Um Certificado de Depósito (CD) é um tipo de depósito a prazo oferecido por bancos e cooperativas de crédito. Ao abrir um CD, você concorda em deixar seu dinheiro com a instituição por um prazo fixo – normalmente variando de 3 meses a 5 anos – em troca de uma taxa de juros garantida. No final do prazo (vencimento), você recebe seu depósito original mais os juros acumulados.
Os CDs são segurados pelo FDIC até US$ 250.000 por depositante por instituição (nos EUA), o que os torna um dos veículos de poupança mais seguros disponíveis. A compensação é a liquidez: sacar dinheiro antes do vencimento do CD normalmente incorre em uma penalidade de retirada antecipada, geralmente equivalente a vários meses de juros.
Nossa calculadora de CD usa a fórmula de juros compostos: A = P × (1 + r/n)^(n×t), onde P é o principal, r é a taxa anual, n são os períodos compostos por ano e t é o prazo em anos. A maioria dos CDs é composta diariamente ou mensalmente, o que aumenta ligeiramente o seu rendimento efetivo em comparação com a capitalização anual.
A estratégia de CD mais poderosa é a escada de CD. Em vez de bloquear todo o seu dinheiro em um CD de longo prazo, você o divide em porções iguais e abre CDs com datas de vencimento escalonadas. Por exemplo, $ 20.000 divididos em quatro CDs de $ 5.000 com prazos de 1, 2, 3 e 4 anos. Quando o CD de 1 ano vence, você reinveste à melhor taxa atual. A cada ano subsequente, outro CD vence e pode ser reinvestido. Isto equilibra rendimentos mais elevados (de prazos mais longos) com acesso regular a fundos.
A compra de taxas é crítica: as taxas de CD variam significativamente entre instituições. Os bancos online e as cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas 0,5–2% mais altas do que os bancos tradicionais. Sites de comparação como Bankrate, NerdWallet e DepositAccounts.com agregam as taxas atuais de CD, tornando mais fácil encontrar a melhor oferta. Mesmo uma diferença de taxa de 0,5% sobre US$ 50.000 compostos ao longo de 5 anos vale mais de US$ 1.400.
Tipos de CD especiais que você deve saber: CDs sem penalidade permitem saques antecipados sem taxas (geralmente a uma taxa um pouco mais baixa). Os CDs de aumento permitem que você solicite um aumento de taxa uma vez se as taxas aumentarem durante o seu mandato. Os CDs exigíveis podem ser resgatados pelo banco antes do vencimento (geralmente se as taxas caírem). Entenda que tipo você está comprando antes de se comprometer.
Os CDs competem com vários outros veículos de poupança de baixo risco. As contas de poupança de alto rendimento (HYSA) oferecem taxas quase equivalentes aos CDs de curto prazo com liquidez total – sem penalidade para retirada. A desvantagem é que as taxas HYSA são variáveis; um banco pode reduzir a taxa a qualquer momento. Os CDs garantem sua taxa pelo prazo total.
Letras do Tesouro (T-bills) são títulos de curto prazo do governo dos EUA com prazos de 4 a 52 semanas. Eles são apoiados pelo governo dos EUA (considerados o investimento mais seguro possível) e isentos de imposto de renda estadual. Os rendimentos das letras do Tesouro são frequentemente competitivos com as taxas do CD. Você pode comprá-los sem comissões em TreasuryDirect.gov.
As contas do mercado monetário (MMAs) combinam a acessibilidade das contas poupança com rendimentos ligeiramente mais elevados. Normalmente exigem saldos mínimos mais elevados do que as contas de poupança normais. Assim como os HYSAs, as taxas são variáveis. Para dinheiro que você pode precisar rapidamente, um HYSA ou MMA pode ser preferível a um CD; por dinheiro que você pode guardar, um CD com taxa garantida proporciona tranquilidade.
Calculate the maturity value and interest earned on a Certificate of Deposit (CD). Supports simple and compound interest. Insira seus valores acima e clique em Calcular para obter resultados instantâneos. Todos os cálculos são realizados no seu navegador — nenhum dado é enviado a servidores externos.
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No vencimento, você normalmente tem um período de carência (geralmente de 7 a 10 dias) para sacar seu dinheiro, transferi-lo ou permitir que o banco o transfira automaticamente para um novo CD às taxas atuais. Se você não fizer nada, a maioria dos bancos renovará automaticamente o CD. Verifique a política do seu banco antes da data de vencimento.
Sim. Os juros do CD são tributáveis como renda ordinária no ano em que são creditados, mesmo que você não os retire (para CDs plurianuais, você pode dever impostos sobre os juros antes do vencimento). Seu banco enviará um formulário 1099-INT para qualquer ano em que você ganhar US$ 10 ou mais em juros.
Depende do seu horizonte de tempo, necessidades de liquidez e expectativas de taxas. Se você espera que as taxas caiam, é valioso garantir uma taxa alta de longo prazo. Se você espera que as taxas subam, um CD ou escada de CD de prazo mais curto oferece flexibilidade para reinvestir a taxas mais altas.
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