হোম এফোর্ডেবিলিটি ক্যালকুলেটর - আমি কত বাড়ি কিনতে পারি?

২৮/৩৬ নিয়মের ব্যাখ্যা

বাড়ির সাশ্রয়ী মূল্যের জন্য সর্বাধিক ব্যবহৃত গাইডলাইন হল২৮/৩৬ নিয়মঋণগ্রহীতা আর্থিক চাপ ছাড়াই আবাসন খরচ পরিচালনা করতে পারে কিনা তা নির্ধারণের জন্য বন্ধকী ঋণদাতারা এটি ব্যবহার করেঃ

• ফ্রন্ট-এন্ড অনুপাত (২৮%):আপনার মাসিক আবাসন খরচ (আবাসন মূলধন, সুদ, সম্পত্তি কর এবং বীমা - পিআইটিআই) আপনার মোট মাসিক আয়ের ২৮% অতিক্রম করা উচিত নয়।
• ব্যাক-এন্ড অনুপাত (৩৬%):আপনার মোট মাসিক ঋণ পরিশোধ (আবাসন ঋণ, গাড়ি ঋণ, ছাত্র ঋণ, ক্রেডিট কার্ড এবং অন্যান্য বাধ্যবাধকতা সহ) আপনার মোট মাসিক আয়ের ৩৬ শতাংশের বেশি হওয়া উচিত নয়।

এগুলি বেশিরভাগ প্রচলিত বন্ধকের জন্য যোগ্যতার প্রান্তিক। এফএইচএ loansণগুলি আরও সহনশীল, 31% ফ্রন্ট-এন্ড এবং 43% ব্যাক-এন্ড অনুপাতের অনুমতি দেয়। ভিএ এবং ইউএসডিএ loansণের বিভিন্ন মানদণ্ড রয়েছে। excellentণদানকারীরা দুর্দান্ত creditণ স্কোর এবং বড় ডাউন পেমেন্ট সহ borrowersণের জন্য উচ্চতর অনুপাত অনুমোদন করতে পারে।

ব্যক্তিগত আর্থিক উপদেষ্টা প্রায়ই আরো রক্ষণশীল লক্ষ্যমাত্রা সুপারিশঃ আবাসন কম 25%ঘরে নিয়ে যাওয়া বেতন(মোট আয় নয়) পার্থক্য গুরুত্বপূর্ণ - মোট আয়ের ২৮% আসলে ট্যাক্স ছাড়াই গৃহস্থালি বেতনের ৩৫-৪০% এর কাছাকাছি। ২৮% মোট নিয়ম ঋণদাতাদের ঋণ পরিশোধের উপর আস্থা দেয়; ২৫% নেট নিয়ম ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক নমনীয়তা বজায় রাখতে সহায়তা করে।

আয়ের স্তর অনুযায়ী বাড়ির সাশ্রয়যোগ্যতা

নিম্নলিখিত সারণিটি সাধারণ আয়ের স্তরে গৃহের সাশ্রয়ী মূল্যের অনুমান দেখায়, ৩০ বছরের স্থির বন্ধকী অনুমান করে ৭% সুদ, ২০% ডাউন পেমেন্ট এবং ২৮% মোট আয়ের নিয়ম অনুসরণ করে। সম্পত্তি কর এবং বীমা প্রতি বছর বাড়ির মূল্যের প্রায় ১.৫% যোগ করে।

এই পরিসংখ্যানগুলি আনুমানিক। প্রকৃত বন্ধকী প্রদানগুলি আপনার যোগ্যতার নির্দিষ্ট সুদের হারের উপর নির্ভর করে, স্থানীয় সম্পত্তি কর (হাওয়াইতে 0.5% থেকে নিউ জার্সিতে 2% এরও বেশি), বাড়ির মালিকদের বীমা এবং যদি প্রযোজ্য হয় তবে HOA ফি। এগুলিকে সূচনা পয়েন্ট বেঞ্চমার্ক হিসাবে ব্যবহার করুন, সঠিক ভবিষ্যদ্বাণী নয়।

