Mortgage Payment Calculator – Monthly Payment Estimator
Calculate your monthly mortgage payment including principal and interest. See how much house you can afford based on your budget. Free financial tool.
วิธีคำนวณการชำระเงินเพื่อการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านรายเดือน
สูตรการชำระเงินเพื่อการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านรายเดือนมาตรฐานสำหรับสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่:
M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]
โดยที่:
- M = การชำระเงินรายเดือน
- P = จำนวนเงินกู้ต้น
- r = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12)
- n = จำนวนการชำระเงินทั้งหมด (ระยะเวลาสินเชื่อเป็นปี × 12)
ตัวอย่าง: สินเชื่อ $300,000 ดอกเบี้ยต่อปี 7% ระยะเวลา 30 ปี:
r = 7% ÷ 12 = 0.5833% ต่อเดือน
n = 30 × 12 = 360 การชำระเงิน
M = $300,000 × [0.005833 × (1.005833)³⁶⁰] ÷ [(1.005833)³⁶⁰ − 1] = $1,996/เดือน
รวมทั้งหมดที่จ่ายใน 30 ปี: $1,996 × 360 = $718,560 — มากกว่าสองเท่าของจำนวนเงินกู้ต้นฉบับ $300,000
การชำระเงินลดหนี้: วิธีการแบ่งการชำระเงินระหว่างเงินต้นและดอกเบี้ย
การชำระเงินแต่ละครั้งจะแบ่งระหว่างดอกเบี้ยและการลดหนี้เงินต้น การชำระเงินในช่วงแรก ๆ ส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย การชำระเงินในภายหลังส่วนใหญ่เป็นเงินต้น — เรียกว่า การชำระเงินลดหนี้
ตัวอย่างสำหรับสินเชื่อ $300,000 ดอกเบี้ย 7% ดังกล่าวข้างต้น:
| การชำระเงินครั้งที่ | การชำระเงิน | ส่วนของดอกเบี้ย | ส่วนของเงินต้น | ยอดคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,996 | $1,750 | $246 | $299,754 |
| 12 | $1,996 | $1,737 | $259 | $296,817 |
| 60 | $1,996 | $1,688 | $308 | $288,668 |
| 180 | $1,996 | $1,505 | $491 | $257,263 |
| 360 | $1,996 | $12 | $1,984 | $0 |
หลังจากผ่านไป 5 ปี (60 การชำระเงิน) ของสินเชื่อนี้ คุณจ่ายทั้งหมด $119,760 แต่ลดเงินต้นได้เพียง $11,332 — จำนวนเงินที่เหลือ $108,428 เป็นดอกเบี้ย
วิธีการชำระเงินเพิ่มเติมสำหรับเงินต้นส่งผลต่อการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านของคุณ
การชำระเงินเพิ่มเติมสำหรับเงินต้นจะช่วยลดดอกเบี้ยรวมและระยะเวลาสินเชื่อได้อย่างมาก:
| การชำระเงินเพิ่มเติมรายเดือน | ปีที่ประหยัดได้ | ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ |
|---|---|---|
| $0 (เกณฑ์มาตรฐาน) | — | — |
| $100/เดือน | 3.2 ปี | ~$44,000 |
| $200/เดือน | 5.5 ปี | ~$73,000 |
| $500/เดือน | 10.1 ปี | ~$131,000 |
