เครื่องคำนวณ Roth IRA — การเติบโตเพื่อการเกษียณปลอดภาษี
คำนวณว่า Roth IRA ของคุณจะเติบโตเท่าไหร่ถึงเวลาเกษียณ ใส่ยอดเงินปัจจุบัน การสมทบรายปี และผลตอบแทนที่คาดหวังเพื่อคาดการณ์ความมั่งคั่งปลอดภาษี
เครื่องคำนวณ Roth IRA ทำงานอย่างไร
เครื่องคำนวณนี้คาดการณ์มูลค่าในอนาคตของ Roth IRA โดยใช้ดอกเบี้ยทบต้นรายปีบนยอดเงินที่เพิ่มขึ้นจากการสมทบ ทุกปียอดเงินที่มีอยู่จะเติบโตตามอัตราผลตอบแทนที่ตั้งไว้ และการสมทบรายปีจะถูกเพิ่มเข้าในยอดรวมที่เติบโตนั้น สูตรที่ใช้คือ: FV = PV × (1+r)n + PMT × [((1+r)n − 1) / r] โดย FV = มูลค่าในอนาคต PV = ยอดเงินปัจจุบัน r = อัตราผลตอบแทนรายปี n = จำนวนปีถึงเกษียณ PMT = การสมทบรายปี
ตัวอย่าง: อายุ 28 ปี ยอด Roth IRA ปัจจุบัน 8,000 ดอลลาร์ สมทบ 7,000 ดอลลาร์ต่อปี ผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ต่อปี เกษียณอายุ 65 ปี (37 ปี):
- ยอดสมทบรวม: 259,000 ดอลลาร์ (7,000 × 37 ปี)
- ยอดเงินที่คาดการณ์เมื่ออายุ 65 ปี: ประมาณ 1,290,000 ดอลลาร์
- การเติบโตปลอดภาษี: ~1,023,000 ดอลลาร์
ความมหัศจรรย์ของ Roth IRA คือทุกดอลลาร์ของ 1.29 ล้านดอลลาร์ที่คาดการณ์ไว้สามารถถอนออกได้ฟรีภาษีทั้งหมดในการเกษียณ
วงเงินสมทบ Roth IRA ปี 2024–2026
IRS กำหนดวงเงินสมทบรายปีสำหรับ Roth IRA ซึ่งปรับตามอัตราเงินเฟ้อเป็นระยะ การเข้าใจวงเงินเหล่านี้เป็นสิ่งสำคัญเพื่อเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณปลอดภาษีสูงสุด:
| ปี | อายุต่ำกว่า 50 ปี | อายุ 50+ (Catch-Up) | ช่วง Phase-Out MAGI (โสด) | ช่วง Phase-Out MAGI (แต่งงาน) |
|---|---|---|---|---|
| 2024 | $7,000 | $8,000 | $146,000–$161,000 | $230,000–$240,000 |
| 2025 | $7,000 | $8,000 | $150,000–$165,000 | $236,000–$246,000 |
| 2026 | $7,000* | $8,000* | TBD (ปรับตามเงินเฟ้อ) | TBD (ปรับตามเงินเฟ้อ) |
กฎ Phase-Out: หาก Modified Adjusted Gross Income (MAGI) ของคุณอยู่ในช่วง phase-out วงเงินสมทบจะลดลงตามสัดส่วน เหนือขีดสูงสุดคุณไม่สามารถสมทบ Roth IRA โดยตรงได้ กลยุทธ์ backdoor Roth IRA เป็นทางออกที่ถูกกฎหมายสำหรับผู้มีรายได้สูง
Roth IRA vs Traditional IRA: อันไหนดีกว่า?
การเลือกระหว่าง Roth และ Traditional IRA ขึ้นอยู่กับคำถามสำคัญหนึ่งข้อ: อัตราภาษีของคุณจะสูงขึ้นตอนนี้หรือเมื่อเกษียณ?
