Kalkulator Faedah Keselamatan Sosial
Menganggarkan faedah persaraan Jaminan Sosial anda berdasarkan pendapatan dan umur persaraan. Lihat bagaimana tuntutan awal atau tertunda mempengaruhi pembayaran bulanan anda.
Apakah Manfaat Persaraan Keselamatan Sosial?
Social Security adalah program insurans persekutuan yang ditubuhkan pada tahun 1935 di bawah Presiden Franklin D. Roosevelt's New Deal. Faedah persaraan - secara rasmi dikenali sebagai Insurans Usia Tua - adalah pembayaran bulanan dari Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) kepada pekerja yang layak yang telah menyumbang kepada sistem melalui cukai gaji (FICA) semasa tahun bekerja mereka.
Program ini dibiayai melalui cukai gaji Akta Sumbangan Insurans Persekutuan (FICA): pekerja membayar 6.2% daripada gaji sehingga asas gaji Keselamatan Sosial ($ 168,600 pada tahun 2024), dan majikan menyamai 6.2%. Individu yang bekerja sendiri membayar 12.4% penuh. Sumbangan ini dikesan oleh Nombor Keselamatan Sosial (SSN) anda sepanjang kerjaya anda.
Untuk layak mendapat faedah persaraan, anda perlu mendapat sekurang-kurangnya40 kredit kerja-- kira-kira bersamaan dengan 10 tahun kerja. pada tahun 2024, anda mendapat satu kredit untuk setiap $1,730 dalam pendapatan yang dilindungi, sehingga 4 kredit setahun. apabila anda mempunyai 40 kredit, anda berhak mendapat faedah persaraan berdasarkan sejarah pendapatan seumur hidup anda.
Keselamatan Sosial tidak diuji - tidak kira berapa banyak yang anda perolehi atau simpan. Manfaat berdasarkan sejarah kerja anda dan usia yang anda tuntut. Pada tahun 2024, lebih daripada 70 juta orang Amerika menerima faedah Keselamatan Sosial, dengan faedah persaraan rata-rata kira-kira $ 1,907 sebulan untuk pekerja bersara.
Bagaimana Manfaat Keselamatan Sosial Dikira
SSA menggunakan formula khusus untuk mengira faedah bulanan anda, yang melibatkan beberapa konsep utama:
Langkah 1 -- Purata Pendapatan Bulanan Berindeks (AIME):SSA mengindeks pendapatan tertinggi anda selama 35 tahun untuk mempertanggungjawabkan pertumbuhan gaji dari masa ke masa, kemudian mengira purata bulanan. Jika anda bekerja kurang daripada 35 tahun, sifar adalah purata untuk tahun-tahun yang hilang -- hukuman yang ketara yang memotivasi bekerja sekurang-kurangnya 35 tahun.
Langkah 2 -- Jumlah Insurans Utama (PIA):AIME anda dijalankan melalui formula progresif menggunakan "titik lentur" yang berubah setiap tahun.
- 90%daripada $ 1,174 pertama AIME anda
- 32%AIME antara $ 1,174 dan $ 7,078
- 15 peratusAIME melebihi $ 7,078
PIA adalah faedah yang anda akan terima pada usia persaraan penuh anda (FRA). Formula progresif bermakna berpendapatan rendah menerima kadar penggantian yang lebih tinggi daripada berpendapatan tinggi - seseorang yang memperoleh $ 30,000 / tahun mendapat kembali kira-kira 55% daripada pendapatan pra-pensiun; seseorang yang memperoleh $ 100,000 / tahun mendapat kembali kira-kira 30%.
Langkah 3 -- Mengekalkan Penyesuaian Umur:Manfaat bulanan sebenar anda diselaraskan berdasarkan apabila anda menuntut berkaitan dengan FRA anda.
Usia Persaraan Penuh (FRA) dan Klaim Usia Strategi
KamuUsia persaraan penuh (FRA)adalah usia di mana anda menerima 100% daripada PIA yang dikira anda. Ia berbeza mengikut tahun kelahiran:
| Tahun kelahiran | Usia Persaraan Penuh |
|---|---|
| 1943 hingga 1954 | 66 |
| Tahun 1955 | 66 dan 2 bulan |
| Tahun 1956 | 66 dan 4 bulan |
| Tahun 1957 | 66 dan 6 bulan |
| Tahun 1958 | 66 dan 8 bulan |
| Tahun 1959 | 66 dan 10 bulan |
| 1960 dan kemudian | 67 |
Tuntutan di hadapan FRA(seawal umur 62) secara kekal mengurangkan faedah bulanan anda:
- 5/9 pengurangan 1% sebulan untuk 36 bulan pertama sebelum FRA
- 5/12 pengurangan 1% sebulan untuk bulan selepas 36
- Pengurangan maksimum pada usia 62 (untuk FRA 67): kira-kira 30%
Menuntut selepas FRAmemperoleh Kredit Persaraan Terlambat sebanyak8% setahun(2/3% sebulan) sehingga usia 70 tahun. Penangguhan dari FRA 67 hingga usia 70 tahun meningkatkan faedah anda sebanyak 24%.
