Kalkulator Roth IRA — Wolny od Podatku Wzrost Emerytalny
Oblicz, jak urośnie Twoje Roth IRA do emerytury. Podaj bieżące saldo, roczne wpłaty i oczekiwaną stopę zwrotu. Bezpłatny kalkulator finansowy online.
Jak działa kalkulator Roth IRA
Ten kalkulator prognozuje przyszłą wartość Twojego Roth IRA przy użyciu rocznego procentu składanego. Formuła: FV = PV × (1+r)^n + PMT × [((1+r)^n − 1) / r], gdzie FV = wartość przyszła, PV = bieżące saldo, r = roczna stopa zwrotu, n = lata do emerytury, PMT = roczna wpłata.
Przykład obliczeń: Wiek 28 lat, saldo Roth IRA 8 000$, wpłata 7 000$/rok, 7% roczna stopa zwrotu, emerytura w wieku 65 lat (37 lat):
- Łączne wpłaty: 259 000$ (7 000$ × 37 lat)
- Prognozowane saldo w wieku 65 lat: ok. 1 290 000$
- Wzrost wolny od podatku: ~1 023 000$
Niezwykła moc Roth IRA polega na tym, że każdy dolar prognozowanego 1,29 mln$ wychodzi całkowicie wolny od podatku na emeryturze.
Limity wpłat Roth IRA 2024–2025
IRS ustala roczne limity wpłat na Roth IRA, periodycznie dostosowywane do inflacji:
| Rok | Poniżej 50 lat | 50+ lat (catch-up) | Limit dochodu (singiel) | Limit dochodu (małżeństwo) |
|---|---|---|---|---|
| 2024 | 7 000$ | 8 000$ | 146 000–161 000$ | 230 000–240 000$ |
| 2025 | 7 000$ | 8 000$ | 150 000–165 000$ | 236 000–246 000$ |
Zasady stopniowego wycofania: Jeśli Twój zmodyfikowany skorygowany dochód (MAGI) mieści się w przedziale wycofania, limit wpłat jest proporcjonalnie zmniejszany. Powyżej górnego limitu nie możesz wpłacać bezpośrednio na Roth IRA. Backdoor Roth IRA (wpłata na tradycyjne IRA, a następnie konwersja) jest legalnym obejściem dla osób o wysokich dochodach.
Roth IRA vs. Tradycyjne IRA: Które jest lepsze dla Ciebie?
Wybór między Roth a tradycyjnym IRA sprowadza się do jednego kluczowego pytania: Czy Twoja stawka podatkowa będzie wyższa teraz czy na emeryturze?
| Cecha | Roth IRA | Tradycyjne IRA |
|---|---|---|
| Traktowanie wpłat | Po opodatkowaniu (brak odliczenia) | Przed opodatkowaniem (odliczalne) |
| Wzrost inwestycji | Wolny od podatku | Odroczony podatkowo |
| Wypłaty | Wolne od podatku po 59½ | Opodatkowane jako dochód |
| RMD | Brak | Wymagane od 73. roku życia |
| Kiedy Roth wygrywa | Niski podatek teraz, oczekiwany wyższy w przyszłości | |
| Kiedy Tradycyjny wygrywa | Wysoki podatek teraz, oczekiwany niższy na emeryturze | |
Zasady wypłat z Roth IRA
Kwalifikowane wypłaty (wolne od podatku i kary): Wymagane dwa warunki: (1) konto musi mieć co najmniej 5 lat oraz (2) musisz mieć co najmniej 59½ roku życia, być niepełnosprawny, kupować pierwszy dom (do 10 000$) lub konto jest dziedziczone.
Uwaga: Twoje wpłaty (nie zarobki) można zawsze wypłacić bez podatku i kary w dowolnym wieku — to cecha unikalna Roth IRA. Jednak wypłata zarobków przed spełnieniem zasad 5-letnich i wieku 59½ powoduje opodatkowanie plus 10% karę od części zarobków.
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest backdoor Roth IRA?
Backdoor Roth to legalna strategia dla osób przekraczających limity dochodów Roth IRA. Krok 1: wpłata na tradycyjne IRA (brak limitu dochodu). Krok 2: natychmiastowa konwersja na Roth. IRS oficjalnie uznaje tę strategię za legalną.
Kiedy powinienem wybrać Roth IRA zamiast 401(k)?
Optymalna strategia: wpłacaj na 401(k) do kwoty pełnego meczu pracodawcy (darmowe pieniądze), następnie maksymalizuj Roth IRA dla elastyczności i szerszego wyboru inwestycji, a następnie wróć do 401(k) dla dodatkowych oszczędności powyżej limitu IRA.
Czy zarobki na Roth IRA są zawsze wolne od podatku?
Tylko przy "kwalifikowanych wypłatach" — konto ma co najmniej 5 lat i masz 59½+. Wcześniejsza wypłata zarobków podlega podatkowi dochodowemu + 10% karze (z wyjątkami dla domu, niepełnosprawności itp.).