Calculator al beneficiilor de securitate socială
Calculaţi-vă beneficiile de pensionare de la Securitatea Socială pe baza veniturilor şi vârstei de pensionare.
Ce este Beneficiul de pensionare de securitate socială?
Securitatea socială este un program de asigurare federală înființat în 1935 în cadrul New Deal-ului președintelui Franklin D. Roosevelt. Beneficiul de pensionare - cunoscut oficial sub numele de asigurare pentru bătrâni - este o plată lunară de la Administrația Securității Sociale (SSA) lucrătorilor eligibili care au contribuit la sistem prin impozite pe salariu (FICA) în timpul anilor lor de muncă.
Programul este finanțat prin Actul Federal privind Contribuțiile la Asigurări (FICA): lucrătorii plătesc 6,2% din salarii până la baza salarială a Securității Sociale ($ 168,600 în 2024), iar angajatorii se potrivesc cu 6,2%.
Pentru a putea beneficia de prestaţii de pensionare, trebuie să fi câştigat cel puţin40 de credite de lucruÎn 2024, câștigi un credit pentru fiecare 1.730 de dolari în câștiguri acoperite, până la 4 credite pe an. Odată ce ai 40 de credite, ai dreptul la beneficii de pensionare bazate pe istoricul câștigurilor pe tot parcursul vieții.
În 2024, peste 70 de milioane de americani primesc beneficii de securitate socială, cu beneficii de pensionare în medie de aproximativ 1.907 dolari pe lună pentru lucrătorii pensionari.
Cum se calculează beneficiile de securitate socială
SSA utilizează o formulă specifică pentru a calcula indemnizaţia lunară, care implică mai multe concepte-cheie:
Etapa 1 -- Veniturile medii indexate lunare (AIME):SSA indică cele mai mari 35 de ani de câștiguri pentru a ține cont de creșterea salariului în timp, apoi calculează media lunară. Dacă ați lucrat mai puțin de 35 de ani, zerourile sunt în medie pentru anii lipsați - o penalizare semnificativă care motivează să lucreze cel puțin 35 de ani.
Etapa 2 - Suma de asigurare primară (PIA):AIME-ul dvs. este executat printr-o formulă progresivă folosind "puncte de cotitură" care se schimbă în fiecare an.
- Până la 90%din primii $ 1,174 din AIME dvs.
- 32%de AIME între $ 1,174 și $ 7,078
- 15%de AIME peste $7,078
PIA este beneficiul pe care l-ați primi la vârsta de pensionare completă (FRA). Formula progresivă înseamnă că cei cu venituri mai mici primesc o rată de înlocuire mai mare decât cei cu venituri mai mari - cineva care câștigă 30.000 de dolari pe an primește înapoi aproximativ 55% din venitul de pre-pensionare; cineva care câștigă 100.000 de dolari pe an primește înapoi aproximativ 30%.
Pasul 3 - Ajustarea vârstei:Beneficiul dvs. lunar efectiv este ajustat în funcţie de data la care solicitaţi prestaţia în raport cu FRA.
Vârsta totală de pensionare (FRA) și strategia privind vârsta la care se solicită pensii
A ta .Vârsta totală de pensionare (FRA)este vârsta la care primiţi 100% din PIA calculată; variază în funcţie de anul naşterii:
| Anul nașterii | Vârsta totală de pensionare |
|---|---|
| Din 1943 până în 1954 | 66 |
| În 1955 | 66 şi 2 luni |
| În 1956 | 66 şi 4 luni |
| În 1957 | 66 şi 6 luni |
| În 1958 | 66 și 8 luni |
| În 1959 | 66 și 10 luni |
| 1960 și mai târziu | 67 |
Reclamarea în fața FRA(de la vârsta de 62 de ani) vă reduce permanent prestaţia lunară:
- 5/9 din reducerea cu 1% pe lună pentru primele 36 de luni înainte de FRA
- 5/12 de reducere de 1% pe lună pentru lunile care depășesc 36 de luni
- Reducerea maximă la vârsta de 62 de ani (pentru FRA de 67 de ani): aproximativ 30%
Revendicarea după FRAcâștigă credite de pensionare amânată de8% pe anDupă 70 de ani, nu există un credit suplimentar pentru așteptare.
Analiza punctului de rentabilitate:Vârsta de egalitate (atunci când beneficiile totale pe tot parcursul vieții sunt egale între revendicarea timpurie și cea târzie) este de obicei în jur de 80 - 82 de ani.