Analisis kemerosotan:Usia kemerosotan (apabila jumlah faedah seumur hidup sama antara menuntut awal berbanding lewat) biasanya sekitar usia 80 - 82. Jika anda menjangkakan untuk hidup melebihi 82, penundaan faedah biasanya menghasilkan lebih banyak pendapatan seumur hidup. Jika anda mempunyai masalah kesihatan atau memerlukan pendapatan, menuntut lebih awal mungkin lebih masuk akal.
Strategi untuk memaksimumkan Faedah Keselamatan Sosial anda
Keputusan tuntutan yang bijak boleh bernilai puluhan ribu -- atau bahkan ratusan ribu -- dolar sepanjang hayat:
- Bekerja sekurang-kurangnya 35 tahun:Setiap tahun pendapatan sifar dalam purata 35 teratas anda mengurangkan AIME dan PIA anda. Bekerja lebih lama menggantikan tahun berpendapatan rendah dengan yang berpendapatan lebih tinggi.
- Penangguhan mendakwa jika sihat:Untuk setiap tahun anda menangguhkan FRA (sehingga usia 70), faedah anda meningkat 8%. Faedah FRA $ 2,000 / bulan menjadi $ 2,480 / bulan pada usia 70 - pertumbuhan yang dijamin, diselaraskan inflasi yang mengalahkan kebanyakan pelaburan.
- Berkoordinasi dengan pasangan anda:Pasangan yang berkahwin mempunyai pilihan pengoptimuman yang kuat. Strategi biasa adalah untuk berpendapatan lebih tinggi untuk menangguhkan sehingga 70 (memaksimumkan manfaat survivor) manakala tuntutan berpendapatan rendah di FRA atau lebih awal untuk pendapatan semasa tempoh penangguhan.
- Pertimbangkan faedah pasangan:Pasangan yang tidak bekerja atau berpendapatan rendah boleh menerima sehingga 50% daripada manfaat FRA pasangan yang bekerja, tanpa mengira sejarah kerja mereka sendiri. Manfaat ini tidak dikurangkan oleh penundaan pasangan yang bekerja - ia sentiasa 50% daripada FRA PIA.
- Periksa rekod pendapatan anda:Kesalahan dalam rekod pendapatan SSA anda boleh mengurangkan faedah anda secara kekal. Buat akaun percuma di SSA.gov untuk mengkaji sejarah pendapatan anda dan membetulkan sebarang kesilapan.
- Lihat ujian pendapatan jika menuntut lebih awal semasa bekerja:Sekiranya anda membuat tuntutan sebelum FRA dan terus bekerja, faedah ditangguhkan sementara jika pendapatan melebihi $ 22,320 (2024). Faedah kemudian meningkat untuk mengimbangi, tetapi ia menyulitkan masa.
- Faktor dalam cukai:Sehingga 85% daripada faedah Jaminan Sosial boleh dikenakan cukai jika pendapatan gabungan anda melebihi $ 34,000 (tunggal) atau $ 44,000 (berkahwin).
Keselamatan Sosial untuk Keadaan Khusus
Faedah survivor:Apabila penerima Jaminan Sosial meninggal dunia, pasangan mereka yang masih hidup (berkahwin sekurang-kurangnya 9 bulan) boleh menerima 100% faedah almarhum bermula pada FRA, atau jumlah yang dikurangkan seawal usia 60 tahun.
Manfaat kecacatan (SSDI):Pekerja yang menjadi cacat sebelum mencapai usia persaraan boleh layak untuk Insurans Kecacatan Keselamatan Sosial. Manfaat SSDI dikira dengan cara yang sama seperti faedah persaraan - menggunakan formula AIME dan PIA anda - tetapi dengan proses kelayakan yang berbeza.
Faedah suami bercerai:Jika anda telah berkahwin sekurang-kurangnya 10 tahun dan kini belum berkahwin, anda boleh menuntut faedah pada rekod bekas pasangan anda (sehingga 50% daripada faedah FRA mereka) tanpa menjejaskan faedah mereka.
