ماشین حساب مقرون به صرفه بودن خانه - چه مقدار از خانه را می توانم خریداری کنم؟
بر اساس درآمد، پرداخت مقدماتی و بدهی ها، محاسبه کنید که چقدر می توانید خانه بخرید. این ماشین حساب رایگان آنلاین را امتحان کنید تا نتایج دقیق و فوری را بدست آورید.
قانون ۲۸/۳۶ توضیح داده شد
گسترده ترین راهنمای مورد استفاده برای مقرون به صرفه بودن خانه،قانون 28/36(همچنین قانون بدهی به درآمد نامیده می شود). وام دهندگان وام مسکن از آن برای تعیین اینکه آیا یک وام گیرنده می تواند هزینه های مسکن را بدون فشار مالی مدیریت کند استفاده می کنند:
- نسبت فرانت اند (۲۸٪):هزینه های مسکن ماهانه شما (سرمایه وام مسکن، بهره، مالیات املاک و بیمه - PITI) نباید بیش از 28٪ از درآمد ناخالص ماهانه شما باشد.
- نسبت Back-end (36٪):مجموع پرداخت های ماهانه بدهی شما (از جمله وام مسکن به علاوه وام خودرو، وام دانشجویی، کارت های اعتباری و سایر تعهدات) نباید بیش از ۳۶ درصد درآمد ناخالص ماهانه شما باشد.
این ها آستانه های واجد شرایطی برای اکثر وام های مسکن معمولی هستند. وام های FHA نرم تر هستند و اجازه می دهند تا 31٪ نسبت های مقدماتی و 43٪ نسبت های پشتیبان را داشته باشند. وام های VA و USDA معیارهای متفاوتی دارند. وام دهندگان ممکن است نسبت های بالاتری را برای وام گیرندگان با نمرات اعتباری عالی و پرداخت های بزرگ تأیید کنند.
مشاوران مالی شخصی اغلب اهداف محافظه کارانه تری را توصیه می کنند:دستمزد به خانه(نه درآمد ناخالص). تفاوت مهم است -- 28 درصد از درآمد ناخالص در واقع نزدیک تر به 35-40 درصد از درآمد پس از مالیات است. قانون 28 درصد ناخالص به وام دهندگان اعتماد به نفس در بازپرداخت وام می دهد؛ قانون 25 درصد خالص به وام گیرندگان کمک می کند تا انعطاف پذیری مالی را حفظ کنند.
مقرون به صرفه بودن خانه بر اساس سطح درآمد
جدول زیر برآورد مقرون به صرفه بودن خانه را در سطح درآمد مشترک نشان می دهد ، با فرض وام مسکن ثابت 30 ساله با بهره 7٪ ، 20٪ پیش پرداخت و با پیروی از قانون درآمد ناخالص 28٪. مالیات بر املاک و بیمه سالانه حدود 1.5٪ از ارزش خانه را اضافه می کند.
| درآمد سالانه | ماهانه | حداکثر پرداخت مسکن (28%) | مبلغ وام (است.) | قیمت خانه (۲۰ درصد کاهش) |
|---|---|---|---|---|
| پنجاه هزار دلار | 4167 دلار | 1167 دلار | 175 هزار دلار | ۲۱۹۰۰۰ دلار |
| 75 هزار دلار | ۶۲۵۰ دلار | 1750 دلار | 261 هزار دلار | 327 هزار دلار |
| صد هزار دلار | 8333 دلار | 2333 دلار | ۳۴۸۰۰۰ دلار | 435 هزار دلار |
| 120 هزار دلار | ده هزار دلار | 2800 دلار | 418 هزار دلار | 522 هزار دلار |
| 150 هزار دلار | 12500 دلار | 3500 دلار | 522 هزار دلار | 653 هزار دلار |
| 200هزار دلار | 16 هزار و 667 دلار | 4667 دلار | 696 هزار دلار | 870 هزار دلار |
این ارقام برآوردی هستند. پرداخت های واقعی وام مسکن به نرخ بهره خاص شما بستگی دارد، مالیات ملک محلی (از 0.5٪ در هاوایی تا بیش از 2٪ در نیوجرسی) ، بیمه صاحبان خانه و هزینه های HOA در صورت وجود. از این موارد به عنوان نقطه شروع استفاده کنید، نه پیش بینی دقیق.