| คุณสมบัติ | Roth IRA | Traditional IRA |
|---|---|---|
| การจัดเก็บภาษีการสมทบ | หลังภาษี (ไม่มีการหักลดหย่อน) | ก่อนภาษี (หักลดหย่อนได้ มีเงื่อนไขรายได้) |
| การเติบโตของการลงทุน | ปลอดภาษี | ภาษีรอตัด |
| การถอนที่ผ่านเกณฑ์ | ปลอดภาษีและค่าปรับหลังอายุ 59½ | เก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติ |
| Required Minimum Distributions | ไม่มี (Roth IRA) | ต้องเริ่มที่อายุ 73 ปี |
| ถอนการสมทบก่อนกำหนด | ทุกเมื่อ ไม่มีค่าปรับ | ค่าปรับ 10% + ภาษีก่อนอายุ 59½ |
เมื่อ Roth ดีกว่า: คนหนุ่มสาวในกลุ่มภาษี 12–22% ที่คาดว่าจะมีรายได้สูงขึ้นและเสียภาษีมากขึ้นในการเกษียณ ผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่นสูงสุด ผู้ที่ต้องการทิ้งมรดกปลอดภาษีให้ทายาท
เมื่อ Traditional ดีกว่า: ผู้มีรายได้สูงในกลุ่มภาษี 32–37% ตอนนี้ที่คาดว่าจะอยู่ในกลุ่ม 22% หรือต่ำกว่าในการเกษียณ
กฎการถอนเงิน Roth IRA และกฎ 5 ปี
การเข้าใจกฎการถอนเงิน Roth IRA เป็นสิ่งสำคัญ:
การกระจายที่ผ่านเกณฑ์ (ปลอดภาษีและค่าปรับ)
การกระจายที่ผ่านเกณฑ์ต้องมีสองเงื่อนไข: (1) บัญชีต้องมีอายุอย่างน้อย 5 ปี (นับจากวันที่ 1 มกราคมของปีที่สมทบครั้งแรก) และ (2) คุณต้องมีอายุอย่างน้อย 59½ ปี ทุพพลภาพ ซื้อบ้านหลังแรกไม่เกิน 10,000 ดอลลาร์ หรือเสียชีวิต
การกระจายที่ไม่ผ่านเกณฑ์
การสมทบ (ไม่ใช่กำไร) สามารถถอนได้ปลอดภาษีและค่าปรับทุกเมื่อ นี่คือสิ่งที่ไม่เหมือนใครของ Roth IRA อย่างไรก็ตาม การถอนกำไรก่อนกฎ 5 ปีและอายุ 59½ จะต้องเสียภาษีรายได้บวกค่าปรับ 10% สำหรับส่วนกำไรเท่านั้น
กฎการแปลง Roth IRA
คุณสามารถแปลงเงินจาก Traditional IRA หรือ 401(k) เป็น Roth IRA (การแปลง Roth) จำนวนที่แปลงจะถูกเพิ่มในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของปีที่แปลง การแปลงแต่ละครั้งเริ่มนับเวลา 5 ปีของตัวเองสำหรับการเข้าถึงปลอดค่าปรับ
การเพิ่มผลตอบแทน Roth IRA สูงสุด: กลยุทธ์การลงทุน
เนื่องจากการเติบโตปลอดภาษี จึงควรจัดลำดับความสำคัญสินทรัพย์ที่มีผลตอบแทนระยะยาวที่คาดหวังสูงสุดในบัญชี Roth:
- กองทุนดัชนีตลาดรวม (เช่น VTSAX, VTI): การกระจายที่กว้างที่สุดด้วยต้นทุนต่ำที่สุด เป็นตัวเลือกเริ่มต้นสำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่
- กองทุนดัชนี S&P 500: หุ้นบริษัทขนาดใหญ่ในสหรัฐฯ ที่มีผลตอบแทนในอดีตประมาณ 10% ต่อปี เรียบง่ายและผ่านการทดสอบ
- กองทุน ETF หุ้นขนาดเล็ก: ผลตอบแทนที่คาดหวังสูงกว่าหมายถึงการเติบโตปลอดภาษีมากขึ้นในระยะยาว
- REIT: เงินปันผลถูกจัดเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ภายใน Roth เงินปันผล REIT ทั้งหมดจะเติบโตและกระจายปลอดภาษีอย่างสมบูรณ์
| ประเภทสินทรัพย์ | ผลตอบแทนรายปีในอดีต | อัตราการวางแผนอนุรักษ์นิยม |
|---|---|---|
| S&P 500 (มูลค่า) | ~10% | 7% จริง |
| พอร์ตหุ้นที่หลากหลาย | 8–10% | 6–7% |
| หุ้น 60/พันธบัตร 40 | 7–8% | 5–6% |
ใช้ 7% ในเครื่องคำนวณนี้เป็นสมมติฐานระยะยาวที่สมดุล ปรับเป็น 5–6% ถ้าใกล้เกษียณหรือมีความเสี่ยงต่ำ 8–9% สำหรับขอบฟ้าระยะยาวที่เป็นหุ้นล้วน
คำถามที่พบบ่อย
Roth IRA คืออะไร?