Pemindahan pencen kerajaan (GPO) dan Penyediaan Penghapusan Windfall (WEP):Peraturan-peraturan ini mengurangkan faedah Jaminan Sosial untuk orang yang juga menerima pencen dari pekerjaan yang tidak dilindungi Jaminan Sosial (seperti beberapa pekerjaan kerajaan negeri dan tempatan). Kedua-dua peruntukan telah diubah suai dengan ketara oleh Akta Keadilan Jaminan Sosial yang ditandatangani pada Januari 2025, yang menghapuskan WEP dan GPO untuk kebanyakan pekerja yang terjejas.
Dana Amanah Jaminan Sosial dan Kebolehlaksanaan Masa Depan
Dana Amanah Keselamatan Sosial (Lansia, Slamet, dan Insurans Kecacatan) menghadapi cabaran pembiayaan. Menurut Laporan Pemegang Amanah Keselamatan Sosial 2024, dana amanah gabungan dijangka habis pada tahun 2035. Pada ketika itu, cukai gaji yang masuk akan meliputi kira-kira 83% daripada faedah yang dijadualkan.
Ini TIDAK bermaksud Keselamatan Sosial akan "hilang" - program ini akan terus membayar faedah dari pendapatan cukai gaji yang berterusan. Walau bagaimanapun, tanpa tindakan perundangan, faedah dapat dikurangkan sebanyak kira-kira 17% di seluruh papan. Kongres telah menangani cabaran pembiayaan Keselamatan Sosial sebelum ini (terakhir kali pada tahun 1983) dan secara meluas dijangka bertindak sebelum kekurangan berlaku.
Penyelesaian yang mungkin dibincangkan termasuk: menaikkan kadar cukai gaji, mengangkat atau menghapuskan had gaji asas, secara beransur-ansur menaikkan FRA lebih lanjut, mengubah formula faedah, atau beberapa kombinasi.
Kalkulator Berkaitan
- Kalkulator Persaraan-- Proyeksi simpanan persaraan penuh
- 401k) Kalkulator-- Menganggarkan baki 401k anda pada masa persaraan
- Kalkulator IRA-- Perkiraan pertumbuhan IRA tradisional dan Roth
- Kalkulator Annuiti-- Penaksiran aliran pendapatan terjamin
- Kalkulator Inflasi-- Lihat bagaimana inflasi merosakkan kuasa beli
Mengapa Gunakan Kalkulator Jaminan Sosial Kami?
Kalkulator kami menggunakan formula SSA bend-point rasmi dan faktor kredit pengurangan / penangguhan usia tuntutan yang tepat untuk tahun 2024. Ia menunjukkan kepada anda faedah pada usia 62, 67, dan 70 serentak supaya anda boleh membandingkan strategi tuntutan sekilas, bersama dengan jumlah jangka hayat kepada usia 80 dan 85 untuk analisis impak.Jaminan Sosial saya.
Soalan yang Sering Diajukan
Pada usia berapa saya boleh mula mengumpul Jaminan Sosial?
Anda boleh mula mengumpulkan faedah persaraan Jaminan Sosial seawal usia 62 tahun, tetapi faedah bulanan anda akan dikurangkan secara kekal sehingga 30% berbanding dengan menuntut pada Usia Persaraan Penuh anda (67 untuk mereka yang dilahirkan pada tahun 1960 atau kemudian).
Berapa banyak yang dibayar oleh Jaminan Sosial setiap bulan?
Manfaat persaraan Keselamatan Sosial purata pada tahun 2024 adalah kira-kira $ 1,907 sebulan. Manfaat maksimum yang mungkin bagi seseorang yang mendapat gaji pada atau di atas asas upah selama 35 tahun dan tuntutan pada usia 70 tahun adalah $ 4,873 / bulan pada tahun 2024. Pendapatan rendah yang bekerja kurang tahun menerima kurang. Manfaat khusus anda bergantung pada sejarah pendapatan anda dan usia tuntutan.
Adakah lebih baik untuk mengambil Jaminan Sosial pada 62 atau menunggu sehingga 70?
Ia bergantung kepada kesihatan anda, keperluan kewangan, dan jangka hayat. Jika anda hidup hingga 85+, menunggu sehingga 70 menghasilkan pendapatan seumur hidup yang jauh lebih banyak - pemecahan anda berbanding menuntut pada 62 biasanya sekitar usia 80 - 82. Jika anda mempunyai masalah kesihatan atau memerlukan pendapatan sekarang, menuntut pada 62 mungkin sesuai. Bagi pasangan yang sudah berkahwin, pendapatan yang lebih tinggi hampir selalu harus ditangguhkan untuk memaksimumkan manfaat mangsa.