অগ্রিম অর্থ প্রদানঃ এটি কীভাবে সাশ্রয়ী মূল্যের উপর প্রভাব ফেলে

এই অগ্রিম অর্থ প্রদানের মাসিক খরচ এবং ঋণের মেয়াদকালীন সময়ে প্রদত্ত মোট সুদের উপর একটি বিশাল প্রভাব রয়েছে। একটি বড় অগ্রিম অর্থ প্রদানের অর্থ একটি ছোট ঋণ, কম মাসিক পেমেন্ট, এবং - যদি আপনি 20% পৌঁছান - কোন বেসরকারী বন্ধকী বীমা (পিএমআই) ।

পিএমআই (প্রাইভেট হিপোক্রেডিট ইনস্যুরেন্স)ঋণদাতাকে রক্ষা করে যদি আপনি ডিফল্ট হন। এটি সাধারণত ঋণের পরিমাণের 0.5% - 1.5% খরচ করে বার্ষিক, মাসিক প্রদান করা হয়। 1% পিএমআই হারে 380,000 ডলারের ঋণে, এটি $ 316 / মাস অতিরিক্ত খরচ - একটি উল্লেখযোগ্য অ্যাড-অন। পিএমআই স্বয়ংক্রিয়ভাবে বাতিল হয়ে যায় যখন আপনার ইক্যুইটি মূল ক্রয় মূল্যের 22% পৌঁছে যায় (হোমওয়ার্স প্রোটেকশন অ্যাক্টের অধীনে) অথবা আপনি 20% এ বাতিলকরণের অনুরোধ করতে পারেন।

এফএইচএ ঋণঋণের মেয়াদকালের জন্য শুধুমাত্র ৩.৫% আমানত প্রয়োজন কিন্তু যদি আপনি ১০% এর কম আমানত দেন তাহলে MIP (মর্টগেজ ইন্সুরেন্স প্রিমিয়াম) চার্জ করুন। বার্ষিক MIP হল ঋণের ব্যালেন্সের ০.৮৫% - আপনি একটি প্রচলিত ঋণে পুনঃ অর্থায়ন না করে এটি বাতিল করতে পারবেন না। এটি FHA ঋণকে আরো ব্যয়বহুল করে তোলে দীর্ঘমেয়াদী স্বল্প আমানতের প্রয়োজনীয়তা সত্ত্বেও।

বাড়ির মালিকানার গোপন খরচ

অনেক প্রথমবারের মতো ক্রেতা শুধুমাত্র বন্ধকী পরিশোধের উপর মনোযোগ দেয় এবং বাড়ির মালিকানাধীন মোট খরচকে অবমূল্যায়ন করে। একটি বাড়ির মালিকানাধীন প্রকৃত মাসিক খরচ অন্তর্ভুক্তঃ

• বন্ধকী (মূলধন + সুদ):৩০০,০০০ ডলারের ঋণ, ৩০ বছরের জন্য ৭% সুদে, মাসে ১,৯৯৬ ডলার।
• সম্পত্তি কর:সাধারণত প্রতি বছর মূল্যায়িত মূল্যের ১-২%। $৪০০,০০০ বাড়ির জন্যঃ $৩৩৩-$৬৬৭/মাস।
• বাড়ির মালিকদের বীমা:সাধারণত ১০০-২০০ ডলার/মাস বেশিরভাগ বাড়ির জন্য।
• পিএমআই (যদি <20% নিচে):ঋণের পরিমাণ এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে $100 - $400/মাস।
• HOA ফি:$100 - $500+/মাসে কমিউনিটিগুলিতে শেয়ার করা সুবিধা রয়েছে।
• রক্ষণাবেক্ষণ ও মেরামতঃ৪০০,০০০ ডলার মূল্যের একটি বাড়িঃ মেরামত, যন্ত্রপাতি এবং উন্নতির জন্য প্রতি মাসে ৩৩৩ ডলার থেকে ৬৬৭ ডলার বরাদ্দ করা হয়।
• ইউটিলিটিঃসাধারণত ভাড়ার চেয়ে বেশি হয় কারণ জায়গা বেশি এবং দায়িত্ব বেশি থাকে।