Roth IRA คือบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีซึ่งคุณสมทบเงินหลังภาษี การถอนที่ผ่านเกณฑ์ทั้งหมดในการเกษียณ รวมถึงการเติบโตของการลงทุนทั้งหมด ปลอดภาษีอย่างสมบูรณ์ ต่างจาก Traditional IRA ตรงที่การสมทบไม่สามารถหักลดหย่อนได้ แต่คุณไม่ต้องเสียภาษีกำไรใดๆ เมื่อถอนในการเกษียณ
ฉันสมทบ Roth IRA ได้เท่าไหร่ในปี 2025?
7,000 ดอลลาร์ต่อปีถ้าอายุต่ำกว่า 50 ปี 8,000 ดอลลาร์ถ้าอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณต้องมีรายได้จากการจ้างงานอย่างน้อยเท่ากับที่สมทบ ถ้า MAGI ของคุณเกิน 150,000 ดอลลาร์ (โสด) หรือ 236,000 ดอลลาร์ (แต่งงานยื่นร่วม) วงเงินสมทบจะลดลง เหนือ 165,000 ดอลลาร์โสด / 246,000 ดอลลาร์แต่งงาน คุณไม่สามารถสมทบโดยตรงได้
ฉันถอนเงินจาก Roth IRA ก่อนเกษียณได้หรือไม่?
ได้ การสมทบ (ไม่ใช่กำไร) สามารถถอนได้ทุกอายุ ปลอดภาษีและค่าปรับ กำไรสามารถถอนได้ปลอดภาษีและค่าปรับหลังอายุ 59½ ถ้าบัญชีมีอายุอย่างน้อย 5 ปี การถอนกำไรก่อนกำหนดมักทำให้ต้องเสียภาษีรายได้บวกค่าปรับ 10% โดยมีข้อยกเว้นบางประการ
กฎ 5 ปีของ Roth IRA คืออะไร?
กฎ 5 ปีกำหนดว่าคุณต้องมี Roth IRA เปิดไว้อย่างน้อย 5 ปีภาษีก่อนถอนกำไรปลอดภาษีและค่าปรับ นาฬิกาเริ่มนับในวันที่ 1 มกราคมของปีที่คุณสมทบครั้งแรก ใช้แม้หลังอายุ 59½ สำหรับคุณสมบัติเต็ม
Backdoor Roth IRA คืออะไร?
Backdoor Roth IRA เป็นกลยุทธ์ที่ถูกกฎหมายสำหรับผู้มีรายได้สูงที่เกินวงเงิน คุณสมทบ Traditional IRA แบบไม่หักลดหย่อน (ไม่มีขีดจำกัดรายได้) จากนั้นแปลงเป็น Roth IRA ทันที ถ้าคุณไม่มีเงิน IRA ก่อนภาษีอื่น การแปลงจะปลอดภาษี
Roth IRA มี Required Minimum Distributions (RMDs) หรือไม่?
ไม่ Roth IRA ไม่ต้องการการกระจายขั้นต่ำในช่วงชีวิตของเจ้าของเดิม นี่คือข้อได้เปรียบที่สำคัญเหนือ Traditional IRA ซึ่งต้องการ RMDs ตั้งแต่อายุ 73 ปี ไม่มี RMDs หมายความว่าคุณสามารถให้ Roth IRA เติบโตปลอดภาษีอย่างไม่มีกำหนด หรือส่งต่อให้ทายาทเป็นมรดกปลอดภาษี
Roth IRA ดีกว่า 401(k) หรือไม่?
ทั้งสองมีวัตถุประสงค์ต่างกันและคุณควรใช้ทั้งสองถ้าเป็นไปได้ Roth 401(k) มีวงเงินสมทบสูงกว่ามาก ($23,500 เทียบกับ $7,000) และอาจมี employer matching Roth IRA มีความยืดหยุ่นในการลงทุนมากกว่า ไม่มี RMDs และถอนการสมทบได้ปลอดค่าปรับ กลยุทธ์ที่ดีที่สุด: สมทบ 401(k) อย่างน้อยจนถึงส่วนที่ employer match จากนั้น max Roth IRA แล้วจึงกลับมาสมทบ 401(k)
Roth IRA ที่ดีที่สุดลงทุนในอะไร?
เนื่องจากการเติบโตทั้งหมดปลอดภาษี ควรจัดลำดับความสำคัญสินทรัพย์ที่มีการเติบโตสูงใน Roth IRA กองทุนดัชนีตลาดรวมต้นทุนต่ำ (เช่น Vanguard Total Stock Market ETF) หรือกองทุนดัชนี S&P 500 เป็นตัวเลือกที่นิยมที่สุด กองทุน ETF หุ้นขนาดเล็ก หุ้นต่างประเทศ และ REIT ก็เป็นสินทรัพย์ที่ดีเยี่ยมสำหรับ Roth IRA