การชำระเงินเพิ่มเติมในช่วงแรก ๆ มีผลกระทบสูงสุด เนื่องจากลดเงินต้นซึ่งเป็นพื้นฐานในการคำนวณดอกเบี้ยในอนาคตทั้งหมด การชำระเงินสำหรับการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านเพิ่มเติมหนึ่งครั้งต่อปี (แบ่งเป็น 12 งวดรายเดือน ~$166 สำหรับตัวอย่างของเรา) ช่วยประหยัดเวลาการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้าน 30 ปี
การกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านอัตราดอกเบี้ยคงที่กับอัตราดอกเบี้ยปรับได้
ประเภทการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านสองประเภทหลัก:
- การกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านอัตราดอกเบี้ยคงที่ (FRM): อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาสินเชื่อ การชำระเงินที่คาดการณ์ได้ ไม่มีความเสี่ยงจากการชำระเงินที่สูงกว่าปกติ เหมาะสมที่สุดเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำหรือคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านเป็นระยะเวลานาน
- การกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านอัตราดอกเบี้ยปรับได้ (ARM): อัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงเวลาแรก (3, 5, 7 หรือ 10 ปี) จากนั้นปรับตามดัชนี (SOFR หรือ CMT) ทุกปี 5/1 ARM: คงที่ 5 ปี ปรับทุกปีหลังจากนั้น ARM มักเริ่มต้นที่ต่ำกว่าอัตราคงที่ เหมาะสมที่สุดเมื่อคุณวางแผนที่จะขายหรือจดจำนองใหม่ก่อนช่วงเวลาการปรับ
ข้อจำกัดของ ARM จำกัดว่าอัตราสามารถเปลี่ยนแปลงได้มากเพียงใด: ข้อจำกัดทั่วไปคือ 2% ต่อช่วงเวลาการปรับ 5–6% ตลอดอายุการกู้ 5/1 ARM เริ่มต้นที่ 5% พร้อมข้อจำกัดตลอดอายุการกู้ 5% จะสูงสุดที่ 10%
คุณซื้อบ้านได้มากเพียงใด? กฎ 28/36
ผู้ให้สินเชื่อใช้อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI) สองอย่างเพื่อกำหนดว่าคุณสามารถกู้ยืมได้เท่าใด — รู้จักกันในชื่อ กฎ 28/36:
- อัตราส่วนด้านหน้า (28%): ค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับที่อยู่อาศัยของคุณ (PITI: เงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี ประกันภัย) ไม่ควรเกิน 28% ของรายได้รวมรายเดือน
- อัตราส่วนด้านหลัง (36%): การชำระเงินหนี้รายเดือนทั้งหมด (ที่อยู่อาศัย + รถยนต์ + สินเชื่อนักศึกษา + บัตรเครดิต + หนี้อื่น ๆ) ไม่ควรเกิน 36% ของรายได้รวมรายเดือน
ตัวอย่างการทำงาน — รายได้ของครัวเรือน $100,000/ปี:
| เมตริก | การคำนวณ | ขีดจำกัดรายเดือน |
|---|---|---|
| รายได้รวมรายเดือน | $100,000 ÷ 12 | $8,333 |
| การชำระเงินสูงสุดสำหรับที่อยู่อาศัย (28%) | $8,333 × 0.28 | $2,333 |
| หนี้รวมสูงสุด (36%) | $8,333 × 0.36 | $3,000 |
| หากรถยนต์ + สินเชื่อนักศึกษา = $500/เดือน | $3,000 − $500 | ที่อยู่อาศัยสูงสุด $2,500 |
ด้วยการชำระเงิน PITI สูงสุด $2,333 จำนวนเงินกู้ใดที่รองรับได้ในอัตราปัจจุบัน?