মালিকানাধীন মোট মাসিক খরচ প্রায়শই 1.5x থেকে 2x শুধুমাত্র বন্ধকী পেমেন্ট। একটি সাধারণ ভুলঃ $ 2,500 / মাস বন্ধকী জন্য যোগ্যতা অর্জন এবং অতিরিক্ত $ 1,000 - $ 1,500 / মাস ট্যাক্স, বীমা, এবং রক্ষণাবেক্ষণ খরচ দ্বারা হতবাক।

বন্ধকী ঋণের ধরনঃ স্থির বা সামঞ্জস্যযোগ্য হার

সঠিক বন্ধকী প্রকারের নির্বাচন সময়ের সাথে সাশ্রয়ী মূল্যের উপর উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাব ফেলে। দুটি প্রাথমিক প্রকার হ'ল ফিক্সড-রেট এবং অ্যাডজাস্টেবল-রেট বন্ধকী (এআরএম) ।

*৩০০,০০০ ডলার ঋণের মাসিক পেমেন্ট। এআরএম প্রাথমিক হার উদাহরণস্বরূপ; প্রকৃত হার ঋণদাতা এবং বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়।

A ৩০ বছরের স্থায়ীমোট সুদ প্রদান করা হয় বেশি, কিন্তু স্থায়িত্ব মূল্যবান।১৫ বছরের ফিক্সডউচ্চতর মাসিক পেমেন্ট আছে কিন্তু দ্বিগুণ দ্রুত ইক্যুইটি তৈরি করে এবং সাধারণত কম সুদের হার বহন করে। ঋণের জীবনকালের উপর সংরক্ষিত মোট সুদ প্রায়শই $ 100,000 - $ 200,000 30 বছরের তুলনায়।

সমন্বয়যোগ্য হারের বন্ধকী (এআরএম)প্রথম দিকে (৫, ৭ বা ১০ বছর) একটি কম নির্দিষ্ট হারের সাথে শুরু করুন, তারপর বার্ষিকভাবে একটি বেঞ্চমার্ক সূচকের (সাধারণত এসওএফআর) উপর ভিত্তি করে সামঞ্জস্য করুন। এগুলি এমন ক্রেতাদের জন্য উপযুক্ত যারা সামঞ্জস্য সময়ের আগে বিক্রয় বা পুনঃঅর্থায়ন করার পরিকল্পনা করে। ঝুঁকিঃ আপনি যদি পরিকল্পিত সময়ের চেয়ে বেশি সময় ধরে থাকেন তবে হারগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে।

আবাসিক ঋণের সাশ্রয়ী মূল্যের উপর ক্রেডিট স্কোরের প্রভাব

আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার যোগ্যতার সুদের হারের উপর নাটকীয়ভাবে প্রভাব ফেলে, যা আপনার বাড়ির সামর্থ্যকে প্রভাবিত করে। ঋণদাতারা বন্ধকী ঝুঁকির মূল্য নির্ধারণের জন্য FICO স্কোর ব্যবহার করে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার আগে একটি বন্ধকী জন্য আবেদন হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় করতে পারেন. একটি 100 পয়েন্ট উন্নতি (যেমন, 660 থেকে 760) 0.75% দ্বারা আপনার হার হ্রাস করতে পারেন - 1%, একটি $ 300,000 ঋণ উপর $ 150 - $ 200 / মাস সঞ্চয় - যে $ 54,000 - $ 72,000 30 বছরের মধ্যে. ক্রয় করার আগে আপনার স্কোর উন্নত করার পদক্ষেপঃ 30% ব্যবহারের নিচে ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে বিতর্ক ত্রুটি, আবেদন করার 6 - 12 মাস আগে নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার এড়ানো, এবং সময়মত সব পেমেন্ট করা.

