Otomobil Kredi Hesaplayıcısı - Otomobil Ödeme Tahmini
Araç kredisinin aylık ödemelerini, toplam faizlerini ve toplam maliyetini hesaplayın.
Otomobil Kredi Hesaplamaları Nasıl Çalışır
Bir otomobil kredisi, bir araç satın almak için sabit bir miktar ödünç aldığınız ve aylık ödemelerle belirli bir süre boyunca geri ödediğiniz taksitli bir kredidir. Aylık ödemeniz dört temel değişkenle belirlenir:Kredi miktarı (temel), yıllık faiz oranı (APR), kredi süresi (aylar) ve herhangi bir ön ödeme veya takas değeri.
Kullanılan standart amortizasyon formülü:M = P x [r(1+r) ^n] / [(1+r) ^n - 1]
Burada: M = aylık ödeme, P = ana (kredi miktarı), r = aylık faiz oranı (APR ÷ 12), n = toplam ödeme sayısı (aylar).
Pratik örnek:32.000 dolarlık bir araba, 4.000 dolarlık ön ödeme, %6.5 yıllık faiz, 60 aylık vadeli:
- Müdür: 28.000 dolar.
- Aylık oran: 6.5% ÷ 12 = 0.5417%
- Aylık ödeme: 547 dolar.
- Ödenen toplam: 32.820 dolar.
- Toplam faiz: 4820 dolar.
84 ayda aynı araba: aylık ödeme 415 dolara düşer ama toplam faiz 6,860 dolara çıkar -- aynı araba için sadece süreyi uzatmakla 2,040 dolarlık bir fark.
Yeni vs Kullanılmış Araba Kredi: Faiz oranları ve Şartları
Araç türü, mevcut oranları ve koşulları önemli ölçüde etkiler. Yeni araba kredileri daha düşük oranlara sahiptir, çünkü: (1) araç teminat olarak hizmet eder ve yeni arabalar başlangıçta değeri daha iyi tutar, (2) bayiler genellikle üreticinin sübvanse ettiği finansman programlarına sahiptir ve (3) borç verenler yeni araba alıcılarını düşük bir ödeme riski olarak görürler.
| Kredi puanı | Yeni Araç APR (tipik) | Kullanılmış araba APR (tipik) |
|---|---|---|
| Mükemmel (750+) | % 3,0 - 5,5 | 4.5 - 7.5% |
| İyi (700 - 749) | 5.0 - 7.5% | 7.0 - 10.5% |
| Fuar (650 - 699) | 7.5 - 12% | 10.5 - 15% |
| Fakirler (580 - 649) | 12 - 18% | 15 - 20% |
| Çok Kötü (580'in altında) | 18 - 25%+ | % 20+ |
Tüccarlar sıklıkla çok düşük promosyon APR'leri (0%, 1.9%, 2.9%) reklam ediyor - ancak bunlar tipik olarak mükemmel kredi gerektiriyor ve müzakere edilen nakit satın alma alternatiflerinden daha yüksek bir araç fiyatı ile eşleştirilebilir.toplam maliyet(satın alma fiyatı + toplam faiz), sadece aylık ödeme değil, finansman tekliflerini adil bir şekilde karşılaştırmak için.
Üretici tarafından desteklenen oranlar (örneğin, Toyota Finansal, Ford Motor Kredi) genellikle gerçekten rekabetçidir, ancak öncelikle banka veya kredi birliğinden bir referans olarak önceden onay alın.
Toplam Maliyet vs Aylık Ödeme: Gerçek Sayılar
En yaygın otomobil satın alma hatalarından biri, toplam maliyet yerine aylık ödemeye odaklanmaktır. Satıcılar bunu bilir ve daha uzun kredi şartları ve arabayı gerçekte çok daha pahalı görünen aksesuarları satmak için kullanırlar.
