہاں (~$200/ماہ) | $495,600 |
| 5% ($20,000) | $380,000 | $2,402 | ہاں (~$190/ماہ) | $484,700 |
| 10% ($40,000) | $360,000 | $2,275 | ہاں (~$150/ماہ) | $459,100 |
| 20% ($80,000) | $320,000 | $2,023 | نہیں | $408,100 |
| 25% ($100,000) | $300,000 | $1,896 | نہیں | $382,600 |
20% ڈاؤن پیمنٹ کی حد PMI کو ختم کر دیتی ہے، جس سے آپ کو 80% LTV تک پہنچنے تک $150–$200/ماہ کی بچت ہوتی ہے۔ تاہم، مہنگے بازاروں میں 20% ڈاؤن کی ضرورت ($400,000 کے گھر پر $80,000) ایک اہم رکاوٹ ہے۔ FHA قرضوں میں 3.5% ڈاؤن کے ساتھ رہن انشورنس کی اجازت ہے؛ روایتی قرضوں میں PMI کے ساتھ 3–5% کی اجازت ہے۔ تبادلہ: کم ڈاؤن پیمنٹ کا مطلب زیادہ ماہانہ اخراجات اور زیادہ کل سود ہے، لیکن جلد گھر کی ملکیت اور جلدی ایکویٹی بنانے کی صلاحیت۔
گھر کی ملکیت کی کل لاگت: رہن کی ادائیگی سے آگے
آپ کی رہن کی ادائیگی گھر کی ملکیت کی کل لاگت کا صرف ایک حصہ ہے۔ ممکنہ خریدار اکثر "چھپی ہوئی" لاگتوں کو کم اندازہ لگاتے ہیں جو پرنسپل اور سود کی ادائیگی کے اوپر 30–50% کا اضافہ کرتے ہیں:
| لاگت کی زمرہ بندی | عام سالانہ رقم ($400K گھر) | ماہانہ مساوی | نوٹس |
|---|---|---|---|
| پرنسیپل اور سود (6.5%, 30 سال، 20% ڈاؤن) | $24,278 | $2,023 | قرض کی مدت کے لئے فکسڈ |
| پراپرٹی ٹیکسز | $4,000–$12,000 | $333–$1,000 | ریاست کے لحاظ سے بہت مختلف (0.3% HI سے 2.2% NJ) |
| گھر کے انشورنس | $1,200–$3,000 | $100–$250 | سیلاب/طوفان والے زونز میں زیادہ |
| PMI (اگر <20% ڈاؤن) | $1,600–$4,800 | $133–$400 | 80% LTV پر ہٹایا جاتا ہے |
| مینٹیننس/مرمت | $4,000–$8,000 | $333–$667 | قاعدہ: گھر کی قیمت/سال کا 1–2% |
| HOA فیس (اگر لاگو ہو) | $2,400–$6,000 | $200–$500 | کونڈوز، ٹاؤن ہومز، منصوبہ بند کمیونٹیز |
| یوٹیلیٹیز (کرایے کے مقابلے میں) | $1,200–$3,600 | $100–$300 | پانی، سیور، ٹرش، لاون کی دیکھ بھال |
$400K گھر کی کل ماہانہ لاگت (20% ڈاؤن، 6.5% شرح):
- P&I: $2,023
- ٹیکسز: ~$500
- انشورنس: ~$150
- مینٹیننس: ~$500
- کل: ~$3,173/ماہ — P&I کی ادائیگی سے 57% زیادہ
1% مینٹیننس کا قاعدہ (اپ کیپ کے لئے سالانہ گھر کی قیمت کا 1% بجٹ کریں) ایک مفید شروعاتی نقطہ ہے، لیکن پرانے گھروں کو 2–3% کی ضرورت ہو سکتی ہے، اور نئے گھر کے پہلے کئی سالوں کو عام طور پر کم کی ضرورت ہوتی ہے۔ بڑی مرمتیں — چھت ($8,000–$15,000)، HVAC ($5,000–$10,000)، فاؤنڈیشن ($10,000–$30,000) — اچانک، اہم اخراجات پیدا کر سکتے ہیں جن کا کرایہ دار کبھی سامنا نہیں کرتے۔
رہن کے پوائنٹس: اپنی شرح کو کم کرنا
ڈسکاؤنٹ پوائنٹس (یا "رہن کے پوائنٹس") آپ کو اپنی سود کی شرح کو کم کرنے کے لئے پہلے سے ادائیگی کرنے دیتے ہیں۔ ہر پوائنٹ قرض کی رقم کا 1% لاگت کرتا ہے اور عام طور پر شرح کو 0.25% کم کر دیتا ہے۔
کام کی مثال — $300,000 قرض، 30 سال کی مدت:
| خریدے گئے پوائنٹس | پہلے سے لاگت | نئی شرح | ماہانہ P&I | ماہانہ بچت | بریک ایون |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 پوائنٹس | $0 | 7.0% | $1,996 | — | — |