ভাড়া নেওয়া বনাম কেনা: একটি আর্থিক তুলনা

ভাড়া বনাম কেনার সিদ্ধান্ত অনেক লোকের দ্বারা করা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক পছন্দগুলির মধ্যে একটি। এটি কেবলমাত্র মাসিক পেমেন্টের তুলনা নয় - বাড়ির মালিকানা হ'ল ইক্যুইটি, ট্যাক্স বেনিফিট, সুযোগের ব্যয় এবং লেনদেনের ব্যয় জড়িত।

ক্রয়ের পক্ষে যুক্তিঃবন্ধকী প্রদানগুলি ইক্যুইটি তৈরি করে; ভাড়া প্রদানগুলি ভাড়াটেদের ইক্যুইটি তৈরি করে। দীর্ঘমেয়াদী বাড়ির মানগুলি ঐতিহাসিকভাবে বার্ষিক জাতীয়ভাবে ৩-৪% প্রশংসা করেছে। বন্ধকী সুদ এবং সম্পত্তি করগুলি কর-কাটা হতে পারে (আইটেমাইজারদের জন্য) । স্থিতিশীলতা - স্থির হারের বন্ধকীগুলি ৩০ বছরের জন্য আবাসন ব্যয়ে লক করে। কাস্টমাইজ এবং সংস্কারের ক্ষমতা। অতিরিক্ত কক্ষ বা ভবিষ্যতের রূপান্তর থেকে সম্ভাব্য ভাড়া আয়।

ভাড়ার পক্ষে যুক্তিঃকম অগ্রিম ব্যয় (সিকিউরিটি ডিপোজিট বনাম 3 - 20% ডাউন পেমেন্ট) । কাজের সুযোগের জন্য স্থানান্তরিত করার জন্য বৃহত্তর নমনীয়তা। রক্ষণাবেক্ষণের দায়বদ্ধতা বা ব্যয় নেই। একটি বাড়িতে আবদ্ধ না হওয়া মূলধনটি স্টক বা বন্ডে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। বাজারে ভাড়া নেওয়া সস্তা যেখানে মূল্য-থেকে-ভাড়া অনুপাত খুব বেশি (যেমন, সান ফ্রান্সিসকো, নিউ ইয়র্ক সিটি) ।

ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণঃ বেশিরভাগ মার্কিন বাজারে 5 - 7 বছর পরে ক্রয়টি ভাড়া দেওয়ার চেয়ে আর্থিকভাবে উচ্চতর হয়ে ওঠে, লেনদেনের ব্যয় (রিয়েল এস্টেট এজেন্টের ফি 5 - 6%, বন্ধের ব্যয় 2 - 5%) যা কেবল সময়ের সাথে পুনরুদ্ধার করা হয়। উচ্চ প্রশংসা বাজারে, ব্রেক-ইভেন হতে পারে 3 - 4 বছর; স্থবির বাজারে, এটি 10+ বছর সময় নিতে পারে।

আপনার প্রথম বাড়ি কেনার পদক্ষেপ

এই প্রক্রিয়াটি বুঝতে পারলে অবাক হওয়া এড়াতে সাহায্য করবে এবং নিশ্চিত করবে যে আপনি আর্থিকভাবে প্রস্তুত আছেন:

1. আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করুনআপনার বিনামূল্যে বার্ষিক ক্রেডিট রিপোর্টগুলি AnnualCreditReport.com এ ডাউনলোড করুন।
2. অগ্রিম অর্থ প্রদান ব্যতীতএছাড়াও ক্রয় মূল্যের ২-৫% বন্ধের ব্যয়ের জন্য সঞ্চয় করুন।
3. একটি বন্ধকী জন্য প্রাক-অনুমোদিত পানপ্রাক-অনুমোদন বিক্রেতাদের দেখায় যে আপনি গুরুতর এবং একটি বাস্তবসম্মত বাজেট সেট করে।
4. আপনার মোট বাজেট নির্ধারণ করুন২৮/৩৬ নিয়ম এবং লুকানো খরচ বিশ্লেষণ ব্যবহার করে।
5. রিয়েল এস্টেট এজেন্ট খুঁজুনক্রেতাদের এজেন্টদের সাধারণত বিক্রেতার দ্বারা অর্থ প্রদান করা হয় (যদিও ২০২৪ সালের এনএআর নিষ্পত্তির নতুন নিয়ম এটি পরিবর্তন করতে পারে) ।
6. একটি প্রস্তাব করুন এবং আলোচনা করুন।পরিদর্শন এবং অর্থায়নের জন্য অপ্রত্যাশিততা অন্তর্ভুক্ত করুন।
7. হোম পরিদর্শন:অপরিহার্য. কেনার পরে হাজার হাজার খরচ হতে পারে এমন সমস্যা চিহ্নিত করে.
8. ঋণ বন্ধ করুন:ডকুমেন্টস সাইন, ক্লোজিং খরচ পরিশোধ, চাবি পেতে.