%6.5 APR ile 28.000 dolarlık bir kredi için gerçek maliyet karşılaştırması:
| Kredi Süresi | Aylık Ödeme | Toplam Ödenmiş | Toplam Faiz |
|---|---|---|---|
| 36 aylık | 856 dolar. | 30.816 dolar. | 2816 dolar. |
| 48 aylık | 664 dolar. | 31.872 dolar. | 3872 dolar. |
| 60 ay | 547 dolar. | 32.820 dolar. | 4820 dolar. |
| 72 ay | 472 dolar. | 33,984 dolar. | 5984 dolar. |
| 84 ay | 415 dolar. | 34.860 dolar. | 6860 dolar. |
36 aydan 84 aya geçmek 441 $ aylık tasarruf sağlar ama faiz olarak 4044 $ fazladan maliyet sağlar ve sizi olumsuz sermaye riskine maruz bırakır (su altında olmak - arabanın değerinden daha fazla borcun olması) özellikle araç değer kaybı önceden yüklendiği için.
Finansal danışmanlar genelde araba kredisi şartlarını tavsiye eder .En fazla 48 - 60 ayAsla bir arabayı planladığınızdan daha uzun süre finanse etmeyin.
Ön ödeme, takaslar ve pazarlık
Ön ödemeBu da doğrudan aylık ödemeleri ve toplam faizi azaltır.Yeni arabalar için %20, kullanılmışlar için %10 indirim.Yeni bir arabanın değer kaybı ilk yılda %15-%25 olduğu için, %20'lik bir ön ödeme, hemen suya girmekten kaçınmanıza yardımcı olur.
Dealerin teklifini kabul etmeden önce üç bağımsız takas teklifini alın (CarMax, Carvana, Carmax, yerel bayiler) - bayiler genellikle düşük toplu takaslar yaparlar, özellikle ayrı ayrı müzakere etmediğinizde.
Pazarlık sırası meseleleri:Aracın satın alma fiyatını her zaman müzakere edinÖncedenDealerler aylık ödemeyi gerçek fiyatı gizleyen bir müzakere değişkeni olarak kullanır. Hedefiniz müzakere etmek: (1) satın alma fiyatı, (2) ticaret değeri ve (3) finansman - üç ayrı işlem olarak.
Genel kural:Aylık araç harcamalarınızın toplamı (kredi ödemesi + sigorta + yakıt + bakım) aylık ücretinizin %15-20'sini geçmemelidir.
Yeniden finansman ve erken ödeme stratejileri
Eğer zaten bir otomobil krediniz varsa, yeniden finansman veya ekstra ödemeler anlamlı para tasarrufu sağlayabilir:
Yeniden finansman:Eğer kredi aldığınızdan beri faiz oranları düşmüşse veya kredi puanınız önemli ölçüde iyileşmişse, daha düşük bir faizle yeniden finansman ödeme ve toplam faiz oranınızı azaltabilir.
Kâr kesintisi hesaplaması: Yeniden finansman ayda 50 dolar tasarruf ederse ve kapatma maliyetleri 500 dolar ise, kâr kesintisi 10 aydır. Arabayı daha uzun süre tutmayı planlıyorsanız, yeniden finansman yapmak mantıklıdır.
Ek ödemeler:Üst ücreti ödemek, hem kalan bakiyeyi hem de gelecekteki faizleri azaltır. Borç sözleşmenizin, sadece gelecekteki ödemeler için değil, esas ücrete uygulandığını belirttiğini kontrol edin. 25.000 dolarlık, 60 aylık bir kredide ayda 50 ila 100 dolarlık bir artış bile, vadeyi birkaç ay azaltabilir ve birkaç yüz dolarlık faiz tasarrufu sağlayabilir.
Haftalık ödemeler:12 aylık ödemeler yerine, yılda 26 yarım ödemeler yapın (iki haftada bir). Bu, yılda bir ek tam ödeme ile sonuçlanır, 60 aylık bir kredinin yaklaşık 53 aya düşürülmesini sağlar ve önemli bir aylık yük hissetmez.
APR ile faiz oranı arasındaki farkı anlamak
- Evet.Yıllık yüzde oranı (APR)ve nominal faiz oranı sıklıkla karıştırılır, ancak kredi tekliflerini karşılaştırırken ayrım önemlidir. Nominal faiz oranı, borçlanmanın temel maliyetidir. APR, yıllık yüzdesi olarak ifade edilen faiz oranı artı herhangi bir zorunlu ücret (orjinasyon ücretleri, belgeleme ücretleri, bazı satıcı ücretleri) içerir.
