Calculadora de las prestaciones de la seguridad social
Estimar sus beneficios de jubilación del Seguro Social basándose en los ingresos y la edad de jubilación.
¿Cuál es el beneficio de jubilación del Seguro Social?
El Seguro Social es un programa de seguro federal establecido en 1935 bajo el New Deal del presidente Franklin D. Roosevelt. El beneficio de jubilación, formalmente conocido como Seguro de Vejez, es un pago mensual de la Administración del Seguro Social (SSA) a los trabajadores elegibles que han contribuido al sistema a través de impuestos sobre la nómina (FICA) durante sus años de trabajo.
El programa está financiado a través del impuesto sobre la nómina de la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (FICA): los trabajadores pagan el 6.2% de los salarios hasta la base salarial del Seguro Social ($ 168,600 en 2024), y los empleadores coinciden con el 6.2%.
Para tener derecho a las prestaciones de jubilación, debe haber obtenido al menos:40 créditos de trabajo-- aproximadamente equivalente a 10 años de trabajo. En 2024, usted gana un crédito por cada $1,730 en ganancias cubiertas, hasta 4 créditos por año. Una vez que tenga 40 créditos, tiene derecho a beneficios de jubilación basados en su historial de ganancias de por vida.
En 2024, más de 70 millones de estadounidenses reciben beneficios de Seguro Social, con beneficios de jubilación de aproximadamente $ 1,907 por mes para los trabajadores jubilados.
Cómo se calculan las prestaciones de la Seguridad Social
La SSA utiliza una fórmula específica para calcular su prestación mensual, que incluye varios conceptos clave:
Paso 1 -- Ganancias mensuales promedio indexadas (AIME):La SSA indexa sus mayores 35 años de ganancias para dar cuenta del crecimiento salarial a lo largo del tiempo, luego calcula el promedio mensual. Si trabajó menos de 35 años, se promedian los ceros para los años faltantes, una penalización significativa que motiva a trabajar al menos 35 años.
Paso 2 - Cuota de seguro primaria (PIA):Su AIME se ejecuta a través de una fórmula progresiva utilizando "puntos de flexión" que cambian cada año.
- El 90%de los primeros $ 1,174 de su AIME
- El 32%de AIME entre $1,174 y $7,078
- El 15%de AIME por encima de los $7,078
El PIA es el beneficio que recibiría a su plena edad de jubilación (FRA). La fórmula progresiva significa que los que ganan menos reciben una tasa de reemplazo más alta que los que ganan más - alguien que gana $ 30,000 / año obtiene alrededor del 55% del ingreso previo a la jubilación; alguien que gana $ 100,000 / año obtiene alrededor del 30%.
Paso 3 -- Reclamación de ajuste por edad:Su prestación mensual real se ajusta en función de cuándo solicita en relación con su FRA.
Edad de jubilación completa (FRA) y estrategia de edad de solicitud
SuEdad de jubilación total (FRA)es la edad a la que recibe el 100% de su PIA calculada. varía según el año de nacimiento:
| Año de nacimiento | Edad de jubilación completa |
|---|---|
| Entre 1943 y 1954 | 66 |
| El año 1955 | 66 y 2 meses |
| El año 1956 | 66 y 4 meses |
| El año 1957 | 66 y 6 meses |
| El año 1958 | 66 y 8 meses |
| El año 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 y después | 67 |
Reclamación ante la FRA(a partir de los 62 años) reduce permanentemente su prestación mensual:
- 5/9 de la reducción del 1% mensual durante los primeros 36 meses antes de la FRA
- 5/12 de la reducción del 1% mensual para los meses posteriores a los 36
- Reducción máxima a los 62 años (para FRA de 67): aproximadamente 30%
Reclamación después de la FRAObtiene créditos de jubilación retrasada de8% por añoDespués de los 70 años, no hay crédito adicional por espera.
Análisis del punto de equilibrioLa edad de equilibrio (cuando los beneficios totales de por vida son iguales entre reclamar temprano y tarde) suele ser alrededor de los 80 - 82 años. Si espera vivir más de 82 años, retrasar los beneficios generalmente produce más ingresos de por vida. Si tiene problemas de salud o necesita el ingreso, reclamar antes puede tener más sentido.
Estrategias para maximizar sus beneficios de la Seguridad Social
Las decisiones inteligentes de reclamo pueden valer decenas de miles, o incluso cientos de miles de dólares a lo largo de la vida:
- Trabajo de al menos 35 años:Cada año de ingreso cero en su promedio de los 35 primeros reduce su AIME y PIA. Trabajar más tiempo reemplaza años de ingresos bajos con años de ingresos más altos.
