Auto Lease vs Buy Calculator

El alquiler frente a la compra es realmente una decisión de horizonte temporal.

La gente a menudo enmarca el arrendamiento frente a la compra como una simple pregunta de pago mensual. Eso es incompleto. El arrendamiento puede producir una factura mensual más baja porque usted paga por la depreciación esperada del vehículo durante el arrendamiento en lugar de todo el precio de compra. Comprar generalmente cuesta más por mes al principio, pero genera equidad y generalmente gana si mantiene el vehículo el tiempo suficiente. La elección correcta depende de cuánto tiempo espera poseer el automóvil, qué tan rápido se depreciará y cuánto valora la flexibilidad, la libertad de kilometraje y el mantenimiento predecible.

Esta calculadora compara el costo total de arrendamiento versus compra durante el mismo período de tenencia. En el lado de compra, estima su pago mensual, el saldo restante del préstamo después del período de tenencia y el patrimonio neto basado en el valor esperado de reventa. En el lado de arrendamiento, agrega el efectivo adeudado al firmar y los pagos mensuales de arrendamiento durante ese mismo período. El resultado es una comparación más limpia de manzana a manzana que simplemente comparar un pago mensual cotizado con otro.

Eso es importante porque un vehículo no es sólo un medio de transporte, es también un activo que se deprecia una buena decisión de alquiler vs compra reconoce que usted está eligiendo entre dos maneras de financiar la depreciación y el uso, no sólo dos diferentes argumentos de venta de un concesionario.

Cómo la calculadora compara los dos caminos.

Comprar camino: el camino de la compra.

• Cantidad de financiación = precio del vehículo − pago inicial.
• El pago mensual utiliza la fórmula de amortización estándar.
• Después de su período de retención, la calculadora estima el saldo restante del préstamo.
• Costo neto de compra = pago inicial + pagos realizados + saldo restante del préstamo − valor de reventa.

Trayectoria del arrendamiento:

• Estimar el número de ciclos de arrendamiento necesarios para cubrir el período de tenencia.
• Costo de arrendamiento = (debido a la firma × ciclos de arrendamiento) + (pago mensual de arrendamiento × meses de tenencia)

Example: $38,000 coche, $4,000 adelantado, 6.4% APR, préstamo de compra de 60 meses, período de retención de 36 meses, valor de reventa esperado de $23,000, o arrendamiento por $469/mes con $2,500 debidos al firmar.

Cuando compras, parte del dinero que pagas se convierte en capital; cuando alquilas, nada de eso lo hace, por lo que las comparaciones de pagos mensuales son a menudo engañosas.Esta calculadora también evita un error común en el modelo de arrendamiento al cobrar una nueva cantidad debida al firmar cada vez que el período de tenencia se extiende más allá de un plazo de arrendamiento.

Cuando el arrendamiento generalmente gana.

• Usted mantiene los coches por períodos cortos: Si cambia de forma fiable cada 2 o 3 años, el arrendamiento puede ser más conveniente y puede tener un precio competitivo.
• Usted valora la cobertura de la garantía: Los términos de arrendamiento a menudo terminan antes de que aumente el riesgo de reparaciones importantes.
• Usted quiere menor flujo de salida de efectivo mensual: El arrendamiento a menudo reduce el pago mensual en comparación con la financiación del mismo automóvil.
• Puede utilizar las deducciones empresariales de manera efectiva: en algunas situaciones, los pagos de arrendamiento son más fáciles de gastar que la depreciación del vehículo comprado.

El arrendamiento es más fuerte cuando su estilo de vida coincide con el contrato de arrendamiento: kilometraje predecible, bajo riesgo de desgaste y una verdadera preferencia por conducir vehículos más nuevos.Si excede los límites de kilometraje o daña los estándares regularmente, la economía del arrendamiento se deteriora rápidamente.

Cuando comprar generalmente gana.

• Usted mantiene vehículos durante muchos años: Una vez que el préstamo se ha ido, la brecha de costos por lo general se inclina fuertemente hacia la propiedad.
• Usted conduce mucho: La propiedad evita multas por millaje y estrés al finalizar el arrendamiento.
• Usted quiere flexibilidad: puede modificar, vender, refinanciar o mantener el vehículo sin restricciones de arrendamiento.
• Usted elige un modelo confiable: Si el automóvil envejece bien, la propiedad a largo plazo agrava el valor de la compra.

La razón más importante por la que la compra gana con el tiempo es simple: el préstamo termina, pero las necesidades de transporte continúan.Un comprador que mantiene un vehículo pagado durante 3 años adicionales a menudo gasta dramáticamente menos que un arrendatario que se enrolla en un nuevo contrato cada ciclo.

La depreciación y la equidad importan más de lo que la gente piensa.

