Calculateur des prestations de sécurité sociale
Évaluez vos prestations de retraite de la Sécurité sociale en fonction de vos revenus et de votre âge de retraite.
Quelle est la prestation de retraite de la sécurité sociale?
La sécurité sociale est un programme d'assurance fédéral créé en 1935 sous le New Deal du président Franklin D. Roosevelt. La prestation de retraite - formellement connue sous le nom d'assurance vieillesse - est un paiement mensuel de l'Administration de la sécurité sociale (SSA) aux travailleurs éligibles qui ont contribué au système par le biais des impôts sur la masse salariale (FICA) au cours de leurs années de travail.
Le programme est financé par l'impôt sur les salaires de la loi fédérale sur les cotisations d'assurance (FICA): les travailleurs paient 6,2% des salaires jusqu'à la base salariale de la sécurité sociale (168 600 $ en 2024), et les employeurs correspondent à 6,2%.
Pour bénéficier des prestations de retraite, vous devez avoir gagné au moins40 crédits de travailEn 2024, vous gagnez un crédit pour chaque 1 730 $ de revenus couverts, jusqu'à 4 crédits par an. Une fois que vous avez 40 crédits, vous avez droit à des prestations de retraite en fonction de votre historique de revenus.
En 2024, plus de 70 millions d'Américains reçoivent des prestations de sécurité sociale, avec des prestations de retraite en moyenne d'environ 1 907 $ par mois pour les travailleurs à la retraite.
Comment les prestations de sécurité sociale sont calculées
Le SSA utilise une formule spécifique pour calculer votre prestation mensuelle, qui implique plusieurs concepts clés:
Étape 1 -- Revenu mensuel moyen indexé (RMI):Si vous avez travaillé moins de 35 ans, les zéros sont mis en moyenne pour les années manquantes -- une pénalité importante qui motive à travailler au moins 35 ans.
Étape 2 - Montant d'assurance primaire (MAP):Votre AIME est exécuté selon une formule progressive utilisant des "points d'inclinaison" qui changent chaque année.
- Pourcentagede la première 1174 $ de votre AIME
- Pourcentagede AIME entre 1 174 $ et 7 078 $
- Pourcentaged'une valeur AIME supérieure à 7 078 $
La formule progressive signifie que les personnes à faible revenu reçoivent un taux de remplacement plus élevé que les personnes à revenu plus élevé - quelqu'un qui gagne 30 000 $ / an reçoit environ 55% du revenu de pré-retraite; quelqu'un qui gagne 100 000 $ / an reçoit environ 30%.
Étape 3 - Demande d'ajustement de l'âge:Votre prestation mensuelle réelle est ajustée en fonction du moment de votre demande par rapport à votre FRA.
Stratégie relative à l'âge de départ à la retraite et à l'âge de droit à la retraite
Le tien .Âge de la retraite complète (FRA)est l'âge auquel vous recevez 100% de votre PIA calculée.
| Année de naissance | Âge de la retraite |
|---|---|
| De 1943 à 1954 | 66 |
| Il est né en 1955 . | 66 et 2 mois |
| Il est né en 1956. | 66 et 4 mois |
| - Je sais. | 66 et 6 mois |
| Il est né en 1958. | 66 et 8 mois |
| - Je sais. | 66 et 10 mois |
| 1960 et plus tard | 67 |
Faire une réclamation auprès de la FRA(dès l'âge de 62 ans) réduit définitivement votre prestation mensuelle:
- 5/9 de la réduction de 1% par mois pour les 36 premiers mois précédant la FRA
- 5/12 de réduction de 1% par mois pour les mois au-delà de 36
- Réduction maximale à l'âge de 62 ans (pour les FRA de 67 ans): environ 30%
Réclamation après FRAgagne des crédits de retraite retardée de8% par anSi vous décidez d'attendre jusqu'à l'âge de 70 ans, vous bénéficierez d'une augmentation de votre prestation de 24% par rapport à l'âge de 67 ans.
Analyse du seuil de rentabilité:Si vous prévoyez de vivre au-delà de 82 ans, le report des prestations génère généralement plus de revenus à vie.
Des stratégies pour maximiser vos prestations de sécurité sociale
Des décisions judicieuses peuvent valoir des dizaines de milliers -- ou même des centaines de milliers -- de dollars au cours d'une vie:
- Travail d'au moins 35 ans:Chaque année de revenu zéro dans votre moyenne des 35 premiers réduit votre AIME et votre PIA. Travailler plus longtemps remplace les années de faible revenu par des années de revenu plus élevé.