| อัตราดอกเบี้ย | สินเชื่อสูงสุด (30 ปี เงินต้นและดอกเบี้ยเท่านั้น) | รวมภาษีและประกันภัย (~$500/เดือน) |
|---|---|---|
| 6.0% | $388,700 | $305,500 |
| 6.5% | $369,200 | $290,100 |
| 7.0% | $350,500 | $275,600 |
| 7.5% | $333,000 | $262,000 |
อัตราเพิ่มขึ้น 1% ลดอำนาจการซื้อลงประมาณ 10% เมื่อเทียบกันระหว่างอัตรา 7% กับ 6% การชำระเงินรายเดือนเดียวกันซื้อบ้านได้น้อยลง $29,900 นี่เป็นเหตุผลว่าทำไมอัตราการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านจึงมีบทบาทสำคัญในการพูดคุยเกี่ยวกับความสามารถในการซื้อบ้าน
ประวัติอัตราการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านและบริบทปัจจุบัน
การทำความเข้าใจว่าอัตราการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านเคยอยู่ในระดับใดช่วยให้เข้าใจบริบทของตลาดในปัจจุบัน:
| ปี | อัตราคงที่ 30 ปี (เฉลี่ย) | บริบท |
|---|---|---|
| 1981 | 16.63% | สูงสุดตลอดกาล; Volcker Fed ต่อสู้กับอัตราเงินเฟ้อ |
| 1990 | 10.13% | ภาวะเศรษฐกิจถดถอย; อัตราเริ่มลดลงเป็นระยะยาว |
| 2000 | 8.05% | ยุคดอตคอม; อัตราค่อนข้างคงที่ |
| 2008 | 6.03% | วิกฤตการเงิน; อัตราลดลงจากการกระตุ้น |
| 2012 | 3.66% | การฟื้นตัวหลังวิกฤต; QE ขับเคลื่อนอัตราลดลง |
| 2016 | 3.65% | สภาพแวดล้อมอัตราต่ำอย่างยั่งยืน |
| 2021 | 2.96% | ต่ำสุดตลอดกาล; การกระตุ้นเพื่อต่อต้านการระบาดทั่ว |
| 2023 | 6.81% | วัฏจักรการกระชับของ Fed; การต่อสู้กับอัตราเงินเฟ้อ |
| 2024 | ~6.8–7.2% | อัตราเสถียรที่ระดับสูงขึ้น |
ตามประวัติ อัตราคงที่ 30 ปีเฉลี่ยประมาณ 7.7% ตั้งแต่ปี 1971 อัตราต่ำกว่า 4% ของปี 2012–2021 เป็นปรากฏการณ์ผิดปกติในประวัติศาสตร์ ขับเคลื่อนโดยอัตรา Fed Funds ใกล้ศูนย์และการขยายเงินขนาดใหญ่ อัตรา 6.5–7.5% ในปัจจุบันใกล้เคียงกับบรรทัดฐานทางประวัติศาสตร์ระยะยาวมากกว่าอัตราที่ผู้ซื้อล่าสุดหลายรายคุ้นเคย
การจัดซื้อทุนใหม่: เมื่อใดที่มันมีประโยชน์ทางการเงิน?
การจัดซื้อทุนใหม่คือการแทนที่การจำนองที่มีอยู่ของคุณด้วยการจำนองใหม่ — โดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า คำถามสำคัญ: การประหยัดรายเดือนชดเชยค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนองได้หรือไม่?
สูตรค่าใช้จ่ายที่เท่ากัน:
เดือนที่ค่าใช้จ่ายเท่ากัน = ค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนอง ÷ การประหยัดการชำระเงินรายเดือน
ตัวอย่างการทำงาน: การจำนองปัจจุบัน: $300,000 ที่ 7.5%, เหลืออีก 28 ปี ($2,098/เดือน P&I) จัดซื้อทุนใหม่ที่ 6.5%, 30 ปี ($1,896/เดือน P&I) ค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนอง: $6,000
- การประหยัดรายเดือน: $2,098 − $1,896 = $202