Bolehkah saya mengambil Jaminan Sosial semasa masih bekerja?
Ya, tetapi jika anda berada di bawah Umur Persaraan Penuh anda, ujian pendapatan terpakai: pada tahun 2024, faedah $ 1 ditahan untuk setiap $ 2 yang anda perolehi di atas $ 22,320 / tahun. Pada tahun anda mencapai FRA, ambang adalah $ 59,520. Setelah anda mencapai FRA, tidak ada had pendapatan - anda boleh memperoleh apa-apa jumlah dan masih menerima faedah penuh anda. Faedah yang ditahan kemudiannya dipulihkan sebagai pembayaran bulanan yang lebih tinggi.
Adakah faedah Jaminan Sosial dikenakan cukai?
Sehingga 50% faedah anda mungkin dikenakan cukai jika "pendapatan gabungan" anda (AGI + faedah yang tidak dikenakan cukai + 50% faedah SS) adalah $ 25,000 - $ 34,000 (tunggal) atau $ 32,000 - $ 44,000 (berkahwin). Di atas ambang tersebut, sehingga 85% faedah dikenakan cukai. Kira-kira 40% penerima Jaminan Sosial membayar cukai atas faedah mereka.
Apa yang berlaku kepada Keselamatan Sosial saya jika saya mati sebelum menuntut?
Sekiranya anda meninggal dunia sebelum menuntut faedah dan tidak berkahwin, secara amnya kredit hilang (walaupun faedah kematian sekali gus kecil sebanyak $ 255 boleh dibayar kepada mangsa yang layak). Jika berkahwin, pasangan anda boleh menuntut faedah mangsa yang bernilai 100% dari PIA anda di FRA mereka, atau jumlah yang dikurangkan bermula pada usia 60.
Bagaimana penyesuaian kos sara hidup (COLA) Jaminan Sosial dikira?
Faedah Keselamatan Sosial diselaraskan setiap Januari untuk inflasi menggunakan Indeks Harga Pengguna untuk Penghasilan Gaji Bandar (CPI-W) dari suku ketiga tahun sebelumnya. Pada tahun 2024, COLA adalah 3.2%. Pada tahun 2023 ia adalah 8.7% (teratas dalam 40 tahun). COLA terpakai kepada semua faedah termasuk faedah tuntutan tertunda, jadi 8% kredit tertunda setahun adalah di atas COLA masa depan.
Bolehkah warga bukan AS menerima Jaminan Sosial?
Penduduk tetap yang sah (pemegang kad hijau) yang telah bekerja dan membayar Jaminan Sosial untuk masa yang diperlukan biasanya layak mendapat faedah seperti warga AS. Bukan pendatang di visa kerja sementara membayar cukai FICA tetapi mungkin atau mungkin tidak layak bergantung kepada perjanjian pengumpulan negara asal mereka dengan AS. Pekerja tanpa dokumen yang membayar cukai FICA melalui Nombor Pengenalan Pembayar Cukai Individu (ITIN) biasanya tidak layak mendapat faedah.
Apakah asas gaji Jaminan Sosial?
Asas gaji Jaminan Sosial adalah jumlah maksimum pendapatan yang tertakluk kepada cukai gaji Jaminan Sosial 6.2%. Pada tahun 2024, ia adalah $ 168,600. Penghasilan di atas jumlah ini tidak tertakluk kepada cukai Jaminan Sosial (walaupun cukai Medicare pada 1.45% berterusan pada semua pendapatan, ditambah tambahan 0.9% di atas $ 200,000 untuk single). Asas gaji meningkat kebanyakan tahun dengan pertumbuhan gaji purata.
Bagaimana saya boleh mendapatkan anggaran faedah Jaminan Sosial saya?
Buat akaun percuma di SSA.gov/myaccount untuk mengakses Penyata Jaminan Sosial anda, yang menunjukkan sejarah pendapatan anda dan anggaran faedah peribadi pada usia 62, 67 dan 70. Kenyataan itu juga menunjukkan jumlah faedah kecacatan dan survivor anda semasa. Semak semula rekod pendapatan anda secara berkala adalah penting - kesilapan boleh diperbetulkan tetapi mungkin lebih sukar untuk diperbetulkan sebagai rekod usia.