Comment les paiements de location de voiture sont calculés

Une location de voiture est essentiellement une location à long terme : vous payez la partie de la valeur du véhicule que vous utilisez pendant la durée de la location. Le paiement mensuel comprend deux éléments : les frais d'amortissement et les frais financiers. La charge d'amortissement couvre la différence entre le coût capitalisé (prix négocié) et la valeur résiduelle (ce que vaudra la voiture à la fin du bail). Les frais financiers sont le coût de financement de ce montant.

Les formules : Amortissement par mois = (Coût plafond − Valeur résiduelle) / Mois. Frais financiers par mois = (Coût plafond + Valeur résiduelle) × Facteur monétaire. Paiement mensuel = Amortissement + Frais financiers (avant taxes).

Le facteur monétaire est essentiellement le taux d'intérêt exprimé dans les conditions de location. Pour convertir le facteur monétaire en TAEG : multipliez par 2 400. Un facteur monétaire de 0,00125 équivaut à un TAEG de 3,0 %. Comprendre et négocier le facteur monétaire est aussi important que négocier le prix de la voiture : le constructeur fixe les facteurs monétaires de base mensuellement, mais les concessionnaires peuvent les majorer, réalisant ainsi des bénéfices supplémentaires de manière invisible.

Négocier un meilleur bail de voiture

Chaque élément d'un bail peut être négocié, même si de nombreux concessionnaires préfèrent que les clients ne le sachent pas. Le Coût plafond (coût capitalisé) est le prix négocié du véhicule : le plus bas est le mieux. De nombreux locataires croient à tort que vous n'avez pas besoin de négocier le prix parce que vous « faites simplement de la location », mais le coût du plafond affecte directement votre paiement mensuel. Négociez de manière aussi agressive que vous le feriez pour un achat pur et simple.

Les réductions des coûts de plafond sont des paiements initiaux (acomptes sur un bail) qui réduisent votre paiement mensuel. Cependant, les conseillers financiers mettent souvent en garde contre les acomptes importants sur les locations : si la voiture est totalisée ou volée, vous perdez l'acompte. L’assurance GAP couvre la différence entre ce que vous devez et la valeur de la voiture – une protection importante pour les véhicules loués. La Valeur résiduelle est fixée par le service financier du fabricant et n'est pas négociable. Valeur résiduelle plus élevée = charge d'amortissement inférieure = mensualité inférieure. Les véhicules de marques à forte valeur de revente (Toyota, Honda, Porsche) ont souvent des résidus plus élevés et donc des paiements de location inférieurs par rapport au PDSF.

Location ou achat : quand chacun a du sens

Le crédit-bail est financièrement intéressant lorsque : Vous préférez des mensualités moins élevées et souhaitez une nouvelle voiture tous les 2 à 3 ans. Vous parcourez moins de kilomètres que l'allocation de location (généralement 10 000 à 15 000/an). Les véhicules que vous souhaitez se déprécient rapidement (marques de luxe, véhicules électriques high-tech). Vous utilisez la voiture à des fins professionnelles et pouvez déduire les paiements de location. Vous ne voulez pas avoir à vous soucier de la revente à la fin du bail.

L'achat a plus de sens lorsque : Vous prévoyez de conserver la voiture à long terme (5 ans et plus). Vous conduisez au-dessus de la limite de kilométrage de location (les frais de kilométrage excédentaire de 0,15 $ à 0,30 $/mile s'additionnent rapidement). Vous souhaitez personnaliser le véhicule. Vous souhaitez à terme éliminer le paiement de la voiture. Vous transportez fréquemment des marchandises ou des matériaux de travail qui risquent d'endommager l'intérieur (des frais d'usure en fin de location s'appliquent).

D'un point de vue purement financier, acheter et conserver une voiture fiable pendant plus de 10 ans est presque toujours moins cher que la location perpétuelle. L’essentiel : à la fin du bail, vous ne possédez rien. Après avoir acheté et remboursé une voiture, vous disposez d’un actif (même déprécié) et d’aucune mensualité. Pour de nombreux ménages, posséder une voiture payante pendant 5 à 7 ans constitue la stratégie de transport la plus efficace sur le plan économique.

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