- ค่าใช้จ่ายเท่ากัน: $6,000 ÷ $202 = 29.7 เดือน (~2.5 ปี)
- หากคุณวางแผนที่จะอยู่นานกว่า 5 ปี การจัดซื้อทุนใหม่จะช่วยประหยัด $6,120 เมื่อเกินกว่าค่าใช้จ่ายเท่ากัน
แนวทางทั่วไปสำหรับการจัดซื้อทุนใหม่:
- การลดอัตรา 0.75–1.0% หรือมากกว่านั้นโดยทั่วไปจะชดเชยการจัดซื้อทุนใหม่
- วางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานพอที่จะผ่านค่าใช้จ่ายเท่ากัน
- อย่าตั้งค่าการจำนอง 15 ปีเป็น 30 ปีเพียงเพื่อการชำระเงินที่ต่ำกว่า — คุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่ามากโดยรวม
- การจัดซื้อทุนใหม่แบบเงินสด (การนำเงินออก) เพิ่มหนี้สินและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณ
- เปรียบเทียบ APR (รวมค่าธรรมเนียม) ไม่ใช่เพียงอัตราดอกเบี้ยเมื่อเลือกผู้ให้กู้
กลยุทธ์การชำระเงินล่วงหน้าและผลกระทบ
การชำระเงินล่วงหน้าของคุณส่งผลต่อการชำระเงินการจำนอง ข้อกำหนด PMI อัตราดอกเบี้ย และค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการเป็นเจ้าของบ้าน:
| การชำระเงินล่วงหน้า | จำนวนเงินกู้ ($400K บ้าน) | P&I รายเดือน (6.5%, 30ปี) | PMI? | ดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่าย |
|---|---|---|---|---|
| 3% ($12,000) | $388,000 | $2,452 | ใช่ (~$200/เดือน) | $495,600 |
| 5% ($20,000) | $380,000 | $2,402 | ใช่ (~$190/เดือน) | $484,700 |
| 10% ($40,000) | $360,000 | $2,275 | ใช่ (~$150/เดือน) | $459,100 |
| 20% ($80,000) | $320,000 | $2,023 | ไม่ใช่ | $408,100 |
| 25% ($100,000) | $300,000 | $1,896 | ไม่ใช่ | $382,600 |
เกณฑ์การชำระเงินล่วงหน้า 20% จะช่วยลด PMI ประหยัด $150–$200/เดือนจนกว่าคุณจะถึง LTV 80% อย่างไรก็ตาม การต้องการการชำระเงินล่วงหน้า 20% ในตลาดที่แพง ($80,000 สำหรับบ้าน $400,000) เป็นอุปสรรคที่สำคัญ สินเชื่อ FHA อนุญาตให้ชำระเงินล่วงหน้า 3.5% พร้อมกับประกันการจำนอง สินเชื่อทั่วไปอนุญาต 3–5% พร้อม PMI การเปลี่ยนแปลง: การชำระเงินล่วงหน้าที่น้อยกว่าหมายถึงค่าใช้จ่ายรายเดือนที่สูงขึ้นและดอกเบี้ยทั้งหมดที่มากขึ้น แต่การเป็นเจ้าของบ้านเร็วขึ้นและสามารถเริ่มสร้างสินทรัพย์ได้เร็วขึ้น
ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการเป็นเจ้าของบ้าน: เกินกว่าการชำระเงินการจำนอง
การชำระเงินการจำนองของคุณเป็นเพียงส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการเป็นเจ้าของบ้าน ผู้ซื้อที่มีโอกาสมักประเมินค่าใช้จ่าย "ซ่อน" ที่เพิ่ม 30–50% เหนือจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยไม่ถูกต้อง:
| หมวดหมู่ค่าใช้จ่าย | จำนวนเงินต่อปีทั่วไป ($400K บ้าน) | เทียบเท่ารายเดือน | หมายเหตุ |
|---|---|---|---|