Çoğu otomotiv kredisi için, APR ve faiz oranı çok yakındır çünkü otomotiv kredileri tipik olarak ipoteklere kıyasla minimum ücretlere sahiptir. Bununla birlikte, bazı borç verenler - özellikle subprime borç verenler ve "buy-here-pay-here" satıcıları - etkili maliyeti belirtilen faiz oranından önemli ölçüde daha yüksek kılan önemli bir başlangıç ücreti talep eder.
Örnek:% 5 nominal faizli, 500 dolarlık bir başlangıç ücreti olan 20.000 dolarlık bir otomobil kredisi, 60 ayda yaklaşık % 5.5'lik etkili bir APR'ye sahiptir. 20.000 dolarlık bir kredide, % 0.5'lik APR farkı, toplam faiz olarak ekstra 280 dolara mal olur.
Truth in Lending Act (TILA), borç verenlerin her kredi teklifinde APR'yi açıklamalarını gerektirir ve bunu karşılaştırma alışverişi için standartlaştırılmış bir metrik haline getirir. Satıcı "% 5,9 faiz" dediğinde ve kredi birliğiniz "% 6,1 APR" dediğinde, kredi birliği teklifi, satıcının APR'si ( ücretler dahil) % 6,3'e geldiğinde aslında daha ucuz olabilir.
Örnek Amortizasyon Tablosu
Bir amortizasyon programı, her ödemenin kredinin ömrü boyunca ana ve faiz arasında nasıl bölündüğünü tam olarak gösterir. İlk aylarda, ödeme paranın çoğu faiz için gider; sonraki aylarda, çoğu ana paraya gider.
%6.0 APR ile 60 aylık 25.000 dolarlık kredi (aylık ödeme: 483.32 dolar):
| Ödeme # | Ödeme | Başlıca | Faiz | Kalan bakiye |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 483.32 dolar. | 358.32 dolar. | 125 dolar. | 24.641,68 dolar. |
| 6 | 483.32 dolar. | 367.36 dolar. | 115.96 dolar. | 22.825,09 dolar. |
| 12 | 483.32 dolar. | 378.51 dolar. | 104.81 dolar. | 20,583,53 dolar. |
| 24 | 483.32 dolar. | 401.80 dolar. | 81.52 dolar. | 15.822.90 dolar. |
| 36 | 483.32 dolar. | 426.50 dolar. | 56.82 dolar. | 10,890.37 dolar. |
| 48 | 483.32 dolar. | 452.69 dolar. | 30.63 dolar. | 5,773.86 dolar. |
| 60 | 483.32 dolar. | 480.91 dolar . | 2,41 dolar. | 0,00 dolar. |
1 numaralı ödemede %25.9'un faizlere (125 dolardan 483 dolardan) nasıl gittiğine dikkat edin, 60 numaralı ödemede ise sadece %0.5'i faizlere (2.41 dolardan 483 dolardan) gidiyor. faizlerin bu ön yüklenmesi, kredinin erken döneminde ekstra ana ödeme yapmanın en büyük etkisinin nedenini açıklıyor - gelecekteki faizlerin hesaplandığı bakiyeyi azaltıyorsunuz.
Ek ödeme etkisi:Yukarıdaki ücrete ayda sadece 100 dolar eklemek, kredi süresini 60 aydan yaklaşık 48 aya düşürür ve toplam faizde yaklaşık 830 dolar tasarruf sağlar. Ek ödeme yapmaya ne kadar erken başlarsanız, en yüksek faiz aylarını ortadan kaldırdığınız için tasarruf o kadar büyük olur. Ödemeyi en yakın 50 veya 100 dolara yuvarlatmak bile bütçenizi zorlamadan kredinin ömrü boyunca anlamlı tasarruf sağlar.
Negatif sermaye uyarısı:Uzun vadeli bir kredide (72 - 84 ay) yalnızca asgari ödemeler yaparsanız, ilk 2 - 3 yılını arabanın değerinden daha fazla borçlanarak geçirebilirsiniz.
Biliyor muydun?