| 1 پوائنٹ | $3,000 | 6.75% | $1,946 | $50 | 60 مہینے (5 سال) |
| 2 پوائنٹس | $6,000 | 6.5% | $1,896 | $100 | 60 مہینے (5 سال) |
| 3 پوائنٹس | $9,000 | 6.25% | $1,847 | $149 | 60 مہینے (5 سال) |
جب پوائنٹس خریدنا ہے: پوائنٹس مالیاتی لحاظ سے سمجھ میں آتے ہیں جب آپ رہن کو بریک ایون پوائنٹ سے گزرنے کے لئے کافی عرصہ رکھنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔ اگر آپ 10+ سال رہیں گے، تو 1–2 پوائنٹس خریدنا کل سود میں ہزاروں کی بچت کر سکتا ہے۔ اگر آپ 3–5 سال کے اندر ریفائننسنگ یا فروخت کر سکتے ہیں، تو پوائنٹس کو چھوڑ دیں — آپ جو ادا کریں گے وہ آپ کی بچت سے زیادہ ہو گی۔ پوائنٹس پرائمری رہائش کی خریداری کے لئے خریداری کے سال میں ٹیکس سے کم ہوتے ہیں (ریفائننسنگ نہیں، جہاں وہ قرض کی مدت کے اوپر امرٹائزڈ ہوتے ہیں)۔
کرایہ لینا بمقابلہ خریدنا: مالی موازنہ
کرایہ لینا یا خریدنا کا فیصلہ ایک گھر کے لیے کیا جا سکتا ہے وہ اہم مالی فیصلوں میں سے ایک ہے۔ عام مشورے کے برخلاف کہ "کرایہ لینا پیسے کو ضائع کرنا ہے"، اس کا حساب کتاب زیادہ پیچیدہ ہے:
خریداری کے فائدے:
- ہر ادائیگی کے ساتھ ایکویٹی کی تعمیر (اگرچہ ابتدائی سالوں میں آہستہ آہستہ)
- مقررہ P&I ادائیگی (کرایہ میں اضافے کے خلاف تحفظ)
- مارگیج سود کی کٹوتی (ان لوگوں کے لیے جو آئٹمائز کرتے ہیں)
- گھر کی قیمت میں اضافہ (تاریخی طور پر سالانہ 3–5%، لیکن مقام پر زیادہ منحصر)
- مجبوری بچت کا طریقہ
کرایہ لینے کے فائدے:
- کوئی دیکھ بھال کی لاگت، پراپرٹی ٹیکس، یا HOA فیس نہیں
- کیریئر کے مواقع کے لیے چلے جانے کی لچک
- گھر کی قیمت میں کمی کا کوئی خطرہ نہیں
- ڈاؤن پیمنٹ کا سرمایہ کاری اسٹاک مارکیٹ میں (تاریخی طور پر 7–10% واپسی)
- کم ابتدائی لاگت (کوئی کلوزنگ فیس، عام طور پر $8,000–$15,000)
5% کا قاعدہ (بین فیلکس طریقہ): گھر کی قیمت کو 5% سے ضرب دیں اور 12 سے تقسیم کریں۔ اگر آپ کا کرایہ اس نمبر سے کم ہے، تو کرایہ لینا مالی طور پر بہتر ہو سکتا ہے۔ $400,000 کے گھر کے لیے: $400,000 × 5% ÷ 12 = $1,667/مہینہ۔ اگر قابل موازنہ کرایہ $1,667 سے کم ہے، تو کرایہ لینا اور فرق کا سرمایہ کاری کرنا خریداری سے زیادہ دولت بنا سکتا ہے۔ یہ قاعدہ ڈاؤن پیمنٹ، دیکھ بھال، اور پراپرٹی ٹیکس کی موقع لاگت کو مدنظر رکھتا ہے۔
اکثر پوچھے گئے سوالات
ماہانہ مارگیج ادائیگی (PITI) میں کیا شامل ہے؟
ایک مکمل مارگیج ادائیگی میں اکثر شامل ہوتی ہے: پرنسپل (قرض کی توازن کمی)، سود (قرض لینے کی لاگت)، ٹیکس (پراپرٹی ٹیکس، لیندہ کے ذریعہ جمع کیا جاتا ہے اور آپ کے اسکرو اکاؤنٹ میں ادا کیا جاتا ہے)، اور انشورنس (گھر کے مالک کا انشورنس، پلس PMI اگر ڈاؤن پیمنٹ < 20% ہے)۔ اسے PITI کے نام سے جانا جاتا ہے۔ بنیادی پرنسپل + سود وہ ہے جس کا یہ کیلکولیٹر حساب کرتا ہے؛ ٹیکس اور انشورنس اوپر سے ہوتے ہیں۔
PMI کیا ہے اور میں اسے کب ختم کر سکتا ہوں؟