| เงินต้นและดอกเบี้ย (6.5%, 30ปี, การชำระเงินล่วงหน้า 20%) | $24,278 | $2,023 | คงที่ตลอดระยะเวลาสินเชื่อ |
| ภาษีทรัพย์สิน | $4,000–$12,000 | $333–$1,000 | แตกต่างกันมากตามแต่ละรัฐ (0.3% HI ถึง 2.2% NJ) |
| ประกันภัยเจ้าของบ้าน | $1,200–$3,000 | $100–$250 | สูงขึ้นในเขตน้ำท่วม/พายุเฮอร์ริเคน |
| PMI (หาก <20% การชำระเงินล่วงหน้า) | $1,600–$4,800 | $133–$400 | ลดลงเมื่อ LTV 80% |
| การบำรุงรักษา/ซ่อมแซม | $4,000–$8,000 | $333–$667 | กฎพิสูจน์: 1–2% ของมูลค่าบ้าน/ปี |
| ค่าธรรมเนียม HOA (ถ้ามี) | $2,400–$6,000 | $200–$500 | คอนโด ทาวน์โฮม ชุมชนที่วางแผน |
| ค่าใช้จ่าย (เกินกว่าการเช่า) | $1,200–$3,600 | $100–$300 | น้ำ ท่อระบายน้ำ ขยะ การดูแลสนามหญ้า |
ค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดของบ้าน $400K (การชำระเงินล่วงหน้า 20%, อัตรา 6.5%):
- P&I: $2,023
- ภาษี: ~$500
- ประกันภัย: ~$150
- การบำรุงรักษา: ~$500
- รวม: ~$3,173/เดือน — มากกว่าการชำระเงิน P&I เพียงอย่างเดียวถึง 57%
กฎ 1% สำหรับการบำรุงรักษา (จัดสรรงบประมาณ 1% ของมูลค่าบ้านต่อปีสำหรับการบำรุงรักษา) เป็นจุดเริ่มต้นที่มีประโยชน์ แต่บ้านเก่าอาจต้องการ 2–3% และปีแรก ๆ ของบ้านใหม่โดยทั่วไปจะต้องการน้อยกว่า การซ่อมแซมครั้งใหญ่ — หลังคา ($8,000–$15,000), HVAC ($5,000–$10,000), รากฐาน ($10,000–$30,000) — สามารถสร้างค่าใช้จ่ายที่กะทันหันและสำคัญซึ่งผู้เช่าไม่เคยพบเจอ
คะแนนการจำนอง: การลดอัตราของคุณ
คะแนนส่วนลด (หรือ "คะแนนการจำนอง") ให้คุณจ่ายล่วงหน้าเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ คะแนนละต้องจ่าย 1% ของจำนวนเงินกู้ และโดยทั่วไปจะลดอัตราลง 0.25%
ตัวอย่างการทำงาน — สินเชื่อ $300,000 ระยะเวลา 30 ปี:
| คะแนนที่ซื้อ | ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า | อัตราใหม่ | P&I รายเดือน | การประหยัดรายเดือน | ค่าใช้จ่ายเท่ากัน |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 คะแนน | $0 | 7.0% | $1,996 | — | — |
| 1 คะแนน | $3,000 | 6.75% | $1,946 | $50 | 60 เดือน (5 ปี) |
| 2 คะแนน | $6,000 | 6.5% | $1,896 | $100 | 60 เดือน (5 ปี) |
| 3 คะแนน | $9,000 | 6.25% | $1,847 | $149 | 60 เดือน (5 ปี) |
เมื่อซื้อคะแนน: คะแนนมีประโยชน์ทางการเงินเมื่อคุณวางแผนที่จะเก็บสินเชื่อการจำนองไว้นานพอที่จะผ่านจุดค่าใช้จ่ายเท่ากัน หากคุณจะอยู่นานกว่า 10 ปี การซื้อ 1–2 คะแนนสามารถช่วยประหยัดหลายหมื่นดอกเบี้ยทั้งหมด หากคุณอาจจัดซื้อทุนใหม่หรือขายภายใน 3–5 ปี ข้ามคะแนน — คุณจะจ่ายล่วงหน้ามากกว่าที่คุณประหยัด คะแนนยังสามารถหักได้ในปีที่ซื้อสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยหลัก (ไม่ใช่การจัดซื้อทุนใหม่ ซึ่งจะถูกตัดค่าเสื่อมตลอดระยะเวลาสินเชื่อ)