پرداخت مقدماتی: چگونه بر مقرون به صرفه بودن تاثیر می گذارد
پرداخت مقدماتی تاثیر زیادی بر هزینه های ماهانه و مجموع سود پرداخت شده در طول دوره وام دارد. پرداخت مقدماتی بزرگتر به معنی وام کوچکتر، پرداخت ماهانه کمتر و - اگر به 20 درصد برسید - بدون بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) است.
| قیمت خانه | پرداخت مقدماتی % | پرداخت اول | مبلغ وام | پرداخت ماهانه (7%) | PMI مورد نیاز است؟ |
|---|---|---|---|---|---|
| چهارصد هزار دلار | 3% | 12هزار دلار | 388 هزار دلار | 2581 دلار + PMI | بله (~ $ 194 / ماه) |
| چهارصد هزار دلار | 5% | 20هزار دلار | 380 هزار دلار | 2،528 دلار + PMI | بله (~ $ 158 / ماه) |
| چهارصد هزار دلار | 10 درصد | چهل هزار دلار | 360 هزار دلار | 2395 دلار + PMI | بله (~ $ 120 / ماه) |
| چهارصد هزار دلار | 20 درصد | هشتاد هزار دلار | 320 هزار دلار | 2129 دلار | No |
| چهارصد هزار دلار | 25 درصد | صد هزار دلار | 300 هزار دلار | 1،996 دلار | No |
PMI (بیمه مسکن خصوصی)به طور معمول هزینه 0.5% - 1.5% از مبلغ وام سالانه، ماهانه پرداخت می شود. در یک وام 380,000 دلاری با نرخ 1٪ PMI، که $ 316 / ماه در هزینه های اضافی - یک اضافه کردن قابل توجهی است. PMI به طور خودکار لغو می شود زمانی که سهام خود را به 22٪ از قیمت خرید اولیه (تحت قانون حفاظت از صاحبان خانه) می رسد، یا شما می توانید درخواست لغو در 20٪.
وام های FHAفقط ۳٫۵٪ مقدماتی لازم است اما اگر کمتر از ۱۰٪ مقدماتی پرداخت کنید، برای مدت زمان وام، MIP (قیمت بیمه مسکن) را دریافت می کنید. MIP سالانه ۰٫۸۵٪ از مبلغ وام است - شما نمی توانید آن را بدون بازپرداخت به یک وام معمولی لغو کنید. این باعث می شود که وام های FHA با وجود نیاز به پرداخت پایین، در دراز مدت گران تر شوند.
هزینه های پنهان مالکیت خانه
بسیاری از خریداران برای اولین بار فقط روی پرداخت وام مسکن تمرکز می کنند و کل هزینه های مالکیت خانه را دست کم می گیرند. هزینه ماهانه واقعی مالکیت خانه شامل:
- وام مسکن (سرمایه + بهره):بازپرداخت وام پايه، با وام 300 هزار دلاري با نرخ 7 درصدي براي 30 سال:
- ماليات اموال:به طور معمول 1 - 2 درصد از ارزش برآورد شده در هر سال. در یک خانه 400,000 $: $ 333 - $ 667 / ماه.
- بیمه مالکان خانه:به طور معمول ۱۰۰ تا ۲۰۰ دلار در ماه برای اکثر خانه ها.
- PMI (اگر <20% پایین باشد):100 تا 400 دلار در ماه بسته به اندازه وام و نمره اعتباری.
- هزینه های HOA:۱۰۰ تا ۵۰۰ دلار در ماه در جوامع با امکانات مشترک.