প্রথমবারের হোম ক্রেতা প্রোগ্রাম এবং সহায়তা

অনেক ক্রেতা বুঝতে পারে না যে কতগুলি সহায়তা প্রোগ্রাম রয়েছে যা উল্লেখযোগ্যভাবে সাশ্রয়ী মূল্যের উন্নতি করতে পারে। ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় প্রোগ্রামগুলি যোগ্য ক্রেতাদের জন্য ডাউন পেমেন্ট সহায়তা, কম সুদের হার এবং বন্ধের ব্যয় হ্রাস করে।

ফেডারেল প্রোগ্রামঃএফএইচএ ঋণ (৩.৫% নিচে, কম ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা), ভিএ ঋণ (প্রাক্তন এবং সক্রিয় সামরিক জন্য ০% নিচে - কোন পিএমআই কখনও), ইউএসডিএ গ্রামীণ উন্নয়ন ঋণ (যোগ্য গ্রামীণ এলাকায় ০% নিচে) । এই সরকার সমর্থিত ঋণ যারা বড় অগ্রিম পেমেন্ট করতে পারবেন না ক্রেতাদের জন্য হোম মালিকানা অ্যাক্সেসযোগ্য করে তোলে।

স্টেট হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সি (এইচএফএ) প্রোগ্রামঃপ্রায় প্রতিটি রাজ্যের একটি এইচএফএ রয়েছে যা বাজারের চেয়ে কম সুদের হার, ডাউন পেমেন্ট সহায়তা অনুদান (প্রায়শই ক্রয়ের দামের 3 - 5%) এবং ব্যয় সহায়তা বন্ধ করে দেয়। এই প্রোগ্রামগুলির আয়ের সীমা (সাধারণত এলাকার গড় আয়ের 80 - 120%) এবং ক্রয়ের মূল্যের সীমা রয়েছে। বর্তমান প্রোগ্রামগুলি সন্ধান করতে আপনার রাজ্যের এইচএফএ ওয়েবসাইটটি দেখুন।

অগ্রিম অর্থ প্রদান সহায়তা (ডিপিএ):কাউন্টি এবং শহর পর্যায়ে হাজার হাজার ডিপিএ প্রোগ্রাম রয়েছে। কিছু অনুদান (বিনামূল্যে অর্থ যা ফেরত দেওয়ার প্রয়োজন হয় না), কিছু ক্ষমাযোগ্য loansণ (3-10 বছরের দখলের পরে ক্ষমা করা হয়), এবং কিছু স্থগিত loanণ (যখন আপনি বিক্রয় বা পুনরায় অর্থায়ন করেন তখন পরিশোধ করা হয়) । জাতীয় কাউন্সিল অফ স্টেট হাউজিং এজেন্সিগুলি রাজ্য অনুসারে প্রোগ্রামগুলির একটি ডাটাবেস বজায় রাখে।

নিয়োগকর্তা সহায়তাঃকিছু নিয়োগকর্তা (বিশেষত বড় কর্পোরেশন, বিশ্ববিদ্যালয় এবং হাসপাতাল) কর্মচারীদের সুবিধা হিসাবে হোম ক্রেতা সহায়তা প্রদান করে। এর মধ্যে ক্লোজিং ব্যয় অনুদান, ক্ষমাযোগ্য loansণ বা আরও ভাল হারের সাথে পছন্দসই ndণদাতাদের সাথে সংযোগ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।

আপনার ক্রয় ক্ষমতা সর্বাধিক করার মূল চাবিকাঠি হ'ল আপনার এলাকায় উপলব্ধ সমস্ত সহায়তা অনুসন্ধান করা যা আপনি কিনতে পারবেন না বলে ধরে নেওয়ার আগে। অনেক ক্রেতা এমন প্রোগ্রামের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে যা কার্যকরভাবে তাদের বাজেটে $ 5,000 - $ 25,000 কোনও অতিরিক্ত ব্যয় ছাড়াই যুক্ত করে।