การเช่าเทียบกับการซื้อ: การเปรียบเทียบทางการเงิน
การตัดสินใจระหว่างการเช่าและการซื้อเป็นหนึ่งในตัวเลือกทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่ครอบครัวต้องทำ ตรงกันข้ามกับคำแนะนำทั่วไปที่ว่า "การเช่าคือการเสียเงินไป" แต่ความจริงแล้วมันซับซ้อนกว่านั้น:
ข้อดีของการซื้อ:
- สร้างสินทรัพย์ด้วยการชำระเงินแต่ละครั้ง (แม้ว่าจะช้าในช่วงปีแรก ๆ)
- การชำระเงินคงที่ (การป้องกันต่อการเพิ่มขึ้นของค่าเช่า)
- การหักดอกเบี้ยจำนอง (สำหรับผู้ที่ระบุรายการ)
- การเพิ่มมูลค่าบ้าน (โดยทั่วไป 3–5% ต่อปี แต่ขึ้นอยู่กับสถานที่อย่างมาก)
- กลไกการออมบังคับ
ข้อดีของการเช่า:
- ไม่มีค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษา ภาษีทรัพย์สิน หรือค่าธรรมเนียม HOA
- ความยืดหยุ่นในการย้ายเพื่อโอกาสทางอาชีพ
- ไม่มีความเสี่ยงที่มูลค่าบ้านจะลดลง
- การลงทุนเงินดาวน์ในตลาดหุ้น (โดยทั่วไปมีผลตอบแทน 7–10%)
- ค่าใช้จ่ายขั้นต้นที่ต่ำกว่า (ไม่มีค่าธรรมเนียมการปิดสัญญา โดยทั่วไป $8,000–$15,000)
กฎ 5% (วิธี Ben Felix): คูณมูลค่าบ้านด้วย 5% แล้วหารด้วย 12 หากค่าเช่าของคุณต่ำกว่าจำนวนนี้ การเช่าอาจมีความสะดวกทางการเงินมากกว่า สำหรับบ้านราคา $400,000: $400,000 × 5% ÷ 12 = $1,667/เดือน หากค่าเช่าที่เทียบได้อยู่ต่ำกว่า $1,667 การเช่าและการลงทุนในส่วนต่างอาจสร้างความมั่งคั่งได้มากกว่าการซื้อ กฎนี้คำนึงถึงต้นทุนโอกาสของเงินดาวน์ ค่าบำรุงรักษา และภาษีทรัพย์สิน
คำถามที่พบบ่อย
อะไรบ้างที่รวมอยู่ในการชำระเงินจำนองรายเดือน (PITI)?
การชำระเงินจำนองเต็มมักรวมถึง: เงินต้น (การลดยอดคงเหลือของสินเชื่อ) ดอกเบี้ย (ค่าใช้จ่ายในการกู้ยืม) ภาษี (ภาษีทรัพย์สิน เก็บโดยผู้ให้สินเชื่อและจ่ายให้กับบัญชี escrow ของคุณ) และประกันภัย (ประกันภัยเจ้าของบ้าน บวกกับ PMI หากเงินดาวน์ < 20%) นี่เป็นที่รู้จักกันในชื่อ PITI เงินต้นพื้นฐาน + ดอกเบี้ยคือสิ่งที่เครื่องคิดเลขนี้คำนวณ; ภาษีและประกันภัยอยู่ด้านบน
PMI คืออะไร และฉันสามารถลบออกได้เมื่อไร?
การประกันสินเชื่อจำนองส่วนตัว (PMI) จำเป็นเมื่อเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% โดยทั่วไปมีค่าใช้จ่ายประมาณ 0.5–1.5% ของจำนวนเงินกู้ต่อปี เมื่ออัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ของคุณถึง 80% (ไม่ว่าจะผ่านการชำระเงินหรือการเพิ่มมูลค่า) คุณสามารถขอยกเลิก PMI ได้ มันจะถูกยกเลิกโดยอัตโนมัติเมื่อ LTV ถึง 78% ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง (Homeowners Protection Act)
คะแนนเครดิตมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยจำนองของฉันอย่างไร?
คะแนนเครดิตเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดในอัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณ ผู้กู้ที่มีคะแนนเกิน 760 โดยทั่วไปจะได้รับอัตราที่ดีที่สุด เมื่อเทียบกับผู้กู้ที่มีคะแนน 760+ ผู้กู้ที่มีคะแนน 680 อาจจ่ายดอกเบี้ยเพิ่ม 0.5–1.0% ซึ่งสำหรับสินเชื่อจำนอง 30 ปี $300,000 จะเพิ่ม $100–$200/เดือน และ $36,000–$72,000 ในดอกเบี้ยรวม
อะไรคือความแตกต่างระหว่างสินเชื่อจำนอง 15 ปีและ 30 ปี?
สินเชื่อจำนอง 15 ปีมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงกว่า แต่มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและดอกเบี้ยรวมที่น้อยกว่าอย่างมาก ตัวอย่างที่ $300,000: 30 ปีที่ 7% = $1,996/เดือน ดอกเบี้ยรวม $418,527 15 ปีที่ 6.5% = $2,614/เดือน ดอกเบี้ยรวม $170,529 — ประหยัดดอกเบี้ย $247,998 ด้วยค่าใช้จ่ายเพิ่ม $618 ต่อเดือน
วิธีคำนวณการชำระเงินจำนอง
การชำระเงินจำนองรายเดือนใช้ สูตรการชำระคืนหนี้แบบเร่งรัด: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] โดยที่ P = เงินต้น r = อัตรารายเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12) และ n = จำนวนการชำระเงินทั้งหมด สิ่งนี้สร้างการชำระเงินรายเดือนที่คงที่ซึ่งสัดส่วนที่ไปยังดอกเบี้ยเทียบกับเงินต้นจะเปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป
| จำนวนเงินกู้ | อัตรา (30 ปีคงที่) | การชำระเงินรายเดือน | ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย |
|---|---|---|---|
| ,000 | 6.5% | ,264 | ,000 |
| ,000 | 6.5% | ,896 | ,000 |
| ,000 | 6.5% | ,528 | ,000 |
| ,000 | 7.0% | ,327 | ,000 |
ในช่วงแรกของการชำระคืนหนี้แบบเร่งรัด ส่วนใหญ่ของการชำระเงินของคุณจะไปยังดอกเบี้ย สำหรับสินเชื่อจำนอง 30 ปี,000 ที่ 6.5% การชำระเงินครั้งแรกของคุณที่,896 แบ่งเป็น: ~,625 ดอกเบี้ย เงินต้น ภายในปีที่ 25 สัดส่วนจะกลับกัน การชำระเงินเงินต้นเพิ่มเติมในช่วงแรกๆ ลดดอกเบี้ยรวมลงอย่างมาก: การชำระเงินเพิ่มเติมหนึ่งครั้งต่อปีสำหรับสินเชื่อจำนอง 30 ปีลดระยะเวลาลงประมาณ 5 ปี
อะไรคือความแตกต่างระหว่างสินเชื่อจำนอง 15 ปีและ 30 ปี?
สินเชื่อจำนอง 15 ปีมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงกว่า (~40–50% มากกว่า) แต่มีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวมประมาณครึ่งหนึ่ง สินเชื่อ,000 ที่ 6.5%: 30 ปี =,896/เดือน ดอกเบี้ยรวม K; 15 ปี =,613/เดือน ดอกเบี้ยรวม K — ประหยัด K
PITI หมายถึงอะไรในการชำระเงินจำนอง?
PITI = เงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี ประกันภัย ผู้ให้สินเชื่อคำนวณความสามารถในการจ่ายด้วย PITI ทั้งหมด ไม่ใช่แค่เงินต้นและดอกเบี้ย ภาษีทรัพย์สินและประกันภัยเจ้าของบ้านเพิ่ม –/เดือนให้กับการชำระเงินทั่วไป
อัตราที่แตกต่างกัน 1% มีผลต่อการชำระเงินของฉันอย่างไร?
สำหรับสินเชื่อ 30 ปี,000 อัตราที่สูงกว่า 1% เพิ่ม ~/เดือน และมากกว่า,000 ในดอกเบี้ยรวม การเลือกอัตราเป็นเรื่องที่คุ้มค่าที่จะใช้ความพยายาม