نجی مارگیج انشورنس (PMI) کی ضرورت ہوتی ہے جب آپ کا ڈاؤن پیمنٹ 20% سے کم ہوتا ہے۔ یہ عام طور پر سالانہ قرض کی رقم کا 0.5–1.5% لاگت آتا ہے۔ ایک بار جب آپ کا loan-to-value (LTV) تناسب 80% تک پہنچ جاتا ہے (یا تو ادائیگیوں یا قدر میں اضافے کے ذریعے)، آپ PMI کینسل کرنے کی درخواست کر سکتے ہیں۔ یہ خود بخود ختم ہو جاتا ہے جب LTV 78% تک پہنچ جاتا ہے وفاقی قانون (ہوم اونر پروٹیکشن ایکٹ) کے تحت۔
کریڈٹ سکور میری مارگیج ریٹ کو کیسے متاثر کرتا ہے؟
کریڈٹ سکور آپ کی مارگیج ریٹ میں سب سے اہم عوامل میں سے ایک ہے۔ 760 سے زیادہ سکور والے قرض لینے والوں کو عام طور پر بہترین ریٹ ملتا ہے۔ 760+ قرض لینے والے کے مقابلے میں، 680 سکور والے کو سود کی ریٹ میں 0.5–1.0% زیادہ ادا کرنا پڑ سکتا ہے، جو $300,000 کے 30 سالہ مارگیج پر $100–$200/مہینہ اور کل سود میں $36,000–$72,000 کا اضافہ کرتا ہے۔
15 سالہ اور 30 سالہ مارگیج میں کیا فرق ہے؟
15 سالہ مارگیج میں زیادہ ماہانہ ادائیگیاں ہوتی ہیں لیکن کم سود کی ریٹ اور ڈرامائی طور پر کم کل سود ادا کیا جاتا ہے۔ $300,000 پر مثال: 30 سالہ 7% پر = $1,996/مہینہ، $418,527 کل سود۔ 15 سالہ 6.5% پر = $2,614/مہینہ، $170,529 کل سود — $618 زیادہ ماہانہ ادائیگی کی قیمت پر $247,998 سود کی بچت۔
مارگیج ادائیگیاں کیسے حساب کی جاتی ہیں
ماہانہ مارگیج ادائیگیاں امورٹائزیشن فارمولا استعمال کرتی ہیں: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]، جہاں P = پرنسپل، r = ماہانہ ریٹ (سالہ ریٹ ÷ 12)، اور n = کل ادائیگیاں۔ یہ ایک مقررہ ماہانہ ادائیگی پیدا کرتا ہے جہاں سود بمقابلہ پرنسپل کا تناسب وقت کے ساتھ بدلتا ہے۔
| قرض کی رقم | ریٹ (30 سالہ مقررہ) | ماہانہ ادائیگی | کل سود ادا کیا گیا |
|---|---|---|---|
| ,000 | 6.5% | ,264 | ,000 |
| ,000 | 6.5% | ,896 | ,000 |
| ,000 | 6.5% | ,528 | ,000 |
| ,000 | 7.0% | ,327 | ,000 |
ابتدائی امورٹائزیشن میں، آپ کی ادائیگی کا زیادہ تر حصہ سود میں جاتا ہے۔ 30 سالہ,000 مارگیج پر 6.5% پر، آپ کی پہلی ادائیگی,896 کا تقریباً ~,625 سود، پرنسپل ہوتا ہے۔ 25 سال تک، یہ تقسیم الٹ جاتی ہے۔ ابتدائی طور پر اضافی پرنسپل ادائیگیاں کرنے سے کل سود میں ڈرامائی طور پر کمی آتی ہے: 30 سالہ مارگیج پر ایک اضافی ادائیگی سالانہ کرنے سے مدت تقریباً 5 سال کم ہو جاتی ہے۔
15 سالہ اور 30 سالہ مارگیج میں کیا فرق ہے؟
15 سالہ مارگیج میں زیادہ ماہانہ ادائیگیاں (~40–50% زیادہ) لیکن تقریباً آدھی کل سود لاگت ہوتی ہے۔,000 قرض پر 6.5%: 30 سالہ =,896/مہینہ، K کل سود؛ 15 سالہ =,613/مہینہ، K کل سود — K کی بچت۔
مارگیج ادائیگیوں میں PITI کا کیا مطلب ہے؟
PITI = پرنسپل، سود، ٹیکس، انشورنس۔ لیندہ افادیت کا حساب لگانے کے لیے کل PITI کا استعمال کرتے ہیں، صرف پرنسپل اور سود نہیں۔ پراپرٹی ٹیکس اور گھر کے مالک کا انشورنس عام ادائیگیوں میں –/مہینہ کا اضافہ کرتے ہیں۔
ریٹ میں 1% کا فرق میرے ادائیگی کو کیسے متاثر کرتا ہے؟
,000 30 سالہ قرض پر، 1% زیادہ ریٹ ~/مہینہ اور کل سود میں,000 سے زیادہ کا اضافہ کرتا ہے۔ ریٹ شاپنگ کرنے کی کوشش کے قابل ہے۔