- تعمیر و نگهداری:بودجه ۱ تا ۲ درصد از ارزش خانه در سال. یک خانه ۴۰۰،۰۰۰ دلاری: ۳۳۳ تا ۶۶۷ دلار در ماه برای تعمیرات، لوازم خانگی و پیشرفت ها اختصاص داده می شود.
- خدمات عمومی:به طور معمول بالاتر از اجاره به دلیل فضای بزرگتر و مسئولیت کامل.
کل هزینه ماهانه مالکیت اغلب 1.5x به 2x پرداخت وام مسکن است. یک اشتباه رایج: واجد شرایط برای یک وام مسکن $ 2,500 / ماه و شوکه شدن توسط اضافی $ 1,000 - $ 1,500 / ماه در مالیات، بیمه، و هزینه های نگهداری.
انواع وام مسکن: نرخ ثابت یا قابل تنظیم
انتخاب نوع مناسب وام مسکن به طور قابل توجهی بر مقرون به صرفه بودن در طول زمان تأثیر می گذارد. دو نوع اصلی وام مسکن با نرخ ثابت و وام مسکن با نرخ قابل تنظیم (ARMs) هستند.
| نوع وام مسکن | نرخ | پرداخت ماهانه* | سطح خطر | بهترین برای |
|---|---|---|---|---|
| 30 سال ثابت | 7.0 درصد | 1،996 دلار | کم | ثبات بلند مدت، خریداران محافظه کار |
| 15 سال ثابت | ۶٫۵٪ | 2613 دلار | کم | بازپرداخت سریع تر، سود کل پایین تر |
| 5/1 ARM | 6.0% (ابتدائی) | 1799 دلار (در ابتدا) | متوسط | نقل مکان در پنج سال آینده |
| 7/1 ARM | 6.25% (ابتدائی) | 1847 دلار (در ابتدا) | متوسط | برنامه های متوسط مدت |
| 10/1 ARM | 6.5% (ابتدائی) | ۱۸۹۶ دلار (در ابتدا) | متوسط تا بالا | برنامه برای فروش یا بازپرداخت در 10 سال آینده |
* پرداخت های ماهانه در مورد وام 300000 دلاری. نرخ های اولیه ARM نمونه هایی هستند؛ نرخ های واقعی با وام دهنده و شرایط بازار متفاوت است.
A 30 سال ثابتوام مسکن کمترین پرداخت ماهانه مورد نیاز و حداکثر قابلیت پیش بینی را ارائه می دهد. مجموع بهره پرداخت شده بالاتر است، اما ثبات ارزشمند است.15 سال ثابتپرداخت های ماهانه بالاتری دارد اما سرمایه خود را دو برابر سریع تر ایجاد می کند و به طور معمول نرخ بهره کمتری دارد. مجموع سود پس انداز شده در طول دوره وام اغلب 100،000 - 200،000 دلار در مقایسه با 30 سال است.
وام مسکن با نرخ قابل تعدیل (ARM)با نرخ ثابت پایین تر برای یک دوره اولیه (۵، ۷ یا ۱۰ سال) شروع کنید، سپس سالانه بر اساس یک شاخص مرجع (معمولا SOFR) تنظیم کنید. آنها برای خریداران مناسب هستند که قصد فروش یا بازپرداخت قبل از دوره تعدیل را دارند. خطر: اگر طولانی تر از برنامه ریزی شده بمانید، نرخ ها ممکن است به طور قابل توجهی افزایش یابد.