- Retraso en el reclamo si está sano:Por cada año que retrasas más allá de FRA (hasta los 70 años), tu beneficio crece un 8%. Un beneficio de FRA de $2,000/mes se convierte en $2,480/mes a los 70 años -- garantizado, un crecimiento ajustado a la inflación que supera a la mayoría de las inversiones.
- Coordinar con su cónyuge:Las parejas casadas tienen poderosas opciones de optimización. Una estrategia común es que el que gana más retrase hasta los 70 (maximizando el beneficio para sobrevivientes) mientras que el que gana menos reclama en FRA o antes por ingresos durante el período de retraso.
- Considere las prestaciones del cónyuge:Los cónyuges que no trabajan o que ganan poco pueden recibir hasta el 50% del beneficio FRA del cónyuge que trabaja, independientemente de su propio historial laboral.
- Compruebe su registro de ganancias:Crear una cuenta gratuita en SSA.gov para revisar su historial de ingresos y corregir cualquier error.
- Observe la prueba de ganancias si reclama antes de tiempo mientras trabaja:Si reclama antes de FRA y continúa trabajando, los beneficios se retienen temporalmente si las ganancias superan los $ 22,320 (2024).
- Factor en los impuestos:Hasta el 85% de las prestaciones del Seguro Social pueden estar sujetas a impuestos si sus ingresos combinados exceden los $34,000 (soltero) o los $44,000 (casado).
Seguridad social para situaciones especiales
Beneficios para sobrevivientes:Cuando muere un beneficiario de la Seguridad Social, su cónyuge sobreviviente (casado al menos 9 meses) puede recibir el 100% de la prestación del difunto a partir de FRA, o una cantidad reducida tan pronto como a los 60 años.
Beneficios por incapacidad (SSDI):Los trabajadores que se vuelven discapacitados antes de alcanzar la edad de jubilación pueden calificar para el Seguro Social por Discapacidad. El beneficio de SSDI se calcula de la misma manera que los beneficios de jubilación, utilizando su fórmula AIME y PIA, pero con un proceso de elegibilidad diferente.
Beneficios para cónyuges divorciados:Si ha estado casado durante al menos 10 años y actualmente no está casado, puede solicitar prestaciones en el expediente de su ex cónyuge (hasta el 50% de su prestación FRA) sin afectar a su prestación.
Compensación de pensiones del gobierno (GPO) y provisión para la eliminación de pérdidas inesperadas (WEP):Estas reglas reducen los beneficios del Seguro Social para las personas que también reciben pensiones de empleos no cubiertos por el Seguro Social (como algunos empleos del gobierno estatal y local).
Fondo fiduciario de la seguridad social y solvencia futura
Los Fondos Fiduciarios de la Seguridad Social (Seguro de la Vejez, Sobrevivientes y Discapacidad) se enfrentan a un desafío de financiamiento. Según el Informe de Administradores de la Seguridad Social de 2024, se prevé que los fondos fiduciarios combinados se agoten para 2035.
Sin embargo, sin acción legislativa, los beneficios podrían reducirse en aproximadamente un 17% en todos los ámbitos. El Congreso ha abordado los desafíos de financiamiento del Seguro Social antes (más recientemente en 1983) y se espera que actúe ampliamente antes de que ocurra el agotamiento.
Las posibles soluciones que se están discutiendo incluyen: aumentar la tasa del impuesto sobre la nómina, levantar o eliminar el límite salarial base, aumentar gradualmente el FRA, modificar la fórmula de beneficios o alguna combinación.
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¿Por qué usar nuestra calculadora de seguridad social?
Nuestra calculadora utiliza la fórmula oficial del punto de inflexión de la SSA y los factores de crédito de reducción/retraso de la edad de reclamación exactos para 2024. Le muestra los beneficios a los 62, 67 y 70 años simultáneamente para que pueda comparar las estrategias de reclamación de un vistazo, junto con los totales de vida a los 80 y 85 años para el análisis de equilibrio. Todo se ejecuta instantáneamente en su navegador, sin necesidad de iniciar sesión, sin almacenamiento de datos, sin cuenta. Para su estimación personalizada oficial (que utiliza su registro de ganancias de 35 años reales), cree una cuenta gratuita enmi Seguridad Social.
Preguntas frecuentes
¿A qué edad puedo empezar a cobrar la Seguridad Social?