Strategii pentru a maximiza beneficiile de securitate socială
Deciziile inteligente pot valora zeci de mii -- sau chiar sute de mii -- de dolari pe parcursul unei vieți:
- A lucrat cel puţin 35 de ani:Fiecare an cu venit zero în top 35 vă reduce AIME şi PIA. Lucrând mai mult înlocuieşte anii cu venituri mici cu alţii cu venituri mai mari.
- Întârzierea cu care se solicită dacă este sănătos:Pentru fiecare an în care întârzii FRA (până la vârsta de 70 de ani), beneficiul tău crește cu 8%. Un beneficiu FRA de 2.000 de dolari pe lună devine 2.480 de dolari pe lună la vârsta de 70 de ani - o creștere garantată, ajustată la inflație, care bate majoritatea investițiilor.
- Coordonaţi-vă cu partenerul:Cuplurile căsătorite au opțiuni puternice de optimizare. O strategie comună este ca persoana cu venituri mai mari să amâne până la 70 de ani (maximizând beneficiul pentru supraviețuitori), în timp ce persoana cu venituri mai mici solicită FRA sau mai devreme pentru venit în timpul perioadei de amânare.
- Luaţi în considerare beneficiile pentru soţi:Soţii care nu muncesc sau cu venituri mici pot primi până la 50% din beneficiul FRA al soţului care munceşte, indiferent de istoricul lor de muncă.
- Verificaţi înregistrarea veniturilor:Creează un cont gratuit pe SSA.gov pentru a-ți examina istoricul câștigurilor și pentru a corecta orice greșeli.
- Uitaţi-vă la testul de câştig dacă cereţi mai devreme în timp ce lucraţi:Dacă solicitați înainte de FRA și continuați să lucrați, beneficiile sunt reținute temporar dacă câștigurile depășesc 22.320 USD (2024).
- Factor în impozite:Până la 85% din beneficiile de securitate socială pot fi impozabile dacă venitul combinat depăşeşte 34.000 de dolari (single) sau 44.000 de dolari (căsătorit).
Asigurarea socială pentru situații speciale
Beneficii pentru supravieţuitori:Atunci când un beneficiar de securitate socială moare, soțul supraviețuitor (căsătorit de cel puțin 9 luni) poate primi 100% din prestația decesului începând cu FRA sau o sumă redusă încă de la vârsta de 60 de ani.
Beneficii de invaliditate (SSDI):Lucrătorii care devin invalizi înainte de a ajunge la vârsta de pensionare se pot califica pentru asigurarea de invaliditate de securitate socială.
Beneficii pentru soți divorțați:Dacă ați fost căsătoriți timp de cel puțin 10 ani și în prezent nu sunteți căsătoriți, puteți solicita prestații în dosarul fostului soț (până la 50% din prestația FRA) fără a afecta prestația acestuia.
Compensarea de pensii guvernamentale (GPO) și rezerva de eliminare a accidentelor neprevăzute (WEP):Aceste reguli reduc beneficiile de securitate socială pentru persoanele care primesc, de asemenea, pensii din locuri de muncă neacoperite de securitatea socială (cum ar fi unele locuri de muncă de stat și de guvern local).
Fondul fiduciar de securitate socială și solvabilitatea viitoare
Fondurile fiduciare de securitate socială se confruntă cu o provocare de finanțare. Potrivit Raportului fiduciarilor de securitate socială din 2024, fondurile fiduciare combinate sunt proiectate să fie epuizate până în 2035.
Acest lucru nu înseamnă că Social Security va "dispari" - programul va continua să plătească beneficii din veniturile din impozitul pe salarii.
Soluțiile posibile în discuție includ: creșterea ratei impozitului pe salariu, ridicarea sau eliminarea plafonului salarial de bază, creșterea treptată a FRA, modificarea formulei de beneficii sau o combinație.
Calculatoare conexe
- Calculator de pensii-- Proiecția totală a economiilor pentru pensie
- 401 (k) Calculator-- Estimarea 401 (k) sold la pensionare
- Calculatorul IRA-- Estimatorul de creștere al IRA-urilor tradiționale și Roth
- Calculator de anuități-- Estimatorul fluxului de venituri garantate
- Calculator de inflație-- Vezi cum inflaţia erodează puterea de cumpărare
De ce să folosiţi calculatorul nostru de asigurări sociale?