تأثیر نمره اعتباری بر توانایی وام مسکن
نمرات اعتباری شما به طور چشمگیری بر نرخ بهره ای که واجد شرایط آن هستید تأثیر می گذارد، که به نوبه خود بر میزان خانه ای که می توانید خریداری کنید تأثیر می گذارد. وام دهندگان از نمرات FICO برای ارزیابی ریسک وام مسکن استفاده می کنند.
| محدوده نمره FICO | سطح نرخ | نرخ نمونه (30 سال) | پرداخت ماهانه (۳۰۰ هزار دلار) | هزینه اضافی در مقابل بهترین نرخ |
|---|---|---|---|---|
| 760 تا 850 | عالیه | ۶٫۷۵٪ | 1،946 دلار | — |
| 700 تا 759 | خوبه | 7.00٪ | 1،996 دلار | +50 دلار در ماه (+18000 دلار در مجموع) |
| ۶۸۰ - ۶۹۹ | منصفانه | 7.25 درصد | 2047 دلار | +۱۰۱ دلار در ماه (در مجموع ۳۶۳۶۰ دلار) |
| ۶۶۰ - ۶۷۹ | منصفانه کم | ۷٫۷۵٪ | 2149 دلار | +$203/ماه (+ مجموع 73,080 دلار) |
| ۶۲۰ تا ۶۵۹ | بدبخت | 8.50% | 2307 دلار | + 361 دلار در ماه (+ 129،960 دلار در مجموع) |
بهبود نمره اعتباری شما قبل از درخواست وام مسکن می تواند ده ها هزار دلار صرفه جویی کند. بهبود 100 امتیاز (به عنوان مثال، از 660 به 760) می تواند نرخ شما را 0.75٪ - 1٪ کاهش دهد، پس انداز 150 - 200 $ / ماه در وام 300،000 $ - که 54،000 - 72،000 $ بیش از 30 سال است. مراحل برای بهبود نمره شما قبل از خرید: پرداخت مانده های کارت اعتباری زیر 30٪ استفاده، اختلاف اشتباهات در گزارش اعتباری خود، اجتناب از باز کردن حساب های جدید 6 - 12 ماه قبل از درخواست، و تمام پرداخت ها را در زمان انجام دهید.
اجاره در مقابل خرید: یک مقایسه مالی
تصمیم اجاره در مقابل خرید یکی از مهم ترین انتخاب های مالی است که بسیاری از مردم انجام می دهند. این فقط مقایسه پرداخت های ماهانه نیست - مالکیت خانه شامل ایجاد سهام، مزایای مالیاتی، هزینه های فرصت و هزینه های معامله است.
استدلال برای خرید:پرداخت وام مسکن باعث ایجاد سهام می شود؛ پرداخت اجاره باعث ایجاد سهام صاحب خانه می شود. ارزش خانه های بلند مدت از لحاظ تاریخی سالانه 3 تا 4 درصد در سطح ملی افزایش یافته است. سود وام مسکن و مالیات املاک ممکن است قابل کسر مالیات باشد (برای اقلام). ثبات - وام مسکن با نرخ ثابت در هزینه های مسکن برای 30 سال قفل می شود. توانایی سفارشی سازی و بازسازی. درآمد احتمالی اجاره از اتاق های اضافی یا تبدیل آینده.
استدلال برای اجاره:هزینه های اولیه پایین تر (سپرده امنیتی در مقابل 3 - 20٪ پرداخت اولیه). انعطاف پذیری بیشتر برای جابجایی برای فرصت های شغلی. هیچ مسئولیت یا هزینه نگهداری وجود ندارد. سرمایه ای که در خانه بسته نشده است می تواند در سهام یا اوراق قرضه سرمایه گذاری شود. اجاره در بازارهای که نسبت قیمت به اجاره بسیار بالا است (به عنوان مثال ، سان فرانسیسکو ، نیویورک) ارزان تر است.
تجزیه و تحلیل تعادل: خرید به طور معمول پس از 5 تا 7 سال در بیشتر بازارهای ایالات متحده از نظر مالی از اجاره بهتر می شود ، و هزینه های معامله (هزینه های نماینده املاک و مستغلات 5 تا 6٪ ، هزینه های بسته شدن 2 تا 5٪) را که فقط با گذشت زمان جبران می شود ، محاسبه می کند. در بازارهای با ارزش بالا ، تعادل می تواند 3 تا 4 سال باشد ؛ در بازارهای رکود ، ممکن است 10 سال یا بیشتر طول بکشد.