- İlk araba kredisi 1916'da General Motors Acceptance Corporation (GMAC) tarafından verildi ve otomobilleri ilk kez orta sınıf Amerikalılara erişilebilir kılmaya yardımcı oldu.
- Amerikalılar şu anda borçlu
.6 trilyonluk araba kredisi borcu, ipotekten sonra ikinci büyük tüketici borcu kategorisi. - ABD'de ortalama yeni araba kredisi şimdi yaklaşık 70 ay sürüyor -- yaklaşık 6 yıl -- 1990'larda 48 aydan daha fazla.
Sıkça Sorulan Sorular
Araba kredisi için iyi bir yıllık faiz nedir?
Mükemmel kredi ile (750+): Yeni için 3 - 5.5%, kullanılmış için 4.5 - 7.5%. İyi kredi (700 - 749): Yeni için 5 - 7.5%, kullanılmış için 7 - 10.5%. Adil kredi (650 - 699): 7.5 - 12%. %15'in üzerindeki oranlar yüksek olarak kabul edilir - kredi puanınızı iyileştirmeyi, daha büyük bir ön ödeme yapmayı veya satın almadan önce 6 - 12 ay beklemeyi düşünün.
Bir arabaya ne kadar yatırmalıyım?
Bu, kredi miktarınızı, aylık ödemelerinizi ve toplam faizinizi azaltır ve kritik bir şekilde su altında kalmanızı önler (arabanın değerinden daha fazla borcunuz var), bu da satmanız gerektiğinde veya arabanızın toplamı varsa seçeneklerinizi kısıtlar.
Krediyi bayiden mi yoksa bankamdan mı almalıyım?
Tüccarı ziyaret etmeden önce her zaman bankanızdan veya kredi birliğinizden önceden onay alın. Bu, tüccarın teklifi ve pazarlık kaldıracı ile karşılaştırmak için somut bir oran sağlar. Tüccarlar finansman için aracı olarak hareket eder (uygulamalarınızı birden fazla borç verene gönderirler ve oran artışından "tüccar rezervi" kazanırlar). Kendi bankanız onları, özellikle de kullanılmış otomobiller için yenebilir.
Kredi puanım araba kredim oranını nasıl etkiler?
Kredi notu, otomotiv kredisi oranınızı etkileyen en büyük faktördür. Mükemmel kredi (750+) ve adil kredi (650-699) arasındaki fark, 60 aylık bir kredi üzerinde binlerce dolara mal olan 5 - 8 yüzde puan daha yüksek APR anlamına gelebilir. Kredi notunuz adil veya kötü ise, puanınızı iyileştirmek için satın almayı 6 - 12 ay geciktirmeyi düşünün.
Araba kredisini erken ödeyebilir miyim?
Ancak, kredi oranınız düşükse (% 4'ün altında) ve diğer yüksek faizli borçlarınız veya yeterli acil durum tasarrufunuz varsa, ekstra araba ödemeleri yapmadan önce önce bunları ele almak matematiksel olarak daha iyi olabilir.
Yılda 50.000 dolar kazanan biri için gerçekçi bir araba ödemesi nedir?
Yıllık 50.000 $ 'da, yaklaşık 3.500 - 4.000 $ / ay, araba maliyetlerini% 15'te tutmak, kredi + sigorta + yakıt + bakım için toplamda en fazla 525 - 600 $ / ay anlamına gelir. Ayda 150 $ 'lık sigorta ve ayda 100 $ 'lık yakıtla, kredi ödemesi için ayda yaklaşık 250 - 350 $ bırakır - bu da 48 ay boyunca % 6,5 APR'de yaklaşık 12.000 - 17.000 $ 'lık bir arabayı destekler.
Arabanın ödemesini yapamazsam ne olur?
Borç vereninizle hemen iletişime geçin - çoğu zorluk programlarına sahiptir. Seçenekler arasında: ertelenmiş ödeme (borcun sonuna kadar ertelenmiş ödeme, faiz birikmeye devam etse de), kredi modifikasyonu (müddet uzantısı) veya gönüllü teslim (geri alımdan daha az kredi hasarı). Geri alım, bazı eyaletlerde bir ödeme kaçırıldığında ve 7 yıl boyunca kredi raporunuzda kaldığında gerçekleşebilir.