Calculatorul nostru utilizează formula oficială a punctului de cotitură SSA și factorii exacți de reducere a vârstei de revendicare / întârziere a creditului pentru 2024. Vă arată beneficiile la vârstele 62, 67 și 70 simultan, astfel încât să puteți compara strategii de revendicare dintr-o privire, împreună cu totalul de viață la vârstele 80 și 85 pentru analiza de rentabilitate.asigurarea mea socială.
Întrebări frecvente
La ce vârstă pot începe colectarea de securitate socială?
Puteţi începe colectarea prestaţiilor de pensionare de la 62 de ani, dar prestaţia dvs. lunară va fi redusă permanent cu până la 30% în comparaţie cu atunci când aţi solicitat-o la vârsta de pensionare completă (67 de ani pentru cei născuţi în 1960 sau mai târziu).
Cât plăteşte Social Security pe lună?
Beneficiul mediu de pensionare al Securității Sociale în 2024 este de aproximativ 1.907 $ pe lună. Beneficiul maxim posibil pentru cineva care a câștigat la sau peste baza salarială timp de 35 de ani și pretinde la vârsta de 70 de ani este de 4.873 $ / lună în 2024. Persoanele cu venituri mici care au lucrat mai puțini ani primesc mai puțin.
E mai bine să iei asigurări sociale la 62 de ani sau să aştepţi până la 70?
Dacă aveți probleme de sănătate sau aveți nevoie de venit acum, poate fi potrivit să solicitați la 62 de ani.
Pot colecta asigurări sociale în timp ce încă lucrează?
Da, dar dacă sunteți sub vârsta de pensionare completă, se aplică testul câștigurilor: în 2024, 1 dolar de beneficii este reținut pentru fiecare 2 dolari pe care îi câștigați peste 22.320 de dolari pe an. În anul în care ajungeți la FRA, pragul este de 59.520 de dolari. Odată ce ajungeți la FRA, nu există o limită a câștigurilor - puteți câștiga orice sumă și încă puteți primi beneficiul complet. Beneficiile reținute sunt ulterior restaurate ca o plată lunară mai mare.
Beneficiile de securitate socială sunt impozabile?
Potențial da. Până la 50% din beneficiile dvs. pot fi impozabile dacă "venitul combinat" (AGI + dobânda neimpozabilă + 50% din beneficiile SS) este de 25.000 - 34.000 de dolari (single) sau 32.000 - 44.000 de dolari (căsătorit).
Ce se întâmplă cu asigurarea mea socială dacă mor înainte de a solicita?
Dacă ați murit înainte de a solicita beneficii și ați fost necăsătoriți, în general creditele sunt pierdute (deși pot fi plătite beneficii mici de deces de suma forfetară de 255 de dolari supraviețuitorilor eligibili).
Cum se calculează ajustările costului de trai (COLA) pentru securitatea socială?
Beneficiile de securitate socială sunt ajustate în fiecare ianuarie pentru inflație folosind indicele prețurilor de consum pentru câștigătorii de salarii urbane (CPI-W) din al treilea trimestru al anului precedent.
Cetăţenii din afara SUA pot beneficia de asigurări sociale?
Rezidenții permanenți legali (deținătorii de cărți verzi) care au lucrat și au plătit în Social Security pentru timpul necesar, în general, se califică pentru beneficii la fel ca cetățenii SUA. Non-imigranții cu vize de muncă temporare plătesc impozite FICA, dar pot sau nu se pot califica în funcție de acordul de totalizare al țării lor de origine cu SUA. Lucrătorii fără documente care plătesc impozite FICA printr-un număr de identificare a contribuabilului individual (ITIN) în general nu se califică pentru beneficii.
Care este baza salarială a Securităţii Sociale?
Baza salarială a Securității Sociale este suma maximă a câștigurilor supuse impozitului pe salariul de securitate socială de 6,2%. În 2024, este de 168.600 de dolari. Câștigurile peste această sumă nu sunt supuse impozitului de securitate socială (deși taxa Medicare continuă la 1,45% pentru toate câștigurile, plus un 0,9% suplimentar peste 200.000 de dolari pentru singuri). Baza salarială crește în majoritatea anilor cu creșterea salariului mediu.
Cum obţin estimarea oficială a beneficiilor de securitate socială?
Creează un cont gratuit pe SSA.gov/myaccount pentru a accesa declarația de securitate socială, care arată istoricul câștigurilor și estimările personalizate ale beneficiilor la vârsta de 62, 67 și 70 de ani.