گام هایی برای خرید اولین خانه
درک این فرآیند به شما کمک می کند تا از غافلگیری ها اجتناب کنید و اطمینان حاصل کنید که از نظر مالی آماده هستید:
- کارت اعتباریت رو چک کن(حداقل 620 برای اکثر وام ها مورد نیاز است؛ 740+ برای بهترین نرخ) گزارش های اعتباری سالانه رایگان خود را در AnnualCreditReport.com دریافت کنید.
- به جز پرداخت مقدماتی(حداقل 3 - 3.5٪ برای FHA / معمولی؛ 20٪ برای جلوگیری از PMI) همچنین 2 - 5٪ از قیمت خرید را برای هزینه های بسته بندی ذخیره کنید.
- از قبل برای وام مسکن تایید شویدقبل از تصويب نمايندگي به فروشنده ها نشون ميده که شما جدي هستيد و بودجه واقعي اي رو تعيين ميکنيد
- کل بودجه خود را تعیین کنیدبا استفاده از قانون 28/36 و تجزیه و تحلیل هزینه های پنهان.
- یه کارگزار املاک پیدا کننمایندگان خریدار به طور معمول توسط فروشنده پرداخت می شوند (اگرچه قوانین جدید از تسویه حساب NAR 2024 ممکن است این را تغییر دهد).
- یه پیشنهاد بده و مذاکره کن.شامل موارد احتمالی برای بازرسی و تامین مالی است.
- بازرسی خانه:ضروری، مشکلاتی رو شناسایی میکنه که می تونه بعد از خرید هزاران دلار هزینه داشته باشه
- وام رو ببند:برگه ها رو امضا کن، هزینه های بسته شدن رو پرداخت کن، کلید ها رو دریافت کن.
سوالات متداول
قانون 28/36 برای خرید خانه چیست؟
قانون 28/36: هزینه های مسکن ماهانه (PITI) <= 28٪ از درآمد ناخالص ماهانه؛ تمام بدهی های ماهانه <= 36٪ از درآمد ناخالص ماهانه. مثال: 6000 دلار درآمد ناخالص ماهانه -> حداکثر پرداخت مسکن 1،680 دلار؛ حداکثر مجموع بدهی ها 2،160 دلار. این استانداردهای واجد شرایط وام دهنده است ، نه اهداف مالی شخصی - بسیاری از مشاوران توصیه می کنند که مسکن را زیر 25٪ از دستمزد خانه نگه دارند.
PMI چیست و چه زمانی می توانم از آن اجتناب کنم؟
PMI (بیمه مسکن خصوصی) در صورتی مورد نیاز است که پرداخت اولیه شما کمتر از 20٪ از قیمت خرید باشد. هزینه آن 0.5٪ - 1.5٪ در سال است که ماهانه پرداخت می شود. برای جلوگیری از PMI: 20٪ یا بیشتر را پایین بیاورید ، از وام piggyback استفاده کنید (ساختار 80/10/10) ، یا گزینه PMI پرداخت شده توسط وام دهنده را انتخاب کنید (معمولاً منجر به نرخ بهره بالاتر می شود). وام های VA و وام های USDA نیازی به PMI ندارند.
چگونه نسبت بدهی به درآمد من بر تصویب وام مسکن تاثیر می گذارد؟
وام دهندگان DTI (نسب بدهی به درآمد) شما را با تقسیم کل پرداخت های بدهی ماهانه با درآمد ناخالص ماهانه محاسبه می کنند. اکثر وام های معمولی به DTI <= 43٪ نیاز دارند؛ FHA در برخی موارد تا 50٪ اجازه می دهد. وام های دانشجویی بالا ، پرداخت ماشین یا حداقل کارت اعتباری میزان وام مسکن شما را کاهش می دهد. پرداخت بدهی قبل از درخواست مستقیم حداکثر وام شما را افزایش می دهد.