- Délai de déclaration si en bonne santé:Pour chaque année que vous retardez au-delà de FRA (jusqu'à l'âge de 70 ans), votre prestation augmente de 8%. Une prestation de 2000 $ / mois FRA devient 2480 $ / mois à l'âge de 70 ans - garantie, croissance ajustée à l'inflation qui bat la plupart des investissements.
- Coordonnez avec votre conjoint:Les couples mariés ont de puissantes options d'optimisation.
- Considérez les avantages conjugaux:Les conjoints non-travaillants ou à faible revenu peuvent recevoir jusqu'à 50% de la prestation FRA du conjoint travaillant, indépendamment de leurs antécédents de travail.
- Vérifiez vos revenus:Les erreurs dans votre dossier de revenus SSA peuvent réduire définitivement votre prestation.
- Regardez le test des gains si vous faites une réclamation prématurée pendant que vous travaillez:Si vous faites une demande auprès de la FRA et que vous continuez à travailler, les prestations sont temporairement retenues si les gains dépassent 22 320 dollars (2024).
- Facteur des impôts:Jusqu'à 85% des prestations de sécurité sociale peuvent être imposables si votre revenu combiné dépasse 34 000 dollars (seul) ou 44 000 dollars (marié).
Sécurité sociale pour les situations spéciales
Avantages pour le survivant:Lorsqu'un bénéficiaire de la sécurité sociale décède, son conjoint survivant (marié depuis au moins 9 mois) peut recevoir 100% de la prestation du défunt à partir de FRA, ou un montant réduit dès l'âge de 60 ans.
Indemnités d'invalidité (SSDI):Les travailleurs qui deviennent handicapés avant d'atteindre l'âge de la retraite peuvent être admissibles à l'assurance-invalidité de la sécurité sociale. La prestation SSDI est calculée de la même manière que les prestations de retraite - en utilisant votre formule AIME et PIA - mais avec un processus d'admissibilité différent.
Prestations de conjoint divorcé:Si vous avez été marié pendant au moins 10 ans et que vous êtes actuellement célibataire, vous pouvez demander des prestations sur le dossier de votre ex-conjoint (jusqu'à 50% de sa prestation FRA) sans affecter sa prestation.
La compensation des retraites publiques (GPO) et la provision pour l'élimination des pertes inattendues (WEP):Ces règles réduisent les prestations de sécurité sociale pour les personnes qui reçoivent également des pensions d'un emploi non couvert par la sécurité sociale (comme certains emplois des gouvernements étatiques et locaux).
Fonds fiduciaire de la sécurité sociale et solvabilité future
Les fonds fiduciaires de la sécurité sociale (assurance vieillesse, survivants et invalidité) font face à un défi de financement. Selon le rapport des fiduciaires de la sécurité sociale de 2024, les fonds fiduciaires combinés devraient être épuisés d'ici 2035.
Cela ne signifie PAS que la Sécurité Sociale " disparaîtra " - le programme continuera à verser des prestations sur les recettes fiscales de la masse salariale en cours. Cependant, sans action législative, les prestations pourraient être réduites d'environ 17% dans l'ensemble.
Pour les travailleurs âgés de 50 ans et plus, les prestations sont probablement sûres; pour les travailleurs plus jeunes, il est prudent de prévoir une réduction modeste des prestations.
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Pourquoi utiliser notre calculateur de sécurité sociale?
Notre calculatrice utilise la formule officielle du point de basculement de la SSA et des facteurs de crédit de réduction/retard de l'âge de réclamation précis pour 2024. Elle vous montre simultanément les prestations à l'âge de 62, 67 et 70 ans afin que vous puissiez comparer les stratégies de réclamation en un coup d'œil, ainsi que les totaux de la durée de vie à l'âge de 80 et 85 ans pour une analyse de rentabilité. Tout s'exécute instantanément dans votre navigateur - pas de connexion, pas de stockage de données, pas de compte requis. Pour votre estimation personnalisée officielle (qui utilise votre dossier de revenus réel de 35 ans), créez un compte gratuit àmon numéro de sécurité sociale.