La depreciación es el motor oculto de esta decisión. un vehículo nuevo pierde valor rápidamente en los primeros años. el arrendamiento básicamente paquetes que la depreciación esperada en un pago mensual estructurado más cargo financiero. la compra lo expone directamente a la depreciación, pero también le permite capturar cualquier valor que queda cuando se vende.

Si el valor de reventa después de 3 años es más fuerte de lo esperado, la compra se ve mejor porque su patrimonio es mayor. Si el valor de reventa es débil, el arrendamiento puede verse mejor porque la compañía de arrendamiento absorbió efectivamente parte de ese riesgo de valor residual cuando se fijó el precio del contrato. Esta es una de las razones por las que algunos vehículos de lujo y ciertos vehículos eléctricos pueden arrendar de manera más atractiva de lo que compran, mientras que los vehículos convencionales confiables a menudo recompensan la larga propiedad a través de un costo total más bajo.

Sobreestimar la reventa es una de las maneras más fáciles de hacer que la compra parezca más barata de lo que realmente es.

Kilometraje, desgaste y comportamiento humano.

Las matemáticas solo funcionan si su uso coincide con el contrato. los acuerdos de arrendamiento a menudo tienen un precio alrededor de los límites anuales de kilometraje como 10,000, 12,000 o 15,000 millas. sobrepasar eso y puede deber una penalización por milla al entrar. lo mismo se aplica al desgaste excesivo, los registros de mantenimiento faltantes y las modificaciones no estándar. estos costos son fáciles de ignorar durante la conversación de la sala de exposición y dolorosos de descubrir más tarde.

La compra suele ser más indulgente para las personas con un uso desordenado de la vida real: viajes más largos, niños, mascotas, equipo al aire libre, viajes frecuentes por carretera o planes que cambian.Los partidarios del arrendamiento a veces describen esa flexibilidad como emocional, pero tiene un valor financiero real porque reduce la posibilidad de sorpresas motivadas por penalizaciones.

En otras palabras, el mejor modelo de arrendamiento vs. compra no es el número teórico matemáticamente más bajo, sino el que se ajusta a su comportamiento real con el menor número de excepciones costosas.

Ejemplo trabajado Ejemplo trabajado.

Un comprador financia $34,000 durante 60 meses. Después de 36 meses, ha hecho 36 pagos y todavía debe un saldo restante, pero el auto puede ser vendido por un estimado de $23,000. su costo efectivo es el pago inicial más los pagos realizados, ajustados por el patrimonio recuperado en la venta.

El arrendatario paga $2,500 al firmar y 36 pagos mensuales de $469.No hay capital al final del período.Si el período de tenencia se extiende hasta el mes 72, el modelo asume dos ciclos de arrendamiento y cobra dos eventos de efectivo debidos al firmar.Eso todavía simplifica la realidad, pero está mucho más cerca de cómo funciona realmente el arrendamiento repetido que pretender que un arrendamiento continúa para siempre.

Esta es la razón por la que el uso más honesto de una calculadora de alquiler vs compra es probar más de un horizonte: 24 meses, 36 meses, 60 meses y 84 meses.La respuesta a menudo cambia a medida que cambia el horizonte temporal.

Cómo usar el resultado en la vida real.

Si esta calculadora muestra solo una pequeña diferencia de costos, la decisión probablemente no sea solo financiera. Eso generalmente significa que debe apoyarse en factores de estilo de vida: certeza de kilometraje, deseo de tecnología más nueva, tolerancia a las reparaciones, comodidad de flujo de efectivo y si disfruta de mantener vehículos a largo plazo. Un pequeño ahorro mensual rara vez es razón suficiente para elegir la opción que choca con su comportamiento real.

Si la compra es más barata por un amplio margen, pregunte si su estimación de reventa es realista y si realmente se quedaría con el automóvil durante el período modelado. Si el arrendamiento es más barato, pregunte si el trato es realmente atractivo o si simplemente está moviendo los costos en un contrato que limita el uso. El mejor uso de esta herramienta es probar múltiples períodos de retención con suposiciones conservadoras, luego elija la opción que permanezca robusta incluso cuando sus suposiciones están ligeramente equivocadas.

Errores comunes en el análisis de alquiler vs compra.

• Comparando sólo el pago mensual: ignora el capital, el pago inicial y el valor residual.
• Asumiendo que el valor de reventa será fuerte: Las suposiciones optimistas de reventa pueden distorsionar el caso de compra.
• Ignorar las millas y las multas: La economía del arrendamiento empeora rápidamente cuando su uso excede el contrato.
• Extendiendo demasiado los términos de compra: un préstamo de 72 u 84 meses puede reducir el pago mensual, pero te mantiene bajo el agua por más tiempo.
• Olvidando los impuestos y las diferencias de seguro: En el mundo real, estos también pueden afectar el costo de desembolso.

Use esta calculadora como la comparación de funcionamiento, luego verifique el resultado con su kilometraje probable, la comodidad de la garantía y cuánto tiempo realmente mantiene los autos en la práctica en lugar de en teoría.