برای خرید یک خانه به چه امتیاز اعتباری نیاز دارم؟
حداقل: 620 برای اکثر وام های معمولی؛ 580 برای وام های FHA (500 با 10٪ پایین). برای واجد شرایط بودن بهترین نرخ ها، هدف 740 است. نمرات زیر 620 معمولاً به FHA یا سایر وام های پشتیبانی شده توسط دولت با هزینه های بلند مدت بیشتری نیاز دارد. نمرات خود را 6 تا 12 ماه قبل از خرید بررسی کنید تا زمان بهبود آن را داشته باشید.
چقدر باید برای هزینه های بسته شدن پس انداز کنم؟
بودجه 2٪ - 5٪ از قیمت خرید برای هزینه های بسته شدن. در یک خانه 300،000 دلاری ، این 6،000 تا 15،000 دلار است. هزینه های بسته شدن شامل هزینه های وام دهنده (اصل ، تضمین) ، هزینه های شخص ثالث (ارزیابی ، بیمه عنوان ، سپرده گذاری) ، موارد پیش پرداخت شده (مالیات ملک ، بیمه صاحبان خانه) و هزینه های دولتی (هزینه های ثبت) است. از وام دهنده خود برای برآورد وام با نشان دادن تمام هزینه های پیش بینی شده درخواست کنید.
باید اول بدهی ها رو پرداخت کنم یا برای پرداخت مقدماتی پس انداز کنم؟
این بستگی به نرخ بهره دارد. ابتدا بدهی های با بهره بالا (کارت های اعتباری با 20٪ + APR) را پرداخت کنید - بازده تضمین شده از پرداخت 20٪ بدهی از هر بازده سرمایه گذاری پیشی می گیرد. برای بدهی های کم بهره (قرض های دانشجویی با 4 - 6٪) ، ممکن است منطقی باشد که به طور همزمان برای پرداخت اولیه پس انداز کنید. وام های خودرو در این میان قرار می گیرند. استفاده از یک مشاور مالی برای مدل سازی سناریو برای وضعیت خاص شما هنگام انتخاب این گزینه ارزشمند است.
حساب سپرده برای وام مسکن چیه؟
حساب سپرده گذاری برای مالیات بر املاک و بیمه صاحبان خانه است. وام دهنده شما هر ماه یک دوازده درصد از هزینه های سالانه مالیات و بیمه شما را همراه با پرداخت وام مسکن شما جمع آوری می کند و این صورتحساب ها را به نمایندگی از شما پرداخت می کند. این تضمین می کند که مالیات و بیمه همیشه در حال حاضر است. اکثر وام های مسکن با کمتر از 20٪ سهام به حساب های سپرده گذاری نیاز دارند؛ برخی از وام دهندگان گزینه های معافیت از سپرده گذاری را برای هزینه ای ارائه می دهند.
چطور می تونم کل هزینه وام مسکن رو محاسبه کنم؟
هزینه کل = (پول ماهانه x تعداد پرداخت ها) + پرداخت مقدماتی + هزینه های بسته شدن. برای وام 300،000 دلاری با نرخ 7٪ برای 30 سال: 1،996 دلار x 360 = 718،560 دلار در پرداخت ها. اضافه کردن 80،000 دلار پرداخت مقدماتی و 10،000 دلار هزینه های بسته شدن = 808،560 دلار کل هزینه برای یک خانه 400،000 دلاری. تنها بهره 718،560 دلار - 300،000 دلار = 418،560 دلار - بیشتر از مبلغ اصلی وام است.
تفاوت بین قبل از صلاحیت و قبل از تایید چیست؟
پیش صلاحیت یک برآورد غیررسمی است که بر اساس اطلاعات مالی خود گزارش شده است - تأیید نشده است و در یک بازار رقابتی وزن کمی دارد. پیش تأیید شامل بررسی کامل اعتبار، تأیید درآمد و اسناد دارایی است. پیش تأیید به شما یک تعهد مشروط از وام دهنده برای یک مبلغ وام خاص می دهد که فروشندگان و عوامل آن را جدی می گیرند. همیشه قبل از شکار خانه در بازارهای رقابتی، پیش تأیید بگیرید.