Questions fréquemment posées
À quel âge puis-je commencer à percevoir la sécurité sociale ?
Vous pouvez commencer à percevoir des prestations de retraite de la Sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, mais votre prestation mensuelle sera réduite de manière permanente jusqu'à 30% par rapport à l'âge de la retraite complète (67 ans pour les personnes nées en 1960 ou plus tard).
Combien paie la Sécurité sociale par mois ?
La prestation de retraite moyenne de la Sécurité sociale en 2024 est d'environ 1 907 $ par mois. La prestation maximale possible pour quelqu'un qui a gagné au niveau ou au-dessus de la base salariale pendant 35 ans et qui fait une demande à l'âge de 70 ans est de 4 873 $ / mois en 2024. Les personnes à faible revenu qui ont travaillé moins d'années reçoivent moins. Votre prestation spécifique dépend de votre historique de gains et de votre âge de réclamation.
Est-il préférable de prendre la sécurité sociale à 62 ans ou d'attendre jusqu'à 70 ans ?
Cela dépend de votre santé, de vos besoins financiers et de votre espérance de vie. Si vous vivez jusqu'à 85 ans ou plus, attendre jusqu'à 70 ans produit un revenu de vie significativement plus élevé - votre point de rentabilité par rapport à la demande à 62 ans est généralement d'environ 80 à 82 ans. Si vous avez des problèmes de santé ou avez besoin du revenu maintenant, la demande à 62 ans peut être appropriée.
Puis-je percevoir la sécurité sociale tout en travaillant ?
Oui, mais si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite complète, le test des gains s'applique: en 2024, 1 $ de prestations est retenu pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de 22 320 $ / an. L'année où vous atteignez FRA, le seuil est de 59 520 $. Une fois que vous atteignez FRA, il n'y a pas de limite de gains - vous pouvez gagner n'importe quel montant et toujours recevoir votre prestation complète. Les prestations retenues sont restaurées plus tard sous forme d'un paiement mensuel plus élevé.
Les prestations de sécurité sociale sont-elles imposables ?
Si votre "revenu combiné" (AGI + intérêts non imposables + 50% des prestations SS) est de 25 000 $ à 34 000 $ (célibataire) ou de 32 000 $ à 44 000 $ (marié), jusqu'à 50% de vos prestations peuvent être imposables.
Qu'arrive-t-il à ma sécurité sociale si je meurs avant de réclamer ?
Si vous décédez avant de demander des prestations et que vous n'étiez pas marié, les crédits sont généralement perdus (bien que de petites prestations de décès forfaitaires de 255 $ puissent être versées aux survivants éligibles).
Comment sont calculés les ajustements au coût de la vie (COLA) de la sécurité sociale?
Les prestations de sécurité sociale sont ajustées chaque janvier en fonction de l'inflation en utilisant l'indice des prix à la consommation pour les salariés urbains (CPI-W) du troisième trimestre de l'année précédente.
Les citoyens non américains peuvent-ils bénéficier de la sécurité sociale ?
Les résidents permanents légaux (détenteurs d'une carte verte) qui ont travaillé et payé la sécurité sociale pendant le temps requis sont généralement admissibles aux prestations, tout comme les citoyens américains. Les non-immigrants avec un visa de travail temporaire paient des impôts FICA, mais peuvent ou non être admissibles en fonction de l'accord de totalisation de leur pays d'origine avec les États-Unis. Les travailleurs sans papiers qui paient des impôts FICA via un numéro d'identification du contribuable individuel (ITIN) ne sont généralement pas admissibles aux prestations.
Quelle est la base salariale de la sécurité sociale ?
La base salariale de la Sécurité sociale est le montant maximal des gains soumis à l'impôt sur la masse salariale de la Sécurité sociale de 6,2%. En 2024, il est de 168 600 $. Les gains supérieurs à ce montant ne sont pas soumis à l'impôt de la Sécurité sociale (bien que l'impôt sur l'assurance-maladie reste à 1,45% sur tous les gains, plus 0,9% supplémentaire au-dessus de 200 000 $ pour les célibataires).
Comment puis-je obtenir mon estimation officielle des prestations de la Sécurité Sociale ?
Créer un compte gratuit sur SSA.gov/myaccount pour accéder à votre relevé de sécurité sociale, qui montre votre historique de gains et des estimations de prestations personnalisées à l'âge de 62, 67 et 70 ans.