Puede comenzar a cobrar prestaciones de jubilación de la Seguridad Social a los 62 años, pero su prestación mensual se reducirá permanentemente hasta en un 30% en comparación con la edad de jubilación completa (67 años para los nacidos en 1960 o después).
¿Cuánto paga la Seguridad Social al mes?
El beneficio promedio de jubilación del Seguro Social en 2024 es de aproximadamente $1,907 por mes. El beneficio máximo posible para alguien que ganó en o por encima de la base salarial durante 35 años y reclama a los 70 años es de $4,873/mes en 2024. Los bajos ingresos que trabajaron menos años reciben menos. Su beneficio específico depende de su historial de ganancias y edad de reclamación.
¿Es mejor tomar la Seguridad Social a los 62 o esperar hasta los 70?
Depende de su salud, necesidades financieras y esperanza de vida. Si vive hasta los 85 años, esperar hasta los 70 produce un ingreso de por vida significativamente mayor - su punto de equilibrio frente a reclamar a los 62 es típicamente alrededor de los 80 - 82 años. Si tiene problemas de salud o necesita el ingreso ahora, reclamar a los 62 puede ser apropiado.
¿Puedo cobrar la Seguridad Social mientras trabajo?
Sí, pero si estás por debajo de tu edad de jubilación completa, se aplica la prueba de ganancias: en 2024, se retiene $ 1 de beneficios por cada $ 2 que ganes por encima de $ 22,320 / año. En el año en que alcanzas FRA, el umbral es de $ 59,520. Una vez que alcanzas FRA, no hay límite de ganancias: puedes ganar cualquier cantidad y aún recibir tu beneficio completo. Los beneficios retenidos se restauran más tarde como un pago mensual más alto.
¿Están sujetas a impuestos las prestaciones de la Seguridad Social?
Potencialmente sí. Hasta el 50% de su beneficio puede ser imponible si su "ingreso combinado" (AGI + intereses no imponibles + 50% de los beneficios SS) es de $ 25,000 - $ 34,000 (soltero) o $ 32,000 - $ 44,000 (casado). Por encima de esos umbrales, hasta el 85% de los beneficios son imponibles. Aproximadamente el 40% de los beneficiarios del Seguro Social pagan impuestos sobre sus beneficios.
¿Qué pasa con mi Seguro Social si muero antes de reclamar?
Si muere antes de reclamar los beneficios y no estaba casado, generalmente se pierden los créditos (aunque se pueden pagar pequeños beneficios por muerte de $ 255 a los sobrevivientes elegibles). Si está casado, su cónyuge puede reclamar beneficios de supervivencia por valor del 100% de su PIA en su FRA, o una cantidad reducida a partir de los 60 años.
¿Cómo se calculan los ajustes del costo de vida de la Seguridad Social (COLA)?
Los beneficios de la Seguridad Social se ajustan cada enero para la inflación utilizando el Índice de Precios al Consumidor para los Salariados Urbanos (CPI-W) del tercer trimestre del año anterior.
¿Pueden los ciudadanos no estadounidenses recibir el Seguro Social?
Los residentes permanentes legales (titulares de tarjetas verdes) que han trabajado y pagado a la Seguridad Social durante el tiempo requerido generalmente califican para beneficios al igual que los ciudadanos estadounidenses. Los no inmigrantes con visas de trabajo temporales pagan impuestos FICA, pero pueden o no calificar dependiendo del acuerdo de totalización de su país de origen con los Estados Unidos. Los trabajadores indocumentados que pagan impuestos FICA a través de un Número de identificación de contribuyente individual (ITIN) generalmente no califican para beneficios.
¿Cuál es la base salarial del Seguro Social?
La base salarial de la Seguridad Social es la cantidad máxima de ganancias sujetas al impuesto sobre la nómina del 6.2% de la Seguridad Social. En 2024, es de $ 168,600. Las ganancias por encima de esta cantidad no están sujetas al impuesto de la Seguridad Social (aunque el impuesto de Medicare continúa en 1.45% en todas las ganancias, más un 0.9% adicional por encima de $ 200,000 para solteros). La base salarial aumenta la mayoría de los años con el crecimiento promedio del salario.
¿Cómo obtengo mi estimación oficial de beneficios del Seguro Social?
Crea una cuenta gratuita en SSA.gov/myaccount para acceder a tu Declaración de Seguro Social, que muestra tu historial de ganancias y estimaciones de beneficios personalizados a los 62, 67 y 70 años.