اگه وام دانشجويي داشته باشم ميتونم يه خونه بخرم؟
بله ، اما وام های دانشجویی ظرفیت وام گیری شما را از طریق نسبت DTI پشتیبان کاهش می دهد. وام دهندگان پرداخت ماهانه واقعی (یا 0.5٪ - 1٪ از مبلغ باقی مانده را در صورت تأخیر) محاسبه می کنند. پرداخت 500 دلار / ماه وام دانشجویی حداکثر وام مسکن شما را تقریباً 80،000 - 100،000 دلار کاهش می دهد. برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد می تواند پرداخت های ماهانه را کاهش داده و DTI را بهبود بخشد. دریافت کنندگان وام خدمات عمومی اغلب از حداکثر واجد شرایط بودن وام مسکن به طور قابل توجهی بهره مند می شوند.
برنامه ها و کمک به خریداران خانه برای اولین بار
بسیاری از خریداران نمی دانند که چه تعداد برنامه کمک وجود دارد که می تواند به طور قابل توجهی قیمت را بهبود بخشد. برنامه های فدرال، ایالتی و محلی کمک به پرداخت اولیه، نرخ بهره پایین تر و کاهش هزینه های بسته شدن برای خریداران واجد شرایط را ارائه می دهند.
برنامه های فدرال:وام های FHA (3.5٪ پایین، نیاز به اعتبار پایین تر) ، وام VA (0٪ پایین برای جانبازان و نظامی فعال - هیچ PMI هرگز) ، وام های توسعه روستایی USDA (0٪ پایین در مناطق روستایی واجد شرایط). این وام های حمایت شده توسط دولت مالکیت خانه را برای خریداران که نمی توانند پرداخت های بزرگ را انجام دهند، در دسترس قرار می دهد.
برنامه های آژانس مالی مسکن دولتی (HFA):تقریباً در هر ایالتی یک HFA وجود دارد که نرخ بهره پایین تر از نرخ بازار ، کمک های اولیه پرداخت (اغلب 3 تا 5٪ از قیمت خرید) و کمک هزینه های بسته را ارائه می دهد. این برنامه ها دارای محدودیت درآمد (معمولاً 80 تا 120٪ از درآمد متوسط منطقه) و محدودیت قیمت خرید هستند. برای پیدا کردن برنامه های فعلی ، به وب سایت HFA ایالت خود مراجعه کنید.
کمک پرداخت مقدماتی (DPA):هزاران برنامه DPA در سطح شهرستان و شهر وجود دارد. برخی از آنها کمک های مالی (پول رایگان که نیازی به بازپرداخت ندارد) ، برخی از آنها وام های قابل بخشش (پس از 3 تا 10 سال اشغال) ، و برخی از آنها وام های به تعویق افتاده (هنگامی که فروش یا بازپرداخت مالی می کنید) هستند. شورای ملی آژانس های مسکن دولتی پایگاه داده ای از برنامه ها را بر اساس دولت حفظ می کند.
کمک به کارفرمایان:برخی از کارفرمایان (به ویژه شرکت های بزرگ، دانشگاه ها و بیمارستان ها) به عنوان مزایایی که کارمندان دریافت می کنند، به خریدار خانه کمک می کنند. این ممکن است شامل کمک هزینه های بسته شدن، وام های قابل بخشش یا ارتباط با وام دهندگان ترجیحی با نرخ بهتر باشد.
بسیاری از خریداران واجد شرایط برای برنامه هایی هستند که به طور موثر ۵۰۰۰ تا ۲۵۰۰۰ دلار به بودجه خود بدون هزینه اضافی اضافه می کنند.